Cálculo de Hipoteca

A pesar de las muchas malas noticias que hemos tenido estos doce meses, al menos (creo) hemos aprendido mucho sobre como funciona el mercado hipotecario, que es eso del euribor y de las revisiones y como y cuando se tiene que revisar nuestra hipoteca. ¡Y el euribor ha cerrado hoy al 3,046%, con lo que la media de este mes será probablemente del 3,452%

Hace un año que no lo veíamos tan bajo: en diciembre estaba al 4,793, concretamente desde marzo y recordemos que hace apenas dos meses estaba en el 5,526% su máximo histórico. De paso, también nos viene bien mirar hasta junio del 2003, cuando llegó a mínimos del 1,92%. Los expertos (si, esos señores que aseguraban que el IBEX llegaría en el 2008 a los 17.000 y que creceríamos con tasas del 4% y superiores) creen que durante el 2009 se estabilizará entre el 2,5% y el 3%. Esta reducción de 1,3% representa 111,81 euros menos al mes que hace un año, y para 12 meses algo mas de 1.340 euros, una paguita extra que no nos vendrá nada mal.

Y nos gustaría confiar en que el año nuevo nos traiga buenas noticias, sobre todo en el tema del paro, y no sea tan agitado como este.

Feliz 2009

Mburuvicha :: 31.Dic.2008 :: Euribor, Varios :: 2 Comentarios »

 Definir este año no es tarea fácil: que es el año de la crisis, es incuestionable, a pesar de las reticencias para utilizar este término de nuestros políticos y de su incapacidad manifiesta para verlo a la japonesa, es decir, como una  oportunidad para acabar con algunos de los males endémicos de este país: la ausencia de uno (o varios) sectores productivos que permitan un desarrollo sostenible a medio y largo plazo y no pasen por la especulación exorbitada y por unos beneficios escandalosos, la excesiva dependencia concentrada de las fuentes energéticas a pesar de tener unos litorales de costa excepcionales para aprovecharlos en varios aspectos energéticos.

El sector inmobiliario ha caído de forma estrepitosa dejándonos en la nada confortante situación de ser el país europeo que más paro ha generado (y genera). Nada como el ladrillo para emplear mano de obra poco cualificada, pero la ausencia total de alternativas para emplear los trabajadores expulsados de este sector hará que la crisis sea mas larga para nosotros que para nuestros socios europeos. Parece que se ha acabado el tiempo de la especulación (y del derroche), pero el mercado de la vivienda sigue obstinado con sus precios: mientras la vivienda usada ha caído un 8,6%, la nueva ha subido un 3,7%. Es lógico que los precios no caigan si el suelo se compró cuando los “pases” eran práctica común ente los (autodenominados) profesionales inmobiliarios, cuyos ahorros acumulados les permiten aguantar esta embestida sin bajar un euro sus beneficios y en muchas mejores condiciones que aquellos trabajadores por cuenta ajena y autónomos que les hemos hecho ricos comprándoles una vivienda. Pero estamos en unas magnificas condiciones para aprender de nuestros errores, mejorar la ley del suelo, y promover una vivienda digna a precios asequibles.

Mburuvicha :: 30.Dic.2008 :: Noticias, Varios :: 1 Comentario »

Euribor oficial en el BOE actualizado a fecha de hoy. Aunque nosotros publicamos el Euribor diariamente y la media mensual, los bancos no aplican el valor del Euribor a las hipotecas hasta que sale publicado oficialmente en el BOE por el Banco de España. El día de publicación del Euribor en el BOE suele estar alrededor del día 20 del siguiente mes. Actualizo: Parece que a partir del 2009 el euribor saldrá publicado en los 5 primeros días del mes Para que no estéis consultando el BOE todos los días, nosotros lo publicaremos en esta entrada el mismo día que aparezca.

Últimos BOEs:

Fecha del BOE	Mes del Euribor	Valor euribor	Enlaces
3/1/2009	Diciembre 2008	3,452	TXT | PDF
18/12/2008	Noviembre 2008	4,350	TXT | PDF
21/11/2008	Octubre 2008	5,248	TXT | PDF
25/10/2008	Septiembre 2008	5,384	TXT | PDF
19/9/2008	Agosto 2008	5,323	TXT | PDF
23/8/2008	Julio 2008	5,393	TXT | PDF

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Juan Blog :: 30.Dic.2008 :: Euribor :: 9 Comentarios »

Además de las medidas fiscales que ya hemos visto, hay otras que pueden ayudarnos a que el 2009 sea más llevadero:

-        Los trabajadores por cuenta ajena con ingresos inferiores a 33.007, 20 euros brutos anuales y que disfrutaban de la deducción por adquisición o rehabilitación de vivienda habitual, pueden solicitar (antes del 31/12) que se les reduzca en dos puntos las retenciones el IRPF que les aplica la empresa en su nómina. De esta manera, en lugar de esperar a que hacienda devuelva un tiempo después de hacer la declaración de la renta, se paga menos por IRPF cada mes. En la práctica no reduce el pago el importe total de impuestos pero genera mayor liquidez al poder disponer mensualmente de ese dinero. Lógicamente, también nos devolverán menos. Los autónomos también pueden reducir un 2% sus rendimientos en los pagos fraccionados. En el caso de contratos temporales inferiores al año y relaciones laborales dependientes la retención no podrá ser inferior al 2% y 15%, respectivamente.

-        Se puede demorar hasta el 2010 el pago de hipotecas inferiores a 170.000 euros con el límite de un 50% de la cuota mensual y un máximo de 500 euros mensuales.

-        Se ha ampliado en dos años la exención por reinversión, cuando se hubiera adquirido otra vivienda en los ejercicios 2006, 2007 y 2008.

Y por supuesto quedan otras medidas que pueden aplicarse, como las ventas de acciones, donaciones, etc.

Mburuvicha :: 29.Dic.2008 :: Hipotecas, Varios :: No hay Comentarios »

A punto de terminar el año, conviene recordar que aun estamos a tiempo de poder hacer alguna amortización parcial de nuestra hipoteca. Lo primero que tenemos que ver es cuanto hemos desembolsado durante todo el año:

Con carácter general, las cantidades destinadas a la adquisición o rehabilitación de vivienda dan derecho a una deducción del 15 % de lo invertido (algunas comunidades autónomas como Cataluña permiten otros porcentajes) sobre una cantidad máxima de 9.015,18 euros, por lo que el máximo deducible en la cuota será de 1.352 euros.

Este mismo porcentaje de deducción podemos aplicarlo a lo aportado en las cuentas vivienda. Conviene también recordar que se ha ampliado el plazo de las cuentas viviendas (cuatro años desde su apertura) hasta el 31/12 del 2010.

Es decir, que si hemos podido ahorrar algo con la extra y no hemos llegado a los límites anteriores, aun estamos a tiempo de poder amortizar algo de la hipoteca para tener la mayor ventaja fiscal de esta deducción.

Luego nos vendrá la pregunta de reducir plazo o reducir cuota. Financieramente, ambos métodos son equivalentes, por lo que la decisión debe ser completamente personal. Si ahora estamos necesitando algo más de liquidez, lo mejor es reducir cuota, pero si no queremos seguir pagando la hipoteca hasta los 65 años o mas, podemos optar por reducir plazo.

Mburuvicha :: 27.Dic.2008 :: Varios :: No hay Comentarios »

Tras el paréntesis de estos dos días que parecen de los más cortos del año, la realidad irrumpe con fuerza: Papa Noel nos ha visitado y, si han sido buenos, ha dejado algún regalito a los más pequeños. Y en una de esas sorpresas tan bellamente adornadas, el euribor cerró al 3,15%. Y es que este fin de año esta trayendo buenos regalos a los hipotecados, presentes y futuros. ¿A ver como se comportan los Reyes Magos?

Y otros regalitos: se deja entrever la posibilidad de que el gobierno declare la amnistía fiscal para el dinero procedente de los paraísos fiscales. El debate esta abierto y en los próximos meses podremos salir de dudas, pero parece claro que el terremoto económico que estamos viviendo, que ciertamente requiere medidas creativas e imaginativas, vuelve, como por una fuerza ineludible y misteriosa a premiar a los sinvergüenzas y a restar incentivos a los que con el mismo o mas esfuerzo, han evitado la tentación de la evasión fiscal; el FMI avisa de que los gobiernos necesitan actuar urgentemente para que la recesión no se convierta en la Gran Depresión; el precio de la vivienda usada ha bajado este año hasta 2.613 euros/ metro; y Bruselas ha dado su placet al estimulo español a la banca. ¡Se imaginan la que se hubiera liado si no lo dan!

Dicen los expertos que la combinación del agua fría con la caliente es beneficiosa para el organismo, sobre todo para el sistema circulatorio, y de paso para algunos más. Lo que no tengo claro es si la alternancia de información económica fría y caliente a la que nos estamos viendo sometidos este año a punto de terminar es beneficiosa para algún organismo (VIVO, me refiero).

Mburuvicha :: 26.Dic.2008 :: Varios :: No hay Comentarios »

Ya que la lotería no se ha dignado llamar a mi puerta, volvemos a celebrar el día de la salud ¡Y que dure!. Muchas felicidades a los agraciados que se han librado de contratar una hipoteca, patearse los bancos, pelearse con unos y con otros para arañar unos puntos básicos al euribor (y que con mucha buena suerte se quede en un 0,50 o menos), leer y releer webs sobre préstamos hipotecarios, hipotecas multidivisas, el registro de la propiedad (que no el mercantil, aunque antes de comprar merece darse una vuelta por éste para ver los balances de la promotora), el notario, la comisión de apertura, de cancelación o de modificación, los diferenciales, los periodos de revisión y todos los demás palabros que podéis encontrar en el magnífico (por que lo es) diccionario de este blog.

Y es que si algo tiene de bueno la lotería es poder darnos el lujazo de soñar, y de soñar gratis –que no es poco-, con todo lo que podríamos hacer con unos cuantos milloncejos en nuestro bolsillo (o en el banco, que para eso están). Y la cara se nos descongestiona y nos aparece una sonrisilla de felicidad que en muchos casos corresponde más a los males que nos quitamos de encima que a los bienes que están por venir. Y el efecto terapéutico de poder librarnos de estos agobios, aunque sea por una horas, y, quien sabe, quizás días o semanas, es realmente aliviador. ¡Que por lo menos nos dure hasta el año que viene!

Mburuvicha :: 22.Dic.2008 :: Diccionario, Varios :: No hay Comentarios »

La cercanía de las fiestas navideñas, a punto de que sonría a algunos afortunados con la lotería, ha llevado al ministro Solbes a retrasar las previsiones económicas hasta enero. Que los presupuestos cerrados esta semana iban muy desencaminados no es noticia, como tampoco lo es que los presupuestos públicos tienen muchos que mejorar. Es increíble cómo a estas alturas de la historia, muchos departamentos siguen manteniendo sus niveles de gasto ya que, como ellos dicen, si los reducen ahora se quedarían con menos presupuestos para los años venideros.

Y es que, realmente, el sistema esta mal planteado. Pareciera que a gran parte del funcionariado de este país, lo único que se le puede aplicar son las medidas drásticas que, lógicamente, ante la imposibilidad de la auto-moderación, que es lo que hacemos todos en nuestra casa, es la única manera de conseguir cierto control en el gasto. Nadie discute que, el que pueda, que lo gaste. El problema viene cuando los políticos hacen norma de esto con el dinero público.

Cuando manejamos fondos públicos lo hacemos con tanta alegría que roza la obscenidad. Una cosa es una campaña de sensibilización ciudadana y otra una campaña de propaganda que nos ilustre las bondades del gobernante de turno. Es cansino ver tantos políticos, del Gobierno de la nación o de las Comunidades Autónomas inaugurando todo el santo día o presidiendo el foro tal o cual. No, no les pagamos para eso. Ni para que pierdan el tiempo insultándose o llamándose de todo. Les pagamos para que solucionen nuestros problemas. Si quieren salir en la prensa, que se compren una emisora de TV con sus ahorros o que pidan prestado al banco, pero claro, con los sueldos que tienen, no les llega. ¡Que pena!

Mburuvicha :: 21.Dic.2008 :: Varios :: No hay Comentarios »

Aquí os dejo el enlace del BOE con el euribor de noviembre (oficial), publicado el 18 de diciembre. Se confirmó el …

Mburuvicha :: 19.Dic.2008 :: Euribor :: 1 Comentario »

De vez en cuando nos dejan caer la noticia de que el precio de la vivienda va a bajar. Primero fue para finales del presente año; luego para el 2009 y así se ha ido trasladando sucesivamente. Ahora el BBVA anuncia que caerá un 25% acumulativo para el 2011 y S&P  cifra esta bajada en un 30%. Una cifra que no es nada desdeñable: si la calculadora no me falla, el 25% de un piso medio (150.000 euros) son 45.000 euros. Con esto nos da para amueblarlo y hasta para comprar algún coche pequeño.

La cifra de viviendas sin vender oscila entre las 800.000 y el millón y medio, cantidad a la que habrá que añadir lo que se vaya acabando en los dos próximos años. ¡Si es que se acaban! Cada vez vemos con más frecuencia obras paradas con la estructura a medio hacer que para mediados del año entrante nos parecerá más los daños de un conflicto bélico que la magnifica vivienda con la que habíamos soñado.

La duda que me asalta es ¿quien los va a acabar y quién los vender? Si los promotores siguen negándose a bajar el precio, acabaran largando el muerto a los financiadores. Y como su negocio no es ni la construcción ni la compraventa de viviendas (que no quieren verlo ni en pintura) acabaran terminando y vendiendo ellos los pisos que les han dado en dación de pago o tras largos procesos de concurso de acreedores. Creo que es posible que acabe bajando el precio de la vivienda, y como te la acabará vendiendo el banco es más que posible que te dé la hipoteca a muy buenas condiciones para que te lleves tu piso.

Mburuvicha :: 19.Dic.2008 :: Varios :: No hay Comentarios »