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¿Que se debe de saber antes de comprar un seguro de vida?

¿No tiene idea de cuáles son los beneficios que le puede traer un seguro de vida?, ¿Está indeciso en tener que adquirir un seguro de vida o no?, ¿Quiere conocer que cosas debe tener en cuenta para comprar un seguro de vida?, ¿Quiere conocer todo esto en un simple y sencillo artículo, para después poder tomar su decisión? No se preocupe pues en este breve articulo le daremos a conocer que cosas debe de tener en cuenta antes de comprar un seguro de vida.

¿Conoce sus necesidades de este seguro?

Hable con su agente del seguro, infórmese de los diferentes beneficios que este seguro de vida le traerá, infórmese de los diferentes planes y productos que haya en existencia.

¿Cuánta cobertura necesita?

¿Qué tanto ingreso produce y provee para su familia?, ¿Cómo podrá su familia continuar con sus gastos después de su fallecimiento? De acuerdo con estas respuestas, decida que tanta cobertura necesita para su seguro de vida, decida por cuanto tiempo y por cuento puede usted pagar.

Póliza y seguro de vida

Si usted ya posee una póliza de vida, no la cancele hasta que haya recibido una nueva. Tiene un tiempo periodo para revisar su nueva póliza y de decidir si usted la quiere. Tenga en cuenta que tal vez no sea necesario cancelar su póliza, si no cambiarla a un distinto tipo de plan.

Mantenga en vigor su póliza actual

Es importante que no deje de tener su póliza antes de haber hecho una decisión.

Motivos para contratar un seguro de vida

Para muchas personas, un seguro de vida es un lujo que no es realmente necesario ya que están seguros de que no sufrirán de ninguna enfermedad o accidente. Es alarmante la cantidad de personas que por esta mentalidad, tanto ellos como sus familias se ven llenos de deudas que difícilmente pueden solventar a causa de un imprevisto. Si crees que este no es motivo suficiente para contratar un seguro de vida, a continuación hablaremos de algunos motivos que te convencerán de que es la mejor opción tanto para tu familia como para ti.

1. Si tu estado de salud es bueno, será mucho más fácil que obtengas un seguro de vida, además de que la prima será menor. Esto se debe puesto a que las aseguradoras confían en los buenos hábitos de salud de las personas que se encuentran en buen estado, ofreciéndoles la ventaja de pagar una menor cantidad por la misma cobertura.

2. Un seguro de vida te cubre a ti, a tus hijos y a tu conyugue. En caso de que llegues a faltar, o te encuentres imposibilitado de continuar con tu trabajo, un seguro de vida cubrirá las necesidades financieras de tu familia para que puedan solventar sus necesidades sin endeudarse.

3. Existen diferentes tipos de seguros que pueden ayudarte a ahorrar muchísimo en caso de algún siniestro. A la par de los seguros de vida, existen seguros de gastos médicos mayores, de desempleo o de jubilación. Por lo general, las aseguradoras de brindarán una prima especial si te decides por contratar más de una especie de seguro.

¿Necesita el seguro de vida ligado a la hipoteca?

Por lo general, cuando se solicita un préstamo hipotecario es muy posible que el banco solicite un seguro de vida que este asociado a dicha hipoteca, sin embargo, es importante conocer más sobre este tema, para así poder saber cómo actuar en determinados casos al momento de solicitar una hipoteca.

Seguro de vida

Lo primero que consideraremos es que el seguro de vida tiene un costo, y que ese costo deberá ser cubierto por el cliente, por lo que debe estar considerado dentro del presupuesto para cubrir los restos de la hipoteca.seguro vida

Comenzaremos este análisis mencionando que legislativamente no hay regulación que indique que es una obligación por parte del cliente el contratar dicho seguro de vida, sin embargo, la gran mayoría de las instituciones financieras si lo toman como un requisito y esto es por dos razones:

 

  • La primera es asegurarse de que bajo cualquier circunstancia el costo de la vivienda sea cubierto o pagado.
  • En segundo lugar, para poder sacar el mayor beneficio económico del préstamo, pues en muchas ocasiones el seguro es otorgado por una aseguradora afiliada al banco, o bien por la propia aseguradora del banco.

Ahora bien, independientemente de los interese económicos del banco ¿es recomendable contratar el seguro de vida?

La respuesta es sí, y es que, en caso de cualquier imprevisto, de contar con el seguro, la deuda será saldada y nuestros familiares podrás gozar del inmueble sin ninguna otra preocupación que se puedan encontrar en caso de que ese imprevisto llegase a ocurrir, ya será su decisión con quien lo contrata.

La hipoteca y el seguro de vida

polizasTodos sabemos que una de las cosas que los bancos ofrecen, casi a punta de pistola, cuando se les va a pedir una hipoteca, es que se contrate con ellos un seguro de vida. A menudo, la cantinela agorera de que tienes que pensar en lo que te va a suceder si te ocurre algo, y que los tuyos necesitan que los dejes bien cubiertos, va acompañada de una bonificación de unas décimas en el tipo de interés de la hipoteca. Unas bonificaciones, por seguro, otras pocas por domiciliar la nómina, y así sucesivamente, para fidelizar al cliente, supuestamente, o para mantenerlo cautivo en caso de que las cosas se pongan feas más tarde y haya que empeorar las condiciones…

El argumento es que esas décimas, mes a mes, en treinta años, van a sumar mucho dinero, y que la póliza de vida te viene bien de todos modos. Y al final, muchos pican.

Lo cierto, amigos, es que la póliza puede venir bien o no, según el carácter de quien la contrata o la suerte que el futuro depare, pero lo que casi nunca sale a cuenta es contratar esa póliza con el banco, porque de media son un 30% más caras en el banco que en la entidad aseguradora.

Y en las mismas condiciones. la misma póliza.

La gráfica con la que hoy empiezo el artículo, y cuya fuente es Global Actuarial, nos muestra la diferencia de tarifas para la misma póliza. Las coberturas a analizar eran fallecimiento e invalidez absoluta, definiendo cuatro perfiles de clientes –con diferentes edades–, y tres niveles de capital asegurado (de 30.000 a 200.000 euros).

Las diferencias, que se han acentuado en los últimos años de hambre bancaria, se producen en todos los tramos de edad y también para otras condiciones, y no sólo para las que se exponen.

O sea que más nos vale tener un poco de ojo, porque la hipoteca es para treinta años, vale, pero la póliza también se paga anualmente y al final, la diferencia multiplicada por treinta es también un montón de dinero, que bien podría estar en nuestros bolsillos.

La banca necesita negocio, porque el suyo de toda la vida no deja un duro en estos momentos, pero nosotros tenemos que mirar lo nuestro…

Bonificaciones en las hipotecas, otra arma de las entidades financieras

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Relación de armas que las entidades financieras usan en nuestra contra

Seguro que si te has puesto delante del Director de una sucursal bancaria te has encontrado en el momento en el que debes decidir si quieres bonificar tu tipo de interés, o no, momento en el cuál debes de empezar a contratar seguros, coberturas, planes de pensiones y un largo etcétera de productos financieros.

En ese momento todo de parece bien, incluso encuentras interesante el ahorrarte unos puntos porcentuales de tu diferencial a cambio de contratar un seguro que, de todas formas, tendrías que contratar con la entidad financiera que estás hablando o con cualquier otra empresa.

Pero ahí, ahí amigo mío, cometes el error, porque lo que parece un ahorro a corto plazo, o una decisión económica eficiente es todo lo contrario, se trata de tu sentencia de pérdida financiera para toda la duración del préstamo, una sentencia que no puedes revocar y que te condenas a cumplir.

Porque según han hecho público algunas asociaciones de consumidores, el ahorro que puedes tener de contratar un seguro de hogar, por ejemplo, con la entidad financiera con la que contratas la hipoteca, en comparación con otra empresa aseguradora cualquiera, puede llegar hasta 15.000 euros, a lo largo de la vida del préstamo.

Estos mismos estudios han hecho la comparativa del ahorro de intereses que se obtiene al reducir el diferencial gracias a la bonificación y la conclusión es que el ahorro es mucho menor que el exceso de gasto que se produce al contratar con la entidad financiera.

Por tanto, antes de acudir a la cita de firma de la hipoteca, es importante llevar por adelantado algún presupuesto de una aseguradora referente a todas las cuestiones que el banco te va a ofrecer: seguro de vida, seguro de vivienda, etc. De esta forma cuando el banco te hable de unas cantidades tú podrás oponer otras más bajas.

Y ahí es el propio Director de la sucursal el que tendrá la pelota en su tejado. O bien te reduce de alguna forma el precio, o se ve abocado a que te asegures en otro lado, algo que le costará explicar a sus superiores, por lo que la primera opción gana enteros.

En definitiva, debemos dejar aparte la escasa cultura financiera que nos acompaña y empezar a desconfiar de las entidades financieras, porque siempre buscan la forma de obtener el máximo beneficio, independientemente del tipo de cliente que seas.

Hipoteca sin seguro de vida

Alojamiento barato y sin riesgo

Alojamiento barato y sin riesgo

Una de las exigencias más extrañas que nos hacen los bancos es la contratación de un seguro de vida para concedernos la hipoteca. En teoría, se trata de garantizar que en caso de fallecimiento podamos seguir pagando la hipoteca, de modo que el riesgo de impago disminuya, pero en la práctica, como ellos son los beneficiarios de esa póliza de seguro de vida, se trata de que el banco cubra sus rriesgos con nuestro dinero, de modo que el TAE se vea incrementado sin que aparezca en la hipoteca.

Fijaos:

Si el seguro de vida es un gasto obligatorio, resulta que lo que realmente pagamos anualmente por la hipoteca es  superior a lo que nos dicen, incrementando el coste y el diferencial de la hipoteca en unas décimas o incluso en un punto y pico, dependiendo del seguro de vida. Como esta cantidad NO pertenece en puridad a la hipoteca no tienen obligación de computarla en su publicidad, ni en el resumen de sus condiciones.

Por tanto, antes de contratar una hipoteca y para compararlas en condiciones homogéneas, hay que diferenciar  muy bien la hipoteca que lleva aparejada la obligatoriedad de un seguro de vida (o de hacer el pino puente, o de comprarse un coche amarillo) de aquella que es simplemente una hipoteca sin más.

No darse cuenta de esto es permitir que te cobren por lo que no has pedido.

 Anotad esta idea a todas las cosas que ya sabíais que hay que preguntar antes de comparar hipotecas. No pueden decirnos que las manzanas van a veinte céntimos el kilo, pero es obligatorio comprar también un juego de café.


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