urigellerMás de uno nos hemos vuelto locos intentando encontrar una razón que nos aclare porque el banco nos da una cuota distinta de la que hemos calculado nosotros. En mi época de bancario, que no de banquero, tuve que contar estas mismas cosas a miles de personas, desde entrañables ancianitas hasta algún catedrático de matemáticas financieras despistado (es cierto, lo juro).

Pero vamos al grano: ya sabemos que cada hipoteca es completamente diferente, y esto tenemos que repetirlo hasta la saciedad: es muy difícil que se puedan dar respuestas a preguntas a medias o sin los datos completos, e incluso así depende al final de cada caso y de cada entidad: os cuento dos experiencias muy concretas:

  1. Una hipoteca, con método francés y las demás condiciones habituales: su Capital, su interés, sus años de amortización y sus revisiones periódicas. La sorpresa fue cuando después de varios días intentando saber porque tenía diez euros de diferencia entre las cuotas del banco y las mías, descubro que el banco utilizaba una base de 365 días para calcular los intereses, mientras que yo aplicaba periodos de 12 meses (12 x 30 = 360). Algo tan nimio, y para lo que hay que tener algunos conocimientos, puede traernos de cabeza.

  1. Otro caso: las mismas condiciones estándar que el anterior, pero a la hora de revisar no me coinciden las cuotas. Otras dos semanas con los libros, la calculadora (soy de la vieja escuela de la HP 19BII) y el Excel (¿que sería de nosotros sin Excel?). Cuando me rindo y pregunto al banco, me dicen que el sistema de amortización es francés, pero que mantienen durante toda la vida de la hipoteca la parte de amortización del momento de la firma, en lugar de hacer “borrón y cuenta nueva” en el momento de la revisión, calculando cuotas nuevas con un plazo menor y el nuevo tipo de interés.

Conclusión: si veis que no os cuadran las cuentas, NO DUDÉIS EN ACUDIR AL BANCO, pero seamos sensatos: ni el banco ni nadie puede saber cómo va a quedar nuestra cuota si la revisión es en julio con el euribor de mayo (del 2009, se entiende). Bueno, a lo mejor Uri Geller si puede.

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