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¿Qué Hacer si No Puedes Pagar la Hipoteca?

En tiempos de dificultades financieras, enfrentar la imposibilidad de pagar la hipoteca puede ser una experiencia aterradora. Sin embargo, es importante recordar que hay recursos y opciones disponibles para quienes se encuentran en esta situación. Este artículo tiene como objetivo ofrecer consejos prácticos y recursos que pueden ayudar a quienes enfrentan esta difícil circunstancia.

1. Evalúa tu situación financiera

El primer paso a seguir es realizar un análisis detallado de tus finanzas. Revisa tus ingresos, gastos y deudas. Anota todos tus gastos mensuales y compáralos con tus ingresos. Esto te dará una visión clara de tu capacidad para pagar la hipoteca y te ayudará a identificar áreas donde puedes reducir gastos temporales.

1.1. Presupuesto mensual

Crear un presupuesto mensual te permitirá visualizar mejor tus finanzas. Incluye todos tus ingresos y gastos en tu presupuesto, y asegúrate de identificar cuáles son esenciales y cuáles son opcionales. Esto te ayudará a ajustar tus gastos para encontrar la manera de priorizar el pago de la hipoteca.

2. Comunica con tu prestamista

Una de las acciones más importantes que puedes tomar es comunicarte con tu prestamista. Muchos propietarios de viviendas no saben que los prestamistas suelen estar dispuestos a trabajar con aquellos que enfrentan dificultades financieras. Explica tu situación y pregunta sobre las opciones disponibles, como la modificación del préstamo o un plan de pago a plazos.

2.1. Opciones de modificación del préstamo

La modificación del préstamo puede incluir la reducción de la tasa de interés, la extensión del plazo del préstamo o incluso la reducción del saldo principal. Estas opciones pueden hacer que tus pagos mensuales sean más manejables y te permitan mantener tu hogar.

3. Explora programas de asistencia

Existen varios programas de asistencia que pueden ayudarte a pagar tu hipoteca. Investiga si eres elegible para programas de ayuda del gobierno o de organizaciones sin fines de lucro. Estos programas a menudo ofrecen asistencia financiera, asesoramiento y recursos para propietarios en dificultades.

3.1. Asesoramiento financiero

El asesoramiento financiero puede ser una herramienta valiosa. Muchas organizaciones ofrecen servicios gratuitos o de bajo costo que pueden ayudarte a entender tus opciones y a desarrollar un plan para salir de la crisis. Un asesor financiero puede ofrecerte un enfoque personalizado para resolver tus problemas de hipoteca.

4. Considera la venta de la propiedad

Si has agotado todas las opciones y sigues sin poder pagar la hipoteca, puede que debas considerar la venta de la propiedad. La venta puede ayudarte a evitar la ejecución hipotecaria y a liberarte de una carga financiera que ya no puedes manejar. Asegúrate de hablar con un agente inmobiliario que conozca bien el mercado local para maximizar el valor de tu propiedad.

4.1. Venta corta

En algunos casos, podrías estar en una situación de venta corta. Esto ocurre cuando vendes tu casa por menos de lo que debes en la hipoteca. Aunque puede ser complicado, es una opción que puedes discutir con tu prestamista y un agente inmobiliario.

5. Conoce tus derechos

Es fundamental que conozcas tus derechos como propietario. Las leyes varían según el país, pero en muchos lugares los propietarios tienen derechos específicos en caso de incumplimiento. Infórmate sobre las leyes locales y busca asesoría legal si es necesario. Conocer tus derechos te ayudará a tomar decisiones informadas y a proteger tus intereses.

5.1. Protección contra ejecuciones hipotecarias

Algunos estados ofrecen protecciones adicionales para los propietarios que enfrentan ejecuciones hipotecarias. Estas pueden incluir períodos de gracia, requisitos de notificación y otras medidas que pueden brindarte tiempo para resolver tu situación financiera.

6. Busca apoyo emocional

Enfrentar problemas financieros puede ser abrumador y estresante. No dudes en buscar apoyo emocional, ya sea a través de amigos, familiares o grupos de apoyo. Compartir tus preocupaciones y experiencias con otros puede ayudarte a aliviar el estrés y encontrar nuevas perspectivas sobre tu situación.

6.1. Grupos de apoyo

Existen grupos de apoyo en línea y en persona para personas que están pasando por problemas financieros. Estos grupos pueden ofrecerte un espacio seguro para compartir experiencias y obtener consejos prácticos de aquellos que han pasado por situaciones similares.

7. Planifica para el futuro

Una vez que hayas abordado tu situación inmediata, es esencial comenzar a planificar para el futuro. Establecer un fondo de emergencia y trabajar en un presupuesto sólido te ayudará a evitar caer en la misma situación en el futuro. Considera la posibilidad de ahorrar un porcentaje de tus ingresos mensuales para tener un colchón financiero que te proteja en caso de imprevistos.

7.1. Educación financiera

Invertir en tu educación financiera es un paso clave para tomar el control de tus finanzas. Hay numerosos recursos en línea, libros y cursos que pueden ayudarte a comprender mejor cómo administrar tu dinero y a tomar decisiones financieras más informadas.

Afrontar la incapacidad de pagar la hipoteca no es algo fácil, pero con la información y los recursos adecuados, puedes encontrar un camino hacia la estabilidad financiera. Recuerda que no estás solo y que hay apoyo disponible para ayudarte a sobrellevar este desafío. La clave está en tomar acciones proactivas y buscar las opciones que mejor se adapten a tu situación.

Nada de nada

José Blanco, pensando en su futuro cargo de Consejero en una Corporación financiera

José Blanco, pensando en su futuro cargo de Consejero en una Corporación financiera

Y vuelve la burra al trigo en el Gobierno, a cada nueva propuesta por parte del resto de partidos políticos para que se empiece a generalizar por ley la opción de la dación en pago en las ejecuciones hipotecarias, el Ejecutivo responde siempre con una negativa rotunda y contundente.

Porque el Gobierno se ha propuesto claramente mantener vivos los intereses del sector financiero, sabedores de la importancia de este sector para la economía en su conjunto, sin importarles que atrás queden los ciudadanos sin otra capacidad de respuesta más que el pataleo.

Desde el comienzo de la crisis el Gobierno ha despejado todas las dudas que pudiera haber sobre sus preferencias y se ha decantado siempre por proteger los intereses de la banca y del sector financiero en su conjunto. Primero fueron los avales a todas las posiciones de las entidades financieras, sin exigir nada a cambio, lo que provocó el injusto bloqueo a la circulación del crédito por parte de los bancos y cajas.

Y ahora nos viene con el bloqueo de un posible debate parlamentario sobre la opción de la dación en pago como resolución a los procesos de ejecución hipotecaria, lo cuál sería claramente más justo y equitativo para con los ciudadanos, independientemente de lo que sucedería con los bancos y cajas.

Sin embargo, algún favor debe de haber pendiente, alguna financiación hecha como trato de favor, o algún puesto de Consejero en cualquier da las empresas dominadas por el sector financiero debe de estar en juego, que el caso es que el Gobierno se sigue cerrando en banda.

A pesar de que la dación en pago ya se ha estado utilizando durante muchos años en países como Estados Unidos, con corporaciones bancarias de gran poder, o en Francia, de tradición financiera importante. Pero en España nada de nada, seguimos con la injusticia de que un hipotecado pierda su vivienda y mantenga la deuda a pesar de los pesares.

Son estas medidas las que están desconcertando a los votantes socialistas, que ya no saben a lo que atenerse con su propio partido, porque casi todas las últimas decisiones se están alejando peligrosamente de la izquierda y decantándose, más peligrosamente, hacia la derecha.

A buenas horas, Izquierda Unida

¡Qué fácil es repetir lo que dicen todos!

¡Qué fácil es repetir lo que dicen todos!

Que Izquierda Unida había perdido el rumbo hace mucho tiempo ya lo sabíamos, pero que anduviera tan retrasada con sus propuestas la verdad es que nos pilla un poco descolocados, porque ya no sabemos a lo que atenernos con esta formación política.

Lejos de ir a la vanguardia de la lucha social, o de liderar cualquier tipo de movimiento, resulta que este pasado fin de semana se han presentado a bombo y platillo con una propuesta, con la que estoy de acuerdo, dicho sea de paso, pero detrás de la cuál ya llevan mucho tiempo las asociaciones de usuarios y consumidores.

Se trata de la figura de la Dación en Pago, de la que ya te he hablado en otras ocasiones. La idea de esta figura financiera es que la deuda hipotecaria quede cancelada con la entrega de la vivienda, y es algo que se viene realizando con éxito en países como Estados Unidos y Francia.

En la actual legislación española, la deuda hipotecaria tras un embargo se mantiene por la diferencia entre el precio de venta del inmueble que obtenga el banco y el capital de la hipoteca pendiente de amortizar, con lo que el drama de las familias embargadas es aún mayor, ya que se quedan sin vivienda y con deuda.

Por otro lado, y en la misma conferencia de prensa en la que pedían la Dación en Pago, la formación política presentaba una propuesta extraña y de imposible aplicación. Pedían que el embargo de una vivienda se paralizara siempre y cuando al menos una de las personas que formaran la unidad familiar se encontrara en situación de desempleo.

En ese caso, ¿qué sucede con la deuda? ¿El banco se queda sin cobrar? Además, puede dar lugar a situaciones picarescas, como no aceptar ningún puesto de trabajo en el que el salario supere ampliamente la cuota hipotecaria que habría que pagar.

Se trata de una propuesta que no se la creen ni ellos mismos, pero que la han lanzado por pura demagogia, aunque no creo que ni a sus votantes les haya parecido una medida coherente.

En definitiva, está bien que Izquierda Unida se quiera hacer notar, pero debería de hacerlo liderando el camino, no yendo detrás de todo el mundo.

A por la “dación en pago”

Tú me das una casa, y yo te cancelo la deuda

Tú me das una casa, y yo te cancelo la deuda

Desde la Plataforma de Afectados por la Hipoteca llevan un tiempo luchando por conseguir un objetivo que, al principio, parecía imposible, pero que, poco a poco, va cobrando forma ya que han conseguido que, al menos, se discuta en el Parlamento sobre ello.

Esta asociación de consumidores y usuarios de hipotecas solicitan que el régimen jurídico español se equipare al de otros países europeos, y, sobre todo, al de Estados Unidos, un verdadero referente en este aspecto, a la hora de finalizar el trámite de embargo por parte de la entidad financiera.

En España, cuando el banco o caja ejecuta la hipoteca se queda con la vivienda en propiedad, pero ahí no termina la deuda del usuario con la entidad. La deuda seguirá existiendo por la diferencia entre el valor restante de la hipoteca y el valor de venta del inmueble en subasta pública, lo cuál provoca que, al ser, normalmente, un precio de venta bajo, siga existiendo una deuda importante.

Lo que piden desde la Plataforma, y están cargados de razón, es que la deuda finalice con la entrega de la vivienda, lo que jurídicamente se conoce como “dación en pago”. Es decir, que una vez que el banco se queda con la vivienda la deuda quede zanjada, por lo que el daño que recibe el consumidor es menor.

Sin embargo, no están pidiendo esta figura para todas las hipotecas, que en mi opinión sería justo, sino que lo solicitan para los “deudores de buena fe”, es decir, aquellos deudores que pudieran probar fehacientemente su incapacidad para hacer frente a los pagos de las cuotas, y, siempre, para primera residencia, evitando así posibles fraudes y especulaciones.

Con un poco de suerte estas propuestas saldrán adelante, por parten del sentido común, y en breve conseguiremos tener un régimen jurídico con cierta lógica, con cierta equidad entre las entidades financieras y los usuarios, porque actualmente la balanza está claramente inclinada hacia las primeras, que tienen toda la situación bajo control y la sartén claramente agarrada por el asa, haciendo lo que les viene en gana.

Es de agradecer que, ante la falta de firmeza de los legisladores españoles, aparezca un grupo de ciudadanos dispuestos a hacer valer sus derechos y a exigirlos siguiendo los cauces democráticos.