Se acogieron al procedimiento concursal y no les fue mal del todo...
De momento el Euríbor sigue bajando y marca nuevos mínimos, y eso aquí nos da ganas de hacer la ola, como poco. No obstante, hay muchas familias, más cada vez, que no pueden hacer frente al pago de su hipoteca porque alguno de sus miembros, o todos, han perdido en su empleo.
En esos casos, además de encomendarse al santo preferido, hay varias salidas prácticas. La primera pasa por convencer al banco de que le interesa más esperar, y darnos un tiempo de gracia, que embargarnos el piso y verse luego subastándolo y provisionando nuestra insolvencia en su cuenta de resultados. Se le puede pedir al banco que durante un tiempo nos cobre sólo los intereses, o alargar el plazo de la hipoteca para que las cuotas sean asumibles.
Si el asunto es que no tenemos ingresos, entonces es muy poco lo que podemos negociar con el banco, pero no todo está perdido. Nos queda la quiebra:
Hasta no hace mucho tiempo, concretamente hasta 2004, solamente podían acogerse a la quiebra (o procedimiento concursal como le llaman los finos) las empresas, pero desde que fue publicada en el BOE la ley concursal, también las familias pueden acogerse a la quiebra.
Nuestro oído está acostumbrado a equiparar la palabra quiebra con catástrofe, cuando en realidad se trata de un procedimiento de protección. Una vez que el juzgado inicia el proceso, no siguen sumándose los intereses, se paralizan todos los embargos, y los acreedores deben reunirse para examinar, bajo tutela judicial, el patrimonio del deudor y proponer una salida que a veces pasa por reducir la deuda o ampliar los plazos. Antes se le llamaba a esto convenios de quita y espera, pero ignoro si alguna lumbrera les ha inventado otro nombre.
O sea, que puede ser una salida interesante. Una salida de emergencia, eso sí, porque tiene costes importantes de papeleo (economistas, abogados, procuradores, etc…) y supone que nos nombrarán un administrador que vigiilará nuestras cuentas.
No es agradable, por supuesto, pero como dijo un famoso marino, en medio de un naufragio es mucho mejor una vaca muerta que un becerro de oro.
Sobre todo porque flota.
Si esa salida de emergencia sirve para mantenerse a flote, bienvenida sea. Espero no encontrarme nunca en esa situación, pero entre la indigencia, vagar por ahí y dormir en un banco, preferiría declararme en quiebra para mantenerme lo mejor posible dentro de la tormenta.
En un programa de Ajuste de Cuentas, Vicens Castellanos enseñó a una pareja a hablar con los bancos y negociar con ellos. El objetivo creo que era aplazar el pago de la hipoteca y, sobre todo, que se dirigieran al director de la sucursal con seguridad, sin miedo y con mucho espíritu creativo.
No recuerdo si les funcionó pero desde luego la clase fue muy útil para todos.
Lo del programa Ajuste de Cuentas (que, por otra parte, aplaudo como programa televisivo y como servicio de información) es muy curioso. Al final, de lo único que se trata es de aplicar conceptos como el sentido común, la lógica y la iniciativa. Parece mentira que tengamos que recurrir a alguien que nos enseñe este tipo de cosas a nuestras edades; esto demuestra el desastre de la educación que hemos recibido en determinados aspectos de la vida.
Totalmente de acuerdo. Cada vez que lo vemos, mi novia y yo pensamos que con aplicar el sentido común a las acciones cotidianas sería suficiente.
¿A quién se le ocurre recibir una carta del banco y no abrirla? ¿Quién recibe un embargo y lo ignora? ¿Quién recibe una factura y la guarda sin abrir en un cajón?
Muchas de las cosas que nos pasan son más que merecidas por hacer este tipo de cosas.
Pero, ¿con qué clase de gentes te juntas tú?
Con gente de todo tipo. Las amistades se eligen, no así los compañeros de trabajo.
Tengo una que hoy se quejaba de que no va a cobrar paga extra; ella pensaba que sí.
Si hubiera mirado bien el contrato que firmaba y hubiera preguntado, otro gallo le cantaría ahora.
Lo que yo diga: la gente no sabe lo que firma porque ni lo lee ni pregunta.
Gonzalo, yo soy de esos que no miran las cartas, pero no por nada, sino porque ya sé lo que ponen: que si su cuenta ha bajado tantos euros por el recibo de la luz, que si tantos por la hipoteca, que si tantos por la letra del coche… Así que un embargo o una factura no me aportan nada nuevo.
Es que a veces uno se cansa de ver siempre las mismas cosas: facturas, letras, comisiones… Con lo bonito que era ir antes al buzón y encontrarte la postal de un amigo o la carta de un primo en el extranjero. Las nuevas tecnologías y los bancos nos han quitado las ganas de acercarnos al buzón.
Embargos… En los últimos cinco años me han embargado cinco veces por multa. Las dos primeras me las comunicó el banco por carta. Las dos siguientes no me dijo ni mus y embargó (aún estoy reclamando). La última no me dijo nada antes de bloquear fondos y cuando les iba a poner a parir me llegó una comunicación al día siguiente del bloqueo.
¿Alguien sabe cuál es el procedimiento que debe seguir el banco para embargar? Ni que decir tiene que que no me dijo nada le cancelé las cuatro cuentas que teníamos entre mi pareja y yo.
¿Y qué se pensaban? ¿Si abres la carta se activa un dispositivo que avisa al banco de que la has leído? Los problemas seguirán ahí aunque mires hacía otro lado. Lo mejor es mirarlos de cara y que no te cojan de improviso.
Eso de dirigirse al director de la sucursal sin miedo y con espíritu creativo es un buen punto de partida, pero el banco no se casa con nadie y si ven que tu situación está mal por mucho ímpetu que le pongas y por mucho que pienses en positivo no te van a ayudar.
Estoy de acuerdo contigo, Martinel. Pero añado algo, para lograr un éxito en un proceso de negociación en una sede bancaria lo que se necesita, además de preparación, ímpetu y saber estar, es lo de toda la vida: el nepotismo, vamos, el enfuche. Conocer a quien atiende o hacerle saber que conoces a fulanito -su amigo o una persona poderosa a la que se tenga cierto “aprecio”-es una carta en la manga que tal vez se tenga que utilizar.
Al final vamos a cambiar la tele por la escurla o la familia como lugar de aprendizaje.
Jodidos estamos, pero bueno. Algo es algo.
Ya ves que si estamos haciendo la ola con la bajada de las hipotecas, a mí me está haciendo la ola hasta el canario de la vecina del quinto y el chow chow de la del tercero 😀
Mi santo de causas perdidas, jocosamente heredado de mi madre, es San Judas, que últimamente adolece de sobrecarga en la red y overbooking.
Como cunda el ejemplo de la quiebra, su secretaria le va a pedir un aumento de sueldo. El pobre está estresado y reclama unas vacaciones para que nadie más le pida favores para salir de la crisis.
Sinceramente: preparaos para un repunte FUERTE del EURIBOR a partir de marzo de 2010.
¿Nos podrían hablar de esto Ladríllez o Mburuvicha?, ¿qué previsiones hay?
Yo también pienso que en cuanto el Euríbor eche la frenada la subida va a ser constante y sin pausa. Respecto a las previsiones, es que no sabes qué creer con informaciones tan contradictorias por parte de los expertos, pero si yo tuviera que comprar un piso -y tuviera con qué- lo haría ahora, no mas tarde. Estaría bien, sí, que Ladríllez o Mburuvicha abordaran el asunto.
En mi opinión, aún sería demasiado pronto para invertir en una vivienda. Con la cantidad de stock que hay en el mercado -sólo hay que caminar un poco por nuestras ciudades- lo normal, si no se manipula al mercado, será que los precios sigan callendo. Hay muchas personas que no podrán mantener hipotecas de una o varias viviendas vacías.
Yo no lo he pasado, afortunadamente, pero me imagino ese momento de encaminarse hacia el banco para intentar convencer al tipo que tienes delante de que no te embargue el piso. Debe ser horrible jugarte tu futuro y saber que dependes del criterio de una persona.
Lo primero es tener la humildad de reconocer que si estás en esta situación es porque a ti te ha dado la gana, porque te metiste en lo peor y hasta el cuello cuando podrías haber aguantado y no haber hecho más grande la bola.
Y esto, por desgracia, no mucha gente está capacitada para hacerlo. Ya sabes, somos un país donde la culpa siempre es “del otro”.
No todo el mundo que está en una situación extrema es porque ha tenido mala cabeza. A veces se dan situaciones en la vida que te hacen caer en picado. Sin ir más lejos, algunos hombres divorciados de este país se ven en la calle de un día para otro.
De acuerdo, pero permíteme la broma:
¿Quién los casó?, ¿los llevgaron al altar o al juzgado a punta de pistola?
Es que la gente se casa con cualquiera.
Y no te lo tomes a mal, que bromeo sobre el asunto porque puedo…
Hay que tener cuidado con las bromas. En España hay miles y miles de personas divorciadas que no sólo han perdido su casa o sus hijos, sino que han perdido la ilusión de llevar una vida placentera, la misma que les llevó al altar. Este tema no es para bromas, hay mucha gente pasándolo mal. El peso de lo sentimental es gigantesco.
Ocurre también que en la sociedad actual las cosas se hacen muy a la ligera. Sé que a mucha gente joven mis declaraciones les van a sonar a las de una madre con ideas recalcitrantes. Sin embargo, yo creo que los noviazgos largos son necesarios para luego evitar disgustos. Es una mera cuestión de sentido común.
No me parece normal ir prácticamente vendido a los bancos o cajas, sin conocer prácticamente nada del sistema financiero y de sus agentes. En esa situación estamos muchos ciudadanos. Parece que ese conocimiento de algo tan importante se quiere dejar en las manos endogámicas de los poderosos. Igual que aprendimos que Cristobal Colón descubrió América en 1492, deberían habernos formado en nuestro periodo académico de aspectos tan útiles como estos que se tocan en este blog. Seguir así.
Precisamente hoy sale un artículo en El País a cuenta de un programa informático. Los programadores se despachan bien sobre lo que sabemos y lo que no de economía. Dicen, entre otras cosas: “Nuestro objetivo es democratizar la macroeconomía. La gente tiene que saber entender el lenguaje de las finanzas, sea el Euríbor o la renta variable”.
Justo esto es lo que pretendemos hacer aquí, ¿no? Pues a ver si aunamos esfuerzos todos y ponemos una cátedra de economía para gente de a pie.
Apostaría a que mucha gente no sabe que puedes pedir al banco que durante un periodo de tiempo te cobre sólo los intereses. En general hay bastante desconocimiento de cómo funciona todo esto, no sé si porque el banco no informa bien o porque la gente no se lee la letra pequeña.
Creo recordar que las personas que se quedan en paro tienen la opción de solicitar al banco que detenga el cobro de la hipoteca (supongo que pagando los intereses) durante un tiempo determinado. El problema suele estar en que la gente que se encuentra en esa situación cae en un estado muy similar a la depresión y se deja llevar, sin dedicarse a buscar soluciones y a informarse sobre las posibilidades que existen para enfrentarse a la situación.
Es una situación razonable, tanto para el banco o caja, como para el propietario. La entidad no pierde, puesto que obtiene los intereses y siempre tiene la opción de embargar. Mientras, el propietario recibe un respiro, que quizá le permita encontrar una mejora laboral o alguna otra opción de afrontar los pagos.
Mejor los intereses, que quedarse en la calle. Al fin y al cabo, habrá que pagarlos.
La entidad lo que quiere es que le pagues. Cuando no lepagas no pierde sólo el dinero, sino mucho más. De esto no ha hablado Ladríllez, pero cuando el banco no cobra, pierde más que la deuda: provisiones, rating, etc…
No entiendo yo mucho de hipotecas, pero creo recordar que en lo que se paga cada mes, la parte del león, es decir, la más gorda, se la llevan los intereses, y que lo que se paga de cuota hipotecaria es lo menos. Así que, si, de cada cien, ochenta son intereses, no sé si servirá de mucho aplazar las cuotas.
Creo que es un poco por todo. Normalmente no sabemos la cantidad de obligaciones que contraemos firmando documentos, los derechos que nos amparan o las diferentes posibilidades de actuar ante una misma tesitura.
Espero no tener que hacerlo nunca pero muchas gracias por informarme de que puedo pedir que durante un tiempo sólo me cobren los intereses.
Toma nota: se le llama periodo de gracia.
Como el tiro de después de fusilar, sí. Eso mismo.
🙂
Un reciente programa de televisión llevó una cámara para grabar el desalojo de una familia de una vivienda por retrasos a la hora de pagar su hipoteca. El matrimonio, con dos niños, pidió un par de días más para terminar de sacar todos los muebles y resolver dónde iban a vivir. Delante de ellos se llamó al nuevo propietario de la vivienda para preguntarle si les concedía esos dos días. Una situación muy violenta y muy dura.
Muy desalmado hay que ser para no conceder a una familia unos días de plazo para buscar un lugar donde meterse. Lo más triste de todo es que, seguramente, el propietario se los concedió porque estaban las cámaras delante, porque si no fuera así probablemente ni se hubiera presentado a tratar con ellos. Y con esto no quiero decir que haya que comportarse como una hermanita de la caridad; pero entre eso y no tener escrúpulos hay un abismo.
Ampliar los plazos es una magnifica solución. Yo me he visto obligado a hacerlo y aunque sé que me quedan unos cuantos años por delante, lo cierto es que para mí ha supuesto un gran alivio, porque me permite no perder mi casa, que es, al fin de cuentas, lo que más me importaba.
Enhorabuena. No conozco a nadie que haya pasado por ese duro trance pero puedo imaginar cuán terrible ha tenido que ser para ti, y cuán terrible hubiera sido si hubieras perdido la casa. Mucho ánimo y adelante, lo más duro ya ha pasado.
Es fantástico (dentro de lo malo). Por lo menos el respiro sirve para algo. Mucha más gente debería de estar al caso. Yo no me imagino perdiendo mi casa; debe de ser algo muy duro y frustrante.
Sin embargo, tenerse que ver uno en semejante situación, no creo que sea algo fácil. Ya bastante complicado es controlar los pagos que llegan y hacer frente a la imposibilidad de saldarlos, como para estar moviéndose entre abogados y demás entendidos.
Las salidas de emergencia quizá no sean las mejores, pero son opciones a las que acogerse cuando sobrevivir se convierte en la prioridad más absoluta. Cuando estás en una situación límite te agarras a cualquier cosa que te permita seguir adelante.
Supongo que la mayoría de nosotros desconocíamos esta solución; yo muchas veces me planteo qué haría si me ocurriera algo así, y me alegro de tener otra alternativa. Y con respecto a lo de pagar abogados y servicios similares, por lo menos en mi barrio hay una asociación vecinal que, dos días a la semana, ofrece un servicio gratuito de asesoramiento jurídico a personas sin recursos o con bajo poder adquisitivo. Este tipo de servicios serían un buen punto de partida para quienes se encuentren en esa situación.
La idea es la siguiente: si el Estado gasta lo que no tiene, ¿por qué no voy a poder hacerlo yo?
A más de uno le hace falta espabilina en bidón…
¡Qué callado que se lo tenían! No tenía ni idea que algo así fuera posible para particulares. Tal vez así, muchas familias podrían mantener su vivienda por un tiempo o al menos obtener una prórroga del embargo, que les permitiera encontrar una forma de pagar la hipoteca.
Por supuesto, este tipo de información suele ser casi “secreta” porque no interesa que los ciudadanos de a pie la conozcamos, no vaya a ser que empecemos a ejercer nuestros derechos y a la sociedad se le caigan los palos del sombrajo. Que la información es poder es algo más que sabido; parece mentira que haya personas que prefieran vivir en la ignorancia.
Pues esto salió en los periódicos y fue bastante sonado a cuenta de la primera familia (creo que en Cataluña) que consiguió que un juez les reconociera el derecho a declararse en quiebra. A mí también me sorprendió en su momento, pero no por la novedad, sino por saber que hasta ese momento no se podía hacer. Creía que era algo obvio.
Todavía mucha gente no sabe de esta posibilidad, Herce. Desde que lo he leído aquí lo he comentado más de una vez entre amigos y ninguno sabía nada. De hecho, hoy dudaban de mis palabras cuando saqué de nuevo este tema en una conversación. En fin. Yo sí leí una entrevista hace unos meses a una familia que vivía esta situación, aunque en honor a la verdad no lo explicaron tan bien como Ladríllez.
Sí, claro. La medida está muy bien, pero ya me explicaréis como paga a los “chupasangre” (abogados, procuradores, etc.) alguien que no tiene ni para comer. La solución: declararse en quiebra de la quiebra.
La pelota se ha hecho demasiado grande y no hay quien la pare. No nos va a salvar ni el Euribor.
No es la primera crisis q
No es la primera crisis que vivimos en este país, si mal no recuerdo. Si lo que hay que hacer es bajar el nivel de vida y reconsiderar los gastos, habrá que empezar a hacerlo; pero yo no pienso en absoluto que la pelota se haya vuelto demasiado grande y no se pueda parar. El problema de este país es que nos hemos pasado unos años pensando que éramos ricos y de repente nos han quitado la venda de los ojos; y ahora no nos apetece nada renunciar a nuestra buena vida. Pues habrá que empezar a espabilar, y después seguro que se sale adelante.
si los que pueden gastar reconsideran gastos aun subira el paro mas y ese paro mas significara aun menos gente consumiendo.de todas formas el tortazo que vamos a llevar nos va a bajar de la champions league a regional en meses.
Hombre, Alf, tal vez estés exagerando un poco. Que mucha gente está empantanada, eso está claro, pero dime un solo país del mundo en el que no haya existido una situación crítica como la actual. No quiero pecar de demasiado optimista, pero creo que a pesar de los errores tenemos recursos y personas valiosas que pueden sacar adelante lo que tenemos encima. Eso sí, el desempantanador que desempantane… por favor, que aparezca ya.
Lamento decir esto, pero de esta se salía si los políticos no tuviesen miedo a las urnas. Como tienen que presentarse de nuevo dentro de unos años, no se saldrá, proque las medidas necesarias son impopulares y no hay partido que se atreva a tomarlas.
Pues sí, Mesalino. Seguramente tengas razón. Basta con ver las europeas. Las subidas de los carburantes o el tabaco se hicieron justamente después, y también el incremento -de nuevo- del recibo de la luz. La verdad es que es una vergüenza.
Impuestos, hipotecas, horarios esclavistas,… El sistema económico capitalista oprime al ser humano y es la negación de la libertad. Las subidas de impuestos post electorales son un ejemplo más de la arbitrariedad de nuestro sistema democrático actual. Somos todos esclavos.
Yo me pregunto cómo se come eso con lo de “las personas físicas responden de sus deudas con sus bienes presentes y futuros” del Código Civil.
De todos modos, hay que tener las cosas muy claras y una mínima formación económica (yo tuve la suerte de leer El Capital a temprana edad, así como “La riqueza de las naciones”, de Adam Smith).
Yo soy uno de tantos que no se metió a hacer más grande la burbuja comprando a precios astronómicos. Aguanté lo indecible, las críticas de amigos y compañeros porque “la vivienda nunca baja, sólo sube”. Yo veía que tanto los salarios como el EURIBOR jugaban en contra de esas personas.
A mí no me hicieron caso, y así se han llegado a ver, dedicando sueldo y medio a pagar sólo la hipoteca.
desde el año 2000 ha habido gente diciendo que habia burbuja.el que no compro en el 2000-2001-2002.¿crees que estubo bien aconsejado?
esto lo sabiamos todos, para que unos ganen millones rapido y facil otros tienen que perderlos. lo que pasa que es cuestion de suerte hay diferencia quien compro en el 2000 o en 2004 o en 2008.y muchisima diferencia :en el 2000 -13 kilos.en el 2004- 25 kilos y en el 2008 -40 kilos ,hablo de un piso en concreto.durante esos 8 años se escucho lo de la burbuja y quienes compraron se arriesgaron y unos salieron mejor que otros,solo fue cuestion de suerte,nadie es adivino quitando a los que hacen que pasen estas cosas,me refiero a los que tienen la makina de hacer billetes gratuitamente y lo prestan con intereses,esos si sabian cuando se iba a acabar la expansion monetaria,no olvideis que unos cuantos pueden hacer dinero gratis total y la cantidad en circulacion depende de ellos y nadie mas.ellos deciden cuanto pagais al mes de hipoteca moviendo los tipos de interes al son de la cancion de riki martin …..pararribaaaaaaa parabajooooooooo .jajaja.
Yo también me encontré con ese comité de sabios, formado por personas cercanas. Algunas de ellas se están viendo arrastradas por una situación que les sobrepasa. Los que se están salvando es gracias a los familiares, quienes les echan una mano para pagar la hipoteca reampliada. Pero como decían que subiría el valor de la propiedad, pues nada, allá ellos.
Lo más asombroso es que muchos siguen defendiendo el haberse hipotecado hasta las orejas. La justificación se podría resumir en: así tendré algo para el día de mañana.
¡Ay, esa mentalidad anticuada, herencia de un catolicismo caducado!
O sea que el querer tener algo para el día de mañana es herencia del catolicismo…
Joer, qué duro…
Yo creo que las personas con iniciativa y que no se hunden por mal que vayan las cosas son las que después siempre salen adelante. Todo lo contrario de esos casos que vemos en el famoso programa Ajuste de Cuentas, que se limitan a darse la vida padre o a meterse en líos, y cuando vienen las vacas flacas se ponen a llorar y a preguntarse por qué les ha tocado a ellos. Yo conozco casos de personas que lo han pasdado muy mal, y sin embargo han conseguido salir adelante sin necesidad de llegar a los extremos que comenta el autor.
Yo también conozco a personas así, Josean, pero no me negarás que es un alivio saber que una familia también puede acogerse a un procedimiento concursal. Yo ya conocía esta opción. He leído algo sobre el tema en algún medio de comunicación. Lo que me siempre me sorprende es la cantidad de conocimientos y conceptos necesarios para el día a día que el ciudadano medio no conoce. Debería ser obligatorio un curso en la Educación Obligatoria. Estoy por formar una asociación que abogue por ello.
Si tenemos que esperar a que en los institutos se ofrezca este tipo de formación práctica a los chicos, vamos aviados. Lo mejor que podemos hacer los padres es intentar que reciban de nosotros toda la información posible. Yo, por las mañanas, desayuno con mi hija adolescente y tenemos la radio puesta, para escuchar noticias sobre economía y política y comentarlas; y con los telediarios o los periódicos, exactamente igual. Es una manera de asegurarse de que en el futuro, por lo menos, se interesarán por estos temas y no sólo por el Gran Hermano o el Real Madrid.
Si loq uegastas en abogados y economistas lo gastases en pagar la hipoteca a lo mejor te resultaba todo más fácil.
Eso, si no s eponen muy brutos, claro…
¿Qué pasaría si todas las familias hipotecadas se declarasen en bancarrota? Me parece un tema más que curioso. Los bancos se irían al garete. Y, claro está, no se fiarían ni de su sombra. Para que te dieran un préstamo necesitarías ser hijo del Rey.
Pues no tengo ni idea, pero me imagino que nada bueno. De todos modos, el problema que tienen los bancos ahora es que no tienen liquidez. Prefieren cobrar que tener una vivienda en reserva. Así que supongo que las dos soluciones serían negativas para los bancos.
Tienes razón. Los bancos desconfían muchísimo a la hora de dar un préstamo y de aceptar los avales. Tienen un montón de pisos en Stock a los que no pueden dar salida y necesitan dinero líquido. Sin ir más lejos, mi primo está teniendo problemas para pagar su hipoteca y el banco quiere embargarle el sueldo a mi tío, que le avaló. Veremos a ver.
Es cierto que ahora mismo si no aseguras que vas a pagar las cuotas no hay manera de que los bancos te concedan préstamos, pero a mí lo que me mosquea es que todos los días leo sobre operaciones financieras que están realizando y que no son de recibo si tan mal están. Ejemplo: En Galicia se habla de la fusión de las cajas, de Caixanova y Caixa Galicia. Pues ahora resulta que están negociando la compra de un 11 % de Itinere, filial de Sacyr. Que alguien me lo explique, porque es que además esta “pequeña” compra supone 400 millones.
He leído en la prensa que la compra de Itínere les permite beneficios fiscales para el próximo ejercicio. Ello sucede porque coincide en el mismo año que se han desprendido de la participación de Unión Fenosa y que realizan las plusvalías en otra inversión productiva.
¿Y qué pasaría si todos los bancos se declararan en quiebra? Pues que la economía con todo su bienestar que hemos logrado hasta, y que muchos mantienen a pesar de la crisis, desaparecería. Los bancos cumplen una función útil y necesaria para la generación de riqueza. Ya basta de demonizarlos.