¿Qué es umbral de exclusión?

Umbral de exclusión: ¿Qué significa para el deudor hipotecario?

En este artículo te hablaremos sobre el umbral de exclusión, y lo que esto implica para el deudor hipotecario. Es un tema interesante, sobre todo para aquellas personas que no pueden hacer frente al pago de su hipoteca, cuando se trata de una vivienda habitual.

Cabe recordar que en 2012, el Gobierno implementó una serie de medidas destinadas a combatir la situación de vulnerabilidad de una gran cantidad de familias a raíz de la crisis económica.

Como resultado se emitió el Real Decreto Ley 27/2012 de 15 de noviembre, con el propósito de suspender los desahucios sobre viviendas habituales de personas especialmente vulnerables.

Con ello se impedía el desalojo de familias, siempre y cuando el deudor hipotecario se encontrara en el umbral de exclusión.

¿Qué significa el umbral de exclusión para el deudor hipotecario?

Lo primero que debes saber es que de acuerdo a lo establecido en el Real Decreto Ley 6/2020 de 10 de marzo, quedan suspendidos los desahucios hipotecarios por cuatro años más.

En cuanto al umbral de exclusión, los supuestos que aparecen en el Real Decreto Ley 5/2017 indican que los deudores de un préstamo hipotecario sobre vivienda habitual deberán cumplir con ciertas circunstancias.

En primer lugar, se establece que el conjunto de ingresos de todos los miembros de la familia, no esté por encima del límite de tres veces el Indicador de Renta de Efectos Múltiples anual de 14 pagas.

Además de esto, para ser considerado en el umbral de exclusión, el deudor hipotecario y su familia, deben haber sufrido una alteración considerable en su situación económica, en los cuatro años anteriores. Lo anterior en cuanto al acceso a la vivienda.

Circunstancia familiar de especial vulnerabilidad

Para que se cumpla la circunstancia familiar de especial vulnerabilidad se deben cumplir los siguientes aspectos:

  • Debe ser una familia numerosa de acuerdo con la ley vigente.
  • Además, debe ser una unidad familiar monoparental con hijos.
  • En la unidad familiar debe existir un menor de edad.
  • Alguno de los miembros de la familia debe tener declarada una discapacidad superior al 33%, o en su caso situación de dependencia, así como enfermedad que no le permita realizar su trabajo.
  • Que una o más personas se encuentren unidas con el titular de la hipoteca, o mediante el cónyuge por vínculo de parentesco.
  • Que en la familia exista una víctima de violencia de género.
  • También que se trate de un deudor hipotecario mayor de 60 años, no importa si no reúna los requisitos para considerarse como unidad familiar.

Otros aspectos a considerar

Además de lo ya mencionado, el umbral de exclusión considera que la cuota de la hipoteca sea superior al 50% de los ingresos netos de todos los miembros de la familia. Este porcentaje será del 40%, en caso de que algún miembro de la familia tenga una discapacidad declarada superior al 33%.

Dicho lo anterior, se considera que la discapacidad igual o superior al 33%, los pensionistas de la Seguridad Social que cuenten con una pensión de incapacidad permanente. Esto ya sea en grado total, discapacidad absoluta, o gran invalidez.

También a los pensionistas de clases pasivas que cuenten con una pensión de retiro o de jubilación por incapacidad permanente, o inutilidad.  

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