La firma de hipotecas en España

La firma de hipotecas en España y el aumento del Euríbor

Sabemos que el Euríbor tiene un impacto significativo en el mercado de las hipotecas. Esto ha quedado de manifiesto una vez más, al conocerse que la firma de hipotecas en España se ha visto frenada por un incremento en el Euríbor.

El Euríbor, es precisamente el indicador que más se utiliza para calcular los préstamos hipotecarios en España. Al cierre de este mes de septiembre pasado, el Euríbor alcanzaba una tasa media de 2,233%.

La subida del Euríbor frena la firma de hipotecas en España

Es importante destacar que luego de casi un año y medio de incrementos, el avance del 2,3% está por debajo del presentado en febrero del 2021. Las estadísticas nos indican que en el mes de julio pasado se firmaron 35,918 hipotecas.

Además, en estos siete meses del año, la cantidad de préstamos hipotecarios para la compra de un inmueble experimentó un crecimiento del 14,8%. Por su parte, el importe medio de dichos préstamos fue de 146,445 euros, lo que representa un 8,1% más, comparado con el mes de julio de 2021.

En cuanto al capital prestado por los bancos, esté fue de 5,260 millones de euros, lo que se traduce en un 10,6% más, en comparación con un año antes.

¿Qué sucedió con las hipotecas a tipo fijo?

La firma de hipotecas en España a tipo fijo también presentó cambios significativos. Lo primero a destacar es que el tipo de interés medio en plazo de 25 años, fue de 2,5% más, en comparación con el Euríbor de julio.

Y eso no es todo, por primera vez en la historia se firmaron el 75,4% de las hipotecas a tipo fijo, siendo la media el 2,68%. Por su parte, el 24,6% restante corresponde a los préstamos hipotecarios a tipo variable, cuya media alcanzó el 2,03%.

Otro dato a destacar, es que en el mes de julio fueron firmadas 46,352 préstamos hipotecarios sobre fincas urbanas. Esto representa un incremento del 2,2%, mientras que el importe ascendió a 7,437 millones de euros, lo que a su vez se traduce en un aumento del 19,2%.

Por lo que respecta a las hipotecas de fincas rústicas, la cantidad de préstamos fue de 987, es decir, un 8% menos. El importe en este caso fue de 190,8 millones de euros, lo que significó un aumento más del 5,3%.

Las hipotecas variables bajaron

Por lo que respecta a los préstamos hipotecarios a tipo variable, durante el mes de julio se registraron modificaciones en las condiciones de 11,062 hipotecas a tipo variable. Esto significa un retroceso del 56,6% comparado con el 2021.

De todos estos cambios en las condiciones, 8,788 correspondieron a novaciones, con una disminución anual del 59,2%. En cuanto a las hipotecas que cambiaron de bancos, se registró un descenso del 38,5%, quedando en 1,835.

Cabe destacar que una cuarta parte de todas las modificaciones fue por una cuestión de cambios en los tipos de interés. De esta manera, el porcentaje de préstamos a tipo fijo se incrementó a 22,3%, en tanto que las hipotecas a tipo variable disminuyó al 47,2%.

Por cierto, Cataluña fue la comunidad en la que más hipotecas se firmaron con 7,102.

Errores de pymes que debes evitar

Errores de pymes que debes evitar para tener éxito en tu negocio

En este artículo te hablaremos sobre los errores de pymes que debes evitar para tener éxito en tu negocio. A diferencia de un error a nivel personal, los errores en los negocios son más difíciles de ignorar.

Es decir, las malas decisiones comerciales pueden tener un impacto negativo en las finanzas y la situación legal de tu empresa. De hecho, tienen el potencial de poner fin a tus objetivos de convertirte en tu propio jefe, e incluso ponen en riesgo la estabilidad económica de tu familia.

¿Cuáles son los errores de pymes que debes evitar?

No cabe duda que en el incierto entorno económico actual, todas las empresas se enfrentan a la constante amenaza de cierre. Sin embargo, las pequeñas y medianas empresas son las más vulnerables al fracaso.

Hay algunos errores de pymes que muchos propietarios de nuevos negocios cometen con frecuencia. Entre ellos destacamos los siguientes:

Invertir demasiado dinero en un corto tiempo

Comenzar tu pequeña y mediana empresa con una deuda considerable, ya sea dinero que le debas al banco, o un préstamo familiar, te presiona para que comiences a obtener ganancias de inmediato.

Un mejor curso de acción sería tener suficientes ahorros para iniciar tu negocio, trabajar con un presupuesto ajustado, y luego esperar a que el dinero comience a llegar antes de invertir demasiado dinero.

También es una buena idea que tengas un flujo de ingresos de respaldo, o ahorros que cubrirán tus gastos personales durante al menos, los próximos dos años.

No tener un plan de negocios

Otro de los errores de las pymes más comunes es no tener un plan de negocios. Ten en cuenta que cuando te enfrentes a decisiones comerciales complicadas, un plan de negocios puede ayudarte a establecer prioridades.

Además, el fracaso empresarial es más probable para los dueños de negocios que no se toman el tiempo de desarrollar una estrategia comercial completa. Tener un plan de negocios te ayudará a determinar cuánto dinero necesitas para empezar, quiénes son tus clientes, la cantidad de empleados que necesitas, etc.

Cobrar menos por tus servicios

Reducir drásticamente los precios para atraer más clientes, es una táctica que solo funciona bien durante la apertura del negocio. No obstante, cobrar menos por tus servicios puede perjudicar tu flujo de efectivo, y hacer que sea muy complicado subir los precios más adelante.

Además, podría dar la impresión a los clientes, de que lo que tienes para ofrecer es inferior a lo que ofrece tu competencia. Es importante entender que los clientes llegarán a tu negocio si estableces precios justos, y ofreces bienes y servicios de primera calidad.

No hacer un seguimiento del dinero

No cabe duda que el efectivo es una pieza clave en cualquier empresa. Sin embargo, una restricción de efectivo comercial puede ser causada por concentrarse principalmente en las cifras de ventas. También por conceder crédito a un número excesivo de clientes.

Lamentablemente, muchos propietarios de nuevos negocios ni siquiera saben cómo interpretar un estado de flujo de efectivo. La realidad es que resulta esencial aprender a realizar un seguimiento del efectivo en la empresa.

Siempre es indispensable saber hacia dónde va el dinero que genera tu negocio.  

Mitad de diciembre de 2.021: Euribor al -0,502%

Euribor Los datos de los días que llevamos del mes de diciembre situan de momento la media del euribor en -0,502%. Veremos al final de diciembre que valor alcanza el euribor, pero ya podemos ir haciendo cábalas de su tendencia.

Si el euribor cerrara el mes así sería la segunda bajada mensual consecutiva.

El año pasado cerró con un valor de -0,496% en diciembre, lo cual supondría, de cerrar así, una diferencia de -0,006 puntos menos

Revisión de la hipoteca:Si el euribor terminara con este valor de -0,502, y tuvieramos un préstamo hipotecario por un importe medio de 180.000 euros, un diferencial del 1,5% y un plazo de amortización de 25 años, que hasta ahora soportaba una cuota mensual de 679 euros, que al revisarse con el euríbor conocido hoy obtendrá una reducción de casi 0 euros al mes, lo que supone 0 al año.

¿Qué son las acciones ordinarias?

Acciones ordinarias: ¿Qué son y por qué todos invierten en ellas?

El tipo de acciones más común para invertir son las acciones ordinarias. Este tipo de acciones representan una parte de la propiedad de una empresa. A diferencia de otro tipo de acciones, comprar acciones ordinarias te da derecho a voto.

No solo eso, estas acciones ordinarias tienen el potencial de dividendos y crecimiento del capital. En contabilidad, el balance general contiene información sobre las acciones ordinarias de una empresa.

¿Por qué invertir en acciones ordinarias?

Una pregunta recurrente en el ámbito de la Bolsa, es por qué muchos inversores invierten en acciones ordinarias. La respuesta es que cada acción ordinaria representa una parte de la propiedad de una empresa.

Dicho lo anterior, las acciones ordinarias pueden aumentar de valor si una empresa se desempeña bien, o si aumenta el valor de sus activos. Una acción ordinaria, por otro lado, puede perder valor si una empresa tiene un desempeño deficiente.

Otro atractivo de las acciones ordinarias es que permiten a los inversores participar en el éxito a largo plazo de una empresa. Como resultado, se les considera el tipo de acciones más convenientes en cuanto a inversiones a largo plazo. Y como se dijo antes, las acciones ordinarias, en general, vienen con el poder de votar, ya sea por directores corporativos, así como por cambios de política y división de acciones.

Sin embargo, existen varias excepciones a esta regla. Una de ellas son las corporaciones con dos clases de acciones ordinarias, unas con derecho a voto, y otras sin derecho a voto. Un ejemplo de ello es Alphabet (Google). Las acciones de clase A (NASDAQ: GOOGL) de esta corporación tienen derecho a voto, mientras que las acciones de clase C (NASDAQ: GOOG) no lo tienen.

Lo que debes saber sobre las acciones ordinarias

Algo que debes saber cuando inviertes en acciones ordinarias, es que algunas corporaciones optan por pagar una parte de sus ganancias como dividendos a los accionistas, por lo que cada accionista recibe una parte proporcional.

Por ejemplo, los inversores de acciones ordinarias recibirán 0,50 dólares por cada acción ordinaria que posean, en caso de que una empresa declare un dividendo de 10 millones de dólares, y existan 20 millones de accionistas.

Existe otro tipo importante de acciones conocidas como acciones preferentes. En este caso son un tipo de acciones que operan de una manera algo diferente. La distinción fundamental es que las acciones preferentes proporcionan un ingreso fijo y garantizado, mientras que los dividendos de las acciones ordinarias pueden fluctuar o incluso desaparecer con el tiempo.

Como resultado, el precio de las acciones preferentes no fluctúa tanto como si lo hace el precio de las acciones ordinarias. Por otro lado, si inviertes en acciones ordinarias tendrás el mayor potencial de ganancias. Sin embargo, debes tener en cuenta que también serás de los últimos en la fila si las cosas en la empresa salen mal.

De hecho, los accionistas ordinarios se encuentran en el escalón más bajo respecto al derecho sobre los activos de una empresa en caso de quiebra. Siempre están detrás de los acreedores garantizados como los bancos, y los acreedores no garantizados como los tenedores de bonos y los accionistas preferentes.

Dicho lo anterior, cuando una empresa se liquida, o atraviesa por una reestructuración debido a la bancarrota, los inversionistas de acciones ordinarias generalmente no reciben nada y sus acciones pierden todo su valor.

¿Qué es un índice bursátil?

¿Qué es un índice bursátil y cómo puedes leerlo?

Si estas interesado en invertir en acciones, hay muchos conceptos y terminología que debes conocer. Uno de ellos es precisamente el índice bursátil, también llamado stock market index. Sin embargo, ¿qué es un índice bursátil y cómo puedes leerlo?

En este artículo te diremos lo que significa un índice bursátil, y también veremos los principales índices bursátiles que existen.

¿Qué es un índice bursátil?

Un índice bursátil refleja la manera en la que los inversores perciben el estado de la economía. Lo que hace es compilar datos de una amplia gama de negocios en muchas industrias.

Después, cuando se combina toda esta información, se crea una imagen que permite a los inversores comparar los niveles de precios actuales, con los niveles de precios anteriores para calcular el rendimiento del mercado.

Cabe destacar que algunos índices bursátiles se concentran en un segmento más estrecho del mercado. El índice Nasdaq, por ejemplo, sigue de cerca el sector tecnológico, por lo que es un buen lugar para ver cómo les está yendo a las empresas de tecnología.

Por otra parte, el tamaño de los índices bursátiles también varía, ya que algunos rastrean solo unas pocas acciones, mientras que otros pueden rastrear miles. Y debido a que varios inversores pueden estar interesados en áreas diferentes, cada índice bursátil tiene un propósito distinto.

¿Cómo leer un índice bursátil?

Ahora que ya sabes qué es un índice bursátil, también es importante que aprendas a leerlo. En este sentido, al leer un índice bursátil, debes considerar cómo cambia el valor del índice con el tiempo.

Por ejemplo, los nuevos índices bursátiles siempre comienzan con un valor predeterminado que se basa en los valores de las acciones del día en que se crearon. Después de eso, los valores futuros del índice bursátil se utilizan para rastrear el aumento y la disminución de los precios de las acciones.

Sin embargo, y debido a que no todos los índices bursátiles comienzan con el mismo valor, el uso de puntos para medir las fluctuaciones de los índices puede ser engañoso. Por ejemplo, si un índice bursátil sube 250 puntos en un día, y otro día solo sube 10 puntos, el primer índice parece haber tenido un desempeño significativamente mejor.

No obstante, si el primer índice comenzó el día en 25,000, y el segundo índice en 250, es notorio que las ganancias para el segundo índice fueron mucho mayores en términos porcentuales. Si inviertes en fondos que rastrean el índice, una ganancia porcentual más alta indica una recompensa mayor. Por lo tanto, al leer un índice bursátil lo ideal es que te enfoques en los porcentajes, y no en los cambios de puntos.

Pero ten en cuenta que incluso los índices bursátiles más seguidos no siempre reflejan el desempeño de todo el mercado. En consecuencia, saber qué acciones componen un índice bursátil puede ayudarte a determinar qué áreas del mercado de acciones están generando el éxito de ese índice, y por qué no sucede lo mismo con otros índices.

¿Cuáles son los índices bursátiles más importantes?

Actualmente, estos son los principales índices bursátiles en el mundo:

  • Dow Jones.
  • S&P 500.
  • Nasdaq.
  • Russell 2000.

Comisiones en las hipotecas a tipo fijo

Comisiones en las hipotecas a tipo fijo que debes tener en cuenta

Sabemos que todos los préstamos hipotecarios tienen comisiones, sin embargo, las comisiones en las hipotecas a tipo fijo pueden alcanzar hasta el 5% del préstamo. Por ello es importante determinar qué comisiones aplican en este tipo de hipotecas.

Además, y según los datos del INE, dos de cada tres préstamos hipotecarios que se constituyen en España, son hipotecas a tipo fijo.

¿Cuáles son las comisiones en las hipotecas a tipo fijo que debes conocer?

Si bien el interés en los préstamos hipotecarios a tipo fijo son similares a los de las hipotecas variables, debemos recordar que en las hipotecas a tipo fijo existe la compensación por riesgo de tipo de interés.

Dicho esto, veamos cuáles son las comisiones en las hipotecas a tipo fijo que debes tener en cuenta:

Compensación por riesgo de tipo de interés

Además de la comisión de amortización, un préstamo hipotecario a tipo fijo, también suele incluir lo que se conoce como comisión por compensación por riesgo de tipo de interés. Esta es una comisión que los bancos cobran cada vez que se presenta una cancelación anticipada del préstamo, o en su caso, la subrogación de la hipoteca, que en ambos casos representan una pérdida para la entidad.

Con frecuencia se estima entre el 1 y el 5% del capital pendiente al momento de la operación.

Comisión por amortización anticipada

También se le conoce como comisión por desistimiento y consiste en un cobro que se aplica cuando se amortiza el préstamo hipotecario de manera parcial o total. En este caso, los bancos solo pueden aplicar un 0.5% de comisión por amortización anticipada, cuando dicha operación ocurre en los primeros años del préstamo.

Será del 0.25%, cuando hayan pasado los primeros cinco años.

Comisión de novación

Es otra de las comisiones en las hipotecas a tipo fijo más comunes. Básicamente se trata de una comisión que se aplica cuando el cliente requiere una modificación en el contrato de común acuerdo con el banco.

Puede ser para ampliar el capital, o también para prolongar el plazo del préstamo hipotecario, incluso para reducir las cuotas. En este caso, la comisión suele ser de entre el 0.1 al 1%.

En caso de que se modifique el plazo de la hipoteca, la comisión no puede ser de más del 0.1% del capital pendiente. Si la modificación que se realiza es cambiar el tipo de interés variable, por uno fijo, la comisión que se aplica debe ser de máximo 0.15% en los primeros tres años.

Comisión de subrogación

Este es otro ejemplo de las comisiones en las hipotecas a tipo fijo que debes conocer. Se aplica cuando el préstamo hipotecario se ajusta para cambiar de entidad, o en su caso, al titular de la hipoteca.

La buena noticia es que la Ley Hipotecaria de 2019, establece un límite para la comisión de subrogación. Es decir, los bancos no pueden cobrarte una comisión de subrogación por encima del 0.5% del capital pendiente en los primeros cinco años. Tampoco debe superar el 0.25% en los años posteriores.

Cabe decir que en el caso de la comisión por apertura, actualmente gran parte de los bancos ya no la aplican en sus préstamos hipotecarios a tipo fijo.

Tipos de cuentas bancarias en España

Tipos de cuentas bancarias en España ¿Cuál es mejor para ti?

Abrir una cuenta bancaria es el primer paso en el camino hacia la gestión de tus finanzas y economía en general. Sin embargo, existen diferentes tipos de cuentas bancarias en España, y no todas ellas cumplen el mismo propósito.

Por lo tanto, es buena idea conocer las características de cada cuenta bancaria, para determinar cuál es la que más nos conviene. Recordemos que en general, una cuenta de banco nos permite realizar transferencias, consultar saldos, retirar dinero, incluso domiciliar nóminas.

Tipos de cuentas bancarias en España

Cuenta corriente

Con una cuenta corriente puedes hacer depósitos de dinero, o retirar efectivo en cualquier momento. También te permite hacer transferencias y pagos, ya sea a nivel nacional o hacia el extranjero.

Además, este tipo de cuenta te brinda la oportunidad de domiciliar recibos, nóminas, incluso pensiones. Igualmente puedes vincular una tarjeta, así como gestionar otros productos financieros.

Cuentas de nómina

Son de hecho, un tipo de cuenta corriente, en la que es necesario domiciliar el sueldo que percibes, o cualquier otro ingreso regular, ya sea tu pensión, o incluso la prestación por paro.

Con las cuentas de nómina accedes a descuentos y bonificaciones en los recibos. Además, en muchos casos no tienes que pagar comisiones, por lo menos cuando realizas las operaciones más básicas.

Es una cuenta bancaria que genera rentabilidad, incluso si los intereses son bajos. No obstante, antes de contratar este tipo de cuentas, necesitas averiguar el monto mínimo que se requiere. En la mayoría de los bancos esta cantidad oscila entre los 600 y 800€.

Cuentas de ahorro

Este es otro de los tipos de cuentas bancarias en España más comunes. A diferencia de las cuentas de banco anteriores, este tipo de cuenta de banco está orientada específicamente al ahorro. Es decir, estas cuentas bancarias generan rentabilidad a partir de los intereses.

Sin embargo, con una cuenta de ahorro no podrás domiciliar tu nómina, ni tampoco vincular una tarjeta. Además, no puedes retirar dinero de cajeros, lo cual es lógico considerando que el objetivo primario es el ahorro.

Por otro lado, puedes recibir y enviar dinero a otra cuenta de banco mediante transferencia o traspaso. También puedes acceder a tu dinero en cualquier momento que lo requieras. De hecho, la cuenta de ahorro puede ser cancelada en cualquier momento, sin que esto se traduzca en una penalización, o que debas pagar una comisión.

Cuentas bancarias remuneradas

Inicialmente las cuentas bancarias remuneradas y las cuentas de ahorro parecieran ser el mismo producto, sin embargo tienen diferentes claves a destacar. Por un lado, con una cuenta remunerada si puedes domiciliar una nómina.

Además, las cuentas remuneradas de algunos bancos, permiten asociar una tarjeta. También se sabe que tienen un mayor rango de operaciones en comparación con las cuentas de ahorro.

Otra característica importante, es que los intereses en una cuenta remunerada generalmente son más altos en los primeros meses, pero luego disminuyen.

¿Cómo abrir una cuenta bancaria en España?

Por lo general el proceso es el siguiente:

  • Debes presentar tu DNI, así como una copia de tu nómina, aunque no siempre es necesario.
  • También contar con la autorización de tus padres o tutor, en caso de que quieras abrir una cuenta de banco para menores de edad.
  • Este proceso lo puedes hacer en la oficina del banco, o mediante la Banca Online.

¿Cómo ahorrar dinero comprando online?

¿Cómo ahorrar dinero comprando online?

Hoy en día, cada vez más gente realiza sus compras por Internet, ya que este medio ofrece muchas ventajas más allá de la conveniencia. Si tu eres una de estas personas, aquí te diremos cómo ahorrar dinero comprando online.

Consejos para ahorrar dinero comprando online

Estos son algunos consejos que te permitirán ahorrar dinero cada vez que compres en Internet. Adicionalmente, estas estrategias de compra en línea, pueden ayudarte a evitar los fraudes financieros.

Gana dinero en efectivo al comprar online

Una buena forma de ahorrar dinero comprando online es verificar si puedes obtener un reembolso en tus compras en línea antes de realizar una compra. Al comprar productos a través de enlaces de seguimiento para empresas, los sitios web de devolución de efectivo te permiten recuperar un porcentaje de tus compras.

Incluso, muchas cuentas bancarias también brindan reembolsos, por lo que es buena idea asegurarte de tener la adecuada para poder duplicar tu dinero.

Aprovecha los cupones con descuentos automáticos

Es normal que cuando realizas tus compras en línea, te olvides de buscar códigos de descuento que te ayuden a ahorrar dinero en los artículos que estás a punto de comprar. Existen complementos para navegadores web como Pouch, que puedes utilizar para agregar automáticamente códigos de cupón que son válidos para el sitio en el que estás comprando y te notifican la cantidad que puedes ahorrar.

Compra en línea los lunes

Comprar productos en línea en un día determinado de la semana puede ayudarte a ahorrar dinero. Según una investigación, los compradores en línea obtienen las mejores ofertas en una variedad de productos al inicio de la semana en lugar del fin de semana.

Esto se debe a que los minoristas saben que los clientes tienen más tiempo libre para navegar y realizar compras en los fines de semana. La investigación rastreó 7,642 productos en 12 categorías y calculó el precio medio de lunes a domingo para determinar el mejor momento para comprar.

Se descubrió que los lunes, los videojuegos y las gafas de sol eran entre un 15 y un 18% más baratos que en los fines de semana.

Compra tus productos directamente

En Internet existen muchas plataformas de comercio electrónico que son sitios perfectos para buscar regalos. Sin embargo, no encontrarás las mejores ofertas allí. Ten en cuenta que las empresas pagan una comisión para que sus productos sean incluidos en dichas plataformas, una comisión que con frecuencia es transferida a ti, el cliente.

La mejor parte es que la mayoría de los comerciantes y minoristas tienen sus propios sitios web, a los que puede acceder rápidamente con unos pocos clics.

Aprovecha los boletines de noticias

Muchas tiendas online ofrecen un incentivo por suscribirse a su boletín de noticias porque quieren incluirte en su lista de correo. Algunas de estas tiendas llegan a ofrecerte un 20% de descuento, mientras que en otras puedes obtener un 10% de descuento en tus próximas compras.

Incluso si una tienda en línea no ofrece una recompensa, los boletines de noticias son una excelente manera de mantenerte informado sobre ofertas especiales, eventos de tiendas y otras promociones que pueden interesarte.

Además, siempre puedes configurar una dirección diferente para gestionar estos mensajes, si te preocupa que tu bandeja de entrada esté sobrecargada. Es una forma fácil de ahorrar dinero comprando online. 

El euribor bajó en noviembre hasta el -0,487%

Euribor Cerrando el último día del mes laborable y puntuable para el euribor, podemos decir que el euribor en noviembre cerró con un valor medio de -0,487%. Este valor medio del euribor es, el que a falta de confirmación por el Banco de España, se tomará como referencia para la revisión de hipotecas en la mayoría de los casos.

El mes pasado le tocó subir, en este mes cambia y baja, lo cual repercutirá en las hipotecas cuya revisión se hagan respecto a este mes.

El euribor baja en -0,01 puntos respecto al mes de octubre. Pero la diferencia que nos interesa a la mayoría de los hipotecados es la diferencia del euribor anual, ya que esta es la que dirá si nos baja o sube la cuota de la hipoteca en nuestra revisión anual: Esta ha sido una bajada en -0,006 puntos.

Los hipotecados que les toque revisión referenciado con el euribor de este mes, comprobarán como sus cuotas mensuales bajaran. Por ejemplo, una hipoteca de 180.000 euros, con un diferencial del 1,5% y con un plazo de 25 años, se ahorrará hasta 0 euros más al año, ya que al mensualmente se decrementará la cuota en 0 euros

La revisión de las hipotecas normalmente son anuales o semestrales y se hacen respecto al euribor publicado oficialmente en el mes que toque la revisión. Para saber en que mes toca hay que mirar las escrituras o el contrato hipotecario. Para calcular la cuota pulsa en este enlace:

Revisión de la Hipoteca

¿Qué Factores que afectan tu puntaje crediticio?

Factores que afectan tu puntaje crediticio

En este artículo te hablaremos sobre los factores que afectan tu puntaje crediticio. Varios factores influyen en tu calificación crediticia, incluido si realizas tus pagos a tiempo y cuánto tiempo has tenido crédito. Comprender cómo se ven afectados los puntajes de crédito puede ayudarte a planificar el método más eficiente para aumentar o proteger tu crédito.

Debido a que tu crédito generalmente determina si puedes adquirir una tarjeta de crédito o un préstamo para un coche, es importante tener un buen puntaje crediticio. Esto también puede ayudarte si piensas comprar una casa o alquilar el apartamento de tus sueños.

¿Cuáles son los factores que afectan tu puntaje crediticio?

La mayoría de los puntajes de crédito se basan en el historial de pagos y la utilización del crédito, o la cantidad de tu límite de crédito que realmente usa. Recomendamos enfocarte esfuerzos principalmente en esos dos factores, mientras vigila las otras variables.

La siguiente es una lista de los principales factores que afectan tu puntaje crediticio:

El historial de pagos

Tu historial de pagos, o si has pagado constantemente las facturas y otras deudas a tiempo, se revela en tus informes de crédito. Lo que debes hacer es realizar todos tus pagos a tiempo.

Los pagos atrasados de 30 días o más pueden reducir tu puntaje crediticio y, cuanto más esperes, más daño causará. Para evitar perder fechas de vencimiento, configura pagos automáticos o recordatorios de calendario. También puedes pedirles a los acreedores que reprogramen tus pagos para que coincidan con el momento en que te pagan.

La utilización del crédito

El uso de crédito se refiere a cuánto de tu límite de crédito utilizas realmente, expresado como porcentaje. En la mayoría de los casos, el uso del crédito representa el 30% de tu puntaje crediticio, mientras que se califica la utilización del crédito como “muy relevante”.

Lo recomendable es que no utilices más del 30% de tu crédito disponible. Las personas con los puntajes más altos usan significativamente menos. Establecer alertas de saldo o realizar pagos adicionales durante el mes te ayudará a mantener baja la utilización de tu crédito.

La buena noticia es que se puede corregir el impacto negativo de la utilización excesiva del crédito en tu puntaje crediticio. El daño a tu crédito se desvanece si pagas una gran suma y el acreedor lo informa a las agencias de crédito.

Otros factores que afectan tu puntaje crediticio

Enfoca tu atención a otros criterios crediticios una vez que hayas dominado el pago a tiempo y mantengas baja la utilización de tu crédito. Estos también tienen un impacto en tu puntaje crediticio, aunque no tanto:

  • Pagos de alquiler. Muchas veces, tus pagos de alquiler y servicios públicos no se informan a las agencias de crédito. Por lo que no cuentan para tu puntaje crediticio.
  • Ingresos y saldos bancarios. Obtener un incremento en tus ingresos no aumentará tu puntaje crediticio. Dado que esos informes únicamente se enumeran en cuentas de crédito, y no en cuentas de ahorro, tus saldos tampoco contribuyen al puntaje crediticio.

En cualquier caso, te recomendamos enfocarte en realizar tus pagos a tiempo y mantener los saldos bajos respecto a los límites de tu crédito. Estos dos factores son los que principalmente pueden afectar a tu puntaje crediticio.

¿Cómo rastrear tus gastos mensuales?

Rastrear tus gastos mensuales: ¿Cómo saber cuánto gastas mensualmente?

Anotar lo que gastas te permite hacer un seguimiento de hacía dónde va tu dinero. Puedes lograr esto en un pequeño cuaderno, una hoja de cálculo, una aplicación de teléfono u otros paquetes de software. En cualquier caso, rastrear tus gastos mensuales tiene muchos beneficios para tus finanzas personales.

Puedes realizar un seguimiento mientras gastas dinero o recoger los recibos y hacer un seguimiento al final del día o de la semana. Independientemente del enfoque que utilices, el objetivo es el mismo: averiguar cuánto dinero estás gastando para poder juzgar mejor cómo invertirlo.

¿Cómo rastrear tus gastos mensuales?

Como se mencionaba antes, el seguimiento regular de tus gastos puede ofrecerte una imagen clara de a dónde va tu dinero y adónde te gustaría que fuera. A continuación, te mostramos cómo comenzar a rastrear tus gastos mensuales.

Consulta tus estados de cuenta

Realiza un inventario de todas tus cuentas, incluida tu cuenta bancaria y todas tus tarjetas de crédito, para identificar tus tendencias de gastos. Analizar tus cuentas bancarias te ayudará a determinar dónde estás gastando tu dinero.

Rastrear tus gastos mensuales de esta manera, te dará una idea de tu flujo financiero mensual.

Categoriza tus gastos

Algunas tarjetas de crédito clasifican tus compras por ti, como tiendas departamentales o automóviles. Esas compras impulsivas podrían terminar costándote mucho dinero. También puedes descubrir que estás pagando por servicios de suscripción recurrentes que no necesitas.

Habrá gastos fijos y variables en tu presupuesto. Es menos probable que los gastos que son fijos fluctúen de un mes a otro. Entre ellos se encuentran los pagos de hipotecas o alquileres, servicios públicos, seguros y deudas. Tendrás más flexibilidad para ajustar los costos variables como la comida, la ropa y los viajes.

Utiliza una app para presupuestos

Las aplicaciones para crear presupuestos están diseñadas para administrar el dinero sobre la marcha. Esto te permite reservar una cantidad específica de ingresos para gastar cada mes en función de tus ingresos y gastos. Dichas aplicaciones funcionarán si estás dispuesto a realizar un seguimiento de tus compras, hacer el esfuerzo y mantenerse al día con tu presupuesto.

Una aplicación premium puede valer la pena dependiendo de lo que obtengas de ella. Por ejemplo, algunas pueden costar más de 11€ por mes, pero pueden incluir características atractivas como la capacidad de sincronizar transacciones directamente desde tu cuenta bancaria y talleres en vivo con el equipo de soporte de la compañía.

Identifica las áreas de cambio

Rastrear tus gastos mensuales también implica estar preparado para realizar cambios a medida que realizas este seguimiento. Debido a todo lo que puedes descubrir, vale la pena hacer un seguimiento de tus costos mensuales.

El seguimiento de los gastos puede ser muy útil para determinar qué es lo que realmente te está costando y qué no es tan malo como imaginabas. Recortar tus principales gastos fijos, como el costo de la vivienda, los automóviles y los servicios públicos, puede tener una gran influencia en tu presupuesto.

Si lo consideras necesario, puedes consultar con un asesor financiero para que te ayude a modificar tus principales pagos mensuales regulares, como tu hipoteca o préstamo para el automóvil.

Mantener tu crédito saludable

Mantener tu crédito saludable: ¿Cómo tener un buen historial crediticio?

Para muchas personas, la única manera de conseguir un mueble, electrodomésticos, o incluso solventar unas vacaciones, es a través del crédito. Sin embargo, cuando las deudas se acumulan, mantener tu crédito saludable se convierte en algo casi imposible.

Evidentemente es algo que puede afectar tu historial crediticio, e impedir que puedas aprovechar los beneficios del crédito. ¿Qué puedes hacer para conservar tu crédito? Aquí hay algunas sugerencias a seguir si tienes un buen crédito y deseas retenerlo.

¿Cómo mantener tu crédito saludable?

Hay varias cosas importantes que puedes hacer para mantener tu crédito saludable. Si sigues nuestras recomendaciones, te asegurarás de conservar tu crédito con las mejores condiciones.

Lo primero que debes hacer es utilizar el sentido común y la gestión financiera sensata. Asegúrate de pagar tus pagos a tiempo, y no contraigas más deudas de las que puedas pagar en un período de tiempo considerable. Únicamente solicita financiamiento cuando sea absolutamente necesario.

También es buena idea crear un fondo de emergencia. Esto te ayudará a evitar depender del crédito cuando surjan tiempos difíciles o se produzcan eventos imprevistos. Por otro lado, si sucede algo terrible, comunicate con tus acreedores lo antes posible.

Resuelve todos los problemas de crédito lo antes posible. Incluso si crees que tienes razón, si la disputa se prolonga y no pagas tus facturas, tu puntaje crediticio se verá afectado, incluso si el problema no fue tu culpa.

Una vez al año, verifica tu historial crediticio para asegurarte de que nadie más haya solicitado crédito a tu nombre.

¿Qué hacer si tu crédito está disminuyendo?

Si has cargado de más a tus tarjetas de crédito, estás pagando menos de lo que deberías por tu deuda, o tienes dificultades para administrar tu crédito por otras razones, hay algunas cosas que puedes hacer para mejorar tu posición y volver al carril correcto.

Comienza por controlar tu deuda. Haz un presupuesto que ilustre cuánto dinero ganas y cuánto dinero tienes disponible. Cuando estás endeudado, la mayoría de la gente no piensa en ahorrar, pero la única salida es dejar de usar el crédito y utilizar el dinero que ahorras para pagar lo que solías poner en tus tarjetas de crédito.

Puedes saldar tus deudas y ahorrar dinero para tus prioridades creando y respetando un presupuesto realista.

Otra cosa que puedes hacer para mantener tu crédito saludable es recurrir a los cursos o talleres que te enseñan a presupuestar. Este también puede ser un buen método para descubrir cómo retomar el rumbo. Considera inscribirse en un seminario web u otro taller en línea gratuito para comenzar.

También es muy importante que te pongas en contacto con tus acreedores. Es decir, asegúrate de informar a tus acreedores de tus problemas financieros y comprueba si están dispuestos a trabajar contigo para conservar tu crédito.

Si lo consideras necesario, no dudes en buscar asesoramiento sobre crédito. Muchas organizaciones de asesoría crediticia sin fines de lucro brindan asesoría crediticia gratuita con un asesor crediticio acreditado.

El consejero puede ayudarte a desarrollar un presupuesto y determinar tus opciones de manejo de deuda. Al hacerlo, contribuyes a mantener tu crédito saludable y evitar el endeudamiento.