Cálculos de amortización anticipada de la hipoteca
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He hecho un simulador en Excel para calcular si nos interesa amortizar más en tiempo o en cuota. En los cálculos veremos los intereses de la hipoteca que nos ahorraríamos si realizamos la amortización de una forma u de otra. En la misma hoja de Excel podemos ver los 2 cuadros de amortización y compararlos. Estamos finalizando el año, y es unos de los momentos idóneos para ir haciendo cuentas de lo que hemos pagado de hipoteca este año y ver si nos interesa amortizar o esperar al siguiente año. Acordaros que nos podemos deducir 9000 euros por año (el 15%) en la declaración de la renta, asi que si no hemos llegado a esa cantidad es el momento de amortizar anticipadamente. Actualización del 28-1-2009: Se actualiza la hoja de cálculo para cálcular hipotecas más largas (hasta 65 años), y el formato del interés ahora muestra los 2 decimales. La podéis descargar aquí Posts relacionados |
Juan Blog :: 27/Dic/2007 :: Simuladores :: 70 Comentarios »
me ha venido genial! gracias por el simulador
Podias aclarar eso de los 9000 euros al año? nunca he tenido claro si me interesa amortizar o ahorrar. Gracias
(Copio de un comentario de Juan Blog) Si amortizas más de 9.000 no te desgrava, ese es el limite al año para un soltero, para una pareja son 18.000.
Sobre si es mejor amortizar con interés alto o bajo, depende de si el ipc es bajo o alto también y de lo que desgravas a hacienda. Hay varias opiniones, pero yo creo que a interés alto es recomendable amortizar ya que te ahorras intereses. Aunque casi siempre es recomendable amortizar, haz un cálculo de lo que amortizas, lo que desgravas y el interés que te daría el banco por ese dinero en un año fiscal.
Utiliza la hoja de cálculo para averiguar que te conviene. Suerte!
Hola a todos.
Es la primera vez que visito esta página y me parece super útil e interesante.
A ver si alguien me puede aclarar una duda: ¿El límite de 18000 € máximo de desgravación en caso de pareja, es aplicable aunque la vivienda hipotecada esté a nombre de uno solo de los miembros de la pareja?
Muchas gracias de antemano
Creo que no. Tiene que estar a nombre de los 2. ¿Por que no llamas a hacienda y que te digan?
Hola!
Acabo de descubrir esta página y la encuentro muy útil, muchas gracias por las aportaciones de la misma.
A mi me sale un error en la casilla E23 (la correspondiente a la cuota se quedará en:), pone Err:504
¿A que es debido? ¿Se puede arreglar?
Ah, uso la hoja de cálculo de Open Office, ¿podrá ser que esa función solo valga en excel de Micro$oft?
Un saludo.
funciona bien, debe ser por el open office
Hacia tiempo que estaba tratando de encontrar esta información. El archivo es genial y MUY util.
Muchisimas Gracias¡¡¡¡¡¡
P.S. Por cierto, impresionante el manejo que tienes del excel. Enhorabuena.
Probablemente has solucionado la vida a mucha gente con este simulador. Muchas gracias por la ayuda y, por favor, difúndelo en lo posible.
En el foro de la burbuja inmobiliaria estarán encantados de contar con esta herramienta (www.burbuja.info)
Saludos
Me uno a las felicitaciones. Gracias por el simulador, me ha venido genial para hacer calculos.
Me está siendo de gran ayuda tu simulador y tus consejos sobre todo.
Gracias por dedicar tu tiempo a ayudar a otras personas en estos momentos de crisis.
A mi tambien me ha “salvado la vida” tu fantastica hoja excell.
Ahora tengo otra duda. Hasta ahora he ido amortizando pequeñas cantidades (para completar los 9000E) y nunca el banco me ha pedido hacer una nueva escritura. Sin embargo si amortizo una cantidad mayor, como quiero hacer ahora (10000E sobre una hipoteca de 100000E) quizas tenga que hacerlo porque he encontrado en la escritura del prestamo que puede ser solicitada “por cualquiera de las partes” aunque seria yo a cargar con los gastos de otorgacion de la nueva escritura.
¿Me lo pediran ellos?, ¿para “amortizar en tiempos” la tengo que solicitar yo?,¿cuanto puede costar?, ¿me pueden cambiar las condiciones?. Como la revision es anual (en septiembre) ¿me espero a entonces para amortizar?
muchisssssimas gracias
s
Muchas gracias por el simulador!!
Sabía que era más rentable reducir plazo que cuota, pero, desconocía que la diferencia era tan grande.
Una vez más, gracias por ayudar a los demás.
Saludos,
Habéis pensado en traer los valores futuros a valor presente?
Es decir, si amortizas tiempo dejas de pagar mas intereses pero de dentro de 20 años o más, que multiplicados por la inflación acumulada a aquel entonces, se reucen casi al mismo valor que amortizar en cuota. Vamos, que realmente al fin y al cabo es prácticamente lo mismo.
hola
me van a indernizar de mi puesto de trabajo me han dicho que si lo invierto en la hipoteca no oagare a hacienda es verdad?
me podeis aconsejar gracias
lo q no comprendo, es que amortizando, y reduciendo tiempo…la cuota aumentaría no es asi? y el cuadro no lo muestra…por lo tanto no sé si realmente me compensa reducir tiempo si la cuota me sube una barbaridad…por favor estoy a punto de arreglar los papeles y en mi banco no hay quien los entienda.
la cuota no te aumenta cuando amortizas para reducir tiempo, seguirá siendo la misma. Ahora si amortizas para reducir cuota pues pagarás durante los mismos años pero menos cantidad.
para yop, si amortizas para reducir el tiempo la cuota mensual se queda en la misma que tengas ahora, no se que cálculos te han hecho en el banco. Descargate la hoja de excel y compruebalo.
Buena herramienta. FELICIDADES.
Hola. Con la cuota que pago al mes de mi hipoteca ya llego a los 9.000 € para que hacienda me desgrave. Si tengo aparte ahorrados 7.000€ me conviene amortizar(no me cobran gastos) o ahorrarloss?
En caso de amortizar que me conviene, reducir cuota o tiempo? se supone que la cuota la puedo afrontar.
Muchas gracias.
me uno a la misma duda, por favor alguien que lo sepa, que nos responda. Estoy a punto de revisar la hipoteca y me gustaría saber si amortizo o sigo ahorrando. Gracias. Me uno a las felicitaciones por el simulador, nos está ayudando mucho.
Hola!!,
me uno a las felicitaciones por el Ecel que has creado!!.
al fin!!!, sé lo que me puedo ahorrar, bien en cuota o en tiempo con las amortizaciones adelantadas… y aunque es dinero que dejas de tener en “mano”, la verdad es que, al menos con la reducción de cuota, sale mejor que cualquier deposito bancarios de estos que se ven por ahí…, al menos tal como está el Euribor ahora….
Salut i gràcies!
la hoja excel está muy bie. Felicidades y gracias por compartirla. Pero tengo y os expongo una duda:
En principio, reducir tiempo es más favorable porque pagas (a la larga) menos intereses. Pero lo que nadie ha dicho es que al reducir cuota tienes un ahorro mensual directo. Multiplicad ese ahorro mensual por las cuotas que aún quedarían por pagar y veréis como es mejor reducir cuota. O al menos eso creo yo.
saludos
Hola que tal bueno mi problema es que
necesito hacer en el exel una hoja de bienes de uso
y amortizaciones
tengo
ALTA BAJA
RODADO 2005 $2O.OOO 20% 2006 2007
INMUEBLE 2001 $ 150. 000 5%
MUEBLE Y UTILES 2002 $50.000 10% $5000
MAQ/ HERRAMIENTAS 2003 $20.000 10%
POR FAVORR AYUDAME!!!
Bueno, la hoja de Excel se basa en la hipótesis de que el tipo de interés no va a variar. En ese caso, los cálculos son correctos. Pero evidentemente los tipos varían. Tengo entendido, aunque no estoy seguro, que si los tipos de interés van a bajar, es más ventajoso amortizar cuota que reducir el plazo. En cambio, si los tipos suben, es más ventajoso reducir el plazo.
Ojo, Hay que tener en cuenta que al reducir cuota ahorras una cantidad mensual que va a parar a tu bolsillo. Es decir que hay que restar de la diferencia de intereses ( a favor de la reducción de plazo) el ahorro en lacuota multiplicado por los plazos y a su vez las cuotas que dejas de pagar al final. La diferencia no es tan grande. En el ejemplo de la hoja viene a ser unos 1900 euros. Pero tener en cuenta que es lo que habrás ahorrado al final. Si encima tienes en cuenta que el ahorro de cuota lo puedes reinvertir en amortizar otra vez, no me sale tan claro a favor de reducir plazo.
la verdad que no soy capaz de sacar lo de la amortizacion,sere muy torpe
Verdaderamente útil. Muchas gracias por compartir tus tablas de cálculo con nosotros. Seguro que te han llevado curro y quería recompensártelo con !mil gracias!.
Hola!
Como en el caso de Carmen (comentario 15), nosotros ya llegamos al tope de los 9000 €, entonces que recomendacion nos dais, amortizar o ahorrar….. ese es el dilema. Gracias por adelantado por vuestra respuesta.
¿Como puedo saber si he llegado al tope que me puedo desgrabar o no?
Hay por aqui alguna maravillosa hoja de excel para esto??
Oscar, no necesitas más que hacer una multiplicación. Multiplica cuanto pagas en cada cuota mensual por 12 meses. Si ademas has hecho alguna amortización parcial súmasela y ya está.
Angel_PE, yo ahorraría para amortizar el año que viene por si no llegárais a los 9000€ en 2009.
Más o menos viene a ser lo mismo. Se ahorra mas amortizando a plazo, pero claro no es lo mismo un euro ahorrado en la cuota del mes que viene que un euro ahorrado dentro de 20 años. Existe la regla de que si los intereses son altos conviene amortizar a plazo por que la cantidad restante de pago genera menos intereses.
Ahora bien, el dinero que te puedes ahorrar de cada cuota, si lo sabes invertir y este te da buen rendimiento , sin duda es mejor ir reduciendo la cuota, si tu objetivo es reducir la cuota para pedir un prestamos para comprar un cochazo, amortiza a plazo y deja de hacer estupideces.
Genial la página y las calculadoras. Muchas gracias
Muchas gracias por este simulador! es un lio sino calcular el tiempo o cuota que liberas. Feliz año!
eis que etav haciendo un trabajo y no sabia como hacerlo i me a ido de perlas gracias.
XD
Os felicito por la web tan completa y rigurosa que tenéis. Los simuladores son unas herramientas muy útiles y las presentáis de forma muy clara y didáctica. Da gusto trabajar y trastear con ellos.
No sólo os tengo en favoritos sino que os hago toda la propaganda que puedo entre mis alumnos de Economía, que ya se empiezan a preocupar por sus ahorrillos.
Gracias por el esfuerzo y enhorabuena por la web.
Un saludo
estupenda la pagina segun ella me ahorro casi 500 euros como acierte te doy 200 je je es broma
si si os doy 300
Gracias por el simulador tan bien hecho. Me uno a pedir un simulador de amortización pero que tenga en cuenta el IPC, Hacienda y todo eso….ya se que es mucho pedir, pero sois unos fenómenos. Gracias.
Hola, he encontrado esta página por casualida, la verdad es genial y me ha venido muy bien. Pero mi gran duda es la siguiente: tengo una hipoteca a 20 años a un interés fijo de 5,5. Este mes de enero hemos querido amortizar 3000 euros y cual es nuestra sorpresa que el banco nos ha cargado la cantidad de 2974 por un lado de amortización parcial de credito hiptecario y otros 461(+/-) por el mismo concepto. Y bueno unos 18 euros de gastos (estos no los discuto) Pero de donde salen esos 461 euros q nos cargan???. En el recibo q
Hola, necesitaria me ayudarais a resolver una duda. Tengo una hipoteca a 20 años con un 5,5 de interés fijo y este año (el segundo) hemos decidido amortizar 3000 euros en tiempo (no en cuota). El caso es que nos han pasado un recibo por 2974 euros en concepto de amortización anticipada de credito hipotecario. Pero tb nos consta en nuestra cuenta un cargo por importe de 468 euros más menos q pone tb que es por amortización anticipada del credito hipotecario pero luego no se refleja en el mismo. Es decir no aparece descontada esa cantidad del immporte del credito hipotecario por ningun concepto. Hablamos con el banco y no nos supo decir q era ese concepto y nos pidio esperar a que nos llegara el recibo, nos ha llegado el recibo de los 2974 euros, PERO NO EL DE LOS 468 EUROS. Mi pregunta es: ¿al amortizar anticipadamente tambien te cobran los intereses q generarian (si no hubieramos amortizado) los 3000 euros q decidimos amortizar?
Muchisimas gracias de antemano.
Mluz, en una amortización anticipada te pueden cobrar un % de gastos, que suele ir del 0% al 1% de lo que amortizas (Creo que el máximo por ley en las hipotecas actuales es del 0,5%) . Esto debe venir redactado en las escrituras, asi que esos 468 euros debe haber sido un error del banco. Reclamad que os lo devuelvan.
Hola de nuevo, gracias Juan por contestar. He leido las escrituras y bueno resulta en diciembre entró en vigor la nueva legislacion en la materia y dice que además pueden cobrarte un 5% del capital pendiente en el momento de la cancelación, se llama comisión de riesgo. Pero según nos informaron cuando hicimos la hipoteca, esa comisión solo se aplicaba si pretendias cancelar gran parte del prestamo pq implicaba una perdida de beneficios para el banco. Un lio, seguimos intentando que el banco nos de una explicación, ya que ni tan siquiera tenemos aún el dichoso recibo pero no hay manera. Si alguien tiene idea de esto por favor….empiezo a estar desesperada.
Mluz, también tienes el servicio de reclamaciones del Banco de España. Puedes consultarles por teléfono o por email si lo que te han hecho es correcto:
http://www.bde.es/servicio/reclama/reclama.htm
Saludos
Mi pregunta es: Que es mejor amortizar, cuando tienes el interés alto o bajo? o es indiferente… Y si el límite que el fisco son de 18000? que pasa si amortizo más? no me sale a cuena?
Gracias y un saludo
Si amortizas más de 18.000 no te desgrava, ese es el limite al año para una pareja.
Sobre si es mejor amortizar con interés alto o bajo, depende de si el ipc es bajo o alto también y de lo que desgravas a hacienda. Hay varias opiniones, pero yo creo que a interés alto es recomendable amortizar ya que te ahorras intereses. Aunque casi siempre es recomendable amortizar, haz un cálculo de lo que amortizas, lo que desgravas y el interés que te daría el banco por ese dinero en un año fiscal.
Pregunto: Una hipoteca a interes variable firmada en fecha 6 febrero 2008
y a revisar en febrero 2009 que interes se me va a cargar. Segun el banco ellos toman como referencia el indice de dos meses antes y publicado en el BOE de Diciembre.
1) Que interes me van a cargar de las siguientes publicaciones?
BOE 3/1/2009 mes euribor Dcbre.2008 3,452
BOE 18/12/2008 mes euribor Novbre.2008 4,350
Tengo dudas por las fechas ,si ellos dicen quetoman como referencia dos meses antes ,creo que se me debe de tomar la de fecha Dcbre.2008, 3,452
proque si me aplican 4,350. ya no son dos meses antes si no tres.
Muchísimas gracias!!!!!!!! ESto era lo que siempre he querido hacer y no he sabido o no he tenido la paciencia para hacerlo!!!! NO te imaginas lo que nos has ayudado a aclarar nuestras cuentas!!!! Gracias por compartirlo!!!!
ha sido lo mejor que he encontrado en mucho tiempo! Gracias por compartirlo. harás nuestra vida un poquito mejor!!!
Felicitaciones por ésta página que tanto nos ayuda. Me gustaría preguntarte ¿Es mejor amortizar a cuota o a tiempo?, ya que a tiempo pagas menos intereses, pero a cuota tienes un ahorro directo que multiplicado por los meses pendientes es un dinerillo.
Cuando has llegado a los 9000 euros que puedes desgravar en hacienda, ¿es mejor seguir amortizando la deuda con el bando o ahorrar ese dinero?
En el caso de indemnización por despido, ¿podría utilizar ese dinero para la disminuir la hipoteca y no tendría que declararlo a hacienda?
Gracias por la ayuda
Pues hay que hacer numeros a partir de los 9000 euros. La fórmula es saber los intereses que te cobra el banco por tu hipoteca en un año y saber los intereses que te cobraria si amortizas la cantidad que tengas pensado. Si esa cantidad de dinero en vez de amortizarla, la metes en un deposito ¿cuanto te daria de interes en ese año? pues resta y verás lo que más te interesa.
Utiliza la hoja de calculo que tienes aqui arriba para hacer los calculos. La modificas un poco y no es muy dificil llegar a la conclusion.
Que alguien me corrija si no estoy en lo cierto.
Si amortizo todos los años pongamos 10.000 euros, (por que lo que pagamos de hipoteca mi pareja y yo supone unos 8.000 euros (9.000 x 2 =18.000)) los intereses que pago en el año son los mismos (según la hoja excel) amortice cuota o años.
Con lo cual, si todos los años amortizo la misma cifra, el coste de los intereses será el mismo, amortice cuota o años. Exactamente el mismo coste, no habría ningún ahorro.
Por tanto, merecerá la pena disminuir siempre la cuota y amortizar en enero de cada año hasta los famosos 9.000 euros por persona. Por que si vienen mal dadas al menos tu obligación de pago será menor. Y en caso de que los intereses suban no te llegarán a ahogar como ahora les sucede a muchas familias. (todo asumiendo que el banco no te cobra por amortizar anticipadamente)
Estas en lo cierto, son casi los mismo intereses en ese año. Asi que interesa amortizar en cuota en Enero.
hola atodos, mi duda es la siguiente: me queda por amortizar 235700 euros, y 37 años y 6 meses, ahora mismo pago 1380 euros mensuales, hago la simulacion de revision cada 6 meses que se cumple en mayo y me sale 628 euros es correcto que salga tn poco?, muchas gracias
gracias por el simulador para amortizar
gracias
Hola:
Nosotros tenemos ahora la revisión de la hipoteca nos va a bajar unos
160€ al mes, se puede continuar pagando lo mismo todos los meses amortizando esa diferencia? o sería más recomendable guardar el dinero amortizarlo anualmente?.
Si no te supone mucho esfuerzo y teneis dinero casi siempre es mejor amortizar cuanto antes mejor, si es cada mes como dices pues es mejor que ahorrarlo y pagarlo a fin de año, asi ese año ya pagaras menos de intereses si amortizas con descuento en cuota. Cuanto antes te quites la hipoteca de enmedio mejor que mejor, ¿no?. Haced calculos para no pasaros de los 18000 euros/año para desgravar a hacienda.
hola a todos mi pregunta es la siguiente tengo una hipoteca de 42000 euros me queda por pagar 13años y 6meses ahora mismo pago 387euros mi revision es anual me la revisan ahora en mayo quisiera saber cuanto me va a bajar la letra muchas gracias
hola a todos a ver si alguien me puede ayudar, he ido al banco a realizar una amortización anticipada, entrego 6000€ para quitar plazo (tiempo) y me lo calculan de la siguiente forma, me dividen los 6000€ entre la cuota que estoy pagando al mes, para calcular los meses que pago anticipados (es decir me cobran igualmente los intereses)
Me podeis por favor informar si esto es normal. Yo crei que descontarian los 6000€ del capital pendiente de amortizar . Gracias
No es nada de normal, ¿Que banco es?
el banco es Caja Astur
Buenas tardes:
De antemano felicidades por esta tabla de excel, es impresionante.
Una pregunta……yo firme hipoteca en abril-2003 y a fecha de hoy puedo adelantar una cantidad, en el banco me han aconsejado que me espere a que me revisen la hipoteca que es en septiembre, pero calculando con tu tabla me pone que el ahorro de intereses en más si adelanto ahora. que me aconsejas..?
Hola vuestra hoja es muy buena, pero para alguien con la cabecita tan dura como yo hace falta una pequeña aportacion mas, te explico yo firme en agosto de 2005 por 25 años 72000 euritos ahora quiero amortizar 12000 y quitarme cuotas, que me combiene mas, ¿hacerlo ahora con el tipo de interes actual 3.782% o esperar a que me revisen? y en septiembre hacer la amortizacion con el nuevo euribor que me imagino sera mas bajito.
¿Influye el interes en la reduccion de tiempo?
mientras antes amortices mejor, menos intereses te cobraran, no esperes a la revision. Si tienes la pasta ya, amortiza.
Buenas, una duda parecida a la comentada por montse respecto a CajAstur.
El 20/12/2007 amortizé anticipadamente (reduciendo cuota) 6000 € de una hipoteca formalizada el 17/11/2006 a 30 años y por un capital de 397300 €. El capital pendiente en ese momento era de 396.744,39 €, quedando el nuevo capital pendiente en 390.744,39 € (restando los 6000 amortizados).
El interés que pagaba en ese momento era del 4,5 y pasé de pagar 2047,47 € a pagar 2027,02 €.
Haciendo el cálculo con la maravillosa hoja excel, obtengo que la nueva cuota debería haber sido de más o menos 2015,17 €.
Por tanto, y aunque hayan restado del campital pendiente los 6000 € me temo que me llevan “robando” casi 12 € al mes desde 2007. O eso, o he hecho mal el cálculo.
¿Me podéis ayudar? En todo caso, si han cometido este “error” ¿todavía podría reclamar, considerando que esto se produjo en diciembre de 2007?
Muchas gracias y felicidades!!!
Yo no sé quien os ha dicho que podéis desgravaros hasta 18.000 euros , el límite es 9.015 por la hípoteca o amortización de la vivienda habitual.Obviamente si esta está a nombre de los dos , os desgravaréis el 50% cada uno, es decir 4507,5 € cada uno.
amigo jim, creo que es al contrario 9.015 x 2, unos 18000 euros
Hola.-
Soy estudiante de la Universidad de Guadalajara, en Jalisco, México…y estoy cursando la Maestría en Finanzas…
Estoy realizando una investigación para desarrollar mi trabajo de tésis, y está enfocada a analizar los créditos ofertados por el mercado en Jalisco para las mujeres…encontré tu base de datos sobre créditos hipotecarios la cual me parece muy interesante y completa y me gustaría que me aclararas algunas dudas y si puedo tomar tu base de datos para mi investigación.
Gracias.
hola :
estoy mirando banco para firmar mi hipoteca y tengo bastantes dudas ya que mi piso es proteccion publica y me dan una subvencion a fondo perdido de 5110 euros pero me tengo que subrogar a la hipoteca del promotor y las condiciones son las siguientes:
precio del piso: 110000
cantidad solicitada: 54000 e a 30 años
tipo de interes: 3,50 primer año siguientes euribor actual con un euribor suelo de 3
diferencial: 0,65
amortizacion anticipada: 0,5 %
y en cambio he mirado en otro bco y la condiciones son las siguientes:
cantidad solicitada: 60000 ( pido un poco mas pq no tengo la ayuda) a 25 años
euribor: 2,90 euribor suelo + 0,50 de diferencial
no hay comision de amortizacion anticipada pero tengo comision de apertura de 1% y la tasacion que en el primero pp lo pago el promotor
mi pregunta es cual de los dos me conviene mas, gracias necesito aclarar esta duda.