Cálculo de Hipoteca

Tras las buenas noticias de las bajadas del euribor y de los precios, vienen las malas: la dificultad de las familias para afrontar los gastos imprevistos es abrumadora; y este hecho tiene difícil solución: aumentar los ingresos vía pluriempleo o la opción de vender lo que tengamos por casa esta, si es que no se han hecho ya, etc. Recordemos que la actual crisis ha quitado esta opción a muchos estudiantes y amas de casa que aprovechaban el consumismo de estas fiestas para sacarse un sobresueldo empaquetando juguetes o en tareas similares. Y es que, según ING Nationale-Nederlanden, los españoles no tenemos entre nuestras costumbres la de ahorrar, pero no será por que nos lo gastemos todo generosamente, sino simple y llanamente, ¡porque no podemos! Sin duda, estamos en un magnifico momento para revisar todos nuestras gastos, renegociar los seguros, recortar las tarjetas de credito, …

Por otra parte, la caída de Hábitat deja a casi doscientas cincuenta familias con la incertidumbre de si eran sus viviendas acabadas. Parece que la promotora esta poniendo la carne en el asador para evitar que esta situación se produzca. Para ello quiere vender su sede, que aumentaría su liquidez en 10 millones, y le permitiría dar un respiro frente a esta situación.

Mburuvicha :: 30.Nov.2008 :: Noticias, Varios :: No hay Comentarios »

¡Por fin el euribor ha bajado del 4%, cerrando al 3,978%!. El mes que viene, los que revisen lo veran en su hipoteca, aunque el ahorro de la letra apenas dará para un caprichito estas navidades.

Y hoy el Gobierno ha anunciado su paquete de medidas para crear empleo: nada menos que 11.000 millones de euros, de los que la mayor parte ira a financiar obra pública municipal. Que es un parche para salir del apuro, esta claro, pero que ayude en algo es lo que esperamos todos. Si se consiguen crear los 200.000 nuevos empleos, muchos parados se quitarán un agobio de encima, por lo menos durante algún tiempo, aunquew seguiremos sobreendeudados y con el cosumo a ras del suelo. ¡Y 800 millones irán destinados a salvar el sector del automóvil!. Queda claro, que el sector inmobiliario ya no hay quien lo salve, pero la pregunta que nos hacemos es por que a unos si y a otros no. ¿Por que la banca y el automóvil pueden beneficiarse, mientras que la construcción es el sector que mas parados ha dejado en su caída? ¿Pasaran los obreros al análisis financiero o a la cadena de montaje?

Supongo que la respuesta es reestructurar el modelo de crecimiento español (que falta hacía) pero ¿serán los bancos y las multinacionales automovilísticas las que lideren el nuevo modelo?

Mburuvicha :: 27.Nov.2008 :: Euribor, Varios :: No hay Comentarios »

El euribor, después de 34 sesiones consecutivas de caídas, se resiste a bajar del 4%, cerrando al 4,004%. Recordemos que en julio de este año había alcanzado su máximo histórico al llegar al 5,393%. Además, Trichet ya ha dejado caer una próxima bajada de tipos para la semana que viene, fecha en la que ya se habrán publicado varios de los datos importantes del mes de noviembre.

Y los cambios que se produzcan en el accionariado de Repsol no van a tener nada que envidiar a los que se van a producir en os próximos meses con las cajas de ahorro y con algunas empresas promotoras, constructoras e inmobiliarias. Los movimientos se anticipan, sobre todo entre las cajas de Euskadi y las de Castilla León, y aun esta por ver que va a pasar con el gallinero andaluz, que lleva años a la gresca. Las de Levante ya sufrieron el parón inmobiliario hace dos años, cuando la vivienda en costa se estrello contra los arrecifes, pero al parecer están aguantando bastante bien. Estas fisiones sin duda reforzaran el sistema financiero, pero dudo de que sirva para agilizar el mercado hipotecario. Gran parte del boom inmobiliario de los últimos años, no se ha debió solo a la facilidad para obtener la financiación, sino a la enorme competencia ente entidades que hay en suelo español, por lo que una marejadilla de fusiones y absorciones puede traernos la aparición de entidades mas fortalecidas que tendrán un reto difícil para resolver los problemas heredados y afrontar con buena cara los próximos años.

Mburuvicha :: 27.Nov.2008 :: Euribor, Varios :: No hay Comentarios »

Que el precio de la vivienda vaya a bajar, no creo, tal como se están desenvolviendo los promotores, pero de lo que estoy seguro es que de seguir así, las ventas de viviendas irán en picado. En el último trimestre han caído más de un 30%, señal de que alguna pieza de la maquinaria económica sigue estropeada y de que ningún mecánico se ha puesto a arreglarla en serio. Será que no saben o será que esta avería va tener el vehiculo mucho tiempo en la bancada, pero como es sabido, si algo no se mueve durante bastante tiempo acaba mas estropeado que al principio.

Y la buena noticia es que el euribor ya esta rozando el 4% Hoy ha cerrado al 4,077%, un 1,12% menos, con lo que la media de noviembre probablemente esté por debajo del 4,4%, pero ya tenemos la experiencia de que puede eternizarse en bajar de este punto.

Si añadimos el buen comportamiento de la inflación, igual cerramos el año con buenas cifras que permitan dinamizar el sector, aunque la pena es que el problema del paro se juega en otra liga y con otras reglas, y las expectativas para el año que viene no son muy halagüeñas precisamente. Veremos por donde andan las medidas anunciadas por el gobierno para este jueves, aunque ya sabemos que en Gran Bretaña han apostado por reducir los impuestos, bajando el IVA hasta el 15%. Todo un reto. ¿Quién se atreve?

Mburuvicha :: 24.Nov.2008 :: Euribor, Noticias :: No hay Comentarios »

Las familias siguen aumentando su deuda hipotecaria, hasta el 671.720 millones, pero a un ritmo mucho menor que en años anteriores. Sería interesante ver cuanto se ha destinado a la adquisición de vivienda nueva y cuanto a la refinanciación de deudas. Y es que aunque se apueste por la vivienda protegida, con los beneficios colaterales que pueda traer esta medida para las rentas menores y dinamizar algo el sector de la construcción, el stock actual sigue siendo enorme a pesar de que se ha reducido a la mitad la construcción de viviendas nuevas en los nueve primeros meses de este año. Si no se promueven medidas para venderlas, tanto vía financiación como fiscales, dado la negativa de los promotores a bajar sus precios, van a acabar siendo los bancos los titulares de todas estas viviendas y la Hacienda Pública verá su deuda aumentada ante los impagos de impuestos.

Que los bancos se queden con los activos inmobiliarios no es la mejor opción para recapitalizarse y hacer que el dinero circule. No deja de ser interesante la situación en EEUU, donde el precio de la vivienda ha bajado en el 80% de las ciudades durante el tercer trimestre. Veremos que pasa a este lado del atlántico, donde el jueves que viene el gobierno anunciará sus nuevas recetas para salir de la crisis. Que salir se sale, de esta y de todas, pero el precio esta por ver.

Mburuvicha :: 23.Nov.2008 :: Hipotecas, Noticias :: No hay Comentarios »

Las bajadas consecutivas del euribor han llegado hasta el 4,123% con que ha cerrado este viernes. Esto parece esperanzador para muchos.

Por su parte la semana ha dejado otras noticias muy interesantes.

• La Asociación Española de Banca – AEB, pronostica una (¿otra?) reducción del crédito. Menos mal que la idea básica de las inyecciones de liquidez, vía subastas, que ya han comenzado esta semana, era precisamente aumentar el volumen del crédito. Queda por ver cual será el resultado real: si salvaguardar las posiciones de los bancos españoles frente a los pagos inmediatos (y dicho sea de paso, frente a la competencia extranjera) o mover algo la economía, que no sólo esta estancada, sino en evidente recesión.

• El gobierno anuncia un nuevo paquete de medidas para frenar el desempleo, cuyo contenido tendremos que ir averiguando estas navidades. Igual los reyes magos nos dejan alguna sorpresa como las decisiones de Fannie Mae y Freddie Mac de suspender los embargos de vivienda hasta el 9 de enero, pero no nos engañemos: lo único que hace es retrasar la actuación judicial.

• Y por fin se esta poniendo coto al mobbing inmobiliario de los pisos de alquiler, uno de los muchos puntos negros del sector que prevé llegar a 3 millones de viviendas en el primer trimestre del año próximo. Mucho nos queda por reformar este mercado si tenemos en cuenta el enorme desarrollo que tendrá durante los próximos años, sigan las restricciones crediticias y las “bajadas” actuales de los precios de la vivienda.

Mburuvicha :: 22.Nov.2008 :: Euribor, Noticias :: No hay Comentarios »

El euribor lleva bajando 29 días consecutivos, cerrando hoy al 4,219%. Cada vez nos vamos acercando más a los tipos oficiales y, con Europa en recesión, es bastante probable que los próximos meses siga bajando. Se sigue previendo una bajada del tipo oficial del dinero por parte del BCE. Estos datos representan que, efectivamente, a partir de noviembre, aquellos que revisen su hipoteca se verán beneficiados de estas reducciones.

A esto hay que sumar la reducción de los precios de las notas simples y de las copias simples notariales que el Ministerio de Justicia tiene previsto, Solucionar, no soluciona, pero algo ayudará. Realmente la proporción que tiene este epígrafe con el precio total de la vivienda es mínima; y nadie se atreve a coger el toro por los cuernos y meter mano al problema del suelo (y al de la financiación de las Entidades Locales). Si el sector estrella del crecimiento económico de los últimos años sigue manteniendo las actuales tasas de actividad (mejor dicho, de inactividad) y no se encuentran alternativas para liderar la economía, la crisis se prolongará mucho más tiempo en el caso español. Los analistas apuntan que la mayor tasa de paro no tendrá lugar en el 2009 sino en el 2010, al que seguirá un aumento de la morosidad, que parece ser se ha frenado en el pasado mes de septiembre.

Mburuvicha :: 19.Nov.2008 :: Euribor, Noticias :: No hay Comentarios »

Pues si es usted mileurista, no le va a quedar mas remedio. La noticia es demoledora, y basta con echar unas pocas cuentas: lo que sale la cuota mensual y el limite máximo de financiación que los bancos conceden, que como estándar estaría en el 30% de los ingresos netos aunque, en los últimos años sobre todo, ha llegado hasta el 50% en algunos casos (de aquí el sobreendeudamiento). Se supone que tienes que pagar la casa pero que también tienes que vivir el resto del mes, pagar los seguros, el de hogar y el de vida, que aunque no es obligatorio, no viene nada mal en caso de que lo compres con alguien, mas que nada para no dejarle una patata muy caliente en caso de accidente (si la compras individualmente, mucha gente prefiere que se la quede el banco: la vivienda y la hipoteca).

Esta noticia, que dicho sea de paso no es nada nueva, encaja perfectamente con la política de la entonces ministra de vivienda María Antonia Trujillo con sus “Unidades Habitacionales” de 30 m2 que venían debidamente acompañadas de unas zapatillas (no sabemos si a juego o no, ni con qué) para patearte la ciudad buscando casa. Baste con echar un vistazo a esta otra noticia extraída del baúl de los recuerdos (de Internet) para recordar como estaban los precios hace apenas 18 meses. Y si el argumento es que en otros países como Japón es habitual, podemos recordar que allí también es habitual tener una semana de vacaciones al año, ¿Quien no quisiera estar en esas condiciones? ¡Si hasta hay jaimas (y no llevo comisión, que conste) de mayor superficie que cualquier mileurista puede comprar! Eso si, como vivas fuera de Canarias, te vas a pelar de frío… )

Mburuvicha :: 17.Nov.2008 :: Hipotecas, Noticias :: No hay Comentarios »

La cumbre internacional se decanta por una victoria de los europeos. Esto me recuerda a las elecciones españolas, en las que todos los partidos, por arte de magia, ganan en alguna de las miles de estadísticas que se pueden hacer: votos totales, votos por CCAA, votos en porcentaje, votos en porcentaje por escaños y comunidad de residencia, etc. etc. Por su parte, Rodrigo Rato aboga para que esta cumbre sirva para impulsar el liberalismo comercial.

Parece ser que nuestros políticos se olvidan del alto grado de intervencionismo que los ayuntamientos tienen sobre el suelo, uno de los mayores componentes del precio de la vivienda, a la que habría que añadir el alto componente especulativo que ha tenido el boom inmobiliario. Estados Unidos no han sido los únicos que han ido repartiendo por el mundo hipotecas basura: No olvidemos que muchos de los compradores de vivienda en las costas españolas han sido, ingleses, alemanes o daneses.

Aunque parece que todo el mundo esta de acuerdo en que las medidas proteccionistas no beneficiarían a nadie, ningún político de este país quiere poner el cascabel al gato y abogar por la liberalización del suelo. Esta medida se viene reclamando desde hace años y por mucha gente, ya que este recurso, no solo cuenta con el aspecto recaudatorio de los ayuntamientos, sino que esta sometido a fuertes movimientos especulativos de fácil resolución si alguien se atreviera a tomar las medidas oportunas (por ejemplo, gravámenes especiales en las transmisiones de suelo en un tiempo anterior a la construcción de la promoción). Si no hay que fomentar el intervencionismo, lo que esta claro es que hay que regular, no sólo el sector financiero, sino también el de la construcción. Sector que se lleva la palma en cuanto al numero de ERE’s.

Mburuvicha :: 16.Nov.2008 :: Noticias, Varios :: No hay Comentarios »

El euribor sigue bajando y ha cerrado esta semana al 4,355%. De seguir así seguro que las próximas revisiones nos afectan a la baja. Como el beneficio de las constructoras, que se ha reducido en un 31%. Además, la recesión ha asentado sus reales en la eurozona: Alemania e Italia ya han caído, y España sólo esta pendiente de que los médicos (estadísticos) certifiquen la enfermedad del paciente que ya sabemos todos. Y de momento hasta la vicepresidenta del Gobierno piensa que va empeorar.

Pero cómo dice mi compañera: ¿En que nos afecta esto? Bueno, es posible que no nos pase nada a título individual, pero también es posible que las subidas salariales sean menores o nulas (por ejemplo, los empleados cooperativistas de Fagor han renunciado a la paga extra), que se pierdan beneficios sociales que actualmente tienen las empresas (idiomas, guarderías, etc.).

Por no hablar de los que aun trabajan en la construcción, cuyo sector tiene crisis para años. Evidentemente el empleo es el primer afectado, y eso si que nos toca de lleno, sobre todo el caso típico de la pareja en la que uno de los sueldos sirve para pagar la hipoteca y el otro para vivir (o subsistir). El ajuste para evitar las alegrías de los últimos años se ha hecho inevitable; sólo nos queda esperar que algunos puedan disfrutar de las ventajas del Plan VIVE que están intentado resucitar sea como sea.

Mburuvicha :: 15.Nov.2008 :: Euribor, Noticias :: No hay Comentarios »