Sortean indultos...
Ya sé que hablar de lo que podemos hacer con un décimo premiado excede el cuento de la lechera, pero lo cierto es que en estas fechas hay que plantear el tema de este modo por aquello de que por soñar nada se pierde, o no se pierde nada más allá de lo jugado, y además va a parar a ese común amigo que es el fisco.
Ironías a un lado, lo cierto es que el tema se presta para hablar de si es mejor, en un momento como este, reducir plazo o reducir cuota de nuestra hipoteca en caso de contar con un dinero extra, ya sea procedente de la lotería, de un ingreso extraordinario, o de ese otro sorteo de la vida y de la muerte que es una herencia.
Tal y como vienen las cosas, una reducción de plazo es una apuesta muy fuerte. Reduce, es cierto, el monto total de lo que vamos a pagar, ya que al reducir el tiempo costeamos una cantidad menor en intereses. Pero supone también que mantendremos fija nuestra cuota actual duramnte los años que dejemos en vigor. ¿Y por qué digo que es una apuesta arriesgada? Porque damos por hecho que nuestra situación financiera se mantendrá estable, permitiéndonos sufragar las mismas cuotas de hipoteca que estamos pagando actualmente.
En cambio, si reducimos cuota, utilizamos ese dinero para aportarnos una tranquilidad extra por si las cosas van peor, y conseguimos, además, que la inflación juegue a nuestro favor. Digan lo que digan, mi opinión es que tarde o temprano pasaremos por un periodo de inflación fuerte en la que el dinero, y por tanto las deudas, se devaluarán más deprisa que en la actualidad, lo que hace que las cuotas vayan a menos en dinero constante.
Y desde luego, si podemos pagar nuestra hipoteca, lo mejor, creo yo, es dejarla como está y meter el dinero del décimo premiado en deuda pública. Porque paga intereses por encima del Euribor y porque si quiebra el Estado, que podría pasar, a buenas horas le va a importar a nadie nuestra hipoteca.
O sea, que ya veis: a Hacienda siempre le toca. Por un lado o por el otro…
Pues yo creo que hasta cierto endeudamiento es mejor colocar el dinero en otro sitio, pero con prestamos pendientes por encima de los 60.000 € y con mas de 15 años de plazo, es mejor quitar todo lo que se pueda;y por supuesto mas ahora con el euribor como está
Totalmente de acuerdo con Jose Antonio. Creo que al final es una decisión muy personal, pero a no ser que las expectativas sean de que perderas el trabajo en breve, yo prefiero quitarme tiempo de hipoteca. Ya que conforme avance en el tiempo es más posible algún bache económico (sobre una hipoteca de 25 años quitarse 10 me parece mejor que quitarse un cuarto de lo que estas pagando de hipoteca) Es una forma de pensar un poco pesimista lo reconozco, ya que implica previsión de empeoramiento de tus perspectivas de trabajo, como ya he dicho es muy personal. Sobre lo de invertir en algo en principio “seguro” (letras y obligaciones del estado) me parece perfecto si la suma de euribor mas interes de la hipoteca a pagar sea inferior al interes conseguido con el producto financiero
No puedo más que estar de acuerdo con Ladríllez en que NO es rentable reducir hipoteca en la situación económica actual. No comparto que lo más seguro sea la deuda soberana, pues también supone un coste de oportunidad importante.
Los razonamientos basados en “quitarse deuda por si vienen maldadas” se basan en ignorar el valor temporal del dinero. 100 euros de hoy no valen lo mismo que 100 euros de dentro de 15 años. Mientras seas capaz de obtener más rentabilidad por tu dinero que lo que te cuesta en intereses pagar tu deuda, reducir capital es algo totalmente irracional, asociado a un sentimiento de inseguridad y a un desconocimiento brutal de cómo funciona la deuda.
Creo que ese pensamiento a largo plazo de….los 100 euros de hoy…no son lo mismo que dentro de 10-15 años….ha llegado a su fin.
Si durante los primeros cinco años puedes amortizar la deuda, cuanto mas mejor, son los años de la vida de una hipoteca donde mas pagas de intereses.
No es un pensamiento ni una opinión, son matemáticas.
Pero las matematicas no contemplan una rotura de la zona euro o una devaluacion. Eso seria asi si la grafica sigue una senda de crecimiento.
Por eso mismo, si lees mi comentario anterior dice: “Mientras seas capaz de obtener más rentabilidad por tu dinero que lo que te cuesta en intereses pagar tu deuda, reducir capital es algo totalmente irracional” – es decir mientras los depósitos estén por encima de los intereses de hipoteca, amortizar por adelantado es tirar el dinero.
Obviamente, si las tornas cambian, es tan fácil cómo amortizar de golpe todo lo que has dejado de amortizar antes. De ese modo se maximiza la rentabilidad.
Pero durante los primeros años de vida de una hipoteca en los cuales los intereses que te cobran son muy altos es muy ventajoso amortizar y bajar el tiempo de la hipoteca, pero hay un momento siempre en la vida de la hipoteca en la que ya no te interesa amortizar porque pagas pocos intereses y sacas mas rentabilidad por otras vias.
Haz los numeros ait, el calculo no tiene nada que ver con el importe de la hipoteca ni los años de vencimiento de esta. Solo depende de la tasa de interes que se paga por depósitos y la que tú pagas por la deuda.