Archivo por meses: noviembre 2014

El euribor bajó en noviembre hasta el 0,335%

Euribor El euribor de noviembre baja hasta 0,335%. Este dato lo confirmará el Banco de España en los próximos días, pero ya podemos realizar los cálculos para las próximas revisiones de las hipotecas a los que nos toque en noviembre.

Es la septima bajada mensual consecutiva del Euríbor.

Esto supone un descenso mensual de 0,003 puntos respecto al mes de octubre. Respecto al mismo mes del año pasado la diferencia del valor del euribor es de 0,171 puntos menos

Los hipotecados que les toque revisión referenciado con el euribor de este mes, comprobarán como sus cuotas mensuales bajaran. Por ejemplo, una hipoteca de 180.000 euros, con un diferencial del 1,5% y con un plazo de 25 años, se ahorrará hasta 180 euros más al año, ya que al mensualmente se decrementará la cuota en 15 euros

A quien le toque la revisión hipotecaria en noviembre puede utilizar nuestro simulador para calcular cuanto le bajará la cuota pulsando en el siguiente enlace:

Calcula revisión Hipoteca

El corralito ya está servido (pero casi nadie lo ha visto)

Un cerrojazo

Un cerrojazo

El Gobierno nos dirá que todo va como dios, pero al echar un ojo a la nueva ley de IRPF resulta que nos encontramos con una norma propia de países bolivarianos o kirchneristas y que va a traer mucha cola, así que os lo contamos aquí, para que cada cual saque sus propias conclusiones o tome sus decisiones. Echadle un ojo a la página 36 de este enlace. Ya sé que el lenguaje técnico es tela marinera, pero un caso como este no se puede comentar de oídas ni tirando por aproximación.

¿Y qué es eso? Pues es lo que en inglés se llama exit tax, o impuesto de salida, y significa que le van a meter un palo a todo el que se quiera marchar de España.

Resulta que  quien haya sido contributyente en España en diez de los últimos quince años,  con un patrimonio económico total superior a cuatro millones de euros o más de un 25% en una empresa con un capital de más de un millón de euros, deberá integrar en su declaración, como renta del ahorro, las plusvalías latentes de ese capital. Es decir: tendrá que declarar como ya ganado lo que no ha ganado todavía, porque aún lo ha vendido y sólo por el hecho de pensar trasladarse a otro país.

En la ley se prevé también que, dependiendo del país de destino no haga falta que lo pagues, sino que constituyas un aval (los bancos aplauden con las orejas) a tu coste, para que el Gobierno pueda echar mano de él si un día decides vender.

La cuestión, al fin y al cabo, es que se pone una traba a la circulación de capitales y una traba también a la circulación de personas, porque si alguien se quiere ir a trabajar a otro lado, le meten el clavo de antemano, no va ya a ser que quiera pagar en otro lado.

En principio puede sonar bien, por aquello de que el dinero no se escape, ¿pero quién demonios va a traer el dinero a un país del que luego no te lo puedes llevar? Este va a ser el último clavo en la ya muy depauperada inversión externa. Los inversores exteriores, además de los dos riesgos que ya aparecen en los informes (inestabilidad política por la llegada de Podemos y el lío catalán) se van a largar de aquí en estampida por la incertidumbre que esta medida genera.

De momento, y nada más aprobarse esta locura, algunas empresas han anunciado ya que se marchan antes de que sea demasiado tarde. En este caso, la hipoteca puede ser una buena medida defensiva, por cierto:  dejar aquí lo que sea, pero dejarlo hipotecado. Y si le quieren echar mano, que les cunda.

Lo que no está claro es de qué puñetas va el Gobierno con semejante idea. Si lo que pretende es que pensemos que no hay más remedio que pagar y aguantarse, mucho me temo que se han equivocado de país.

 

Mitad de noviembre de 2.014: Euribor al 0,336%

Euribor Estamos a mediados de noviembre y el euribor se situa en 0,336% de media mensual contando todos los valores diarios hábiles del euribor que ha habido hasta ahora.

Si esta tendencia bajista sigue hasta el final de mes el euribor sumaría así su septimo mes consecutivo de bajada.

El año pasado cerró con un valor de 0,506% en noviembre, lo cual supondría, de cerrar así, una diferencia de 0,17 puntos menos

¿Qué pasará con la Hipoteca de cerrar el euribor asi? Una hipoteca por un importe medio de 180.000 euros, un diferencial del 1,5% y un plazo de amortización de 25 años, tendría hasta ahora una cuota mensual de 764 euros, que al revisarse obtendría una reducción de casi 15 euros al mes.

El IPC sube un 0,5% en octubre

Euribor El avance mensual del IPC en 0,5% en octubre situa su tasa anual en el -0,1%, una décima por encima de la del mes de septiembre, según los datos registrados por el INE (Instituto Nacional de Estadística).

Vestido y calzado, la subida más notable

El alza mensual de octubre se ha debido sobre todo, a la subida en el grupo de Vestido y calzado en un 11% y al grupo de Enseñanza, que registró un alza mensual del 0,8%.

Por rúbricas, destacan las subidas mensuales de Prendas de vestir de mujer (13,6%), Prendas de vestir de hombre (11,5%), Prendas de vestir de niño y bebé (11,1%), Complementos y reparaciones de prendas de vestir (9,3%), Calzado de mujer (7,6%) y Calzado de niño (6,2%).

En términos interanuales, los productos que más incrementaron los precios corresponden a Legumbres y hortalizas frescas (10,9%), Pescado fresco y congelado (5%), Frutas en conserva y frutos secos (4,8%), Frutas frescas (2,8%), Calefacción, alumbrado y distribución de agua (2,5%) y Crustáceos, moluscos y preparados de pescado (2,4%).

Pero baja Comunicaciones

Por otro lado, protagonizan los descensos mensuales Hoteles y otros alojamientos (-6,3%), Viaje organizado (-3,9%), Bienes y servicios relativos a los vehículos (-2%), Comunicaciones (-1,5%), Servicios de transporte (-1,3%) y Electricidad, gas y otros combustibles (-0,8%).

Por rúbricas, los descensos mensuales más pronunciados de precios correspondieron a Azúcar (-6,9%), Transporte público interurbano (-2,5%), Comunicaciones (-1,5%), Transporte personal (-1,1%), Turismo y hostelería (-0,8%) y Carne de porcino (-0,7%).

Anualmente el abaratamiento lo encabeza Azúcar (-15,6%), Patatas y sus preparados (-15,3%), Aceites y grasas (-8,6%), Comunicaciones (-5,7%), Objetos recreativos (-5%) y Huevos (-3,6%).

Por comunidades autónomas, dieciocho de ellas elevaron sus precios en octubre respecto a septiembre. A la cabeza de esta lista estaría Melilla (0,8%), Extremadura (0,8%), Ceuta (0,8%) y La Rioja (0,7%).

El IPC en las comunidades autónomas quedaría asi:

Autonomía Variación mensual Variación anual
Melilla 0,8% -0,1%
Extremadura 0,8% -0,3%
Ceuta 0,8% -0,3%
La Rioja 0,7% 0,2%
Murcia 0,7% -0,3%
Castilla La Mancha 0,7% -0,3%
Galicia 0,7% 0%
Euskadi 0,7% 0,2%
Asturias 0,6% -0,2%
Aragón 0,6% -0,3%
Andalucía 0,5% -0,2%
Castilla y León 0,5% -0,1%
Cataluña 0,4% 0,1%
Cantabria 0,4% -0,3%
Com. Valenciana 0,4% -0,2%
Madrid 0,3% 0%
Navarra 0,3% -0,1%
Canarias 0,3% -0,6%
Islas Baleares -0,1% 0,2%

Por su parte la inflación subyacente, que no incluye los precios de los productos energéticos ni de los alimentos elaborados, bajó anualmente hasta situarse en 0,1%.

Pulsa en Evolución del IPC para ver todo el historial del IPC

El montante total hipotecario continúa cuesta abajo

Hasta un gato muerto rebota. Este no parece muy muerto, peor no quería herir sensibilidades....

Hasta un gato muerto rebota. Este no parece muy muerto, pero no quería herir sensibilidades….

En el mundo de la bolsa y las finanzas se dice que rebotar, lo que es rebotar, rebota hasta un gato muerto.

Eso es lo que le ha sucedido a las hipotecas en España, que este año han rebotado en agosto más de un 23%. La cifra, en principio, parece espectacular, pero mirándola más de cerca vemos que este incremento se produce sobre agosto del año anterior, el mes con menos hipotecas firmadas desde tiempos del rey Suintila.

Por otro lado, y si vamos al dato monetario, vemos que el total de la inversión hipotecaria en España se sigue reduciendo, porque se cancelan más hipotecas de las que abren nuevas, y las que se conceden son por un importe sustancialmente menor a las que amortizan.

Seguimos, por tanto, con el problema de la demanda solvente, que es lo que busca la banca. ¿Y qué es demanda solvente para la banca? Pues esta vez tenemos una valoración: unos dos mil euros al mes por unidad familiar, según la media de los bancos consultados por www.valoracion.es

Dos mil euros mensuales no parece mucho dinero, o no lo parecía en otro tiempo, pero habida cuenta de la reducción salarial que ha padecido España (y que no tiene visos de detenerse digan lo que digan de no sé qué recuperación) dos mil euros empieza a ser una cantidad bastante respetable,  que generalmente exige que trabajen dos miembros de la familia.

Y luego está el otro problema: que paga ganar dos mil euros hay que vivir, generalmente, en un lugar donde la vivienda es mucho más cara, con lo que a menudo no son suficientes.

Nos encontramos por tanto, una vez más, ante ese extraño fenómeno español: que los salarios bajan más que la vivienda, con lo que la breca de lo que es asequible y lo que no, continúa ampliándose.

¿Hasta cuando? No se sabe muy bien, peor mucho me temo que se igualen cuando ambas variables, precios y salarios, caigan de nuevo a la vez. Un pronóstico agorero, seguramente, peor no tengo otro.

 

Cómo se calcula realmente una hipoteca

Letra pequeña

Letra pequeña

En este blog, además de una calculadora de las mensualidades y un montón de herramientas más para calcular hipotecas, hemos hablado hasta la saciedad de la letra pequeña, la minúsucula, y la que desaparece completamente bajo una cagada de mosca.

La hipoteca, por supuesto, depende del Euribor, del Libor, del diferencial que se pague sobre esos índices, y de las condiciones añadidas que lleve, como seguros de vida, obligación de llevar al banco una nómina y todas los demás pequeñas triquiñuelas que los bancos usan para sacar dinero sin que lo parezca.

Sin embargo, el verdadero cálculo de la hipoteca hay que hacerlo en casa, manejando hipótesis, y las preguntas que realmente importa responder no están, a menudo, entre las que puede responder una calculadora o una hoja de amortizaciones.

Voy a recorrer brevemente algunas de estas preguntas que es forzoso realizarse.

-¿Qué parte de mis actuales ingresos se llevaría la hipoteca? Esta parece fácil, porque en teoría todo el mundo sabe cuánto entra en su casa.

-¿Qué renta disponible me dejaría la hipoteca? Esta parece más fácil, pero no lo es, porque ya son menos los que conocen su verdadera renta disponible. La renta disponible es el dinero que queda para gasto discrecional una vez cubiertas las obligaciones básicas de cada mes. Así que hay que sumar la media de los recibos de la luz, del agua, basura, teléfono, internet, comunidad, garaje, lo que se gaste habitualmente para comer, y entonces sumar la hipoteca y ver qué queda. Si lo que queda es muy ajustado, lo mejores pensárselo de nuevo.

¿Hasta qué tipo de interés puedo soportar?

Con los cálculos anteriores hay que ver hasta qué subida de los tipos de interés podemos soportar. Ahora el dinero está muy bajo, pero si firmamos una hipoteca a treinta años por el EURIBOR más un diferencial, hay que tener en cuenta que en treinta años el EURIBOR puede subir mucho más de lo que esperamos.

-¿Qué ocurriría si uno de los miembros de mi familia, o los dos, perdiesen su trabajo?

A veces la gente firma un contrato a 30 años y no se da cuenta de que en treinta años pueden pasar muchas cosas. Una hipoteca es una buena idea si en un caso moderadamente pesimista no nos vemos en la calle, con una mano delante y otra detrás. Si no es así, el riesgo es demasiado elevado.

-¿Qué pasaría con la hipoteca en caso de divorcio?

Esto puede sonar fatal cuando se piensa en comprar un pico poco después de una boda, pero los hechos indican que el 50% de los matrimonios acaban en divorcio, y hay que tener en cuenta esta variable.  Si en caso de ruptura del matrimonio la hipoteca no se puede pagar, mejor pensárselo detenidamente.

-Si en una emergencia necesito vender el piso, por un traslado o lo que sea, ¿cuánto tiempo me llevaría venderlo?

Cada mes que pagas de hipoteca mientras las circunstancias de obligan a vivir en otro sitio (y pagar un alquiler) es un daño que hay que calcular. Si se trata de la casa de tus sueños, pero no se la vas a a vender ni a Gandalf,  piénsatelo bien.

Repasaremos estas preguntas. Y quizás la última: ¿dónde está el puente más cercano, si todo falla?

Toda prudencia es poca.