loterc3ada_navidadEl negocio de los bancos no es comprar o vender casas, sino “dinero”. La idea que subyace a que los bancos no financien el 100% tiene dos componentes: la primera que te mojes, vamos que pongas algo de tu bolsillo para “demostrar” que tienes interés en la casa o en lo que sea para lo que quieras la hipoteca. La segunda es la de reducir el riesgo, su riesgo y el tuyo, ya que los bancos tienen que provisionar (reducir beneficios) una cantidad en función de las hipoteca concedida, por “si las moscas”. Y si tenéis algo de curiosidad, calculad una hipoteca que financie el 100% y comparadla con otra del 80% del valor de la vivienda. El hecho de que lo “normal” sea un 80% del valor de tasación, hasta hace poco, era pura tradición. Si concedieran mucho menos darían pocas hipotecas, y si dan mucho más, prestan por encima de su riesgo asumible o del valor de tasación. ¡Menudo negocio para el banco! Hace unos cuantos años, lo normal era entre un 60% y un 75%, pero haaace muchos años. Con el boom inmobiliario y con el dinero fácil, los bancos entraron en unas políticas de financiar la casa, el mobiliario, el coche y lo que quisieras. Sobraba el dinero y siempre se ha considerado que el negocio inmobiliario va revalorizándose con el tiempo. Por cierto, el BBVA considera que la vivienda bajará hasta un 30% respecto a sus precios más altos.

 

Lo que es un autentico misterio es fijar el valor de tasación, ya que depende de varios factores absolutamente subjetivos, como son el tasador y la empresa de tasación. En la teoría dos tasaciones deberían ser muy similares, ya que ambas reflejarían el valor de mercado, y no sería razonable que hubiera muchas diferencias. En la práctica, he encontrado tasaciones (sobre una promoción de 40 unifamiliares) con mas de 4 millones de diferencia, que representa 100.000 euros por vivienda, y eso es una autentica aberración. Y es que el juicio subjetivo del tasador es la razón principal para fijar el precio de mercado de la vivienda. Todo esto sin contar con que el tasador sea un primo lejano tuyo, o el cuñado de tu cuñado; ahí entran otras razones que todos conocéis, a pesar de que el informe final sea firmado por una empresa inscrita en el Registro (de Sociedades de Tasación) del Banco de España. Y en esto no es que sea mucha garantía, pero bueno, peor es nada. Además, conviene tener en cuenta que hay empresas de tasación que tiran a la baja y otras al alza. Vamos, que muchas veces parece que es más una lotería que un trabajo profesional.

 

Y vosotros, ¿jugáis a la lotería o sois de los que esperan que les toque sin comprar un décimo?

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