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Euríbor Hipoteca

Euríbor Hipoteca: la app para calcular tu cuota y consultar el euríbor

Si tienes una hipoteca referenciada al euríbor, sabes que es indispensable consultar periódicamente dicho índice de referencia. También es importante conocer la cuota real que te van a aplicar. Toda esta información la encuentras en la app Euríbor Hipoteca, de la cual te hablamos a continuación.

Como hemos dicho en otras ocasiones, el euríbor afecta a las hipotecas, especialmente a las hipotecas variables. Por lo tanto, si tienes una hipoteca a tipo variable, te interesa saber si el euríbor está a la baja, o si ha experimentado un incremento.

Euríbor Hipoteca: una app para calcular tu cuota y consultar el euríbor

Euríbor Hipoteca es una aplicación diseñada para teléfonos móviles que funcionan con la plataforma Android. La puedes descargar gratis desde la tienda de aplicaciones Google Play Store.

Una vez instalada en tu dispositivo, Euríbor Hipoteca te permitirá calcular la cuota de tu préstamo hipotecario. También puedes consultar el valor referencial del euríbor que se publica diariamente en el BOE.

Cabe mencionar que el cálculo de hipoteca se realiza utilizando la fórmula del préstamo hipotecario que se basa en el modelo francés. Esto es importante, ya que gran parte de las hipotecas en España se basan en dicho modelo.

¿Qué puedes hacer con Euríbor Hipoteca?

Hablemos ahora sobre lo que puedes hacer con la app Euríbor Hipoteca, que dicho sea de paso, es indispensable para quienes desean mantenerse actualizados sobre el comportamiento del euríbor.

Puedes consultar el euríbor

Al abrir la aplicación por primera vez, te encuentras con cuatro secciones, siendo la primera de ellas Euríbor. En esta sección puedes consultar diariamente el euríbor, así como la medida mensual que se publica en el BOE.

Lo mejor es que la información sobre el euríbor se actualiza todos los días laborables alrededor de las 11 am. No solo eso, puedes conocer los valores históricos del euríbor, que cubren desde el año 2.000, hasta la época actual.

Como resultado, puedes conocer al instante, cuál es el valor del euríbor más alto en los años recientes, así como determinar si podrás solventar el pago de la cuota mensual.

Calcular la cuota de la hipoteca

Otra cosa que puedes hacer con Euríbor hipoteca, es calcular la cuota de tu préstamo hipotecario. Solamente tienes que ingresar los datos correspondientes al capital pendiente, el plazo en años o meses, además del tipo de interés, euríbor y diferencial.

También puedes especificar el mes de revisión, y una vez que tienes todos los datos listos, solo debes pulsar el botón Calcular. Se mostrará la cuota mensual a pagar, y podrás compararla con la cuota anterior.

Puedes ver un historial de tus pagos mensuales

En la sección Tabla, accedes a un historial con todos tus pagos mensuales. Es decir, una vez que rellenas los campos de la sección Hipoteca, se muestra un desglose de tus pagos mensuales hasta la cancelación del préstamo.

Puedes conocer la fecha de amortización, el interés, además de la cuota, y el capital pendiente.

Una visión general de tu hipoteca

Finalmente, con la app Euríbor Hipoteca puedes tener una visión general de tu hipoteca desde la sección Resumen. Puedes ver el capital solicitado, el interés anual, además de la fecha de inicio y la fecha fin, la duración, la cuota mensual, la cantidad de cuotas, y el interés pagado.

Ventajas de usar una calculadora de hipotecas online

Calculadora de hipotecas Online: beneficios de calcular tu hipoteca

Con solo unos pocos datos, una calculadora de hipotecas Online puede ayudarte a anticipar el pago mensual de tu hipoteca de manera rápida y precisa. También puede mostrarte cuánto interés pagarás a lo largo de la vida de tu préstamo hipotecario.

Por lo tanto, un simulador de hipotecas Online, es una herramienta indispensable si estas considerando comprar una casa. Descubre a continuación, cuáles son los beneficios de calcular tu hipoteca en línea.

Ventajas de la calculadora de hipotecas Online

Una calculadora de hipotecas Online es fácil de utilizar. Te permite calcular cuánto costará tu hipoteca mensual según algunos criterios sencillos, como el precio de tu propiedad, la tasa de interés, el monto del préstamo, así como la duración del préstamo y otros aspectos.

Si bien esto es beneficioso en sí mismo, no es el único beneficio. Aquí tienes las ventajas más importantes de usar una calculadora de hipotecas Online:

Te ayuda a comprender el pago de tu hipoteca

Un pago hipotecario mensual consiste en una variedad de gastos. El desglose de pagos en una calculadora de hipotecas Online, te mostrará dónde irá tu pago proyectado: capital e interés, seguro de propiedad, impuestos sobre la propiedad y seguro hipotecario privado.

Puedes determinar el rango de precios

Cuando usas una calculadora de hipotecas Online puedes cambiar las cifras para descubrir cómo los diferentes precios de las viviendas afectan tu pago mensual. Como resultado, puedes decidir en qué rango de precios debes concentrarte para obtener la cuota de la hipoteca que puedes pagar.

Puedes ver el impacto del pago inicial

Otro de los beneficios de usar una calculadora de hipotecas Online, es que puedes ver cuán importante es un pago inicial alto. Este tipo de calculadoras de hipotecas te permiten jugar con las cantidades de los préstamos y los valores de las viviendas.

De esta manera puedes ver cómo un pago inicial mayor o menor, afecta tus cuotas mensuales. Te puede ayudar a determinar la cantidad de pago inicial que necesitas para eliminar el seguro hipotecario, y aumentar tus ahorros mensuales.

Te ayuda a comenzar un presupuesto

Esta herramienta te puede ayudar a calcular cuánto debes ahorrar para obtener una cuota mensual que puedas pagar. Puedes utilizar la calculadora Online de hipotecas para aliviar el estrés financiero, y comenzar a ahorrar semanas, meses o incluso años antes de la compra de tu casa.

Puedes comparar entre diferentes tipos de hipotecas

¿No estás seguro de qué hipoteca es mejor para ti? Una calculadora de hipotecas en línea puede ayudarte a calcular los costos de varios tipos de préstamos y comparar el interés pagado en una hipoteca a 15 y 30 años. Es posible que te sorprendas de cuánto dinero puedes ahorrar en intereses con una hipoteca de tasa fija a 15 años.

Conclusión

Las calculadoras de hipotecas en línea son útiles en todas las etapas del proceso de compra de una vivienda. Por lo tanto, es recomendable que las utilices para tener una idea de la cantidad de pago inicial y los fondos que necesitarás desde el principio. También para reducir tu rango de precios una vez que estés listo para comenzar a buscar casa.

Hasta que hayas seleccionado una propiedad, usa la calculadora para averiguar qué tipo de préstamo y duración es ideal para ti, así como cuánto pagarás una vez que llegue el fin del préstamo.

calcular la cuota de la hipoteca

La cuota de la hipoteca: ¿Cuánto debes pagar cada mes?

Comprar una casa es una de las inversiones más importantes que harás en tu vida. Y uno de los aspectos más relevantes tiene que ver con la cuota de la hipoteca. Te has preguntado, ¿cuánto dinero de tus ingresos debo destinar al pago de la hipoteca?

En este artículo te ayudaremos a calcular la cuota de la hipoteca más adecuada, de manera que tus finanzas personales no se vean comprometidas.

Calcular la cuota de la hipoteca

Cuando solicitas una hipoteca, el banco usualmente revisa tu relación deuda-ingreso. Esto se calcula como la suma de los pagos mensuales totales de tu préstamo, dividida por tu ingreso mensual bruto expresado como un porcentaje.

La regla 28/36 establece que no debes gastar más del 28% de tu ingreso mensual bruto en pagos de hipoteca, y no más del 36% en pagos de deuda total. Dicha regla es ampliamente utilizada por los prestamistas como un indicador de una buena relación deuda-ingreso.

No obstante, algunos prestamistas aprobarán tu hipoteca si tu relación deuda-ingreso es superior a la regla 28/36. El problema con esto es que te cobrarán tasas de interés más altas y agregarán gastos adicionales, para protegerse a sí mismos, en caso de que te endeudes y no puedas pagar la cuota de la hipoteca.

¿Cuánto debes destinar al pago de la cuota de la hipoteca?

Como ya se indicaba, la hipoteca es una inversión muy importante, pues representa el gasto más elevado para una familia. En este sentido, si no deseas afectar tu economía familiar, la cuota de la hipoteca no debe superar el 30% de tus ingresos mensuales.

No obstante, la mayoría de los expertos recomiendan que destines entre el 20 a 25% de tus ingresos al pago de la cuota de la hipoteca. Por ejemplo, si tus ingresos netos mensuales son de 3.000€, tu cuota de la hipoteca nunca debe superar los 900€ al mes para un préstamo, de máximo, 30 años.

Ahora bien, también es indispensable considerar el valor de la vivienda. Por lo tanto, bajo ninguna circunstancia debes destinar más de cuatro años de tus ingresos para comprar una casa.

En consecuencia, si tus ingresos brutos anuales alcanzan los 50.000€, puedes permitirte una vivienda con un valor de tasación, de máximo, 200.000€.

Considera tus gastos mensuales

Al calcular la cuota de la hipoteca, debes tener en cuenta tus gastos mensuales. Para ello, puedes rastrear tus gastos mensuales para determinar cuánto dinero gastas mensualmente.

En todos los casos, tus gastos mensuales no deben superar tus ingresos, ya que de lo contrario puedes empeorar tu situación financiera. De hecho, podría ser imposible que realices el pago de la cuota de la hipoteca si tus gastos superan tus ingresos.

El hábito del ahorro

Otro consejo para que la cuota de la hipoteca no sea un problema, es intentar ahorrar, por lo menos, el 10% de tu salario cada mes. El porcentaje restante lo debes gestionar de tal manera que te permita solventar los gastos de fin de mes sin mayor inconveniente.

Para esto es buena idea que dividas cada partida de gasto en base a su relevancia, y determinando si puedes o no, prescindir de dichos gastos.

Tips para vender tu casa

Vender tu casa: ¿Cuándo es el mejor momento para vender tu casa?

Así que finalmente has tomado la decisión de mudarte, pero no estás seguro de si debes vender tu casa. Después de todo, hay mucha historia dentro de esas cuatro paredes, sin mencionar todas tus pertenencias. En más de un sentido, tu hogar es el bien más preciado que posees.

El primer aspecto a tener en cuenta, es que vender tu casa en el momento adecuado podría ayudarte a mejorar tu situación financiera y tu estilo de vida. Por el contrario, si vendes en el momento equivocado puedes generar problemas a largo plazo.

Antes de tomar la decisión final, es importante que determines cuál es el mejor momento para vender tu casa.

¿Cuándo debes vender tu casa?

Es un error generalizado pensar que las condiciones del mercado determinan el que vendas o no tu casa. Las condiciones del mercado, sin embargo, son sólo un aspecto de toda la historia. Y ese ni siquiera es el aspecto más crucial.

Tu propia situación debe ser el principal aspecto a considerar. Eso implica que el momento óptimo para vender una casa es cuando tus circunstancias personales y las condiciones del mercado coinciden.

La equidad es clave

La preparación financiera de la mayoría de los propietarios para vender su casa está determinada por un factor: la equidad. Vender una casa cuando tienes un patrimonio neto negativo es claramente una mala idea.

A esto se le conoce como una venta corta. Incluso si alcanzas el punto de equilibrio en la venta de tu casa, todavía no es lo ideal. A menos que estés buscando escapar de la bancarrota, o la ejecución hipotecaria, no debes vender tu casa si te encuentras en cualquiera de estas condiciones.

El valor de las viviendas ha estado aumentando durante varios años, lo que implica que la mayoría de los propietarios están acumulando capital. Sus casas ahora valen más de lo que deben por ellas y, a medida que paguen sus hipotecas y aumente el valor de las casas, este patrón continuará.

Calcular el capital

Calcular tu capital puede parecer difícil, pero la aritmética en realidad es bastante sencilla. Así es como funciona:

  • Primero, echa un vistazo a tu estado de cuenta hipotecario más reciente para ver cuál es el saldo actual de tu hipoteca.
  • Después de eso, deberás calcular cuánto vale tu casa.

Si bien puede ser tentador utilizar los datos de los servicios de valoración de Internet para establecer el valor de tu casa, no son necesariamente confiables. En su lugar, solicita un análisis de mercado comparativo gratuito a un agente de bienes raíces.

Simplemente resta el saldo actual de tu hipoteca, del valor de mercado proyectado de tu casa, una vez que tenga estas dos cifras. De esta manera podrás saber cuánto capital tienes en función de la diferencia.

Pagar tu hipoteca actual

Si quieres vender tu casa, debes tener suficiente capital para pagar tu hipoteca actual y lo suficiente para hacer un pago inicial del 20% como mínimo. Es aún mejor si puedes generar suficiente dinero para cubrir los costos de cierre, los gastos de mudanza, o hacer un pago inicial más alto.

No tendrás que pagar un seguro hipotecario privado si haces un pago inicial del 20% o más en tu nueva casa. Esto podría ahorrarte mucho dinero al año.  

Consecuencias de la subida del euríbor

¿Cómo afecta a las hipotecas la subida del euríbor en febrero?

Como ya hemos informado aquí en cálculo de hipoteca, el euríbor de febrero sube al -0,335%. Por lo tanto, la pregunta que muchos se están haciendo, es: ¿cómo afecta a las hipotecas la subida del euríbor en febrero?

Por supuesto, una subida en el principal índice de referencia, ha conducido a un encarecimiento de las hipotecas. Cabe destacar, que esta subida del euríbor representa máximos no vistos en casi dos años.

Las hipotecas y la subida del euríbor en febrero

El euríbor a 12 meses cerró el mes de febrero en máximos que no habíamos visto en mucho tiempo. Para ser más específicos, la media mensual del euríbor alcanzó el -0,335%, que es el incremento más alto desde el registrado en el mes de julio de 2020, y comparado con el -0,477% de enero de este año.

Es importante destacar que febrero fue el segundo mes consecutivo en el que los préstamos hipotecarios se encarecen. Sin embargo, en la actualidad, el incremento de las cuotas todavía no es significativo.

Por ejemplo, para una hipoteca de 120,000€ a plazo de 20 años, y con un tipo de interés de euríbor+1%, la revisión supone un incremento de por lo menos 45€ al año. Es un dato revelador, ya que en este mismo período, pero del 2021, el euríbor alcanzaba mínimos históricos al posicionarse debajo del 0,5%.

Se esperan cambios en el Banco Central Europeo

Las hipotecas y la subida del euríbor ciertamente ha conducido a un encarecimiento. Sin embargo, esto se debe principalmente a que existe la posibilidad de que en las próximas semanas, se produzca un cambio en las políticas monetarias del Banco Central Europeo.

El BCE estaría contemplando estas acciones como resultado del incremento en la inflación, que ha escalado a niveles récord en la eurozona. De hecho, en España, la inflación ha superado el 7%, un nivel no visto en los últimos 30 años.

Debido a todo esto, se espera que hacia finales de este año, se presenten los primeros incrementos en los tipos de interés, por el momento en el 0,0%, porcentaje que mantienen desde el 2016.

El conflicto Rusia – Ucrania también está influyendo

Como era de esperar, lo que sucede actualmente con la invasión de Rusia a Ucrania, está afectando severamente a los mercados internacionales, siendo los combustibles uno de los principales.

Para muchos, todo ello conducirá a un incremento en la inflación hacía finales del año, y muy probablemente se presentará una disminución en el posible crecimiento del PIB.

Algunos ya sugieren que en España, el IPC medio del año se coloque en 6,5%. De ser así, representaría un incremento de casi dos puntos porcentuales con relación a los pronósticos iniciales, antes de que estallara el conflicto.

Recientemente, el Consejo General de Economistas, ha previsto una reducción de 4 décimas en el crecimiento de la economía. Inicialmente esperaban un crecimiento de entre el 5,6% a 5,8%, pero ahora prevén que solo se crecerá entre el 5,2% a 5,4%.

Ante la incertidumbre generada por todos estos eventos, los reflectores se mantienen en cuál será el próximo movimiento del BCE, y la forma en la que reaccionarán los mercados.

Firma de hipotecas sobre viviendas

Aumenta la firma de hipotecas sobre viviendas en noviembre 2021

El Instituto Nacional de Estadística, recientemente ha revelado datos sobre el número de hipotecas firmadas en España. De acuerdo con el INE, la firma de hipotecas sobre viviendas aumentó en noviembre de 2021 casi un 24%, ya que se firmaron 384.596 hipotecas.

Lo anterior supone un incremento del 23.6% con relación al mismo período pero del 2020, mientras que si se compara con el 2016, el incrementó es de 16.3%. Con esta cantidad de hipotecas firmadas, el sector inmobiliario se coloca en niveles parecidos a los del 2011, aunque todavía muy lejos de los niveles de 2006, cuando se firmaron 1.370.000 hipotecas.

¿Por qué ha aumentado la firma de hipotecas sobre viviendas en España?

La firma de hipotecas sobre viviendas ha tenido este incremento debido a la combinación de varios factores. Por ejemplo, este aumento puede ser el resultado de una mejora en la economía española tras la pandemia ocasionada por el coronavirus en el año 2021. Durante ese año se presentó una recuperación del empleo.

Además de esto, también ha influido los tipos de interés bajos, teniendo al Euríbor en tasas negativas. No solo eso, el confinamiento también ha permitido que el consumidor analice con cuidado sus opciones de vivienda, dando como resultado más reformas y un mayor movimiento en el sector inmobiliario.

¿Qué tipo de hipotecas se contrataron en 2021?

Según los datos del INE, la firma de hipotecas sobre viviendas tuvo como protagonista principal a los préstamos hipotecarios a tipo fijo, con un 67.5% de hipotecas contratadas. La tendencia en este tipo de hipotecas se mantiene a la alza, y la impresión de todo mundo es que los tipos de interés bajos de la actualidad, experimentarán una subida.

¿En dónde se firmaron más hipotecas?

Si hablamos de la firma de hipotecas sobre viviendas en cuanto a comunidades, Cantabria fue la comunidad donde más firmas de hipotecas se presentaron con un 59.9%. Este es el mayor aumento de todas las comunidades, y en donde de media el incrementó fue de 24.1%.

La información del INE revela que durante el mes de noviembre de 2021, en Cantabria se firmaron 518 hipotecas sobre viviendas. Esto representa un incremento mensual del 13.8% con respecto al mes de octubre del mismo año. Esta subida es también la tercera más importante después de Asturias con 44.7%, y País Vasco con 44.7%.

Respecto a la financiación, las entidades bancarias concedieron préstamos por un total de 56.4 millones de euros. Esto supone un incremento del 7.6% con relación al mes de octubre, así como un 64.7% en comparación con el mismo período, pero del año 2020.

También se ha revelado que durante el mes de noviembre de 2021, en Cantabria se constituyeron 196 préstamos hipotecarios sobre fincas urbanas por un total de 9.1 millones de euros. Igualmente se firmaron hipotecas sobre cuatro solares por un valor de 552.000 euros, para sumar un total de 718 fincas, aportando 66.1 millones de euros.

Cabe destacar que gran parte de los créditos hipotecarios en Cantabria fueron concedidos por entidades bancarias, con un total de 63.7 millones de euros. En el caso de otras instituciones financieras, su aportación fue de 26 préstamos hipotecarios que sumaron en total 2.4 millones de euros.

Comisiones en las hipotecas a tipo fijo

Comisiones en las hipotecas a tipo fijo que debes tener en cuenta

Sabemos que todos los préstamos hipotecarios tienen comisiones, sin embargo, las comisiones en las hipotecas a tipo fijo pueden alcanzar hasta el 5% del préstamo. Por ello es importante determinar qué comisiones aplican en este tipo de hipotecas.

Además, y según los datos del INE, dos de cada tres préstamos hipotecarios que se constituyen en España, son hipotecas a tipo fijo.

¿Cuáles son las comisiones en las hipotecas a tipo fijo que debes conocer?

Si bien el interés en los préstamos hipotecarios a tipo fijo son similares a los de las hipotecas variables, debemos recordar que en las hipotecas a tipo fijo existe la compensación por riesgo de tipo de interés.

Dicho esto, veamos cuáles son las comisiones en las hipotecas a tipo fijo que debes tener en cuenta:

Compensación por riesgo de tipo de interés

Además de la comisión de amortización, un préstamo hipotecario a tipo fijo, también suele incluir lo que se conoce como comisión por compensación por riesgo de tipo de interés. Esta es una comisión que los bancos cobran cada vez que se presenta una cancelación anticipada del préstamo, o en su caso, la subrogación de la hipoteca, que en ambos casos representan una pérdida para la entidad.

Con frecuencia se estima entre el 1 y el 5% del capital pendiente al momento de la operación.

Comisión por amortización anticipada

También se le conoce como comisión por desistimiento y consiste en un cobro que se aplica cuando se amortiza el préstamo hipotecario de manera parcial o total. En este caso, los bancos solo pueden aplicar un 0.5% de comisión por amortización anticipada, cuando dicha operación ocurre en los primeros años del préstamo.

Será del 0.25%, cuando hayan pasado los primeros cinco años.

Comisión de novación

Es otra de las comisiones en las hipotecas a tipo fijo más comunes. Básicamente se trata de una comisión que se aplica cuando el cliente requiere una modificación en el contrato de común acuerdo con el banco.

Puede ser para ampliar el capital, o también para prolongar el plazo del préstamo hipotecario, incluso para reducir las cuotas. En este caso, la comisión suele ser de entre el 0.1 al 1%.

En caso de que se modifique el plazo de la hipoteca, la comisión no puede ser de más del 0.1% del capital pendiente. Si la modificación que se realiza es cambiar el tipo de interés variable, por uno fijo, la comisión que se aplica debe ser de máximo 0.15% en los primeros tres años.

Comisión de subrogación

Este es otro ejemplo de las comisiones en las hipotecas a tipo fijo que debes conocer. Se aplica cuando el préstamo hipotecario se ajusta para cambiar de entidad, o en su caso, al titular de la hipoteca.

La buena noticia es que la Ley Hipotecaria de 2019, establece un límite para la comisión de subrogación. Es decir, los bancos no pueden cobrarte una comisión de subrogación por encima del 0.5% del capital pendiente en los primeros cinco años. Tampoco debe superar el 0.25% en los años posteriores.

Cabe decir que en el caso de la comisión por apertura, actualmente gran parte de los bancos ya no la aplican en sus préstamos hipotecarios a tipo fijo.

Aspectos claves de los préstamos hipotecarios

Aspectos claves de los préstamos hipotecarios que debes conocer

Si eres nuevo en la contratación de hipotecas, hay varios aspectos claves de los préstamos hipotecarios que debes conocer. Por ello, en este artículo encontrarás la información más relevante sobre la compra de una vivienda en España.

Más allá de que hoy en día los bancos ofrecen muchas hipotecas con “excelentes” condiciones, es importante que conozcas en qué consiste cada término. Esto no solo te ayudará a elegir la hipoteca más adecuada para ti, sino también te ahorrará mucho dinero.

¿Cuáles son los aspectos claves de los préstamos hipotecarios?

Uno de los aspectos claves de los préstamos hipotecarios más importantes es entender en qué consiste un préstamo de esta naturaleza. Es decir, si deseas comprar una casa, puedes hacerlo mediante un préstamo hipotecario.

Estos préstamos los conceden los bancos y entidades crediticias, quienes te prestan una cierta cantidad de dinero, y a cambio tu debes devolverlo con intereses. Esto lo haces mediante cuotas mensuales.

Como garantía, el banco establece una hipoteca sobre la vivienda que adquieres. En consecuencia, si tu no pagas el préstamo, el banco puede vender tu casa para recuperar el dinero que te prestó.

TAE y Oferta vinculante

Una de las primeras cosas que debes hacer antes de solicitar un préstamo hipotecario es investigar acerca de las diferentes ofertas. Y no solo eso, también debes comparar las condiciones que ofrecen los bancos, teniendo en cuenta elementos como la TAE.

La TAE es la Tasa Anual Equivalente, que básicamente es el precio que los bancos te cobran por prestarte dinero. En dicha tasa se incluyen tanto los intereses, como las comisiones, así como otros gastos relacionados.

Para ello, los bancos deben proporcionarte lo que se conoce como Ficha de Información Precontractual, para saber más sobre los préstamos que ofrecen. Una vez que eliges el préstamo hipotecario, el banco también debe entregarte la Ficha de Información Personalizada, en la que se detallan las condiciones del préstamo hipotecario.

En cuanto a la oferta vinculante, puedes solicitarla al banco, a partir de que se lleva a cabo la tasación. Dicha oferta debe tener una validez máxima de 14 días, y su contenido debe ser el mismo que aparece en las condiciones de la escritura.

Los gastos de la hipoteca

Otro de los aspectos claves de los préstamos hipotecarios son los gastos de la hipoteca. En este caso el banco te requerirá una provisión de fondos para solventar tanto los gastos de preparación, como los gastos de estudio.

En este caso, los gastos más habituales incluyen el Registro de la vivienda, los gastos del notario, así como los gastos por la inscripción de la hipoteca en el Registro de la Propiedad. También se consideran gastos de la hipoteca el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

A tener en cuenta:

Dentro de los aspectos claves de los préstamos hipotecarios, es importante tener en cuenta lo siguiente:

  • Antes de pedir un préstamo hipotecario, debes asegurarte que cuentas con ingresos estables que te permitirán hacer frente a las cuotas mensuales.
  • Normalmente el tipo de interés es variable, por lo que debes tener en cuenta el plazo de la hipoteca, así como la divisa del préstamo, y valorar el riesgo que supone el tipo de cambio.
  • Otros aspectos a tener en cuenta incluyen el cuadro de amortización, la carencia, y los productos vinculados.

¿Cómo obtener una hipoteca?

Obtener una hipoteca: ¿Qué debe comprobar el banco antes de concederla?

Si queremos obtener una hipoteca, existen ciertas comprobaciones que debe realizar el banco antes de concedernos la financiación. Más allá de que tengamos en mente una cierta cantidad de dinero, el banco es quien tiene la última palabra.

A continuación veremos lo que sucede cuando solicitamos un préstamo hipotecario a una entidad crediticia. Hablaremos incluso sobre la oferta vinculante, y lo que podemos esperar en caso de que no se nos conceda el préstamo.

¿Cómo obtener una hipoteca? ¿Qué comprobaciones hace el banco?

Cuando se establece la voluntad de contratar un préstamo hipotecario, los bancos tienen en cuenta el valor de tasación del inmueble. Este instrumento es usado por los bancos para, a través de la aplicación de un cierto porcentaje sobre el valor de tasación, determinar el importe máximo que están dispuestos a conceder.

Es importante aclarar que los bancos deben notificar a los clientes de la necesidad de llevar a cabo la tasación. También deben informar a los clientes acerca de los gastos que dicho trámite genere, y que correrán a cargo del cliente.

Para esto, los bancos requieren de la autorización del cliente. Asimismo, los bancos también deben notificar al cliente que la realización de la tasación no involucra, expresamente, la concesión del préstamo. Es decir, no significa que se podrá obtener una hipoteca.

¿Que pasa si la solicitud no es aprobada?

En caso de que el banco no nos permita obtener una hipoteca, deberá entregarnos el documento original del informe de tasación. Esto en caso de que hubiéramos sido nosotros quienes hayamos asumido los costes de dicho trámite.

Considerando los costos que representan llevar a cabo un informe de tasación, en la medida de lo posible, los bancos deberían postergar la exigencia de este informe, al momento en que se haya llevado a cabo un estudio preliminar de la viabilidad de la operación.

Este estudio preliminar de viabilidad también debe contemplar las restantes variables que intervienen, incluyendo nuestra capacidad de pago. Pero además del valor de tasación, el banco también debe comprobar en el Registro de la Propiedad la situación registral de la vivienda.

Al mismo tiempo, el banco debe evaluar nuestra capacidad financiera para determinar si podemos hacer frente a todas las obligaciones que se deriven de obtener una hipoteca.

La oferta vinculante

Al finalizar todas las comprobaciones del banco, podremos solicitar que se nos entregue la oferta vinculante. Es importante que nosotros solicitemos este documento, ya que el banco no lo hace por cuenta propia.

La oferta vinculante se proporciona a través de una ficha de información personalizada, en la que se establece la figura de la oferta vinculante, así como el plazo de vigencia. Además, toda la información que nos proporcione el banco en la oferta vinculante, aparecerá en un documento separado.

Dicho documento debe ser adjuntado a la FIPER. Incluso, es posible que si la oferta vinculante se realiza al mismo tiempo que se entrega la FIPER, y ambos documentos coinciden, el banco nos proporcione toda la información en un solo documento.

Sin embargo, al hacerlo de esta manera, el banco debe especificar con claridad que se trata de la oferta vinculante que potencialmente nos permitirá obtener una hipoteca.

Cambios en la hipoteca

Cambios en la hipoteca: Modificaciones a la hipoteca

Cuando se trata de un préstamo hipotecario, hay muchos factores involucrados a considerar. Si bien inicialmente podemos estar contentos con determinadas condiciones, posteriormente es posible que queramos realizar cambios en la hipoteca.

En este artículo analizaremos los aspectos relacionados a los casos en los que concertamos un préstamo hipotecario, y en un momento posterior deseamos modificar sus condiciones. Esto puede ser desde el tipo de interés, hasta el plazo de devolución.

¿Se pueden hacer cambios en la hipoteca?

Si deseamos reducir el importe de nuestra hipoteca anticipando parte del préstamo, o incluso cancelar anticipadamente, necesitaremos hacer modificaciones a la hipoteca. Dependiendo de lo que queramos modificar, el procedimiento varía significativamente.

Novación

Cuando hablamos de hacer cambios en la hipoteca, la novación es una de las modificaciones más solicitadas. Básicamente significa renegociar con el banco el préstamo hipotecario, con la intención de modificar las condiciones del tipo de interés, o cambiar el plazo.

Inicialmente, el banco no está obligado a conceder los cambios en la hipoteca, con excepción de que se hubiera acordado otra cosa en el contrato. En consecuencia, el prestatario tiene que negociar con el banco las nuevas condiciones.

En caso de llegar a un nuevo acuerdo, se procede a realizar los cambios en el contrato hipotecario. En estos casos conviene elevar a escritura pública el contrato, no obstante el coste que debe asumir el cliente. Es común que el banco cobre una comisión por este cambio.

Subrogación por cambio de acreedor

En caso de que el banco no acepte nuestra propuesta de hacer cambios en la hipoteca, podemos recurrir a la subrogación por cambio de acreedor. Consiste en acudir a otro banco para buscar mejores condiciones para la actual hipoteca.

Esta modificación nos permitirá cambiar el banco con el que originalmente contratamos el préstamo, por otro que nos ofrezca mejores condiciones. Sin embargo, esta modificación no será posible si el banco con el que se tiene contratado el préstamo, iguala o mejora las condiciones que ofrece el nuevo banco.

Podremos subrogar nuestra hipoteca con otro banco, si hemos contratado un préstamo con una entidad crediticia, ya sea de interés variable o fijo. No importa la fecha de formalización, e incluso que no conste la opción de la amortización anticipada.

Hay que tener en cuenta, que el banco con el que teníamos el préstamo, puede cobrar una compensación por la cancelación anticipada, si se hubiese pactado en su momento.

Amortización parcial anticipada

Cuando nuestra intención es la de disminuir nuestra deuda, tenemos la opción de hacer cambios en la hipoteca mediante lo que se conoce como amortización parcial anticipada. Esta modificación podría afectar directamente al plazo del préstamo, a la cuota del mismo, o incluso a ambos.

Por lo que respecta a la modalidad, dependerá de las condiciones que hayamos pactado en el contrato. En caso de que se haya acordado una modalidad en específico, inicialmente se deberá respetar la opción que hayamos escogido.

Cabe mencionar que si en el contrato no figura con claridad la opción de la amortización parcial anticipada, será necesario el consentimiento del banco. En caso de que figure en el contrato, el banco podría cobrarnos las compensaciones acordadas.

comprar una casa en España siendo extranjero

Lo que debes saber si quieres comprar una casa en España

Si eres extranjero, y deseas vivir en España, en este artículo te diremos lo que debes saber si quieres comprar una casa en España. Recordemos que los expatriados con frecuencia intentan alquilar un piso en un país extranjero durante al menos un año, antes de comprar una vivienda.

Es el enfoque ideal para que logren un equilibrio adecuado en su nuevo estilo de vida. También les ayuda para que conozcan el vecindario, la ciudad y cómo se manejan sus pagos.

Si deseas comprar bienes raíces en España, necesitas planificar con anticipación, ya que el mercado inmobiliario se mueve lentamente, y por lo tanto, la venta puede llevar mucho tiempo.

Comprar una casa en España: lo que debes saber

Si bien se compara con el alquiler, hay cosas adicionales de las que hay que tener cuidado al comprar una casa en España. Entre ellas se incluyen las estafas inmobiliarias, los cambios en el mercado inmobiliario español, así como los impuestos elevados sobre las ganancias de capital.

Encontrar la mejor casa

Comprar una casa en España lleva tiempo y, si bien esto puede parecer evidente, en España te llevará un poco más de tiempo que en la mayoría de los demás países europeos. Por supuesto, pueden surgir barreras lingüísticas. Por ejemplo, la mayor parte del papeleo que deberás completar, así como los sitios web que pueden ayudarte en la búsqueda de tu hogar perfecto, estarán en español.

Por lo tanto, si no puedes comunicarte en el idioma local, es posible que necesites ayuda adicional. Debido a que la gran mayoría de los españoles son dueños de sus casas, muchos jóvenes se quedan en casa con sus padres hasta que encuentran un buen trabajo que les permita alquilar su propiedad.

En comparación con el resto de Europa, los costos de transacción de comprar y vender una casa o apartamento en España son bastante bajos, aproximadamente el 15% del valor de la propiedad. Para familiarizarte con este mercado inmobiliario, es casi seguro que tendrás que quedarte al menos dos o tres años.

La firma del contrato

El paso inicial normal para un comprador potencial es hacer una oferta a través de la agencia gubernamental del vendedor. Si se aprueba la oferta, tu y el vendedor deben firmar un contrato preliminar, después del cual debes pagar un depósito de al menos el 10% del precio de compra.

Los expatriados pueden comprar propiedades en España, ya sean comerciales, residenciales o terrenos. Sin embargo, necesitarás un número financiero, que puedes obtener en la comisaría de policía local.

¿Cuáles son los requisitos legales?

Otra de las cosas que debes saber si quieres comprar una casa en España son los requisitos legales:

  • Aunque no es un requisito legal, se recomienda que contrates los servicios de un notario.
  • Por otra parte, el vendedor es el responsable de cualquier defecto en la vivienda o inmueble, aunque estén ocultos o desconozca que existen.
  • Como comprador, serás responsable de registrar la propiedad.
  • Tu o tu agente deberán pagar los costes e impuestos asociados con la vivienda que compres.

También debes saber que como comprador, tendrás que cubrir los costos, aunque su cuantía dependerá de la zona donde planees comprar tu casa en España.

¿Cómo vender una vivienda hipotecada?

Vender una vivienda hipotecada: Cosas que debes saber

Si quieres vender una vivienda hipotecada es necesario que sigas varios pasos para realizar el procedimiento correctamente. En primer lugar, la entidad donde tienes tu hipoteca debe emitir un certificado de saldo.

En dicho certificado deberán figurar todos los intereses vencidos no pagados. De esta manera, el comprador, en caso de no subrogar el préstamo hipotecario de la vivienda, se encargará de pagar la deuda.

Lo anterior puede hacerse ante notario, o bien a través de lo que se conoce como Orden de Movimiento de Fondos del Banco de España (OMF BdE).

¿Cómo puedo vender una vivienda hipotecada?

Una vez que se obtiene la Orden de Movimientos de Fondos, la vivienda queda libre del préstamo hipotecario, por lo que ya se puede vender sin cargas. Ahora bien, todos los gastos, salvo que se pacte lo contrario, corren siempre por cuenta del comprador.

El vendedor únicamente tiene que hacer frente a los gastos de escritura de cancelación del préstamo hipotecario, así como la liquidación de las plusvalías municipales. Realmente, vender una vivienda hipotecada es un proceso mucho más habitual de lo que te imaginas.

Principalmente cuando se trata de la venta de viviendas de segunda mano. De hecho, también es posible vender una vivienda con hipoteca pendiente en iguales condiciones que no estuviera hipotecada.

Además, lejos de ser visto como un inconveniente, vender un piso hipotecado representa una gran oportunidad, ya que a menudo se venden a un precio inferior que los inmuebles nuevos o libres de cargas.

Aspectos a considerar

El primer aspecto a considerar cuando quieres vender una vivienda hipotecada es cuánto te costó el inmueble. También debes tener en cuenta cuál es el valor de la hipoteca que te queda por liquidar.

Adicionalmente debes considerar a qué precio podrás vender tu vivienda con préstamo hipotecario. Una vez que tengas claros todos estos aspectos, podrás decidir la mejor opción para vender tu vivienda hipotecada.

En este sentido tienes tres opciones básicamente:

Cancelar hipoteca por venta de vivienda

Significa que deberás hacer lo que indicábamos al inicio. Solicitar al banco el certificado de deuda pendiente, y rellenar el formulario de Actos Jurídicos Documentados. En este caso, una cantidad del dinero que recibas será destinado a cubrir la deuda pendiente. La otra cantidad queda como beneficio de la venta, la cual esta sujeta a impuestos.

Transmisión hipotecaria al comprador

También se puede vender una vivienda hipotecada mediante la transmisión hipotecaria al comprador. Es decir, transmitir la deuda pendiente al comprador del inmueble. A esto se le conoce como subrogación hipotecaria.

Para llevar a cabo este proceso se requiere la aprobación del banco, que será el encargado de analizar el perfil de riesgo del comprador. Tanto el estudio, como los gastos generados, con frecuencia son absorbidos por el vendedor, incluso las comisiones del proceso.

La hipoteca puente

Aunque no es una opción muy habitual para vender una vivienda hipotecada, también es una alternativa disponible. Se realiza cuando se quiere comprar un piso a través de un préstamo hipotecario, mientras que se intenta vender otro inmueble hipotecado.

Básicamente lo que se hace es que en lugar de pagar dos préstamos hipotecarios por separado al mismo tiempo, la entidad ofrece la opción de unificar dichos préstamos. Por lo tanto, puedes pagar en una sola hipoteca una cuota mensual menor.

En este caso estarás obligado a vender la primera vivienda en un plazo de entre 6 meses hasta 5 años.