Si necesitamos más dinero, por ejemplo para comprar un coche, es habitual ampliar la hipoteca actual en vez de pedir un préstamo personal adicional. La ampliacion del préstamo hipotecario nos puede salir más barata, al ser el tipo de interés mas bajo que la de un préstamo personal.

La ampliacion de hipoteca se llama técnicamente novación. La novación es interesante ya que tiene unos gastos mínimos al no requerir normalmente modificar la escritura pública y todo lo que esto implica en gastos. Se trataría de un contrato privado entre el cliente y el banco.

La hipoteca inversa esta destinada a las personas mayores con una vivienda en propiedad y que quieran disfrutar de una cantidad de dinero mensual adicional a su pensión. El banco tasa la vivienda y en función de su valor y de los intereses pactados y de los años del solicitante aplica la fórmula para saber que cuota mensual va a recibir su propietario. La hipoteca inversa se puede realizar durante unos años pactados o hasta el fallecimiento del propietario. Ahora bien, si se realiza sobre unos años pactados, el solicitante no pierde la propiedad de la vivienda al finalizar estos años, solo que a partir de los mismos el banco no seguirá abonándole cantidades.
Después del fallecimiento del propietario los herederos tienen la opción de adquirir la vivienda pagando la deuda con el banco.
La Hipoteca inversa parece una opción muy interesante para solucionar el problema de la jubilación. Es una forma de aprovecharnos de lo que nos costó conseguir una vivienda para disfrutarlo en vida. Es decir, transformar el valor de nuestra casa en dinero sin necesidad de abandonarla. Aunque debemos tener en cuenta que sería aconsejable tener un consenso familiar con los hijos antes de contratarla.

Si estás pensando en cambiar de casa, este producto financiero te puede interesar. La hipoteca puente sirve para cambiar de casa sin necesidad de vender con urgencia la casa que se tiene actualmente. La Hipoteca puente es un préstamo que realiza el banco con un periodo de carencia (no se paga al banco) de 1 año ó más años (lo normal es un año). El banco ofrece este primer año de carencia para que el cliente le dé tiempo a vender su casa anterior y reestructure el préstamo hipotecario final que realmente necesite.

Normalmente la hipoteca puente se utiliza para adquirir una nueva vivienda sobre plano. Te ayudará a pagar las entradas al promotor, mientras sigues viviendo en tu anterior vivienda. Una vez construida la nueva casa y que hayas vendido tu anterior casa se cancela la hipoteca puente y se formaliza la nueva hipoteca.

Si hemos ahorrado un dinerillo, o hemos tenido la suerte de heredarlo, y queremos invertirlo en quitarnos parte de la hipoteca haremos lo que se llama una amortización parcial anticipada. Al hacerla nos podremos beneficiar de 2 formas alternativas a elegir con el Banco: o se reduce la cuota a pagar o se reduce el plazo de la hipoteca.
Los 2 casos son ventajosos, ya que vamos a tener que pagar menos intereses, ¿pero cual es la mejor decisión?
Amortización en plazo: Reduciendo plazo terminaremos de pagar el préstamo en menos tiempo. Ahora bien, las cuotas mensuales seguirán siendo las mismas.
Amortización en cuota: Reduciendo la cuota mensual viviremos mas desahogados desde el primer mes, pudiendo invertir el dinero en comprar otras cosas o ahorrar para realizar otra amortización cuando sea necesario. Pero seguiremos hipotecados los mismos años que antes.
¿Cómo decidir entonces? Todo depende de tres cosas, si estamos en una época de subida o bajada de tipos, de tu situación económica personal y de si te gusta vivir el presente o vivir pensando en el futuro. Aquí vienen los consejos para que puedas decidir tu mismo:
Si estas agobiado y te cuesta llegar a fin de mes, no dudes en amortizar para reducir cuota. Contaras con los ingresos que antes dedicabas a la hipoteca mensualmente para tus cosas.
Si lo tuyo es pensar en el futuro, amortiza para reducir el tiempo de la hipoteca, al final pagarás menos intereses al banco en total que si haces una reducción en cuota. Te librarás antes de la hipoteca. La mejor sensación es quitarse la soga del cuello.
Dos puntos más para decidirse en amortizar o dedicar ese dinero a otra cosa: El primero es la depreciación del esfuerzo de pagar las cuotas con el paso del tiempo debido a la inflación (Suponiendo que cada año te suben el salario y que seguimos pagando la misma cantidad de cuotas). Así cada año es más fácil pagar las cuotas y podremos ahorrar más o dedicar el dinero a otras cosas.
El segundo punto es la deducción en la declaración de la Renta que nos hacemos. Cada año que paguemos hipoteca, año que Hacienda nos deduce parte de lo pagamos (hasta 9.000 Euros Anuales). El año que nos quitemos la hipoteca ya no nos podremos deducir.
¿Qué opinan otros? Algunos opinan que es mejor reducir cuota en un entorno de bajada de tipos, y amortizar plazo es mejor en un entorno de crecimiento de tipos. Pero claro a veces es tan difícil prever cuando van a subir o bajar los tipos. ¿Qué opinas tu?