Cálculo de Hipoteca

Como se ha señalado correctamente en el foro, el euribor individualizado no existe, sino que es un conjunto de euribor. Vamos a intentar explicarlo.

Para revisar una hipoteca a tipo de interés variable, necesitamos los siguientes datos (entre otras muchas cosas):

1. Un tipo de interés de referencia, que puede ser el euribor, el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), o el tipo de interés publicado por la CECA (o cualquier otro que se considere adecuado). El Banco de España publica todos ellos (y algunos más), pero no los elabora ni los decide. Hace unos (cuantos) años, cuando aun no existía el euribor (se empezó a usar en 1999), en España se hacían basicamente operaciones a tipo fijo, pero cuando se generalizaron las operaciones a tipo variable se utilizaban sobre todo los dos últimos (IRPH Y CECA), que posteriormente fueron reemplazándose por el MIBOR (Madrid Interbank Offered Rate), el equivalente al euribor actual pero sólo para bancos españoles. En la Web del Banco de España vienen las definiciones oficiales de los tipos de interés legales.

1. Un diferencial o spread, que es un tanto por ciento pequeño que se suma al tipo de interés de referencia para obtener el tipo de interés definitivo que se aplicará a la operación. Este diferencial es negociable con la entidad financiera y depende, sobre todo, de nuestra relación con la misma y de los diferenciales que apliquen otros bancos. Ya sabemos que como en otros tantos temas, la terminología anglosajona se impone.

1. Un plazo de revisión: Un periodo en el que se harán las revisiones: en ese momento se buscará el tipo de interés de referencia oficial que esté vigente y se le sumará el diferencial.

Vamos ahora con el euribor: Ya sabemos que los bancos se prestan dinero entre ellos. Y lógicamente tienen que devolverlo en un plazo fijado. Ese plazo puede ser: 1 día, 1, 2 o 3 semanas o de 1 a 12 meses; así, hablamos de euribor a 12 meses, es decir, la media a la que los 64 principales bancos europeos se prestan dinero entre ellos para devolvérselo al cabo de un año. Pero también podemos hablar de euribor a una semana o a un mes si se lo devuelven al cabo de 7 o 30 días). El más habitual para las hipotecas es el Euribor a un año. Con esto ya tenemos el tipo de referencia, pero puede que haga falta que sea el oficial. De esta forma, para que no haya lugar a dudas, el Banco de España publica, sobre el 21 de cada mes, los tipos de referencia oficiales.

Cuando llegue el momento de la revisión, sumaremos al tipo de referencia el diferencial. En este punto hay dos aspectos importantes:

1. Que el periodo de revisión no tiene nada que ver con el periodo del euribor. Así, podemos revisar cada seis meses con el euribor a 12 meses (mas algo) o revisar cada doce meses con el euribor a 6 meses. La formula más utilizada es revisar cada seis o doce meses con el euribor a 12 meses como tipo de referencia.
2. El tipo de interés de referencia que tenemos que buscar es el que hayamos contratado y que está en la escritura de nuestro préstamo hipotecario. En muchos casos se señala el tipo de interés oficial o tipo de interés publicado, es decir, el publicado por el Banco de España. Si reviso en diciembre, el último tipo de interés oficial lo habrán publicado sobre el 21 de noviembre. Y en esta fecha, los tipos oficiales corresponderán al mes de octubre. En momentos de estabilidad de los tipos no suele haber muchos cambios entre unos meses y otros y en un periodo de 25 o 30 años de hipoteca da lugar para que se revise muchas veces: unas saldremos ganando y otras perdiendo. Pero también puede ser que no se haga referencia al tipo oficial, con lo que tendremos que buscar detenidamente y entender cual es el que hemos contratado.

• El Euribor en marzo cierra a 4,59%
• Desenvolviendo regalos…
• Revisión del tipo de interés
• El valor del Euribor en octubre empieza a bajar