Si hemos ahorrado un dinerillo, o hemos tenido la suerte de heredarlo, y queremos invertirlo en quitarnos parte de la hipoteca haremos lo que se llama una amortización parcial anticipada. Al hacerla nos podremos beneficiar de 2 formas alternativas a elegir con el Banco: o se reduce la cuota a pagar o se reduce el plazo de la hipoteca.
Los 2 casos son ventajosos, ya que vamos a tener que pagar menos intereses, ¿pero cual es la mejor decisión?
Amortización en plazo: Reduciendo plazo terminaremos de pagar el préstamo en menos tiempo. Ahora bien, las cuotas mensuales seguirán siendo las mismas.
Amortización en cuota: Reduciendo la cuota mensual viviremos mas desahogados desde el primer mes, pudiendo invertir el dinero en comprar otras cosas o ahorrar para realizar otra amortización cuando sea necesario. Pero seguiremos hipotecados los mismos años que antes.
¿Cómo decidir entonces? Todo depende de tres cosas, si estamos en una época de subida o bajada de tipos, de tu situación económica personal y de si te gusta vivir el presente o vivir pensando en el futuro. Aquí vienen los consejos para que puedas decidir tu mismo:
Si estas agobiado y te cuesta llegar a fin de mes, no dudes en amortizar para reducir cuota. Contaras con los ingresos que antes dedicabas a la hipoteca mensualmente para tus cosas.
Si lo tuyo es pensar en el futuro, amortiza para reducir el tiempo de la hipoteca, al final pagarás menos intereses al banco en total que si haces una reducción en cuota. Te librarás antes de la hipoteca. La mejor sensación es quitarse la soga del cuello.
Dos puntos más para decidirse en amortizar o dedicar ese dinero a otra cosa: El primero es la depreciación del esfuerzo de pagar las cuotas con el paso del tiempo debido a la inflación (Suponiendo que cada año te suben el salario y que seguimos pagando la misma cantidad de cuotas). Así cada año es más fácil pagar las cuotas y podremos ahorrar más o dedicar el dinero a otras cosas.
El segundo punto es la deducción en la declaración de la Renta que nos hacemos. Cada año que paguemos hipoteca, año que Hacienda nos deduce parte de lo pagamos (hasta 9.000 Euros Anuales). El año que nos quitemos la hipoteca ya no nos podremos deducir.
¿Qué opinan otros? Algunos opinan que es mejor reducir cuota en un entorno de bajada de tipos, y amortizar plazo es mejor en un entorno de crecimiento de tipos. Pero claro a veces es tan difícil prever cuando van a subir o bajar los tipos. ¿Qué opinas tu?
Hola Juan,
Esa misma pregunta nos estamos haciendo mi marido y yo, te cuento, tenemos unos 6000€ ahorrados y no sabemos q hacer, porque estamos pagando 1031€, hemos hablado con el banco y nos ha dicho q si nos lo quitamos en cuota nos baja unos 20€ y nos quitamos unos 12000€ de intereses, pero si nos lo quitamos en tiempo terminariamos de pagar nuestra hipoteca en el 2039, nos quitamos 3 años y unos 14500€ de intereses… es una cuestión q llevamos un mes planteandonos y no sabemos…
Tu q harias??
Gracias.
Yo pase por ahí, y al final decidimos bajar plazo ya que (en tu caso) 20€ al mes no los vas a notar (240€ anuales) , pero 3 años menos de hipoteca…….. (calcula la disponibilidad anual de esos 3 años).
Esos tres años tendrás mejor calidad de vida y eso fue lo que nos hizo a nosotros decidirnos.
Es una opinión.
En mi opinion no hay que dejarse llevar por las apariencias porque los 2500 que te ahorras en intereses del 2036 al 2039 por efecto de la inflaccion serian como la cuarta parte o menos en valor a dia de hoy. Lo ideal es que con el ahorro de 20 € mensuales lo pongas en una hucha o en una cuenta remunerada y cuando tengas una cantidad razonable te quites otro poco de cuota, con lo cual el ahorro serian mas de 20 €. Ya digo la clave es pensar en el valor del dinero a lo largo el tiempo y la depreciacion del mismo.
Hola buenas tardes, espero me podais ayudar.
La revision de mi hipoteca es semestral y el año pasado al subir el euribor cuando me tocaba la revision me subio unos 150 euros y acabe el tipo al 5,38 + 0.6, si ahora me toca la revision en abril y va el tipo por mas o menos por un 2,50 % que bajada me supondra. Ahora estoy pagando unos 1.390 €.
Es proporcional la subida como la bajada?.
Muchas gracias.
Hola a todos!
Amortizar por cuota o por plazo, yo tenía la misma duda y después de mirar en internet me he dado cuenta que como casi todo en la vida lo más efectivo es hacer tu mismo las cuentas, lo cual es muy sencillo si os descargais cualquier simulador de amortización por cuota o por plazo de la red y probais con distintas posibilidades, yo me lo descarge de hipotecasyeuribor.com
Mis conclusiones son las siguientes.
Si uno es lo suficientemente inteligente y frío para hacelo lo mejor es amortizar en cuota, pero ojo utilizando el dinero que baja la cuota para seguir amortizando. Lo veremos con un ejemplo práctico.
Imaginemos una hipoteca de 100.000 € a 20 años a un tipo fijo del 3,5%. La cuota a pagar sería de 579,96 €, imaginemos que amortizamos el primer mes 3000 €, la cuota bajaría a 562,51 €, pues bien lo que deberíamos hacer es amortizar el siguiente mes la diferencia 17,45 € (es decir 579,96 € – 562,51€) y así todos , es decir seguíamos pagando todos los meses la misma cuota 579,96 €, siendo por tanto la ventaja de este tipo de amortización no lo que pagamos cada mes sino que en casos de extrema necesidad podríamos en meses puntuales pagar menos. Lo más práctico sería al mes siguiente pagar la diferencia en todo el año es decir (17,45 x 12 meses = 209,40 € y esperar hasta el año que viene). Si lo hiciésemos así los intereses pagados al final del préstamo serían los mismos y el tiempo también pero con la enorme ventaja de tener el dinero nosotros en nuestra mano para poder utilzarlo en momentos puntuales para otros menesteres (ya se que hay gente que prefiere no tener su dinero en su mano por que lo gasta pero friamente siempre es la mejor opción)
Esto es muy fácil de entender si pensamos que lo que hace el banco es cobrarnos todos los meses los intereses del dinero que debemos más una amortización de capital, al final de la vida del crédito la suma de todas las amortizaciones de capital será el importe del crédito, y la suma de los intereses es el resultado de multiplicar todos los meses lo que debemos por el tipo de interes mensual, por lo que si pagamos todos los meses lo mismo acabaremos pagando los mismos intereses al final del préstamo independientemente de como amorticemos, MUY IMPORTANTE AUNQUE BAJE LA CUOTA SEGUIR PAGANDO LO MISMO, lo más interesante es amortizar siempre todo lo que podamos lo antes posible y aprovechar las deducciones de hacienda.
Nadie está teniendo en cuenta:
– que te pueden cobrar por amortizar.
– que el gobierno ha dicho que en poco quitará las deducciones por hipoteca.
Se debaten dos temas.
Deducir en tiempo o en cuota.
En caso de que el banco te cobre por amortizar, lo hará en cualquiera de las dos posibilidades.
Lo de la deducción de la hipoteca es para nuevas hipotecas ( hipotecas a partir del 2010) y encima que el tema de deducción influye por igual en las posibilidades de quota o tiempo ya que si quitas tiempo pero misma quota al desgrabar te devolveran mas dinero ya que tu quota es la misma y si te quitas quota y no tiempo pues te devolveran menos dinero durante mas tiempo. La pregunta en el tema de la deducción de hipoteca es ¿preferimos a pagar los intereses de una hipoteca tan solo pq el estado nos develve el 15%? Yo opino que es mejor adelantar quotas hasta que la resta de intereses sea mínima (vamos que sea inferior a lo que nos tiene que devolver el estado en la declaración).
Yo pienso que lo mejor es amortizar cuota ahora y reducir el plazo más adelante finiquitando el préstamo cuando nos interese y podamos. Razones:
La comparación que se está haciendo es teniendo en cuenta todos los intereses que se acabarán pagando hasta que acabe el préstamo. Pero yo creo que en la mente de todos está el acabar el préstamo antes, por lo que esos intereses se verán disminuidos considerablemente, afectando al cálculo.
Con el paso del tiempo seguramente las cuotas serán más llevaderas y además se paga menos interés, por lo que amortizar más adelante será más fácil (además se supone que habremos mejorado en la vida y habremos tenido en cuenta estas deudas en nuestros planteamientos de vida). Coincide con el anterior punto, finiquitaremos el préstamo antes de lo previsto.
Dinero en mano, eso que nos quitamos de pagar, aligeramos la cuota ya que estamos amortizando capital. Más adelante las cosas pueden cambiar, legislación, crisis, etc., de momento hacemos caja.
Si tenemos dinero en el futuro, amortizamos el préstamo cuando nos interese y se acabó el problema del plazo. Nos habremos quitado de un plumazo todos esos meses de intereses que tanto nos molestan ahora.
Completamente de acuerdo con Nacho. Si has decidido destinar una cantidad fija anual, típico 9000 €, al pago de la hipoteca te interesa reducir cuota. Voy a intentar dar una explicación alternativa a la de Nacho porque levo tiempo discutiendo esto con amigos.
Al final tu pago está formado por 3 variables:
– Intereses: depende sólo de la cantidad que debas al banco
– Principal: lo que está planificado devolver al banco
– Amortización: lo que devuelves al banco para completar los 9000 € anuales
Lo que pagas es CF=I+P+A =750€/mes
La cuota sería C = I+P, y es lo que te comprometes a pagar al banco.
Al amortizar el valor de I baja y es mismo amortices de una forma o de otra (debes el mismo dinero).
Si reduces tiempo lo que haces es aumentar el valor de P para mantener la misma cuota C=I(-)+P(+)
Si reduces cuota lo que haces es mantener el valor de P (devuelves menos dinero en el mismo tiempo), y como I es menor C baja: C(-)=I(-)+P
Pero como al final lo que pagas es lo mismo compensas lo uno con lo otro mediante la amortización, que será mayor si se redujo la cuota.
CF(750 €)=C(-)+A(+) = C + A
Al reducir cuota durante varios años, al final las cuotas son tan pequeñas que con la última amortización cancelas varias e igualas el tiempo que te has pasado pagando al tiempo que pagas si amortizas en tiempo.
¿Cual es la ventaja frente a reducir tiempo?
La cuota es una obligación que tienes con el banco y realmente no es fija: depende del euribor. Si el interes pasa del 2 al 6% el pago de intereses se triplica y tu cuota aumenta en una proporción similar, sobre todo en los primeros años de la hipoteca, pudiendo superar los 9000 € que tenias previsto pagar. Es muy facil decir pago menos intereses a largo plazo pero de pronto me encuentro con que la cuota me ha subido 300 € al mes y no puedo pagarla.
Si redujiste cuota siempre tendrás una obligación menor con el banco.
¿Y si tienes que pagar comisión de amortización parcial?
No ha hecho los números, pero es posible que te siga interesando. De todas formas creo que la mayoría de la gente busca hipotecas con comisión de amortización parcial cero.
Hola a todos,
tambien tengo una hipoteca y os doy mi opinion.
si os poneis a calcular los intereses que se llevan los bancos en cualquier hipoteca, se os revuelven las tripas por lo que la decision es muy sencilla, acortar plazo para quitarse la soga y ahorrar intereses que podreis gastar en los que quereis en ved de darlo a esos vampiros.
sin embargo, si la cuota es alta y viene una subida como la del 2008, es mejor bajar cuota para vivir mas aliviado.
yo he podido mantener la cuota a pesar de pasarlo mal cuando el euribor estuvo al 5,88% y me he quitado 10 años de hipoteca (de 2035 al 2025) y duermo mucho mejor.
mi opinion es que el euribor se quedara en 1% este año y empezará a subir en 2011 sin llegar al 5% no antes de 5 años.
la decision se toma en funcion del sueldo mensual, de la seguridad del puesto de trabajo y de la previsión de futuro (euribor en alza es decir cuota que sube es decir menos dinero para gastar).
Si hay precariedad, sin duda hay que bajar cuota antes de que te pille la ola y tener que devolver el piso.
Esta discusion da para mucho. No soy experto en finanzas pero por lo que sé y lo que me dice el sentido común, la respuesta de FRANSU me parece la mejor. Es muy clara.
Yo me quité el año pasado 2 años de hipoteca con 10k y este año mas o menos hare lo mismo. Al final pagaré menos intereses al banco,seguro y mas teniendo en cuenta que en el prestamo frances lo que les interesa es cobrar los i lo antes posible, entonces, si reduces el plazo, menos intereses.
y otra cosa, esta psicológica, salir del banco habiendote quitado 2 años da un gustazo enorme!
saludos
Si se hace una amortización y se hace el cálculo de la reserva matemática (valor actula de cada una de los opciones) sale exactamente lo mismo amortizando con reducción de cuota o de plazo (condiciones constantes), es decir se paga lo mismo (capital+intereses) despues de la amortización (podeis comprobarlo). Hay que comparar el dinero en el mismo momento del tiempo. Otra cosa son los aspectos psicologicos que se han comentado.
Pero como la mayoria tiene interes variable hace que cambie por completo las condiciones del prestamo en cada revisión (por lo que deberían igualmente cambiar nuestros planteamientos). Ante la incertidumbre parece lo más sensato amortizar en cuota con intereses a la baja , lo que da holgura en disponiblidad y no compromete el futuro si cambia la tendencia, pero siempre destinando la previsión de pago anual a dicha amortización xej los 9.000 euros, dado que tener el dinero prestado ahora tiene un coste menor que antes, destinando el excedente de nuevo a amortizar cuota si fuera preciso para alcanzar nuestro pago anual previsto.
Así si cambia a intereses al alza, habremos adelantado la amortización (deberemos menos y a un coste menor) y podremos plantearnos de nuevo una cuota a la que ajustarnos en función del interes del momento y si la subida es de puntos no habremos renunciado a los plazos concedidos en el prestamo. (tenemos una herramienta para poder ajustarlo según nuestros interes y no el del banco).
En cuanto a la deducción fiscal, no desaparece para los ya hipotecados, dado que cualquier ley no se aplica con caracter retroactivo. Si puede haber cambios pero se podrá optar por la nueva formula o por la antigua (esto ya ha sucedido en un par de ocasiones). A partir de enero de 2011, quienes compren su vivienda habitual sólo tendrán derecho a deducción si perciben rentas por valor inferior a 24170€.
Os invito a entrar en el siguiente blog que destroza mediante una demostración matemática el mito de que es mejor reducir tiempo que cuota, pues teniendo en cuenta el efecto distorsionador del tiempo es como si comparásemos peras con manzanas, o el dinero de hoy con el de mañana.
http://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/
En este mismo blog siempre decimos quee smejor cuota que tiempo.
PRECISAMENTE DICE TODO LO CONTRARIO… QUE ES MEJOR REDUCIR PLAZO!!
hola estoy hecho un lio no se si quitarme cuota o años estoy pagando 316e y me faltan 12 años y devo 40000 euros,y tengo el eurovivor al 1.69,que me reconmendais,
gracias, saludos
Quita cuota.
O mejor aún , nada.
316 € es muy poco.
Nadie se ha planteado invertir el dinero en un depósito ahora que dan por encima de lo que se paga por la hipoteca?
Me estoy planteando abrir un depósito a plazo fijo, cuanto tiempo creéis que sería lo recomendable, con una cantidad entre 10.000 y 15.000 aprox.
Pues yo creo en mi humilde opinion, que si se puede se haga en plazo ya que creo que es lo que mas le perjudica al banco ya que ya no podra operar con esos activos que son a largo plazo y sacar tantos beneficios (no creo que puedan operar tanto con un activo a 15 años que el mismo el cual les reduces plazo y lo dejas en 9, o sino porque creeis que les interesa ofrecer prestamos con importe minimo como 90000 a tan largo plazo, para ir vendiendo esos activos de unos a otros y sacar beneficios millonarios que son los que nos han llevado a esta situcion.
Repito es mi humilde opinion no entiendo de esto y es mi punto de vista.
Un saludo
Y nadie tiene en cuenta que lo mejor no es amortizar….. Imaginemos que pago una hipoteca de 800 euros a 30 años y ganamos 3000 euros entre dos propietarios. Amortizar ahora supone un gran esfuerzo. Si dentro de 20 años ganamos 18000 euros, que esfuerzo va a suponer esos 800 euros. Nadie tiene en cuenta el valor despreciativo del dinero. El dinero de hoy n o es el mismo de mañana
La decisión de no amortizar puede resultar la más arriesgada según el caso:
1.- Si la hipoteca es a tipo variable, como son la mayoría en España, esa cuota no va a ser siempre de 800€, va a subir o bajar dependiendo del valor del índice que tome como referencia. Si los 800€ están calculados con los tipos mínimos de ahora, dentro de poco será bastante más a pagar.
2.- Tenemos 2 propietarios que ganan ahora 3000€, me parece muy atrevido suponer que dentro de 20 años van a ganar 18000€, ten en cuenta que en los últimos años, aunque los precios de las cosas han subido el salario medio está a los mismos niveles que en 1997!!! La reducción de costes, la búsqueda de mano de obra barata, la moda low cost provocan esto. Además también hay que analizar dónde trabajan nuestros propietarios, si no son funcionarios esos 3000€ dentro de 5-10-15 años pueden ser 0€, si los 2 se quedan en paro. Si a uno le despiden puede que en el nuevo trabajo que encuentre le paguen menos y se conviertan en 2800€…
Junta estás 2 variables a la vez, dentro de 5 años tipos de interés más altos, cuota 1400€, y de salario, por ejemplo las 2 personas cobrando el paro, unos 2000€…. ¿a que pinta mal?
Yo creo que lo mejor opción es adaptarse a la situación de cada uno. Si la cuota actual es suficientemente pequeña como para vivir con comodidad, es mejor amortizar plazo para reducir el tiempo que existirá la deuda (cuantos más años más posibilidades de que haya una mala racha en ese tiempo). Además cuanto menos años quedan, al subir el tipo de interes, menor es el porcentaje que sube la cuota.
Si la cuota es elevada y cualquier mínimo problema puede hacer que entremos en riesgo es mejor reducir cuota hasta dejarla en un nivel aceptable.
En nuestro caso, cuota de 550€, ahora quedan pendientes 16 años (ya hemos reducido plazo varias veces). No tenemos problema para pagar la cuota con nuestros ingresos, hemos calculado que si sube el interes hasta un 4-5% la cuota seguiría siendo asumible, también que en el caso de que uno de los 2 se quede en el paro, podríamos asumir la cuota y llegar a fin de mes con uno de los sueldos (apretándonos el cinturon, claro está).
La decisión en nuestro caso es seguir amortizando plazo, para disminuir el total pagado en intereses y quitar la hipoteca lo antes posible.
Ahora que el interés está -tan solo- al 1% y rebajamos tiempo de hipoteca, dicho plazo será el doble que si el interés estuviese al 2%, el triple si 3%… y posiblemente 5 veces más meses cuando lo esté al 5%. Creo que ahora es el momento de rebajar plazos, pués amortizando p.ej. 3000 euros para una hipoteca de 150000€ acortaremos aprox. unos 4 meses. Si la misma cantidad la hubiésemoas amortizado en el 2008, sólo podríamos habernos recortado un mes escaso.
Como yo lo entiendo es al revés, ahora que los tipos de interés están bajos, al hacer una amortización quitando plazo se quita menos tiempo que si el tipo de interes es más elevado, ya que cada cuota tiene un mayor porcentaje de amortización, y se necesita más dinero para cubrir x meses.
Haz la prueba con un simulador, por ejemplo una hipoteca de 100.000€ a 20 años, de la que quieres amortizar 5.000€ reduciendo plazo. Si el tipo de interes es del 2% te quitas unos 14 meses, si el tipo de interes lo subimos a un 5% con la misma cantidad la reducción sería de 19 meses.
En ningun momento habeis pensado que quitandote cuota, el ahorro que puedes llegar a tener es el doble, quiero decir: tu amortizas 5000 euros en cuota, vamos a suponer que ello te rebaja la cuota en 40 euros, a partir del mes siguiente pagas 40 euros menos en una hipoteca de 15 años por ejemplo, quiere decir que durante 15 años te ahorraras 7200 euros que podras a su vez ir utilizando para poder reducir cuota o tiempo, y estaras otra vez en la misma disyuntiva pero teniendo en cuenta que si te quitas otra vez cuota, seguiras teniendo un ahorro para poder amortizar otra vez cuota, y cada vez la cuota sera mas baja. Esto puesto en una proporcion de 5000 euros puede llegar a no ser mucho, pero si el ejemplo es con 10000 la reduccion de la cuota en 5 años utilizando el ahorro de esta, en seguir reduciendo cuota llega a ser importante.
yo lo que digo, es que si todos los años puedes amortizar los 9000 euros para desgravarte, lo mejor es quitar cuota, ya que cada año podras amortizar mas, y a la larga reduciras el plazo total de la hipoteca
Yo lo que pienso es que hay que hacer una combinada de las dos opciones, ahora la mayoría de las hipotecas están a 20, 30 o 40 años.
Si amortizas en tiempo la hipoteca, te estas quitando años, independientemente de lo que dejes de pagar en intereses, lo que te quitas es pagar los 2 o 3 últimos años, que vete tu a saber cual sera la situación personal de cada uno en esa época, puedes estar en paro, o cobrar 20000 euros mensuales, pero sólo lo sabrás en esa época, lo que si estás seguro que en la actualizad to nomina es tal, y lo que te puedes permitir en pagar tu.
Si amortizas en cuota, por poco o mucho que te quites, ves los resultados de forma inmediata en la siguiente mensualidad. (también estoy de acuerdo, que sólo hay que aportar hasta los 9000 euros para obtener la mayor desgravación fiscal, 18000 en caso de dos personas pagando la hipoteca)
Así en mi opinión, hasta llegar a la mitad de la vida de la hipoteca o hasta alcanzar una cuota “ridícula” de pago habría que amortizar en cuota, que ya habrá tiempo para hacerla en tiempo.
Ejemplo:
Si para una hipoteca de la cantidad que sea a 20 años, ahorras lo necesario para poder amortizar en cuota y consigues bajar la cuota 10 euros al mes por año, en 10 años, la cuota te habría bajado 100 euros al mes, y habrías dejado de pagar el primer año son 120 euros, el segundo 240, el tercero 360,… el décimo 1080, si sumas todo esto son 5400 euros que tienes en tu bolsillo, además de los intereses que dejas de pagar.
10 euros al mes es un ahorro muy pequeño, pero si consigues llegar a más, 30, el ahorro será el triple por ejemplo.
Una vez que ya tengas una cuota muy asequible, fácil de pagar (esto depende de los posibles de cada uno), pues dedícate a amortizar en tiempo, que seguro que aún te queda vida de la hipoteca para poder hacerlo.
Yo era de los convencidos que era mejor amortizar en tiempo, porque en principio te ahorras más cantidad de intereses, pero después de comentarlo con un compañero de trabajo que tiene hipoteca desde ya hace un tiempo, me comento esto que he escrito anteriormente. Mi compañero consiguió bajar la cuota mensual de su hipoteca a solo 300 o 400 euros, cuando el euribor estaba al 5%, de cuando con esta cantidad, cuando considero que ya la cuota era asumible, y no le implicaba ningún esfuerzo, empezó a bajar en tiempo.
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Depende mucho de las circunstancias particulares en las que estemos en cada momento pero yo pienso que es mejor mermar la cuota, entre otras cosas porque es justo lo contario a lo que te aconseja el banco.
Hola a todo el mundo.
A ver si me podeis ayudar. en mi caso no es la hipoteca quien me agobia sino el prestamo personal que acompañan a la hipoteca.
Total condedido 21000€
por pagar 11000€
tiempo por pagar casi 7 años
cuota:144€
todos los meses amortizo algo de dinero para quitarme el prestamo, a este ritmo seguramente lo amortizaré completamente a finales del 2012. Pero no se que hacer ahora ya que me he quitado la soga, y no sé si amortizar tiempo o plazo
mi cuentas son
700€ para pagar hipo(360€) + prestamo(144€) + ahorro (200€)
el capital que amortizo todos los meses es el ahorro (200€) más parte proporcional de pagas 250€ así que en torno a los 500€ al mes.
gracias de antemano
david
Quiero aportar un motivo por el que me parece más interesante reducir cuota.
En ahorro de intereses y número de cuotas, está demostrado que es indiferente, siempre que se vuelva a amortizar la diferencia de cuota.
A el banco y a el hipotecado lo que le preocupa es la capacidad de endeudamiento. Al reducir cuota, esta capacidad aumentará progresivamente y nos permitirá salir de posibles situaciones económicas difíciles por reducción de ingresos.
Cualquier trabajador se puede quedar sin trabajo y tener que tirar con el paro.
Cualquier pareja se puede romper y quedarse uno de los dos con la hipoteca.
También nos pueden pasar cosas buenas como un aumento de ingresos. Esta situación nos daría la posibilidad de comprar otra vivienda dejando que esta que se pagase con un alquiler o seguir con nuestro piso, nuestra hipoteca y gastarnos el aumento en viajes ( la mejor opción ).
La mayor diferencia que veo entre las dos opciones es que amortizando cuota el ahorro lo tengo hoy y amortizando plazo el ahorro lo tengo dentro de treinta años.
Y yo pregunto. Acaso no tenemos todos un interes suelo? yo tengo el 3%, me rio cada vez que el telediario dice que ha subido el euribor al 1.5% por ejemplo y las familias hipotecadas ta ta ta…
Quiero poner 4000 euros para quitarme algo de la hipoteca, dada la incertidumbre del euribor si presupongo que estara al menos 2 ´ños hasta el 3%, no es mejor reducir años??
No, no todos tenemos un suelo en la hipoteca.
Yo me aseguré de no tenerlo.
😀
La mayoría de las opiniones aquí leídas son erróneas: no es lo mismo reducir cuota y esa diferencia pagarla a fin de año, que el hecho de reducir plazo.
De la primera manera el plazo seguirá siendo el máximo, con lo que seguiremos pagando más intereses y reduciendo menos capital.
En cuanto a que si suben los intereses, sea mejor reducir cuota para estar más aliviados, es todo lo contrario: si suben los intereses y sigues con el plazo máximo, las cuotas te van a subir mucho más que si bajaste plazo, con lo cual se va a ver más aliviado el que eligió esta segunda opción; y encima aquella subida de cuota es sólo a cuenta de los intereses, lo que quiere decir que vamos a reducir el mismo capital, mientras que bajando plazo el capital se reduce más.
Reducid siempre plazo, salvo que actualmente no os llegue para pagar las cuotas y os toque un premio que os permita reducir la hipoteca a la mitad o casi.
Lo mejor es cuota, y no hay duda ninguna si lo pensamos bien.
El motivo es claro: si no hay cuota de cancelación parcial pagaremos lo mismo al final, y nuestras obligaciones (cuota) son menores.
El truco es que al amortizar parcialmente nos bajan las cuotas. Pues bien, la cantidad que nos ha bajado la debemos seguir amortizando parcialmente cada mes.
De esta manera, a efectos prácticos estamos bajando el plazo de vigencia del crédito, es decir, como si hubiésemos bajado el plazo.
Ahora bien, en caso de un imprevisto, somos libre de amortizar solo la cantidad comprometida: la cuota.
Luego tenemos la ventaja de bajar el plazo y encima tenemos menos obligaciones. La opción debe ser obvia: reducir cuota.
Si debemos pagar una cuota de amortización parcial (típicos 40€) nos interesará hace un pago al año, y en este caso pagaremos algo mas de intereses, pero con una seguridad mucho mayor.
Parece que hay un poco de controversia, eh?
Hay unos cuantos factores y cada uno sabrá cuales son sus circunstancias, por lo que debe amoldarse a ellas. Más adelante volverse a amoldar.
Hay buenos simuladores con los que jugar con las variables y observar las diferencias. Eso todos lo deberían hacer.
Yo lo que he hecho es amortizar en cuota. ¿Por qué? Porque he ido haciendo caja. Esa caja me permite vivir más tranquilo, me renta también (con intereses de depósitos al 4 % y más, mientras el interés de la hipoteca estaba inferior al 2 %). Amortizando lo justo para llegar al máximo de desgravación anual. Desgravo a finales de diciembre, mientras tanto tengo el dinero rentando.
Con esto he conseguido reducir la cuota bastante y hacer una buena caja, por lo que pueda venir. Aparte de tener una seguridad económica, se duerme mejor 🙂 , recomendado. Si vienen curvas pues tienes dónde agarrarte (y vienen curvas).
Ahora, a partir de este año voy a reducir en plazo. ¿Por qué? Porque ya tengo un colchón. Porque ahora la cuota es más asequible. Porque reduciendo plazo o reduciendo cuota, los intereses a pagar son prácticamente los mismos (hacer la prueba con el simulador). La diferencia en cuota es ridícula, se paga un poco más al mes pero es amortización de capital puro (los intereses amortizando en plazo también son un poco menores pero ridículos). Como no rebaso el máximo de desgravación, amortizo a final de año para rellenar lo que falta ( hay que mirarlo antes, ya que si el total de las cuotas supera el límite de desgravación, estaríamos perdiendo dinero. Por eso hay que mirar también los tipos de interés, pero es sencillo. Con un par de actualizaciones anuales que son previsibles y el simulador, sabemos dónde nos encontramos).
O sea, no hay que darle muchas vueltas, las diferencias son pequeñas. Básicamente, si amortizas más capital pagas menos intereses, por eso cuando se amortiza en plazo (sube el % de amortización de capital y por eso se paga un poco menos de intereses, pero poco) se acaba pagando antes y se pagan menos intereses. Pero por contra tienes que pagar antes. ¿No habíamos pedido un préstamo porque no teníamos el dinero? Pues entonces, lo más seguro es que nos interesa disfrutar de esa concesión.
Mi consejo, hacer caja. Cuando el tamaño del ahorro sea el adecuado a las necesidades y circunstancias de cada uno, entonces se puede amortizar un poco más, pero mientras tanto a controlar. Y más en tiempos difíciles como los que tenemos por delante, y más sabiendo que va a ser difícil disfrutar en un futuro de la concesión que representa un préstamo a bajo interés. Si no se llega al máximo de desgravación pues entonces es que estamos pagando poco, por tanto menos problemas. Y si se llega es que nos va bien (sobre todo si se hace entre dos y se pagan 18000 leuros al año, eso es que no nos va mal). Con lo que devuelven por la desgravación, prácticamente se pagan los intereses, o sea que si lo transpolásemos a un alquiler sería un alquiler tirado, pero quedándonos con el piso. No está tan mal.
Mi humilde opiniòn:
Firme una hipoteca a 20 años; han transcurrido 6 y como he amortizado en plazo, ahora me quedan menos de 7 años,cuando si hubiera amortizado en plazo, me quedarian 14 años.
Aparte de calculos matemàticos y milongas diversas, hay que tener en cuenta:
1-Asunto desgravación-Haced las cuentas y simulaciones de declaraciòn de la renta¿.Que màs da si hacienda me devuelve 200 euros si resulta que en intereses ese ejercicio el puto vampibanco me ha comido 400?.Contad las gallinas que entran y las gallinas que salen.
2-Cuando pides un credito, ese dinero no es tuyo.Lo devuelves, y los intereses que se generan lo hacen con el Euribor( ahi no puedes hacer nada), el capital restante a devolver y el número de plazos; si amortizas en plazo , te ahorras màs… eso sì , teniendo en cuenta que la letra mensual te permita vivir desahogadamente.
MI OPINION: CADA CUAL QUE HAGA SUS CUENTAS, PERO LAS DEUDAS (EN EL CASO DE TRISTES CURRELAS COMO NOSOSTROS) ES MEJOR LIQUIDARLAS CANTO ANTES.
No os dejeis engañar por el asunto desgravaciòn; haced simulaciones de declaración de la renta y lo vereis.Ademàs, hay otros productos financieros que desgravan, como planes de pensiones…y de esos planes habrá que tirar para la jubilación (si llegamos) , que la cosa se va a poner fina…va a haber andanadas de hostias.. y si no… tiempo al tiempo.
HOLA A TODAS Y TODOS, MIREN YO TENGO UNA CUOTA MENSUAL MUY ALTA DE MI HIPOTECA Y HOY POR LA CRISIS QUIERO HACER UNA DISMINUCIÓN DE LA CUOTA MENSUAL DE LA HIPOTECA, Y EN EL BANCO ME DICE QUE TENGO QUE PAGAR UNA NUEVA ESCRITURA QUE ES MÁS O MENOS DE 600 EUROS A 800 EUROS Y ESTO ME PARECE MUCHO DINERO, Y LA CUOTA ME BAJAN DE 1150 EUROS MENSUALES A 725 EUROS MÁS O MENOS.
ELLOS TIENEN SUS GESTORES Y ABOGADOS Y NO QUIEREN QUE HAGA EN OTRA NOTARÍA PARTICULAR QUE CUESTA MENOS DINERO LA ESCRITURA UNOS 300 EUROS A 350 EUROS, MIREN ES MUCHA LA DIFERENCIA.
Y LA DISMINUCIÓN DE LAS CUOTAS ES POR DOS AÑOS, POR FAVOR QUIERO SABER EN QUE ME PUEDE PERJUDICRAR ESTA DISMINUCIÓN DE CUOTA.
GRACIAS, UN SALUDO.
En resumen:
TO PA MÍ!
¡COMPREN COMPREN QUE SE ACABAN!
No entiendo a los que defienden que es mejor amortizar en cuota, no tiene ningún sentido. A no ser que estés asfixiado y no te quede más remedio que reducir cuota, es mejor amortizar en plazo (o a no ser que el que dá esos consejos sea un banquero, que también puede ser) .
Lo que interesa al cliente es quitarse la hipoteca cuanto antes. Lo que interesa al banquero es que la hipoteca dure todo lo posible, porque así tendrá un cliente fijo al que podrá irle vendiendo otras cosas.
Además de que si te quitas antes la hipoteca, puedes reducir otros gastos relacionados con ella, durante X años: Comisiones bancarias de la cuenta corriente que podremos cambiar por otra que no las tenga, seguros asociados a la hipoteca que nos obligaron a firmar, participaciones sin intereses de la caja de ahorros que nos obligaron a comprar (como es mi caso), etc.
Sobre los intereses, además de lo que se ha comentado, cuantos más años tengas que pagar una hipoteca, más riesgo vas a sufrir: Nadie sabe si los intereses van a subir o bajar a largo plazo, pero cuanto más tiempo pase más probabilidades hay de que suban a la estratosfera.
Es exactamente lo mismo quitarse años a reducirse cuota,me lo dijo un contable que sabe del tema y esto de las hipotecas esta basado en un llamado sistema francés que al final de los años que sean siempre pagaras lo mismo tanto como si reduces letra o años.saludos
Cada persona que haga lo que le de la gana con su dinero. Pero la cosa esta clara. Lo mejor sin lugar a dudas es rebajar las cuotas mensuales y dejar el plazo sin reducirlo. A Angel que aconseja reducir cuota solo si estas asfixiado no le entiendo, si estas asfixiado, no puedes ni respirar, como te planteas reducir cuota o reducir tiempo,contento te puedes ver con pagar la cuota mensual. A dia de hoy puedo pagar el tope anual para aprovechar la desgrabación fiscal y la aportacion extra que hago para ello me sirve para reducir la cuota.Aunque la cuota sea mas pequeña yo sigo aportando cada año hasta el tope de la desgrabación. Si me sobra dinero lo meto en productos que me den mas intereses que los que pago y que en caso de que lleguen las vacas flacas tenga un colchón del que echar mano. El tener una hipoteca me pesa como una losa por eso intento amortizar todo lo posible pero dejando abierto un plazo largo y unas cuotas pequeñas. Mientras pueda pagare 18000 € al año por lo que espero terminar de pagar la hipoteca antes de tiempo,pero si las cosas se tuercen tendre unas cuotas y un plazo comodos. Economicamente resulta igual pero ganas en tranquilidad.
Quizás algo que no se está considerando, y comento que sinceramente no leí todos los comentarios, pero en México, y seguramente en España, además de los intereses y la amortización al capital, se pagan seguros, en mi caso, seguros de vida y seguro de daños, como garantía que si faltamos mi esposa y yo o si algo le sucede al inmueble, la garantía del banco no se pierde.
Esta cuota, aunque en algunas ocasiones puede ser baja, mientras más tiempo tengamos el crédito, más dinero gastaremos en seguros.
En lo personal, soy de la idea de pagar para bajar erogación mensual, o como dicen en España, cuota. A final de cuentas, si yo quiero pagar más, es mi decisión, pero ante un imprevisto, tengo menor carga financiera a mi bolsillo.
Creo que esto de los créditos es la exclavitud de nuestra época. Para quienes somos asalariados, y no tenemos el poder adquisitivo suficiente para comprar una propiedad en cash, tenemos la necesidad de adquirir un crédito hipotecario con un costo financiero realmente asfixiante.
Que viva el comunismo =) saludos a todos
Lo que dice la logica: Mientras encontremos depositos bancarios donde nos den mas interes por el dinero que tenemos que lo que nos cobran por la hipoteca mejor no adelantar ni un euro, hace dos años solo adelante hasta el tope para la desgravacion pero ahora lo he pensado mejor y no adelanto ni eso, tengo un deposito al 4% mientras pago un 2,3% de hipoteca, para que adelantar, y la desgravacion ya la cobrare no tengo prisa, total al final me van a devolver lo mismo en mas años pero lo mismo, asi que nada el dinerito me lo quedo yo y si algun dia quiero invertir con el en otra vivienda o en lo que sea pues dispongo de un dinero, o si llegan las curvas como decia alguien pues tengo dinero ahorrado para poder pagar las cuotas mientras no tenga ingresos, aparte de por logica he leido muchos articulos de expertos que recomiendan esto.
Suerte a todos.
Hola, tengo una duda y no se si podríais ayudarnos, nuestro caso es que hemos quitado 18000€ de nuestra hipoteca y la persona que nos ha hecho el proceso nos ha recomendado quitar cuota mensual. La verdad esque como están las cosas no lo he visto mal porque vamos a ser papas y mi marido no tiene trabajo en este momento, aunque yo estoy cobrando mi sueldo en baja maternal y el tiene todo su desempleo completo. Mi pregunta es sobre algo que me han comentado de que para que no tenga luego que devolver dinero a Hacienda a la hora de hacer la declaración de la renta que supuestamente existe un tope de dinero para ingresar al año y esa es mi duda, que no se si será verdad, ya que en el banco no me han dicho nada de eso. Haber si ahora por facilitar algo la situación luego Hacienda nos va a crujir. Por favor necesitaré que alguien me orientara un poco. GRACIAS!!!
Hola Ameliadavid:
Decirte que has hecho bien en un sentidos. Da lo mismo amortizar tiempo que rebajar cuota, pero es mejor aplicar esta última de cara al futuro de vuestra economía familiar, pues siempre tienes la posibilidad de amortizar anticipadamente si os van bien las cosas. Respecto a la cantidad que habéis adelantado tenéis que tener en cuenta que la desgravación máxima para la unidad familiar en cada ejercicio es de 9.018 euros por persona. Es decir que el total de la unidad familiar es de 18.036 euros sumando la doce cuotas de enero a diciembre mas la cantidad amortizada anticipadamente. El exceso de dicha cantidad no os desgrava en vuestra declaración de la renta.
Por último es mejor amortizar a principio de año que hacerlo a finar, pues te beneficias de la reduccion de las cuotas mensuales de ese ejercicio-
Un saludo-
muchas gracias antonio. un saludo-
hola , tengo una duda , tengo una hipoteca de 70.000 euros a 25 años , pago 327 euros al mes , dispongo de 30.000 euros , que me aconsejan que los quite en capital o en años , o ponerlos a plazo fijo al 3% en el banco.
tal y como estan las cosas, yo pondria 10.000 en un deposito que te permita recuperar el dinero si lo necesitas. los otros 20.000? imagina que amortizas cuota, que pasaria a ser de 150 € al mes por ejemplo, pero dentro de 8 meses el euribor se pone al 5%. tu cuota posiblemente volveria a ser de 327 € al mes, te seguirian quedando 25 años por pagar y tendrias 20.000€ menos en la cuenta.
Yo siempre quito plazo
Hola Peter:
Si el interés de tu préstamo hipotecario en menor del 3 % sales beneficiado, de lo contrario es mejor ir amortizando anualmente hasta el tope de 9.018 euros anuales por persona que reciba rentas del trabajo.
Un saludo
Hola Antonio , esta vivienda , es segunda vivienda , por lo cual no me puede desgavar , el interes que tengo es del 2.86 , entonces que debo hacer ponerlos en el banco , gracias.
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Gracias.
Yo no estoy muy puesto en hacer cuentas de si cuota o plazo, asi que le preguntamos a un amigo que curra en la Caja de Ahorros y la respuesta fue PLAZO. Tal y como esta la econimia actual, cuanto antes te quites la hipoteca de encima mejor.
Pues eso, tu amigo demuestra que así están las cajas que ni los que trabajan en ellas entienden ni papa de economía básica.
El problema es que el banco generalmente opina por los intereses del BANCO, no los tuyos. Ahora los bancos no tienen un euro y lo que quieren es que devuelvas el dinero cuanto antes, por eso te dicen plazo. Pero actualmente, con los recortes salariales, hasta que no pase la crisis, lo mejor es cuota, para vivir desahogadamente. A lo mejor, dentro de 20 años no estas vivo… ¿así que para sufrir ahora?
Me parece muy interesante el artículo publicado y, especialmente, todas los comentarios / opiniones.
En mi opinión, lo más interesante es amortizar inicialmente la cuota, de modo que nos aseguremos poder pagar con “facilidad” las cuotas mensuales en caso de recortes salariales (desgraciadamente muy comunes) o en caso de subida del euríbor, por ejemplo. Así, rebajando las cuotas mensuales conseguimos dos cosas:
a) Ante una subida del euríbor tenemos la garantía de poder seguir pagando mensualmente.
b) Si pagamos menos cada mes tenemos más capacidad de ahorro.
Una vez la cuota mensual sea razonablemente baja, empezar a rebajar tiempo.
En realidad como bien se apuntaba antes, teniendo en cuenta que la mayor parte de las hipotecas están vinculadas al Euribor (tipo variable) y que quién sabe qué nos deparará el futuro, creo que lo más interesante es quitarse cuanto antes el muerto de encima (siempre y cuando no vayamos muy justos con la hipoteca en cuyo caso, si se puede, sería mejor reducir cuota para ir más desahogado).
Además lo que interesa es amortizar sobretodo al principio de la vida del préstamo (por el dichoso sistema de amortización francés), si bien suele ser cuando es más complicado…
En mi caso firmé hace 2 años una hipoteca a 30 años, estoy reduciendo plazo y a día de hoy me faltan 21 años por pagar, lo que me da 7 años más de libertad.
¿Soy la única persona a la que la hipoteca le recuerda un poco a la cárcel?, cuanto antes estés libre de condena mejor ¿no?
Además hay que tener en cuenta que si reduces cuota y no plazo, no te libras de otras cargas asociadas a la hipoteca como los seguros de vida o los productos vinculados a las mismas que a mucha gente le han hecho contratar…
Los seguros de vida (seguro de amortización de prestamo) te libras en la misma proporción, puesto que se calculan en función del capital que te quede por pagar.
No solo es amortizar, si sumamos la desgravación de hacienda, más en vez de amortizar dicho dinero lo vas ahorrado en un plazo fijo o depósito que todavía en algunos bancos te dan el 2,5 % y el euribor está al 1,4 % es posible que en principio no interese, ya que si amortizas todos tus ahorros o gran parte de ellos desaparecen con lo que ante un imprevisto, despido etc. te quedas con hipoteca y sin recursos y es posible que hasta sin casa.
hola tengo la hipoteca con bbva y quisiera saber cual es el procedimiento para quitarme capital creo que tengo que mandar al banco una solicitud pero no se como es si alguien sabe le estare muy agradecido un saludo.
Mi opinion discrepa un poco.
Los primeros años se pagan intereses y además tienes más gastos de la casa.
Si te va bien la economia y tienes seguridad con tu trabajo intenta reducir el plazo de tiempo. Y más ahora que baja el Euribor. A la larga te ahorraras muchos intereses y acabaras pagándola antes por menos dinero
Y con el euribur a un nivel bajo no dudes en amortizar todo lo que puedas, bien sea en plazos u cuotas. Tambien te saldrá mucho mejor.
Si no tienes seguridad en tu trabajo y sabes que va a subir el euribor no dudes en bajar la cuota.
Y por ultimo intenta amortizar para que llegue al año a 9.015€ para desgrabar.
Los primeros años es un gran esfuerzo que a la larga te recompensa.
Hola,
Me gustaría saber si os ha pasado (para aquellos que estáis mirando la reducción de plazo) que la reducción de tiempo que calculáis vosotros y la que os calcula el banco os sale diferente.
Yo he utilizado simuladores de amortización de diferentes páginas web y en todos me da un ahorro de plazo de unos 2 años, sin embargo en el banco me han dicho que la reducción sería de 9 meses.
Es posible esta diferencia?
Gracias,
Quiero que todos los solicitantes de préstamo de esta empresa de préstamos es una empresa de préstamo legítimo tengo mi préstamo de la compañía la semana pasada, (Vicky Firma Danis préstamo financiero) después de haber sido la firma de préstamo de muchos por la ayuda que el préstamo no estaba dando a mí, así que un amigo mío me presentara a la compañía de préstamos se que tengo mi préstamo de 50.000 euros la semana pasada. así que para no ser engañados en Internet favor contactar a Vicky FIRMA DANIS préstamo financiero. para el préstamo, porque yo soy un testimonio vivo de esto.
aquí está la dirección de correo electrónico de contacto: vickydanis@yahoo.com.
José Manuel Fernández.
Lo mejor es pagar a tocateja! Y si no, lo que más se parezca a esto…
Aunque lo más importante de todo es negociar bien la hipoteca. Malditos banqueros!
hola buenas debo 109000 a 33 años y pago 509e 485 de ineres y 30 e de capital.
tengo 6000e para dar al banco.¿que me interesaria mas quitar capital o tiempo?espero respuestas es urgente gracias
contacto diamondloanhomes@gmail.com para oferta de préstamo a tasa de interés del 2%