Hipoteca inversa: cómo asegurar las “pensiones”
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La idea es simple: “sólo” hace falta tener una casa en propiedad o con una hipoteca reducida. A cambio, el banco nos da un préstamo con la garantía de la casa como hipoteca y nos suelta el dinero, de golpe o a cómodos plazos, según queramos, pero claro, descontándonos una pasta por la constitución de la hipoteca y cancelando la que tuvieramos. Siempre hay que tener en cuenta que en este caso, el banco no compra la casa, por lo que no existen gastos de compraventa. Esos vendrán luego, cuando hayamos pasado a mejor vida y nuestros herederos, si los tenemos, decidan que hacer: devolverle el préstamo al banco o vender la casa. En cualquier caso, los gastos de la compraventa irán por cuenta del comprador, salvo las dichosas plusvalías. Ahora que la ministra de vivienda descubre que “España está pagando el exceso de la construcción” es importante que vayamos viendo alternativas a nuestras futuras (eso espero) jubilaciones. Lo que más me llama la atención es que este gobierno ha tardado cinco años en descubrirlo, y el anterior ni siquiera llegó a eso. La pena es que 4 millones de parados y varios millones de euros desembolsados estén pagando estos excesos pero nadie dice nada de los beneficios que se sacaron durante tanto exceso, orgía y desenfreno inmobiliario. ¿Qué te parece el artículo? Vota:   (1 votos, promedio: 4,00 de 5) Cargando ... |
Con todo este lío de las pensiones, que si hay, que si habrá o que si nos vamos a quedar todos pelados dentro de unos años, conviene recordar una fórmula que puede ayudarnos a salir de un atolladero como éste si llega a producirse: la Mburuvicha :: 22/May/2009 :: Varios :: 34 Comentarios »
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Yo es que alucino con esto de las pensiones. Lo mismo las tenemos aseguradas hasta el año 2040 que empezamos a echar cálculos porque comienzan a peligrar para dentro de diez años. Me recuerda a lo que pasa con los pantanos, que hoy están bajo mínimos y tres meses más tarde estamos soltando agua porque corren peligro de desbordamiento.
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Lo realmente preocupante no es que peligren dentro de 10 o 20 años sino el mero hecho de que peligren. Con un sistema como el nuestro eso no debería ocurrir jamás, si bien la natalidad nos ha jugado malas pasadas. En cualquier caso, un Gobierno debe prevenir esta situación y empezar a actuar desde ya en lugar de anunciar que viene el lobo sin hacer nada para evitarlo.
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Debemos planificar nuestra jubilación. No solo es necesario tener en cuenta la pensión contributiva sino planificar a largo plazo nuestro sustento. En el caso de la Hipoteca Inversa, podemos convertir en líquido (complemento de pensión) aquello en lo que invertimos para vivir y que no permitió que ahorraramos suficiente. Por esa razón la Hipoteca Inversa se convierte en un mecanismo idoneo para que podamos evolucionar el sistema contributivo, potenciando el ahorro privado sin perjudicar los derechos de ninguna generación de contribuyentes.
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Yo he cumplido 40 años y no sé si será la tan nombrada crisis de los 40, pero lo cierto es que por primera vez en mi vida comienzo a plantearme qué será de mí el día de mañana, porque soy autónomo y la verdad es que no espero gran cosa de mi pensión.
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Pues yo también acabo de cumplir los cuarenta (y también soy autónomo), y la verdad es que no me preocupa para nada lo que ocurrirá cuando me jubile, porque ni de coña pienso en depender sólo de los ingresos que me proporcione el sistema de pensiones. ¿Que de dónde sacaré el dinero? No lo sé, pero la naturaleza me dotó de un intelecto que me ha permitido llegar hasta aquí, así que pienso explotarlo para llegar hasta allí, y más…
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Yo tengo 27 años y también soy autónoma (Autónomos Anónimos). Me gustaría dejarlo, pero el mercado laboral no me ha dado otra opción. Eso sí, como leer la prensa y ver las noticias forma parte de mi trabajo, cada día doy gracias por tener una forma de labrarme un futuro. Eso sí, tengo que reconocer que me he puesto un plazo para dejarlo (lo de ser autónoma)
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Está bien que confíes en ti mismo y en tus posibilidades, y en que tienes el suficiente intelecto como para poder salir adelante. Pero, lamentablemente, muchas veces es la vida la que te devuelve a la cruda realidad. Cuando tengas 65 no tendrás las mismas energías que ahora, ni la misma salud, ni las mismas posibilidades de buscarte trabajos eventuales que te permitan salir adelante. Siento ser tan pesimista, Carlos, pero muchas veces nos queremos ver que nuestras circunstancias actuales pueden cambiar de un día para otro, y eso, desde mi punto de vista, es engañarse a si mismo.
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Las energías no son las mismas ni con 65 ni con 35 y lo digo por mí propia experiencia. Hace algunos años no tenía ningún inconveniente en echar horas los fines de semana para sacarme algunas pelillas más, pero ahora… si llega el viernes y me caigo de sueño a las diez de la noche!
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Perdona, Juan Tocayo, pero no estoy de acuerdo. Si uno está seguro de lo que quiere, hará lo posible por conseguirlo y mantenerlo. Por supuesto que no hay que confiarlo todo al intelecto (el esfuerzo también es necesario, y a veces la suerte).
Y claro que a los 65 no tendré las mismas energías, pero es que mi proyecto implica que de los 40 a los 65 invertiré lo suficiente (en esfuerzo) como para asegurar que con las rentas (y a lo mejor un poquitico de ganas) será suficiente.
A los 65 no espero vivir de mi trabajo físico, sino de lo que hice hasta los 65 y, si lo necesito, de un empujoncito más.
Te lo contaré en 25 años. Yo no confío en la cruda realidad, sino en mi propio esfuerzo.
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No me extraña, Pico, que te preocupe lo que será de ti el día de mañana siendo autónomo, la pensión es una birria y eso lo veo por mis padres. Pero mis padres, afortunadamente, cobran dos pensiones, una de España, donde fueron autónomos quince años, y otra de Alemania, donde también trabajaron quince años. Si fuera por la pensión de España no sé qué iban a hacer. Yo no soy autónoma, pero sí conozco mucha gente que lo que hace es contratar un seguro de pensiones privado. Otros aportan más al seguro de autónomos -se lo pueden permitir- pensando precisamente en la jubilación. No sé cómo hacen en otros países, pero en España ser autónomo no es precisamente una ganga. Al menos en épocas de crisis.
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Tú lo has dicho: orgía y desenfreno inmobiliario. Sólo había que pararse a mirar los grandes descampados de las afueras de cualquier ciudad, repletos de grúas y camiones, para darse cuenta de que aquello era algo que podía explotar en cualquier momento. Son los mismos campos que hoy tienen montones de promociones urbanísticas a medio acabar y que nos producen desasosiego cuando desviamos la vista hacia ellos.
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Pues yo creo que no hay que mirar esta situación con tanto dramatismo. Es cierto que hay muchas familias en el paro y montones de jóvenes que no pueden acceder a una nueva vivienda, y eso es lo realmente grave y lo que se merece una solución urgente por parte de nuestros políticos. Pero debemos de pensar que todo es cíclico. Los sectores que hoy están mordiendo el polvo dentro de diez años pueden estar enriqueciendo otra vez a miles de personas, y entonces nadie se acordará de esta crisis ni hablará de ello.
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Hace relativamente poco escuché una noticia sobre una promotora que te regalaba un piso si comprabas otro en una urbanización que habían construido. Un síntoma claro de lo que ha ocurrido estos últimos tiempos: como los pisos no se venden, tendrán que empezar a regalarlos para quitárselos de encima o al final se convertirán en ruinas (es lo que ocurre cuando en una vivienda no vive nadie). A eso le llamo yo desenfreno inmobiliario. Y con respecto a la hipoteca inversa, parece una buena solución, pero claro, es para aquellos que tengan un piso o casa en propiedad o con hipotecas muy bajas; o sea, tal y como están las cosas, unos privilegiados.
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Tienes razón cuando dices que ahora la consigna es quitarse de encima los pisos sea como sea. Tengo una amiga que trabajaba en un banco hasta que se prejubiló. Y ha adquirido un piso para su hija por 100.000 euros. ¿Dónde ha encontrado ese chollo?, os preguntareis. Pues muy fácil: de aquellos pisos que el banco se está quedando porque los morosos no pueden pagar. Y como son muchos y hay que darles salida, se los ofrecen a los empleados y ex-empleados a precios realmente irrisorios. Vamos, que yo también quiero currar en un banco de mayor.
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Se supone que la hipoteca inversa se concibe para aquellos que están en la jubilación o próximos a ella, es decir, en la “edad dorada”, de modo que alguien que esté en la cuarentena (ahora) con una hipoteca a 25 años puede, para jubilarse mejor, suscribir (cuando se jubile) otra hipotequita con la que cobrar, en vez de pagar.
Así que ahora estarás jodido, pero después joderás a tus herederos…
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Las pensiones españolas, pro supropia naturaleza distributiva y no de capitalización, no están garantizadas nunca.
Que nos quede claro a todos: la ley dice que cobraremos lo que paguen los del futuro, no lo que hayamos puesto nosotros. Lo que pagamos NO es nuestro.
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El sistema de pensiones actual es una piramide. Mientras la base (personas en activo) es mayor que la punta (pensionistas) no hay problema. La sostenibilidad se pierde cuando se invierte la pirámide (natalidad, esperanza de vida, cotizaciones, prestaciones,…). Por esta razón en 2006-07 decidí investigar “fuera” y ver como lo han solucionado otros paises y otras culturas. Como, en general, la sociedad española no tiene tendencia a la previsión y nadie la estimula, no ahorramos/invertimos para nuestro futuro: tendemos (y cada vez más) a vivir al dia. Precisariamos un sistema más “efectivo” por inmediato que cubriera las carencias presentes y futuras del sistema público y que diera tiempo a desarrollar un potente sistema de previsión privado. Cuando empezé a estudiar en profundidad los productos de licuación de valor inmobiliario (del que la Hipoteca Inversa es el producto actual más evolucionado) en Reino Unido (desde el 1965, allí se llaman Lifetime Mortgage o Equity Release) y en Estados Unidos (desde 1989, se llaman Reverse Mortgage o Home Equity Convertion Mortgage) aproveché para introducir mejoras a nuestra joven legislación (Ley 41/2007) para que el producto se adecuara a la coyuntura española (reducciones impositivas, ampliación a las 2ª residencias,…). Hoy continuamos impulsando iniciativas tanto en el seno del Pacto de Toledo como en lo relativo al copago de las prestaciones de la Ley de la Dependencia para que el uso de la Hipoteca Inversa sea incentivado como sistema privado de aportación de recursos al sostenimiento de las necesidades de los ciudadanos. Cualquier ayuda o soporte que podamos recibir en este sentido será bien recibido.
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No dudo de que cualquier complemento a un sistema público de pensiones sea bueno o muy bueno. Mi escepticismo viene del hecho de que los sistemas privados de bienestar (pensiones, salud…) son negocios y, por tanto, buscan la rentabilidad y el enriquecimiento (legítimo y legal).
El problema es cuando ni siquiera éstos son capaces de proporcionar riqueza a sus gestores, porque entonces dejan de ser rentables, y entonces viene la pregunta de quién garantiza esas pensiones o sistemas de salud privados.
Por no decir nada de cuando los gestores privados –o los públicos, creo que en este aspecto da igual– se corrompen y estafan o desfalcan o se aprovechan de las aportaciones de miles de trabajadores.
Son asuntos para discutir y tener en cuenta, todos, no lo dudemos.
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Esta opinión y lo que ha ocurrido con la burbuja inmobiliaria me recuerda a otro tema de actualidad. Esta semana hemos leído que se está preparando una reforma de la ley de cajas de ahorro y hemos sabido que, para el Gobierno, dejar fuera de los consejos de administración de estas entidades a los gobiernos autonómicos no es una opción. Esta decisión sólo se justifica por las presiones políticas y no por la eficiencia económica. El intervencionismo político de las cajas estallará en nuestra cara, como lo ha hecho la burbuja inmobiliaria.
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¡Hola, chicos! Es la primera vez que entro en este blog y aprecio mucho la variedad de opiniones que se reflejan. Sin embargo, me parece que estamos todos un poco obsesionados con la seguridad. ¿Tan necesario es tener todos los cabos atados cuando se cumplen 50 años? Creo que sólo somos esclavos de nuestro propio tren de vida.
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Bueno, Bobby, me atrevo a decir que tienes que ser muy joven para no preocuparte la seguridad. Me extrañaría que pases de los cuarenta años y no tengas esa preocupación. La vida da muchas vueltas y es la que se encarga -como señala un comentarista a otro que afirma que confía en su intelecto para salir de cualquier crisis en el futuro- de llevarte a la cima o dejarte en la calle. Nunca sabes lo que va a ocurrir, por eso esa obsesión, como le llamas tú, por la seguridad, aunque yo lo denominaría más bien prudencia. Un saludo afectuoso.
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Llevas razón en que soy joven, Ramón. Tengo 30 añitos, para 31, pero también te voy a decir que la mayor parte de mis amigos me llevan diciendo lo mismo que tú desde hace diez años. Respeto mucho tu opinión, como todas las que se vierten en este foro, por supuesto, pero creo que también hay que dejar un hueco para los que piensan diferente. No quiero hipoteca, ni coche, ni moto,… y puedo prescindir de tantas cenas y conciertos como sean necesarios. Para mí es más importante tener un trabajo que me deje mucho tiempo libre que hacer muchas horas extras.
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¡Y para mí también es más importante un buen trabajo que me deje horas libres! Ya me dirás, para quién no… La cosa es conseguirlo. Sinceramente, hacer horas extras no es una ambición de casi nadie, a no ser que las paguen a precio de oro. Bobby, Bobby, ojalá te vaya bien con esa filosofía, pero me parece que acabarás pasando por el aro de la prudencia, y si no, al tiempo. Saludos cordiales.
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Querido Bobby:
Te hablo desde los casi 60 años que voy a cumplir. Yo espero jubilarme dentro de poco y, además de cobrar puntualmente mi pensión, esa pensión que me he ganado durante tantos años trabajando, espero no tener que recurrir a la hipoteca inversa.
Los bancos son cuervos que acechan el patrimonio que tanto nos ha costado conseguir a mi mujer y a mí, y que nos gustaría que heredaran nuestros hijos. Sobre la seguridad te diré que hay que buscarla siempre. Si tienes 10 tienes que vivir como si tuvieras 8 porque el día que te vengan mal dadas no tendrás suficiente para afrontarlo. La seguridad es importante y cuanto antes te das cuenta en la vida antes empiezas a vivir mejor.
Un abrazo
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No sé. La verdad es que no me convence mucho. Me parece que es una “jugarreta sucia” a nuestros hijos. Pero si lo miras bien, para los típicos ancianos que tienen una segunda residencia está de lujo. Disfrutan de su apartamento en la playa hasta que falten, cobran una paga y todavía les queda su residencia para dejar algo a la familia.
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La herencia es un concepto muy enraizado en las sociedades mediterraneas. Pero deberiamos preguntarnos qué sentido tiene, actualmente, para una persona de 85 años dejarle en herencia una vivienda a su hijo/a de 55-65 años y no poder vivir con calidad y dignidad sus últimos años?. En cualquier caso, los herederos siempre pueden percibir la parte no hipotecada de la vivienda, que es lo que actualmente sucede con los bajos niveles de endeudamiento que permiten las Entidades en las Hipotecas Inversas disponibles.
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Me parece una alternativa totalmente aceptable, pero creo que dada la situación económica actual es un poco complicada d e realizar. Si los bancos tienen en stock un montón de pisos y quieren deshacerse de ellos, ¿de veras creéis que algún banco iba a aceptarla?
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Coincido contigo, señor Romero. Pocos bancos estarán dispuestos a realizarla. No solo por los pisos que tienen a la venta, sino por su falta de liquidez. Si se están quejando de que no hay dinero liquido, ¿para qué van a gastar más ahora si no van a sacar beneficios ni a corto ni a medio plazo?
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Las hipotecas inversas tuvieron su momento al final de la etapa de sobrecalentamiento inmobiliario. Fueron un recurso más para los bancos cuando la captación de clientes y el diseño de productos financieros complejos ocupaban sus mentes. No creo que haya muchos bancos dispuestos a firmar este tipo de préstamos que tienen como garantía un bien en continua depreciación y con un valor incierto.
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Pues si yo fuera una abuelita y me quedaran por vivir unos cuantos años más, no me importaría nada de nada que mi casa se la quedara el banco. Mientras yo viviera bien lo que me quedara de vida… Bona tarda a tots!
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Totalmente de acuerdo contigo, mi madre lo ha planteado hace poco y me parece muy bien. Ella ha vivido fuera muchos años y tiene otra concepción de la vida, no esa manía tan española de vivir con lo mínimo para dejarle algo a tus hijos. Conste que a mí su visión no me beneficia, pero me parece tremendamente egoísta contar con lo que han aportado otros. Ellos han trabajado, que lo disfruten mientras puedan.
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A veces, la venta de la vivienda a cambio de una Pensión Vitalicia no es la mejor opción, y no tanto por los herederos, sino por la incertidumbre del futuro. Muchos mayores tienen en la vivienda su único patrimonio y, en función de sus necesidades presentes, toman la decisión de desprenderse de la vivienda a cambio de una Renta Vitalicia. Pero las circunstancias de futuro (un agravamiento del actual nivel de dependencia o de asistencia requerida) pueden hacer que se precisen más recursos que no podrán ser obtenidos del patrimonio ya realizado. La Hipoteca Inversa permite obtener rentas adicionales con su alquiler si se necesita cambiar de domicilio (p.e. trasladarse a una residencia, a casa de un familiar) e incluso vender esa propiedad en el último momento. Y debemos pensar que, a medio y largo plazo, la vivienda es un activo refugio que gana valor con el tiempo (no nos dejemos influir por la situación actual, que los cliclos existen pero también el análisis de los fundamentos del valor inmobiliario).
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Un modo más de exterminar hasta el cadáver.
Después de esto, sólo queda convertirlos cementerios en minas de fosfatos…
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