La multimillonaria estafa de Bernard Madoff no hace sino añadir un granito de arena más a la larga lista de sinvergüenzas que venden ilusiones a precio de oro. Entre sus estafados clientes están no solo personajes más o menos conocidos, sino gran parte de la élite financiera mundial. ¿Adónde voy? A que si un tipejo como éste es capaz de engañar y estafar a las preclaras mentes del mundo financiero, ¿qué no serán capaces de hacer con el ciudadano de a pie, que las pasa canutas para descifrar cómo funciona eso del euribor y de las revisiones, el notario o el registro de la propiedad o cuándo hay que pagar una novación o no? Somos muchos los que no hemos visto nada de cultura financiera o legal hasta que no nos hemos topado de bruces con la realidad.

El sistema educativo nos enseña muchas cosas, que vienen muy bien para la cultura general (que no hay que descuidar), pero que sirven de poco para desenvolverse bien en la vida real. Pero de que la mayoría de los españolitos que vienen al mundo pasaremos por una hipoteca, no hay dios que nos guarde. Saber qué es una mitocondria, qué significa ADN o el significado de la frase “Alea iacta est” puede servir para tener cierta cultura, satisfacer nuestro ego intelectual o ganar algún concurso televisivo o juego de tablero. A partir de ciertas edades nos será mucho más útil a la mayoría saber cuándo un despido es improcedente, cómo contratar un préstamo o cuándo, cómo y dónde reclamar ante un producto o servicio.

Y no hace falta que en secundaria o en bachillerato se enseñe un master en finanzas, quizás sea necesario con pensar y repensar que necesita un CIUDADANO medio para desenvolverse en esta vida cada vez más complicada y, sobre todo, que no nos engañen unos cuantos marisabidillos.

Mburuvicha :: 17.Dic.2008 :: Hipotecas, Varios :: No hay Comentarios »

De momento, y mientras no tengamos otras sofisticaciones tecnológicas, aquí os dejo un enlace donde el Banco de España publica sus tipos diarios y mensuales. Y ojo a la nota a pie de página, que como bien dice, es informativa a falta de publicación en el BOE.

Para los que revisan con el de octubre, hay que pinchar aquí, que se publico en el B.O.E. del 21 de noviembre.

Y el que estamos esperando muchos no lo sabremos hasta dentro de unos días. Y en esto el Banco de España suele ser bastante puntual. Lo que si sabemos es que hoy ha cerrado 3,395%, dejando la media en lo que va de mes en el 3,672, cifra que no recordábamos desde junio del 2006. Así que de momento, todo parece prever que Papa Noel nos dejara un magnito regalo para esta Navidad. Pero recordad que el que publicarán el próximo 21 de diciembre (más o menos) es el de noviembre. El regalo espero que sea el que nos dejen los Reyes Magos sobre el 21 de enero. ¡Ese si que será todo un regalazo para los hipotecados!

Actualizado: En esta entrada podeís consultar los últimos boes

Mburuvicha :: 16.Dic.2008 :: Euribor :: 1 Comentario »

Era esperado que el nuevo Plan de Vivienda trajera las eternas discusiones entre partidos. Y hay dos opciones que tenemos que contemplar por separado:

Que se de salida al enorme stock de viviendas que existen en este país. Ya que estamos en época de crisis y con fuertes restricciones crediticias, parece obvio que el camino más viable a corto plazo es el alquiler, pero no se podrá optar por el alquiler si no se dan garantías tanto a arrendadores como a arrendatarios. A nadie le apetece ver como sus inquilinos le van amontonando los impagados en la cuenta del banco o como el arrendador les acosa para que dejen la vivienda por un alquiler mas elevado de la noche a la mañana. Y nos da exactamente igual si la idea es de izquierdas, de derechas, de arriba o de abajo. Lo que necesitamos es que pongan en marcha mecanismos para que el mercado funcione y todos podamos ejercitar el derecho a la vivienda digna.

Y si la opción mas lejana es la compra, hasta que no se arregle el tema de la financiación podemos sentarnos a esperar. Pero además hay que modificar muchos aspectos colaterales que afectan la compraventa. Si la vivienda es cara es porque muchos promotores tienen que hacer pagos extras a los ayuntamientos para que les arreglen las fuentes, los parques o vaya usted a saber. Y si no se mete mano al tema de la propiedad del suelo, de la financiación local y a las inspecciones, dentro de 5 años estaremos exactamente igual que hace 10 años, es decir, no habremos aprendido absolutamente nada de esta crisis.

Mburuvicha :: 14.Dic.2008 :: Noticias, Varios :: No hay Comentarios »

El gobierno ha aprobado hoy el Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación 2009-2012. Y ya se ha armado el revuelo. Sin entrar en las ETERNAS Y ABURRIDAS discusiones políticas sobre si es esto o aquello o deja de serlo o viceversa, nadie duda que el sector inmobiliario es muy complejo. Frente a las dificultades de los que no `pueden comprarse una vivienda por mini que sea, el FMI pide al gobierno que deje de construir VPO. Los argumentos son estos: por un lado, aumenta el parque de viviendas, y por otro, y quizás más importante, con mucha frecuencia no se beneficia a aquellos que realmente lo necesitan, ¿Quién no conoce a alguien que la ha tocado una VPO con una vivienda en propiedad? Y el problema de fondo, es la terrible impunidad que existe. La solución que aportan es crear un registro de demandantes de VPO pero vuelve a ser poner al lobo a cuidar de las ovejas. Nadie duda de las buenas relaciones entre promotores y políticos, cualquier que sea su signo, pero ¿cuanto habrá que pagar ahora para que alguien aparezca en este registro? Parece que se han olvidado del escándalo de las licencias de los locales comerciales del Ayuntamiento de Madrid.

Además, los promotores piden transparencia al gobierno en dicho Plan. Transparencia sería si que se supieran, se controlaran y se persiguieran los pagos extra que muchos de estos autodenominados empresarios piden para esta tipología de vivienda. Lo malo es que también sabemos la respuesta que nos dan: “el que quiera peces…que pase por caja”

Mburuvicha :: 12.Dic.2008 :: Varios :: 4 Comentarios »

En estos momentos en los que el euribor ha bajado hasta el 3,563%, todos queremos beneficiarnos, pero no olvidemos que cuando el euribor subía, nosotros teníamos el tipo de interés anterior y estabamos tan contentos, aunque ahora nos afecta en sentido contrario. Y muchos de nosotros estamos pensando en renegociar con nuestro banco o irnos a otra entidad.

Lo que tenemos que tener en cuenta son dos cosas: primero, si podemos renegociar, y segundo, qué podemos renegociar. Y no olvidemos que los bancos ahora no estan prestando demasiado dinero. Además, ya sabemos que el tipo de interés de una hipoteca es el tipo de interés de referencia mas un diferencial, y que éste depende de las relaciones que tengamos con el banco y del riesgo que asume al darnos la hipoteca. En los últimos años, muchas hipotecas se han concedido con diferenciales muy bajos: por ejemplo, euribor + 0% los primeros 6 meses y luego euribor + algo (desde el 0,30 hasta el 2%). Pero no pensemos que esta es la norma habitual, ya que se debe más al exceso de liquidez que hubo en su momento y a la fuerte competencia que había en el sector financiero. Hace unos cuantos años, era bastante normal un diferencial del 3 o hasta del 5%, pero afortunadamente para nosotros esos tiempos han pasado. Y como casi todo en este sector, basta con echar cuentas: por un lado los gastos que tenemos al modificar la hipoteca, que puede ser un cambio de diferencial que no requiere novación, o un cambio de otras condiciones (capital, método de amortización,…) que sí que la requiere. Y por otro, lo que ganamos aunque tengamos esos gastos, y que en muchas ocasiones es suficiente con ir más desahogados a fin de mes, que no es poco.

Y no menos importante es saber con quién vamos a negociar. Un artículo interesante es éste, pero sin llegar a estos extremos, no olvidemos que nadie regala los duros a pesetas y que las agencias de negociación tienen mucha letra pequeña que hay que leer y, sobre todo, entender.

Mburuvicha :: 10.Dic.2008 :: Hipotecas, Varios :: No hay Comentarios »

Intermon Oxfam saca todos los años su informe “La realidad de la ayuda”, en el que analiza desde su punto de vista la evolución de la Ayuda Oficial al Desarrollo y su impacto. Sin animo de entrar en este debate, me pregunto para cuándo un informe sobre la realidad de la ayuda que el gobierno - y el de nuestros vecinos - esta destinando a salvar la economía , empezando por los banqueros, continuando por los constructores de automóviles y los ayuntamientos y dejando a un lado a las personas. Si, ese factor tan importante sin el cual ni la economía ni la sociedad funcionan.

Las cuentas de las promotoras no ayudan mucho: con echar un vistazo al galimatías contable de Martinsa-Fadesa se le ponen a uno los pelos de punta. ¿Pero es que no hay informes de auditoría detrás? ¿Cuántas empresas promotoras y constructoras tienen este mismo problema? Y las previsiones que el gobierno baraja tampoco ayudan a conocer por donde van a ir los próximos meses y cual va a ser el calado de esta crisis. Nos anuncian bajadas del euribor hasta el 2% para el año que viene, pero si no sabemos cuanto tenemos ni donde mal vamos a poder organizarnos nuestras economías, domesticas o públicas. Trichet afirma que el euribor esta muy elevado ¿Y él no tiene ninguna responsabilidad al respecto? ¿Por qué se subió hace unos meses el tipo de referencia si en EEUU, por ejemplo, lo estaban bajando? Además se prometen 6.000 millones de euros para las autonomías. Si nosotros tenemos que administrar nuestros dineros para llegar a fin de mes o a fin de año, ¿Por qué las administraciones públicas no hacen lo mismo en vez de sacar dinero a mansalva para que los ciudadanos de a pie no vean ni un duro?

Mburuvicha :: 09.Dic.2008 :: Noticias, Varios :: 1 Comentario »

Durante esta semana hemos tenido varias noticias importantes sobre el euribor, pero hay otras tantas que no conviene dejarlas pasar por alto:

- La banca ha endurecido los préstamos a la vivienda. Esta visto que cualquier subterfugio es bueno a la hora de no soltar la liquidez concedida por el Gobierno. Razones no faltarán: Que si sube la morosidad, que si tienen que hacer pagos a corto plazo, que si tienen mucho riesgo con las promotoras, pero uno se queda con la sensación de que es más de lo de siempre. Creo que es muy importante no perder de vista esa campaña de que “los bancos te necesitan”.

- El petróleo sigue bajando. ¿alguien tiene la valentía de afirmar que las subidas de principios de año no eran casi exclusivamente especulativas? ¿Es que de repente todos los consumidores de petróleo han dejado de serlo?

- Las cadenas de impagos de las promotoras arrastran a algunas cajas. ¡Hay, sí los guionistas de Enredo o de Falcon Crest levantaran la cabeza!

- Que la constitución ha cumplido 30 años no es noticia. La noticia sería que algunos de sus artículos, como el derecho a una vivienda digna, al trabajo, a una remuneración suficiente o la igualdad ante la ley se cumpliera. Eso si que sería algo digno de conmemorar y de recibir loas públicas y privadas, pero ¿Cuántos años más tendrán que pasar para que se cumplan?

Bueno, espero que por lo menos el puente este siendo de provecho y sirva para tomarnos un respiro en esta vorágine económica.

Mburuvicha :: 07.Dic.2008 :: Noticias, Varios :: No hay Comentarios »

El euribor ha cerrado hoy al 3,700%, después de 41 días consecutivos de caída, alcanzando el mismo nivel que en junio del 2006 con lo que la media de diciembre se queda en el 3,829%. Para una hipoteca media, significa unos mil euros menos al año. Una buena noticia para los veinteañeros hipotecados; y no me refiero a los que tienen 20 años de edad, sino a los que tienen 20 años o más por delante para pagar su hipoteca. Pero ánimo, que en un periodo de tiempo tan largo nos quedan por ver muchas subidas y bajadas; solo espero que no vengan acompañadas de crisis como las que estamos sufriendo y que nuestros sueldos nos permitan aguantar subidas como las de los últimos meses con toda tranquilidad.

A esto hay que añadir la bajada de ayer del tipo oficial del dinero en 0,75%, que el BCE ha dejado en el 2,50%. Veremos (y deseamos) si el euribor siga la misma senda ¿A quien no le agradaría verlo rondando el 3%?. Seguro que alguno de vosotros ya ha tenido periodos con este tipo de referencia o más bajo aún.

Estas noticias no significan que se vaya a alegrar el mercado inmobiliario. Basta recordar que el grifo del crédito sigue cerrado y que los precios de la vivienda no están cayendo tan espectacularmente como todo el mundo se ha empeñado en pronosticar. Pero al menos, los que quieran embarcarse en esta aventura de hipotecarse y los que ya lo han hecho pagarán algo menos. Arreglar no arregla, pero lo que ayuda…

Mburuvicha :: 05.Dic.2008 :: Euribor, Noticias :: No hay Comentarios »

Las dificultades para gestionar el parque de viviendas en alquiler no hacen sino aumentar. Esta claro que se ha parado la construcción de viviendas y que el gobierno no apuesta por “salvar” de la mano invisible del mercado a los promotores comprándoles sus stocks. Pero sigue sin venderse una sola vivienda de las terminadas en los dos últimos años, y aun quedan otras 300.000 por terminar de aquí al 2010. Si esta situación se mantiene, seguirá cayendo promotora tras promotora, seguirá engordando el numero de parados de la construcción y los bancos seguirán quedándose con las promociones, terminadas o a medio construir, que es lo ultimo que desean. Para poder dar créditos, los bancos necesitan dinero, no activos inmobiliarios.

Pero para mover el sector de la construcción (y crear algo de empleo) hace falta que se construya vivienda nueva (o que se termine la ya comenzada, y que muchos promotores han optado por diferir su terminación), que es la opción por la que se ha optado, bien para alquilar o bien como vivienda protegida. Nos encontramos con la paradoja de que a las viviendas terminadas sin vender de los dos últimos años se van a sumar las que se construyan al amparo del Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación 2009-2012, y de que la opción de crear empleo pasa por construir mas, aunque sea mediante las ayudas para inversiones de los ayuntamientos. O los promotores se ponen las pilas con los precios ya, o van a tener que reconvertirse en arrendadores a marchas forzadas, pero claro, esta opción no es tan lucrativa como los negocios que han hecho estos últimos años.

Mburuvicha :: 03.Dic.2008 :: Hipotecas, Noticias :: No hay Comentarios »

Decía un santo que en tiempo de desolación no hacer mudanza. Y es que de santidad no andan muy duchos con el tema de las tarifas eléctricas: no es que se vayan a congelar las tarifas para este año, no señores; es que las subidas previstas, después del globo sonda del 30% que nos lanzaron hace unos meses, pueden superar el 7%. El que esperamos que no mude, es decir, que siga su tendencia bajista, es el Euribor, que ha llegado a niveles del 2006, cerrando al 3,921%. ¡Ya estamos esperando que Trichet anuncie el próximo recorte de tipos!

Y para los que quieran saber los efectos que el endeudamiento de los promotores deja en el sistema financiero, les recomiendo el siguiente articulo. No es de extrañar que el crédito pase por tan difíciles momentos, a pesar de los buenos datos de solvencia que tiene la banca española.

Pero la noticia más sorprendente es la compra de Sacyr por Citigroup mediante Citi Infrastructure Investors? ¿Significa esto que los fondos destinados a salvar esta entidad –por extensión, las empresas financieras - se van a invertir en comprar empresas? ¿Serán estas empresas promotoras por casualidad? Y nadie ha dicho nada aun sobre las causas, mejor dicho, los causantes de esta crisis. ¡Pero si lo que nos dan con una mano, nos la quitan con la otra (IBI, basuras, luz, etc.)!

Lo que nos queda por ver, me temo.

Mburuvicha :: 01.Dic.2008 :: Noticias, Varios :: 1 Comentario »