Cálculo de Hipoteca

Las noticias tienen una volatilidad impresionante: Suben, bajan, van, vienen, se mienten y se desmienten.

Vamos con algunas de ellas:

-        El Euribor cierra hoy al 5,35%, parece que se ha calmado un poco después de haber tocado el 5,52% hace unos días.

-        La inflación baja hasta el 4,5%: parece que las gasolineras ya están bajando algo los precios, ¡Ya tocaba, no!

-        El IBEX tiene la mayor subida de su historia, un 10,65% pero hace nada tuvo la mayores caídas de su historia. Ya nos extenderemos en otro post al respecto.

-        Los bancos centrales siguen y siguen y siguen inyectando liquidez en el mercado.

-        Algunas entidades financiera van anunciando sus resultados, y entre los españoles parece que no va a ser un mal año;

-        en el resto del mundo se siguen nacionalizando bancos, uno tras otro, ¡Ah, si no fuera por los contribuyentes!

-        El precio de la vivienda, como vaticinaron los expertos hace unos meses sigue bajando… la moral del que se acerca a preguntar.

Cada vez me cuesta mas escribir este post: cuando he acabado de escribir la subida de la bolsa, del euribor o de otra variable, ésta ya ha cambiado de tendencia, o viceversa, o lo contrario.

Mburuvicha :: 14.Oct.2008 :: Euribor, Noticias :: No hay Comentarios »

Uno de los pilares sobre los que se basa la economía moderna es la utilización del crédito: para comprarse la casa, el coche, para pagar las compras a fin de mes o para desarrollar o ampliar un negocio. Y en los últimos años, otro de los motores del crecimiento español ha sido, además del ladrillo, el consumo interno. De aquí que si ahora no sólo no podemos consumir, sino que llegamos mal o simplemente no llegamos a fin de mes, los gobiernos traten, ente otras cosas, de potenciar el crédito a las pequeñas familias, lógicamente de una manera responsable, controlada y acertada. Basta incluso con renovar los créditos o prolongarlos hasta que pase este “bache”, una de las medidas que algunas entidades están realizando.

La cuestión es clara: Si tu no te fías de mi, ¿Por qué tengo yo que fiarme de ti? ¡Si algunas entidades financieras están restringiendo hasta la concesión de tarjetas de crédito!. Y esta desconfianza mutua, los bancos entre si, y por otro lado con los consumidores, junto a que no nos creemos mucho que todas estas medidas nos vayan a servir a los ciudadanos de a pie, nos lleva a que suba el Euribor, al sálvese quien pueda y a recuperar nuestros ahorros de las bolsas y guardar el dinero en la caja fuerte de casa, que es uno de los productos que están teniendo una fuerte demanda. Asumo el slogan de una famosa cuña publicitaria: “los bancos te necesitan”, y confío que la memoria, individual y colectiva, sea buena dentro de unos pocos años, cuando miremos hacia atrás y veamos como ha superado cada uno esta crisis.

Mburuvicha :: 12.Oct.2008 :: Varios :: No hay Comentarios »

Esta semana ha sido histórica: La semana ha cerrado con el Euribor al 5,512% aunque octubre lo abrió al 5,50% y las bolsas por los suelos. Y es que nadie se fía de nadie: ni de los movimientos que los bancos centrales están haciendo para inyectar liquidez ni de las propuestas de los gobiernos para asegurar los ahorros. No parece de recibo dejar en manos de aquellos que han gestionado el crédito estos años que sean los gestores de estos movimientos salvíficos. Que todos les debemos favores  alguien me parece absolutamente normal, y diría que hasta saludable para mantener las relaciones humanas, pero confío en que los bancos no usen esos créditos para devolver favores a aquellos que tanto dinero les han hecho ganar.

Y no tengo nada contra las constructoras. Seguro que muchos de ellos han puesto mucho dinero y se han jugado, con valentía y sacrificio, su patrimonio. Pero el negocio que han hecho otros tantos sin poner un duro y jugando con los prestamos bancarios y con las entregas a cuenta de los ahorradores, no creo que merezca el mismo trato. Conozco, de buena fuente, inmobiliarias que han tenido retornos superiores al 300% soltando lo mínimo para tener una empresa (500.000 de las antigua pesetas) ¿Quién puede conseguir esta rentabilidad en los 2/3 años que dura una promoción? Menos mal que algunos por lo menos han entonado el mea culpa.

Sólo confío en que los gobernantes de turno tengan la misma sensibilidad para salvar a todos los sectores, el bancario, las PYMES y los trabajadores, autónomos y por cuenta ajena, aunque parece que las entidades financieras juegan con alguna ventaja.

Mburuvicha :: 11.Oct.2008 :: Euribor, Varios :: No hay Comentarios »

Cuando dicen que los economistas son expertos en explicar hoy porque fallaron sus predicciones de ayer, no le falta razón al autor de la cita (y eso que soy uno de ellos). El FMI afirma que el mundo esta al borde de la recesión. Podemos ver el vaso medio lleno o medio vacío, pero si no fueron capaces de “predecir” el momento por el que estamos pasando, ¿como hacen para prever el futuro? Y además abogan por la inyección de liquidez y por la coordinación internacional, que utilizando otros términos incluso podríamos llamar Cooperación Internacional al… y en este punto es donde me quedo algo trabado: ¿desarrollo? No me encaja. ¿Salvamento del Sistema Financiero internacional? Bueno, esto ya va tomado algo más de forma. ¿Salvación de los banqueros forrados de pasta o de los promotores orondos y lirondos? ¡Esto no sería políticamente correcto! Bueno, si, lo dejaremos entonces en Cooperación Financiera Internacional. Pero, ¿Y para cuando inyecciones de liquidez a los particulares que no llegan a fin de mes? ¿O al pequeño comercio? ¿Y que decir de los 1.200 millones de pobres en el mundo? …   

Y mientras, como decíamos en el último post, los promotores siguen sin querer bajar el precio de la vivienda (os aconsejo que leáis el articulo con una buena taza de tila), insistiendo en que el gobierno es quién tiene la llave de la salvación. Incluso estarían dispuestos a dárselos al banco antes que reducir sus beneficios. Menos mal que por lo menos el BCE ha anunciado la reducción del tipos. A ver si esto por lo menos lo vemos en el día a día.

Está visto que la política que mejor funciona es la de balones fuera. Pero nadie se atreve a tomar medidas contra aquellos que han creado la crisis (cuyos nombres se saben o se sabrán con nombres y apellidos), contra aquellos que tenían que controlar que no sucediera, contra aquellos que no supieron preverla y cobran por ello y contra aquellos que han hecho del articulo 47 de la Constitución el negocio más rentable de los últimos años.

Mburuvicha :: 09.Oct.2008 :: Noticias, Varios :: No hay Comentarios »

La banca es un sector con siglos de experiencia y parece que al menos en este país se han sabido aprovechar las crisis anteriores y ahora cosechamos los frutos sembrados. Esta mañana me comentaba una directora de una sucursal que algunos han ganado mucho dinero durante la época de la burbuja y que los que han sabido jugar al monopoly del capitalismo, ahora están, por lo menos, jugando la partida y no se han caído por el camino.  

Las entidades españolas están avanzando sus cifras de resultados: Banesto gana 653,7 millones en 9 meses y BBVA dice que este año cerrará con su mejor año en America . Otras entidades están pujando para ver si pueden conseguir algún pedazo de la tarta de los bancos europeos que intentan no pegar el cerrojazo. Parece que el artífice de esta fortaleza (sin quitar ningún mérito a los banqueros) se debe a Luis Ángel Rojo, cuya entrevista en televisión no puedo dejar de recomendaros. Parece que lo ha tenido claro desde siempre y aprovecha para dejar claro que abaratar el despido, eterna demanda de la patronal, no es la solución.

Y hoy ha sido un día para infundir confianza a los ahorradores: parece que nuestros ahorrillos no peligrarán, incluso se insiste en que ya va siendo hora de que el BCE baje los tipos, algo que sin duda beneficiaría a los hipotecados presentes y futuros y una inyección de 30.000 millones de euros puede animar a los bancos a prestar algo mas de dinero. Eso si, ya sólo hace falta de que los promotores se den cuenta de en que momento estamos y se decidan a bajar los precios para mejorar algo la lucha contra la inflación: la vivienda ha caído un 0,3% en el último año mientras que el paro ha subido un 30,14% y el euribor un 19% ¿Es que todavía no se han dado cuenta de que así no les va a comprar nadie?

Mburuvicha :: 07.Oct.2008 :: Euribor, Noticias, Varios :: 2 Comentarios »

Para rematar la faena, sólo faltaba que alguno de los bancos en los que teníamos nuestros ahorrillos para dar la entrada para la vivienda, tuviera que echar el cierre y nuestros ahorros se esfumaran como por arte de magia. El fondo de Garantía de depósitos sólo cubre hasta 20.000 euros por depositante y banco. Pero cada país tiene sus propios sistemas de coberturas, si los tiene. ¿Se imaginan que efecto tendría un “corralito” en Berlín o en Londres? De aquí que, para evitar esta incertidumbre, países como Alemania, Grecia o Irlanda hayan salido para tranquilizar al ahorrador y evitar que pierda todos sus ahorros. Eso si, con un matiz que no se había escuchado en el caso norteamericano: los directivos responsables serán penalizados y los accionistas sufrirán las consecuencias. Y de aquí también la propuesta de Cristóbal Montoro para reforzar la confianza.

Pero evitemos elucubraciones tan catastróficas como improbables. Mientras la inversión especulativa mundial casi ha quintuplicado a la inversión productiva en los últimos años parece que por fin se están poniendo sobre la mesa las propuestas para reformar los sistemas de control del sistema financiero. ¿Cómo hemos podido llegar hasta aquí? El problema no es, como sucede en otros tantos casos, que no haya leyes, basta con que se cumplan. Y en esto parece que aquí se han hecho los deberes. Algunos quieren culpar una y otra vez a las familias por su elevado endeudamiento y la patronal insiste en que la solución es abaratar el despido. Pero ¿Quién les ha prestado el dinero? ¿De dónde cree la patronal que sacan los bancos el dinero para prestárselo? ¿Dónde esta la responsabilidad de los reguladores y de los bancos centrales? ¿Y las de las empresas de auditoría que tan pingües beneficios obtienen año tras año? Lo que esta claro, es que volver a meter los ahorros en el calcetín no es bueno para nadie y que la culpa no siempre la tiene el elevado coste del despido .

Mburuvicha :: 05.Oct.2008 :: Noticias, Varios :: 1 Comentario »

Una de las formulas que podemos utilizar para ir algo más despreocupados en estos momentos de crisis son los seguros de hipoteca, también llamados seguros de desempleo o de Protección de Pagos. Es una modalidad de seguro que no tiene nada que ver con el seguro obligatorio que tienes que hacer cuando compras una vivienda. Y además supone una magnifica opción para aquellos que están, y perdón por la expresión, viendo que se les cae el paro encima.

Sus puntos principales son:

-        Te aseguran que si, teniendo un contrato indefinido, te quedas sin trabajo, cobras una cantidad determinada todos los meses por un periodo de tiempo.

-        Pueden contratarlo tanto trabajadores por cuenta ajena como por cuenta propia, aunque los requisitos para poder cobrarlo son diferentes. En el caso de autónomos, cubre la incapacidad temporal.

-        El Plazo de cobertura suele ser determinado, por cinco años. Es decir, que si en un plazo de cinco años (y teniendo un contrato indefinido) te quedas en paro, puedes cobrar el seguro por un periodo determinado que suele ser de 12 meses consecutivos. Si dentro de esos cinco años te vuelves a quedar en paro otra vez (con un contrato indefinido) y han pasado más de 12 meses desde que cobraste el último seguro, puedes cobrarlo por otros 12 meses.

-        El precio suele ser caro, y esta en función o del importe de la hipoteca o de la cuota que pagas todos los meses. En cualquier caso, no puedes cobrar más de lo que te cuesta la hipoteca.

-        Puedes renovarlo pasados los cinco años.

-        Puedes contratarlo en cualquier momento, no sólo cuando compras la vivienda.

Mburuvicha :: 03.Oct.2008 :: Diccionario, Hipotecas :: No hay Comentarios »

Estamos mucho mejor que en las olimpiadas (Ironía). El Euribor ha batido todos sus récords llegando al  5,526%, muy por encima del 5,34% con el que cerró el mes pasado.

Y el desempleo ha llegado a1 11,3% mientras que en la zona euro estaba al 7,5% en agosto.

Afortunadamente somos de los pocos países europeos que aun no ha tenido ningún banco en el hospital o en el tanatorio. Personalmente pienso que el sistema financiero español es muy solvente, y que la cuestión de confianza es uno de los retos que tenemos actualmente. Y en cuanto a las Cajas de ahorros, basta con recordar que en todas ellas están las Comunidades autónomas detrás.

En Irlanda, han asegurado todos los depósitos de las entidades irlandesas, lo que ha ocasionado que los depositantes de la banca extranjera se hayan ido corriendo al país de la Guinness a depositar sus carteras llenas de billetes. Por eso, la Comisión Europea pretende homogeneizar los fondos de garantía de depósitos en toda la Unión Europea.

Y en Estados Unidos se ha aprobado finalmente el “Plan de salvación” de Wall Street, pero como preguntaba un senador recientemente: ¿Quién salvará al tendero de la esquina que ha perdido sus ahorros? La situación es delicada y el omnipresente Sarkozy ya ha propuesto medidas similares para Europa, cuyos bancos centrales no paran de inyectar liquidez en el sistema y cuyas bolsas siguen insisiendo en sacar beneficios a cortísimo plazo aumentando las operaciones intradía): Un botón: ING se desplomó hace dos días y hoy se dispara en la bolsa.

Mburuvicha :: 02.Oct.2008 :: Euribor, Noticias :: 2 Comentarios »