He hecho un simulador en Excel para calcular si nos interesa amortizar más en tiempo o en cuota. En los cálculos veremos los intereses de la hipoteca que nos ahorraríamos si realizamos la amortización de una forma u de otra. En la misma hoja de Excel podemos ver los 2 cuadros de amortización y compararlos.
Estamos finalizando el año, y es unos de los momentos idóneos para ir haciendo cuentas de lo que hemos pagado de hipoteca este año y ver si nos interesa amortizar o esperar al siguiente año. Acordaros que nos podemos deducir 9000 euros por año (el 15%) en la declaración de la renta, asi que si no hemos llegado a esa cantidad es el momento de amortizar anticipadamente.
Actualización del 28-1-2009:
Se actualiza la hoja de cálculo para cálcular hipotecas más largas (hasta 65 años), y el formato del interés ahora muestra los 2 decimales.
La podéis descargar aquí
Buenos días,
En primer lugar gracias por su herramienta de cálculo. Mi duda es la siguiente, he acudido al banco a solicitar una amortización parcial en plazo de tiempo y me han dicho que mi hipoteca sólo se puede amortizar anticipadamente en cuota. ¿Es esto legal? Gracias, y un saludo.
Hola, tengo suficiente dinero para comprar un apartamento pues vendi otro el año pasado. Queria saber si me interesa pedir un credito hipotecario, y por cuanta cantidad, y cuanto me podria desgravar si vuelve la deduccion por vivienda, del otro apartamento ya me desgrave durante unos años. Gracias
Mil gracias por esto..la verdad desde mi primer año en la carrera de Ciencias Economicas este tema me llevaba a la locura!!!! Ahora me resulta facil e interesante. Desde tan lejos y agradecida!!!! ALYS
Hola,
Muchísimas gracias y enhorabuena por esta magnífica herramienta, porque seguro que a muchos nos va a ser de mucha utilidad. Antes de acabar el año, me tocará formalizar una hipoteca, así que, estoy buscando y leyendo mucha información por internet para ponerme al día en préstamos hipotecarios. Dejo aquí lo que yo he entendido sobre las amortizaciones parciales anticipadas de un préstamo hipotecario, y si alguien detecta algo incorrecto, por favor que lo diga:
Se pueden realizar amortizaciones parciales anticipadas para reducir el plazo o para reducir la cuota:
• Amortización parcial anticipada en plazo: Se reduce el plazo de la hipoteca pero las cuotas mensuales siguen siendo las mismas. Este tipo de amortización interesa más si se va desahogado para ir pagando las cuotas mensuales y se piensa más en el futuro, porque se termina de devolver el capital prestado en menos tiempo y te quitas antes la hipoteca, además de que finalmente se pagan menos intereses al banco. Se suele utilizar cuando el tipo de interés está bajando y al reducirse la cuota mensual, podemos ir más desahogados y podemos destinar lo que nos ahorramos con la bajada de la cuota mensual para hacer amortizaciones parciales que acorten el plazo de la hipoteca, con el objetivo de pagar menos intereses al final de la operación.
• Amortización parcial anticipada en cuota: Se reduce el importe de las cuotas mensuales sin variar el plazo de la hipoteca. Este tipo de amortización interesa más si se va más agobiado para poder ir pagando las cuotas mensuales. Se suele utilizar cuando el tipo de interés está subiendo, para evitar la subida de las cuotas mensuales.
Siempre que se vaya desahogado pagando las cuotas mensuales de la hipoteca, interesa que toda amortización parcial que se haga sea en plazo, porque conseguiremos ahorrarnos mucho más dinero en intereses.
Un saludo.
Hola a tod@s,
Os quiero hacer un pregunta por si me podeis ayudar, si hace un año hize una aportacion anticipada y reduje el tiempo. Mi pregunta es si se puede retroceder o devolver esa aportacion, vamos que me lo devuelvan para poder pagar durante unos meses la hipoteca. Gracias
Necesita un préstamo Si es así póngase en contacto con el uso o escríbanos a macdonaldfoundation80@yahoo.com con theinformation abajo
1.El nombre :…… 2.Sex: f. …. 3.Age :…… 4.Phone :….. 5.Country :…..
Cantidad necesaria 6.Loan :…… Período
Hola a tod@s
Con tanto comentario me he hecho un lio a la par que me han surgido dudas de algo que creo no sabia.
Al grano…Tengo intencion de hacer una cancelacion parcial de mi hipoteca, sobre 10.000.-€.
No tengo obligacion de hacer la declaracion anual puesto que no trabajo y no tengo ningun tipo de ingresos o propiedad, …. Mi marido si que trabaja, pero no en España y, por lo tanto, declara en otro pais.
La duda es la siguiente…como lo normal es que yo no tengo obligacion de declarar ( en España, se entiende), al hacer una cancelacion parcial por un importe de mas de 9.000.-€, debe Hacienda devolverme si hago la declaracion o no, porque no trabajo?
Hola,
Genial tu simulador. Muchas gracias por la aportación!!. 🙂
Únicamente quería preguntarte cómo puedo poner todas las amortizaciones que voy haciendo anualmente en en campo de “año”. ¿O simplemente sumo el total de todas las aportaciones hechas anteriormente y las pongo como si las hubiese hecho el último año?
No sé si el resultado varía, ya que semestralmente, me revisan la hipoteca, por lo que se modifica el tipo de interes…
Gracias
Hola,
¡Muchas gracias por la hoja de calculo !
Realmente esta diseñada muy clara y despeja las dudas rapidamente
de si conviene o no amortizar anticipadamente.
Saludos
Enhorabuena y gracias por la información? Me gustaría mucho plantearos un par de dudas que me rondan y me quitan el sueño, necesito la opinión de un experto.
Esta semana he amortizado 2000 euros a término. Según el excel, para mi hipoteca equivale a 6 meses. Pero sólo he conseguido acortar 5 meses. Al final, después de hacer números, he llegado a la conclusión que para calcular los meses que acortas puedes ir sumando mes a mes el capital amortizado, hasta llegar al dinero que aportas. En mi caso, que cada mes amortizo unos 340 euros, resulta que con 2000 cubro 5 meses enteros, pero no 6. Si hubiera puesto 2055 hubiera llegado a los 6 meses. Igual os parece evidente, pero para mi ha sido bastante decepcionante. Unos 300 euros de los 2000 que he puesto no me han sercido para acortar nada. Me alegro de haberlo sabido ahora, y no más tarde… Esto es así? Entonces, para reducir tiempo, quizás es mejor preguntar al banco cuanto dinero hace falta para reducir x meses, que decidir tu solo la cantidad de dinero a poner. Voy bien?
Y otro asunto, este peor. Creo que mañana tendré una agradable conversación en el banco… El año pasado también amortizamos parcialmente, 8000 euretes. Es posible (todo es posible!) que no se haya tenido en cuenta ese dinero para el cálculo de la revisión anual? Tengo la sensación de que no han tenido en cuenta los 8000 euros del año pasado y que el capital pendiente es mayor… La diferencia es de unos 40 euros. Es decir, el capital pendiente que se tiene en cuenta para el recálculo de la hipoteca es realmente el pendiente, a esa fecha, teniendo en cuenta el capital de amortizaciones parciales anteriores?
Gracias!
Hola buenas:
Tengo una duda, estoy a punto de firmar una hipoteca, y le comenté al banco si habría comisiones por anticipo de amortización de capital, es decir si a la hora de adelantar dinero para disminuir la cantidad de la hipoteca me cobrarían comisión, el me dijo que por ley tendrían que cobrar, pero que si domiciliamos recibos, la nómina y varias cosas más, no nos cobrarían intereses a la hora de amortizar capital, esto me lo dice de palabra, y me dijo que no se podia incluir por escrito en las escrituras, pero quisiera saber si les puedo pedir un escrito a parte con firma y sello del banco donde figure por escrito que no me cobrarán intereses por amortización de capital.
Gracias
En la escritura de la hipoteca tienen que venir todas las comisiones que te cobrarán relativas a la hipoteca, es decir, amortización parcial o total anticipadas, lo que venga en esa escritura es lo que te cobrarán. Exige que te den el borrador de la escritura al menos 24 horas antes de firmarla y léela detenidamente.
Si el del banco te dijo que tienen que cobrarte comisión por amortización parcial anticipada “por Ley”, te mintió, otra cosa es que sea normativa interna del banco (que es muy habitual), y que pongan siempre una comisión, que luego, si aportas nóminas, seguros,… te la condonen. Pero la condonación es voluntaria, es decir, a lo mejor por ahora te la perdonan pero en el futuro te la podrían cobrar (cuando nuevamente vuelvas a amortizar parcialmente). En definitiva lo que ponga la escritura “va a misa” y, si quieren te lo cobran sin que tú puedas hacer nada.
Lo que deberías hacer es decirle al del banco que te ponga una comisión de “0,00” por la amortización parcial anticipada en la escritura, nada de escritos aparte (además el banco nunca te firmaría nada “aparte”).
Un Saludo
Quiero empezar felicitando al desarrollador por el trabajo presentado.
Respecto a tu pregunta Chari esto completamente de acuerdo con Bolo. Solo añadir que en ocasiones (y a mi me ha pasado dos veces) a pesar de tener en escrituras una comisión de amortización del 0.0 me han cobrado el equivalente a la de cancelación anticipada. Eso sí, reconozco que nada más reclamar se me ha devuelto lo cobrado indebidamente.
Un saludo
Magnifico, muchas gracias. Los simuladores de los bancos no dan tanta informacion.
Hola!!!
El otro día fuimos al banco y teníamos la intención de amortizar 18.000 euros que tenemos ahorrados. Nos quedan por pagar 226.000 euros de hipoteca.
Pues el director del banco nos dijo que salíamos perdiendo en amortizar por diferentes motivos: porque Hacienda no nos desgravaría la parte sobrante de lo que paguemos, porque los intereses que nos generarán estos ahorros superarán a lo que ganemos amortizando y más cosas de las que no logro acordarme…
Total, que hemos amortizado 6.000, que es el límite que podemos para que nos desgrave hacienda, y nos ha propuesto abrir un depósito a un año y ver cuánto ganaríamos.
Nos comentó que esta era la mejor opción visto el panorama de cómo está el euríbor, los intereses y no sé q más…
Qué pensáis??? nos están timando??? Gracias!!!
No creo que te estén timando. Los intereses de la hipoteca están bastante bajos, se puede ganar más invirtiendo el dinero en otra cosa que no sea la hipoteca, si por ejemplo en la hipoteca pagas un 3% y consigues un beneficio del 4% en otro producto, estás ganando un 1%, por otro lado también tiene razón en el tema de hacienda, solo se desgravan los primeros 9.000€ (18.000€ si haces la renta conjunta). Ahora bien, el dinero que no amortices en la hipoteca inviértelo a corto plazo porque pueden cambiar las cosas (que pagues más por la hipoteca que lo que te sacas con la inversión) e interesarte más amortizar, cuando eso ocurra te interesará amortizar, por eso debes tener el dinero disponible.
Espero que te haya servido de algo la explicación. Un Saludo
He encontrado esta pàgina interesante, y me ha servido para amortizar tiempo en lugar de cuota, ya que si reduzco letra apenas se nota en la mensualidad, y de esta forma poco a poco pago màs capital que intereses.
Un saludo.
Hola buenas a todos.Necesito averiguar una cuestión en relación a una cláusula que acabo de leer en un contrato.Dice que en caso de reembolsos anticipados, se descontara del importe total del crédito, esto es los intereses y costes correspondientes a la duración del contrato que quede por trascurrir. Es normal esta cláusula o es abusiva?. Muchas gracias
La planilla esta buena. Una única sugerencia es que cuando cálculas los intereses mensuales, la formula no seria simplemente (tasa anual/12), seria aplicando la siguiente formula ( = ((1+tasa anual)^(1/12))-1). Sólo de esta forma considerará en tu formula el concepto de tasa compuesta de interes.
Gracias por la planilla otra.
Abrazo
Hola! Me gustaría plantear una cuestión: Es preferible amortizar (a término) ahora o después de la revisión, sabiendo que el euribor ha bajado y que la cuota será menor?
Graciasª
Muchas Gracias!
Por mucho tiempo estuve buscando esta fórmula. Yo estoy en México, pero igual aplica esta tabla.
Saludos!
Hola Buenas noches.
Me parece excelente la tabla de amortizacion, pero me gustaria hacer el calculo con varios pagos anticipados al prestamos en fechas diferenctes.. podria decirme como lo puedo hacer?
Gracias
He encontrado este blog por internet y me ha parecido interesantísimo, tanto que llevo toda la tarde enganchadísima… Felicidades! Espero todavía siga activo.
Tengo una hipóteca y me gustaría reducirla, sé que el límite deducible para un matrimonio como es mi caso es de 18000€ de capital al año, la duda que tengo es de que modo afecta la amortización a la declaración de la renta, es decir, cómo puedo ajustar estos parametros? Cómo afecta a la declaración? puede hacer que te devuelvan más o menos?? He leído que va en función de las retenciones, pero no sé como puedo calcular qué cantidad me interesa pagar… simulación de renta? cómo lo hago y cómo lo valoro??
Magnifica tabla!!!! Me va a solucionar muchos quebraderos de cabeza…
No sabía cómo calcular el tiempo que se reducía amortizando anticipadamente y aquí he encontrado justo lo que buscaba. ¡¡Muchas gracias!!