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Llegan las hipotecas a la americana (Cara B)

La cosa tiene su truco.

La cosa tiene su truco.

Aprovechando que Edmart Rusan y yo jugamos en el mismo equipo, me permito ofrecer la cara B del mismo tema, por aquello de profundizar en el debate que se planteaba en los comentarios. Su artículo de la semana pasada está perfectamente argumentado, así que no pienso contradecirle, sino solamente ofrecer otra visión, también real, o eso creo.

El sistema americano de hipotecas consiste, como bien explica Edmart, en que el bien y sólo el bien hipotecado, ejerce de garantía para el pago. Eso implica que el banco asume mayores riegos y que si te sale mal la operación podrás respirar en vez de verte ahogado de por vida por el pago de la deuda pendiente.

A mí, como a Edmart y a la mayoría de los lectores y comentaristas, me parece más justo el sistema americano, pues al disminuir el riesgo para el que compra una vivienda y firma una hipoteca, aumentaría la circulación y serían más los que se arriesgasen a salir de casa de sus padres, por ejemplo.

Dicho esto, hay que tener en cuenta que los bancos son los que tienen nuestro dinero, pues manejan el dinero de los ahorradores. Por tanto, os pido que os pongáis en el lugar del banco, y me digáis qué es lo que haríais si alguien, un familiar, un amigo, o quien fuera, os pidiera dinero prestado para comprar una casa y os dijera que en un momento dado, en vez de devolveros el dinero, podía entregaros la casa y dejar la deuda saldada con eso.

Venga, seamos sinceros: ¿qué le diríais? Aunque fuese vuestro hermano: ¿qué le contestaríais?

Lo más probable es que la mayoría de nosotros pidiésemos al que compra el piso que pusiera una importante suma de su parte, de modo que tuviera interés en conservar el piso. Conclusión: con el sistema americano, los bancos, en vez de prestar el 80 % del valor de tasación, prestarían el 50% o el 60 % como mucho.

Además, al aumentar el riesgo de perdidas para el banco, aumentaría el riesgo total de la operación, y como bien sabe todo el que haya echado un ojo a las matemáticas actuariales (las que rigen las compañías de seguros, por ejemplo), un aumento del riesgo implica un aumento automático de la tarifa. Conclusión: con la hipoteca americana, la hipoteca costaría Euribor +5 puntos, por ejemplo.

Resumiendo y para no ser pesado: las cosas no siempre son lo que parecen, y si en Europa se utiliza un modelo hipotecario diferente es precisamente para defender a las clases humildes y darles posibilidades de financiación, pues no hay nada más duro que pertenecer a una clase baja y que nadie te preste un duro, lo que te clava en la clase baja para siempre, sin posibilidad de mejorar. Por eso, se exigen unas garantías tan altas: para que chaya más gente que pueda acceder al dinero, pues de otra manera sólo podría comprar un piso quien tuviese un montón de dinero ahorrado y quien pudiera pagar un tipo de interés escandaloso.

Por lo demás, insisto en que os pongáis en el lugar del banco y que no le pidáis que ofrezca a sus clientes condiciones que nosotros, ninguno de nosotros, ofrecería ni a su propia madre.

Como norma general, no hay mejor método que preguntarse: “esto que pido, ¿estaría dispuesto a darlo yo si me lo pidiesen?”

Cristianismo, creo que le llaman, pero a veces somos tan modernos y tan light que preferimos el budismo.  EM-budismo.

Perdonad la broma y viva España, coño, que somos campeones.

 

La bala del muerto (conviene saberlo)

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La dama es la banca. El caballo, el Gobierno. Baste esto para los que sepan jugar.

El título corresponde a una novela negra que tengo en un cajón, a la espera de mejor ocasión, o peor, para decirle que salga. Las novelas, cuando se les quita la vergüenza o el miedo de reconocer lo que son, en vez de salir del armario salen del cajón.

Pero tranquilos, que no os voy a hablar de librotes, sino de otra clase de dolor, y por eso he elegido semejante título. La bala del muerto es como la última batalla del Cid: la opción de ataque que se reserva para cuando todo está perdido.

Y por lo que se ve, las bancos y cajas españoles se reservan una bala del muerto por si las cosas se pusieran aún peor, de modo que el último cadáver sea el nuestro y no el suyo. O sea, que tienen un último as en la manga para machacarnos si se ven acorralados.

Os cuento, porque hay que estar muy al tanto. Enviad un enlace a este artículo a quienes creáis que pueden verse afectados, proque la cosa es grave.

Según dice la Ley Hipotecaria de 1981 y se ratifica el Real Decreto de 2 de mayo de 2009 (o sea, hace cuatro días como quien dice), si los avales con que se realizó en su momento una hipoteca no resultan suficientes para cubrir el valor de un préstamo, porque el precio de mercado del bien haya disminuido más de un 20 % o el bien haya sufrido alguna merma de esa misma cuantía, la entidad financiera tiene derecho a solicitar garantías complementarias o a entender, en defecto de estas, que el hipotecado ha decidido pagar la totalidad del préstamo, para lo cual tendrá un mes de plazo. Si en ese plazo no se presentan las garantías exigidas ni se satisface la deuda, se dará inicio al procedimiento común de embargo.

Sí, lo habéis entendido bien: que si el precio de los pisos subía y no pagabas, el banco se quedaba con el piso y se hacía rico a tu costa. Pero si los precios de los pisos bajan te pueden pedir que aumentes los avales. Y si no puedes incrementar los avales, AUNQUE ESTÉS PAGANDO RELIGIOSAMENTE TU CUOTA, pueden embargarte el piso porque se supone que las garantías no son suficientes y la ley así lo contempla y lo permite.

¿Creéis que es casualidad que se haya publicado esto ahora, cuando los bancos se ven contra las cuerdas porque el valor de sus activos no cubre en los balances el de los préstamos concedidos? Yo no. Yo creo que se han cubierto bien las espaldas, y que aunque no vayan a ejercer esta práctica de manera común (porque los hundiría social y económicamente, al tener que quedarse con miles de pisos) el decreto de 2 de Mayo da buena idea de en manos de quién estamos. Y me refiero a la banca, que lo promueve, y al Gobierno, que llamándose socialista, lo permite y lo publica en el BOE.

No sólo abusan de nosotros exigiendo garantías adicionales por un bien que ya es garantía en sí mismo (eso es una hipoteca en puridad), sino que cuando ven que aún así podrían salir perdiendo cambian las normas del juego en medio de la partida.

Señores, como me toca mover a mí, a partir de ahora las torres mueven en diagonal y los peones comen para atrás. Así que váyanse preparando.

Lo pinten como lo pinten, en el fondo es eso.