N26, que es y que función tiene en el mercado

A lo que respecta a los préstamos en línea mucho nos sentimos más seguros y con mayores facilidades al momento de solicitarlos por internet, a pesar de esto no mediamos algunas de las consecuencias que podrían existir por no haber una regulación adecuada para este tipo de productos financieros.

Sólo basta con recordar que la seguridad informática es uno de los trabajos mejor pagados en el mundo, ¿A qué se debe? Precisamente a la inseguridad e incertidumbre que existe en este universo digital que hemos abierto hace apenas unos años, muchos de nosotros apenas alcanzamos a rascar la superficie mientras que aún quedan muchas cosas por regular.

El tema que hoy vamos a tratar tiene mucho que ver con esto

¿Qué conocemos la evolución económica en internet? ¿Como esto podría afectar a Europa directamente?

N26, también conocido como el primer banco en línea europeo podrá comenzar a dar préstamos en línea al territorio de España a partir del próximo año. Los mejores préstamos y créditos

El manager de N26, Francisco Sierra, expresa que dentro de la banca de España hay un negocio que no es completamente transparente y es necesario cambiarlo y regular por un modelo completamente “freemium”, que los clientes ya han logrado aceptan dentro de algunos otros servicios.

La idea que revolucionó completamente lo que sabemos de Europa y el negocio que existe dentro de una banca completamente digital, es también conocido popularmente como N26, el unicornio banco que tiene una sede en Berlín y ya vale cerca de tres mil millones de euros, así también cuenta con accionistas de gran renombre como lo son Allianz y por supuesto Tencent. 

El crecimiento de esta neobanco ha llevado su trayectoria a alcanzar incluso los más de 5 millones de clientes en todo el territorio europeo, siendo éstos sólo el principio de un mercado mucho más extenso que abarcar. 

Tan sólo en Alemania existe el 40% de los clientes del N26, esto quiere decir que hay cerca de 350.000 clientes actualmente en el territorio de Alemania, por lo cual una de las prioridades de los servicios que brinda este neobanco es prestada una satisfacción aquellos clientes que ya residen en Alemania y que representan un porcentaje mucho más alto.

Por otra parte no descartan de ninguna manera el conseguir clientes en aquellas nacionalidades como Francia, Italia, España y por supuesto en Reino Unido, aunque también hay que tener en cuenta que ya cuentan con clientes en al menos 24 países de la Unión Europea.

Uno de los objetivos principales de N26 es alcanzar el mercado de España en un par de años para así consolidar hasta un millón de usuarios, quizás sea esta poca densidad de clientes potenciales lo que orilla aplazar hasta 2 años el desarrollo de un plan de entrada a este territorio.

Lo cierto es que, en España existe una gran demanda en lo que respecta a los préstamos personales en línea así como los productos financieros que son digitales, lo cual debería alentar mucho más el ingreso de N26, no sin antes revisar aquella regulaciones que ya se han mencionado anteriormente con el objetivo de mejorar la experiencia de aquellos clientes potenciales.

Las empresas de créditos rápidos de alto interés en peligro

Los préstamos son aquellos productos financieros que las entidades bancarias o financieras ofrecen a casi todos sus clientes cuando comprueban un ingreso constante y aseguran un retorno de efectivo remunerante. A pesar de que la premisa de un préstamo puede llegar a ser suficiente para pensar que esta hecho para satisfacer al cliente la realidad es que hay muchos cabos sueltos.

Dentro de la adquisición de un producto financiero como un préstamo se adquiere también la responsabilidad de liquidar una deuda generada por los intereses en el plazo que hayamos establecido, es decir, a mayor plazo de tiempo para pagar una deuda se generan muchos más intereses que son expresados como un porcentaje de aquella cuantía que recibimos en un inicio.Las nuevas ofertas de vivienda en Madrid y Barcelona disminuyen

En este caso vamos a hablar de aquellas empresas que se aprovechan de la necesidad de algunos ciudadanos que en su desesperación aceptaron cuantías con un alto interés, lo cual significa que la deuda incrementa su valor considerablemente al final del período de pago.

La problemática radica en que, muchos de los préstamos privados que se llegan a firmar por personas físicas suceden cuando estos mismo sujetos se encuentran en un período de desesperación económica o también expresado como una situación económica de gran precariedad, lo cual significa que necesitarían el préstamo determinado bajo cualquier término.

De la anterior necesidad los prestamistas particulares están al tanto, Por lo cual aprovechan esta misma desesperación económica para poder lograr aquellas condiciones que podrían rozar una conducta usura. 

La empresa privada “OK Monkey” ha llegado a ser acusada de usura así como un conjunto de otras siete compañías cuyo giro es la prestación de productos financieros o préstamos personales.

Una organización de consumidores de anuncios de que se procederá de manera judicial en contra de estas compañías usureras que habían logrado abusar de la tasa de intereses dentro de sus préstamos por lo cual las deudas aumentaban su valor de manera considerable.

Luego de la quiebra de algunas de las compañías antes mencionadas, salió a la luz una preocupante red de prestamistas que actúan bajo las diferentes sociedades y marcas existentes de préstamos, todo para controlar un mercado de los préstamos rápidos dentro del territorio de España. 

Recordemos que esta es una de las reformas que se deben realizar si lo que se desea es comenzar a acceder a los préstamos que ofrece la entidad bancaria digital conocida como N26, misma que declaró que no está interesada en entrar a España hasta que este tipo de situaciones sean reguladas con mayor eficacia.

Todo este conflicto también se origina por medio de la oferta le prestamos flexibles, aplazando los pagos que habrían de hacerse a tiempo para lograr una disminución en la cuantía generada por los intereses. Las entidades financieras y prestadoras usureras, saben que la condición antes de pagar en un período o dispersar el mismo pago en muchos más suena bastante atractiva.

Por supuesto que al principio los clientes no imaginarías que las consecuencias de obtener un préstamo flexible con alguna de estas entidades financieras sería lo mismo que un aumento en la tasa de interés de manera dramática.

Frenazo económico en España pone en riesgo los créditos al consumo

Es muy cierto que el crédito al consumo se mantiene como uno de los pilares en la actualidad de la banca, misma que se encuentra sumergida en la búsqueda de rentabilidad en algunos de los escenarios de tipos mínimos e incluso negativos.

El crecimiento de este factor se ha producido a tal velocidad que incluso los supervisores y los reguladores han llegado advertir a las entidades sobre un repunte de la morosidad. Esto significa que, de ser así, las consecuencias podrían llegar hacer incluso más que sólo la posibilidad de incremento de morosidad.

Esto es lo que incluye algunas de las indicaciones que Moody’s ha realizado dentro de su análisis publicado recientemente en el cual asegura que hay una ralentización en la economía de España y por tal motivo hay una pérdida de confianza por parte de los consumidores que puede llegar a elevar los riesgos para los prestatarios, es decir, que los consumidores no puedan afrontar el pago de los préstamos de manera oportuna.

Grandes problemas a la industria del crédito al consumo.

Antonio Tena, el vicepresidente así como el analista de la agencia de calificación Moody’s, expresó que a la calificadora le gustaría y esperaría que los prestatarios se enfrenten muchos más desafíos para poder pagar aquellos préstamos de consumo. 

Las entidades bancarias han comenzado acelerar la concesión de este tipo de préstamos para así contrarrestar aquellos efectos dentro de la política monetaria del BCE, que por su parte lastra sus cuentas dentro de los últimos ejercicios.

Por su parte, los consumidores, han comenzado a elevar su demanda de este tipo de productos financieros luego de la recuperación tras la crisis financiera que se vivió en el año 2008. No obstante, aquellos signos de ralentización que se han visto ya en los últimos meses a logra dominar en gran parte la confianza que se depositaba en la economía de España así como en el empleo y otros factores determinantes para su economía y crecimiento.

A pesar de esto, la agencia calificadora realiza ciertos matices en los cuales expresa que no serán iguales los efectos para todos los préstamos al consumo, esto se debe a que aquellos préstamos destinados a la compra de automóviles tendrán un comportamiento mucho mejor que otros. Esto también podría deberse a la mayor calidad de esos prestatarios.

Por otro lado aquellos préstamos que están destinados a un consumo sin una finalidad específica, son utilizados de manera frecuente por aquellos deudores con dificultades económicas, por lo cual serán algunos de los más afectados.

La expectativa de este calificadora es que la economía de España habrá de crecer un 1,8 % en el año 2020, esto en contraste al 3 % de media que logró avanzar en los años 2016 y 2017 respectivamente.

Otra de las prevenciones que efectúa el Servicio de Estudios Mapfre es que, en el año 2020 se acentuará la desaceleración en la economía de España por lo cual hay que estar preparados ante estas adversidades financieras que afectarán los bolsillos de la población.

El euribor de enero sube al -0,253%

Euribor Los datos del euribor de enero situan su media en -0,253%. Este valor medio es el considerado valor mensual del euribor, y es este valor, el índice que se toma de referencia para la mayoría de hipotecas en España.

De esta forma, el Euríbor suma así su quinto mes consecutivo de subida.

La subida mensual del euribor ha sido de 0,008 puntos respecto a diciembre. La diferencia anual, que es la que nos servirá para revisiones de hipotecas anuales, experimentó una bajada de -0,137 puntos.

¿Cómo afecta a la Hipoteca el Euribor de enero? Esto se traduce en un abaratamiento en la cuota mensual de las hipotecas que les toque revisarse en enero respecto a la de hace un año:

Ejemplo 1: El títular de una hipoteca de 180.000 euros a 25 años que revise su préstamo anualmente, comprobará que su cuota de hipoteca mensual disminuye en -12 Euros, o lo que es lo mismo, -144 euros menos al año.

Ejemplo 2: Una hipoteca de 200.000 euros a 30 años, comprobará en la revisión que su cuota baja en -13 Euros, o lo que es lo mismo, -156 euros menos al año.

A quien le toque la revisión hipotecaria en enero puede utilizar nuestro simulador para calcular cuanto le bajará la cuota pulsando en el siguiente enlace:

Calcula revisión Hipoteca

Lo que significa el Euribor negativo para el 2020

Diversas instituciones financieras han predicho que aún con la nueva metodología con la que se calculará el Euribor, los valores de este indicador se mantendrán en negativo. Sin embargo, esto no quiere decir necesariamente que haya más bajas en las hipotecas.

Llevando cuatro años con valores en negativo, podemos decir que es difícil o casi imposible que los valores del Euribor fluctúen durante el 2020 a más del 0% positivo. Considerando que este es el indicador que se utiliza para más del 90% de las hipotecas que se firman en España, se cierra el ciclo del 2019 con un -0,265%, lo cual se tradujo en una baja en la mensualidad de todos aquellos que tuvieran firmada una hipoteca de tipo variable.bancos abaratan hipotecas

Durante todo el 2019, encontramos valores con tendencia a la baja, llegando así a un mínimo histórico en agosto de dicho año, con un -0,356%. A menos que los valores del Euribor en 2020 puedan llegar a bajar más que los de 2019, no significa que necesariamente exista un descenso en las cuotas de las personas que firmaron una hipoteca del tipo variable.

Predicciones para el 2020

De acuerdo a diferentes instituciones financieras, como la tesis de Banktier, se predice que seguirá la tendencia en negativa durante al menos los próximos dos años. Esta entidad da un margen de control mínima del -0,27% y un máximo de -0,17% con una tendencia c conservarse en el -0,22%.

Si bien en teoría las rebajas no son una realidad, no significa que no puedan suceder, sobre todo durante el primer semestre. Según las predicciones de Bankinter, se considera estima que el Euribor pueda alcanzar valores por debajo de los del 2018, sobre todo durante el primer semestre del año.

Es así como todo apunta a que, aún con el indicador aplicado con su nueva Metodología, los valores del Euribor se mantendrán en negativo por lo menos durante los primeros meses de 2020, siguiendo la tendencia que viene arrastrando desde hace más de 4 años.

¿Qué significa para los prestatarios?

El hecho de que en 2019 el indicado Euribor haya alcanzado mínimos históricos significó un importante ahorro para los prestatarios de España. Los valores en negativo del indicador Euribor Sugieren que los prestatarios pueden estar tranquilos de que las mensualidades que tendrán que pagar por cuenta de su hipoteca, no aumentarán lo suficiente como para significarles un problema.

Sin embargo, siempre es importante considerar que cualquier tipo de indicador al que se le apliquen métodos para prevenir sus fluctuaciones, siempre puede variar.

Es importante considerar que si contamos con un crédito hipotecario de tipo variable, que usa el Euribor como referencia, siempre estemos preparados para poder pagar un poco más en caso de que los valores lleguen a la alza.

Por otro lado, ciertas restricciones aplican a diversos contratos hipotecarios cuando los valores del indicador Euribor son demaciado altos o demaciado bajos. Te sugerimos leer el contrato completo de tu hipoteca para asegurarte si estas medidas aplican a ti.

El Euribur plus y su aplicación en las hipotecas de tipo variable

Desde 2016, las instituciones financieras más importantes de España y de Europa, comenzaban a hablar sobre la posibilidad de la implementación de una nueva metodología para medir el índice del Euribor.

Esto fue debido a que existían inconsistencias importantes que no permitían una correcta medición de este indicador, haciendo que los datos carecieran de exactitud y que diversas instituciones los alteraran para ser utilizados a su favor.

A finales del año pasado se determinó la nueva metodología que se tomaría en cuenta para calcular el valor del Euribor, al cuál se le definió como Euribor Plus. Desde finales de noviembre del 2019 se comenzó a tomar esta nueva metodología para el cálculo de las cutoas de las hipotecas de tipo variable.

El estreno del nuevo Euribor.

Pero, ¿qué es exactamente el Euribor Plus? En el contexto de las hipotecas, se trata de una nueva forma de realizar el cálculo de las mensualidades que pagarán aquellas personas que han firmado un contrato de una hipoteca de tipo variable.

Este cambio se lo podemos agradecer al European Money Market Institute, el cual fue autorizado por las autoridades correspondientes y poco a poco se ha integrado a las acciones financieras, entre ellas el precio de las hipotecas. Hay que considerar que los valores actuales del valor del Euribor se encuentran en negativos, y aún con la nueva metodología, se prevé que los valores del Euribor continúen siguiendo esta tendencia.

Antecedentes.

Haca más de una década, en 2005 y 2008 se dieron casos en que se aplicaron sanciones a instituciones financieras en las que, como resultado, la Unión Europea aprobó un nuevo reglamento, en el que pedía el cambio en la metodología que se utilizaba durante el cálculo de las hipotecas.

Posteriormente, en 2013, las autoridades Europeas decidieron aplicar multas millonarias a diferentes grupos bancarios que habían manipulado el valor de diferentes índices, entre ellos el del Euribor. Estos índices definían los intereses que se debían de pagar con diferentes préstamos, y al manipularlos a su favor, lograban obtener un beneficio económico.

Otro factor importante, es que anteriormente el modelo con el que se medía el Euribor estaba estructurado sobre diferentes encuestas, en las que solo 18 instituciones eran las que se tomaban como referencia para el cálculo de un valor tan importante como el Euribor. Estas eran alteradas con facilidad, causando inconsistencias que no reflejaban valores reales y que afectaban tanto a los prestatarios como a los prestamistas.

Por esa razón, finalmente se logró impulsar la nueva legislación donde se presentara un esquema de transacciones en que se tomaran como referencia valores de la vida real que pudieran ser identificadas, lo cual disminuye el riesgo de manipulación y otorga un valor mucho más acertado.

El instituto administrador de los índices bancarios europeos es la European Money Market Institute (EMMI), en un filiar con diferentes patronales bancarias europeas realizó la

investigación necesaria para definir el nuevo valor del Euribor, supervisada en cada momento por diferentes reguladores nacionales e internacionales.

La caída del Euribor y sus beneficios

Durante agosto del 2019, el indicador Euribor llegó a sus mínimos históricos, con un valor de -0,283%. Esto combinado con que durante los últimos años el valor de este indicador se ha mantenido en negativo, ha significado un interesante ahorro para los españoles que firmaron una hipoteca del tipo variable.hipotecas españa

Si bien podemos mencionar que los principales beneficiarios son aquellas personas que firmaron una hipoteca del tipo variable basada en el Euribor, es también factible decir que, debido a las tentativas de la baja del Euribor, las comunidades autónomas como Madrid y Baleares se podrán considerar como unas de las principales beneficiadas. Esto debido a que ambas comunidades tienen un importante número de hipotecas del tipo variable.

Ejemplos prácticos.

El siguiente ejemplo representa un ejemplo que toma los valores promedio de las hipotecas en el área de Baleares, considerando un plazo de 25 años.

De acuerdo con el Instituto Nacional de Estadísticas, durante el mes de julio del 2018, el importe medio de una hipoteca para comprar una vivienda se encontraba en los 125.120 euros. Si a este dato le agregamos el valor del indicador Euribor correspondiente, encontraríamos que la cuota mensual hipotecaria sería de 461.42 euros considerándolas a un plazo de 25 años.

Al comparar dicha mensualidad con los valores que se obtendrían en Julio del 2019, encontraríamos que la cuota mensual habría pasado a los 455,69 euros. Esto nos indica que en un año hubo una disminución media de 7,73 euros al mes, lo cual significa un ahorro anual de 68,79 euros al año.

De esta manera podemos visualizar un ejemplo de los beneficios que podemos observar con la baja de los valores en el indicador Euribor.

Por otro lado, debido a la entrada de la nueva metodología para calcular el Euribor, será más certero el cálculo de la dicho indicador, lo cual evitará que se haga mal uso de el, beneficiando así a las personas que tienen firmada este tipo de hipoteca.

Predicciones para el 2020.

Expertos predicen que para el resto del año el valor del indicador Euribor seguirá en números negativos. Si bien no es posible hacer aseveraciones a largo plazo, se prevé que la tendencia del Euribor continúe su rumbo.

Cabe mencionar que con la aplicación de conocido como Euribor Plus, la cual entró en vigor desde finales del 2019, la metodología para calcular el valor de este indicador ha cambiado, agregando nuevos factores para calcularlo como aseguradores, multinacionales, financieras institucionales y fondos de pensiones.

Con este cambio se lograrán valores mucho más precisos y reales, lo cual también evitará que instituciones financieras modifiquen el valor del Euribor a su favor, como sucedió en la década pasada.

Aún con el cambio en la metodología del Euribor, se predice que los valores para este indicador se mantendrán en negativo, sin embargo, es importante estar conscientes de que estos valores pueden fluctuar durante el tiempo. Si contamos con una hipoteca del tipo

variable, es importante que calculemos si seremos capaces de solventar los gastos en caso de que los valores del Euribor suban.

El nuevo Euribor y todo lo que hay que saber

Es una realidad que el Euribor es un indicador que puede traernos muchas sorpresas. Debido a su fluctuación y valores que difícilmente podemos predecir con total certeza, desde 2016 las autoridades actuales se encuentran trabajando en un nuevo método para definirlo.

De acuerdo con el experto Pau A. Monserrat, un economista Futur Fiances y profesor asociado en la Universidad de Islas Baleares (UIB), ya se esperaba que el nuevo indicador Euribor estuviera presente en 2020, señalando también que, para poder el cálculo con un valor correcto, era urgente un cambio de su metodología.

Ya en 2005 y 2009 se dieron casos de entidades que manipularon en su beneficio, y a pesar de que se aplicaron multas, urgía tomar medidas para evitar que esto pudiera volver a suceder. Por otro lado, solo 18 bancos aportaban información, haciendo muy pequeña la muestra que se tomaba.

Ahora se busca que el proceso sea mucho más transparente para evitar modificaciones que perjudiquen a los involucrados en la firma de una hipoteca.

Metodología hibrida

A la actualización en la metodología para el cálculo del Euribor se le nombró como Euribor Plus, y fue el Instituto Europeo de los Mercados Monetarios o EMMI, el encargado de delinear los nuevos parámetros para este cálculo, el cual entró en vigor desde noviembre del 2019.

Como sabrás, el Euribor es un indicador que muchos bancos utilizan para medir los intereses de los préstamos del tipo variable en Europa. Si bien esta actualización no supone un cambio en su nombre, es importante que lo conozcamos para prevenir las cuotas que tendremos que pagar en caso de contar con una hipoteca del tipo variable.

De igual manera, la actualización en el Euribor pretende también resolver las diferentes debilidades que solían presentarse al momento de calcular las hipotecas, de acuerdo con Pau A. Monserrat

Uno de estos casos era las hipotecas con plazo de 12 meses. Bajo este escenario, se ha optado por una metodología híbrida, donde además de las estimaciones del Euribor, se contemplan también diferentes entidades que no son bancos, (como aseguradores, multinacionales, financieras institucionales y fondos de pensiones) Esto permite un cálculo mucho más apegado a la realidad.

¿Se verán afectadas las hipotecas antiguas?

Hay que tener en mente que el nuevo cálculo del Euribor no es un nuevo indicador, si no solamente una actualización al mismo. Por lo tanto, las hipotecas que actualmente estén ligadas al indicador Euribor se calcularán con la nueva metodología.

Bajo este esquema, si este nuevo Euribor es un poco más alto, las cuotas se harán más, pero si este valor es más bajo, serán más dóciles de pagar. Ambos escenarios son posibles, por lo que debemos estar preparados para poder afrontarnos a cualquier fluctuación en el mercado.

El experto Pau A. Monserrat, economista de la empresa Futur Finances, comenta que el método hibrido puede ser positivo para las personas que tienen hipotecas variables, debido a que

actualmente el Euribor está en mínimos, y las posibilidades de que la tendencia cambie abruptamente son muy pequeñas.

El pago de las hipotecas: ¿Qué pasará si el Euribor sube?

En los últimos años, la tendencia del Euribor es que se encuentre dentro de los valores negativos, haciendo que quienes tienen una hipoteca o préstamo que se basa en el valor del Euribor, logren ahorrar algunos considerables euros año con año.

Es así como en estos momentos, las cuotas de las hipotecas de tipo variable son bajas, gracias a que se calculan con el Euribor, índice que vincula el interés e este tipo de servicios.

Se prevé que al menos a corto y mediano plazo, el valor del Euribor siga encontrándose en negativo, lo cual mantendrá que las hipotecas de tipo variable sigan siendo una opción conveniente para aquellos que buscan un préstamo de este tipo.

Sin embargo, es importante considerar que es lo que puede pasar si el valor de el Euribor llegara a subir, ya que, en ese caso, las personas titulares comenzarían a pagar un poco más de lo que están acostumbradas.

La importancia de estar prevenidos

El Euribor es un indicador sumamente útil que ha permitido calcular las cuotas de las hipotecas de tipo variable con un método sencillo y confiable. Sin embargo, tiene la desventaja de que este puede fluctuar en el tiempo, haciendo que haya cierto riesgo considerable a la hora de firmar una hipoteca del tipo variable.

Es importante que las personas que están interesadas en adquirir una hipoteca de tipo variable estudien si será posible en un futuro solventar las mensualidades de nuestra hipoteca, en el caso en que el valor del indicador Euribor suba y cause in incremento menos favorable para nosotros.

¿Cómo saber si podremos solventarlo?

Es importante que seamos conscientes de que no son comunes los índices actuales del Euribor, nunca se había tenido registros de valores tan bajos como los de hoy en día.

Actualmente el valor del Euribor se tiene en -0,261% (en el mes de diciembre del año pasado) cuando el valor medio histórico es usualmente de 2,50%.

Durante los primeros años en donde se presentó la crisis, llego a posicionarse sobre el 5%

Por estas y diferentes razones, y debido a la inestabilidad del Euribor, se recomienda antes de contratar una hipoteca de tipo variable, hacer el cálculo de cuál sería la posible cuota para pagar, en el caso de que el indicador aumente su valor en los próximos años.

  • Uno de los primeros puntos a analizar es que el costo o monto final de las cuotas no debe de rebasar el 35% de los ingresos a la familia.
  • Si el resultado final se encuentra dentro de nuestro presupuesto, podemos tomar el riesgo de contratar una hipoteca del tipo variable.

Si bien una hipoteca de tipo variable nos puede ayudar a ahorrar, y no se tienen previstos valores al alza en los próximos meses, debemos considerar que una hipoteca es un instrumento de inversión a largo plazo, el cual puede llegar a fluctuar y a ser inconsistente. Lo mejor es estar preparados ante cualquier situación.

El ahorro de los españoles en 2019 con el Euribor Negativo

Dentro de España, el Euribor es el indicador más importante para calcular las hipotecas variables. Desde hace 4 años, el cierre de año de este indicador ha arrojado valores negativos, llegando incluso a un mínimo histórico en agosto del 2019.sube la vivienda

Para los consumidores que revisan su hipoteca referenciada sobre este índice, estas cifras negativas son sumamente favorables, ya que podrán ver vista reducida su cuota, logrando así ahorros significativos y nada despreciables en sus cuotas mensuales.

¿A qué se debe este ahorro?

Los valores negativos dentro del indicador Euribor indican que aquellas personas que hayan contratado una hipoteca del tipo variable, podrán recibir bajas en su cuota mensual debido a que estas están calculadas en base a dicho indicador.

Es por eso que en los últimos años, la demanda por hipotecas del tipo variable ha ido en aumento. Sin embargo, es importante recordar que las hipotecas variables basadas en Euribor pueden fluctuar bruscamente, por lo que no hay forma de garantizar valores negativos en los que siempre estemos pagando menos de lo que teníamos contemplado.

Sin embargo, si lo que estamos buscando es un ahorro a corto o mediano plazo, no cabe duda que las hipotecas variables basadas en Euribor nos pueden ayudar a ahorrar.

Ahorro en hipotecas semestrales y anuales

Adicionalmente, estas cifras han resultado beneficiosas tanto para aquellas personas que revisan su hipoteca semestral o anualmente. Esto es debido a que el indicador se encontraba más alto tanto en el mes de mayo como el de noviembre en el ejercicio del año pasado.

Datos del Instituto nacional de Estadística señalan que el importe promedio de una hipoteca para vivienda en nuestro país es de 129.237 euros. Esto quiere decir que, si a esta cifra le aplicamos el valor actual del Euribor, mas la diferencial de un punto, la cuota a pagar dentro del plazo de 24 años (el plazo medio indicado por el INE) nos arrojará un total de 489,85 euros al mes.

Ahorro en las Comunidades

Dentro de las Comunidades también podemos ver reflejado este importe medio hipotecario. Esta diferencia oscila entre el importe promedio de los habitantes de Madrid 202,426 euros, que es el mas alto, y el de los habitantes de Extremadura, que es de 76.661, siendo el más bajo.

De esta manera, las personas con propiedades hipotecadas en la capital son quienes más han ahorrado en este año 2019, llegando a un promedio de 142 en el año. Los siguen los habitantes de las islas Baleares, quienes han logrado reducir su cuota a 127 euros en media. A estos les siguen Cataluña y el País Vasco, ambas regiones han logrado ahorrar más de 100 Euros.

Por otra parte, las regiones donde las personas con firmas hipotecarias han ahorrado menos son Extramadura, Murcia y La Rioja. Estas regiones coinciden con aquellas en que el importe

promedio es el más bajo. Podemos encontrar entonces ahorros medios de 54, 56,28 y 61,68 euros respectivamente, con valores medios.

Mitad de enero de 2.020: Euribor al -0,249%

Euribor Los datos de los días que llevamos del mes de enero situan de momento la media del euribor en -0,249%. Veremos al final de enero que valor alcanza el euribor, pero ya podemos ir haciendo cábalas de su tendencia.

Si el euribor cerrara el mes así sería la quinta subida mensual consecutiva.

La diferencia anual en caso que el euribor cerrara con este valor actual experimentaría una bajada de -0,133 puntos.

¿Cómo afectara a la Hipoteca el Euribor de enero? Si cerrara así se traduciría en un abaratamiento en la cuota mensual de las hipotecas que les toque revisarse en este mes: Una hipoteca de 180.000 euros a 25 años, su cuota de hipoteca mensual disminuiría en -11 euros, o lo que es lo mismo, -132 euros menos al año.

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Lo que dicen los expertos del Euribor en el 2020

Con un cierre en números negativos por cuarto año consecutivo, las instituciones financieras más importantes han empezado a compartir sus predicciones para este año 2020. Si estás pensando en firmar una hipoteca de tipo variable, o si ya tienes una que actualmente está corriendo, es importante que conozcas estas predicciones para estar al pendiente de lo que puedes llegar a pagar este año.tipos interes 2018

A continuación, te presentaremos algunas de las predicciones de las instituciones financieras más importantes para este 2020.

Previsiones de Bankinter

Lo que esta institución financiera predice para el 2020 es que no se pueden asegurar que las cuotas de las hipotecas se rebajen en este año, por lo menos en el primer semestre. Esto debido a que para que esto fuera posible, los niveles deberían de caer por lo menos por debajo de los niveles de agosto.

Esto puede resultar algo difícil, ya que los niveles del indicador Euribor el año pasado llegaron a sus mínimos históricos en el mes de agosto. La previsión de Bankinter plantea un escenario central de –0,22% para el año 2020

Previsiones de iAhorro.

Los expertos de iAhorro.com plantean una situación interesante. Según sus datos, es posible que para el 2020 haya un cambio en la tendencia del Euribor, de manera que esta suba ligeramente. Sin embargo, reconocer que es muy complicado prever con total certeza por cuánto tiempo más se mantendrá en negativo este indicador.

BCE y el Euribor

Por su parte, el BCE comenta que no se puede prever certeramente un alza en el Euribor, al menos dentro del primer trimestre. Aunque las predicciones de otras instituciones financieras suelen estar cercanos a la realidad, es siempre recomendable tomar en cuenta que los indicadores reales pueden variar de las predicciones realizadas.

Por otra parte, los niveles en mínimos del Euribor y la actual demanda de los ciudadanos españoles por hipotecas fijas, ha llevado a que este instrumento financiero haya sido parte de las principales ofertas que las entidades bancarias han emitido.

Adicionalmente, si tomamos en cuenta el contexto en el que se provee el alza del precio de las viviendas en las grandes ciudades en España, y en el que los bancos deberán proporcionar mejores ofertas para atraer a clientes, Colombelli señala que las hipotecas fijas pueden llegar a convertirse en una excelente opción para aquellas personas que busquen un préstamo barato y a largo plazo en el año entrante.

Euribor Híbrido

No está de más considerar que está previsto un nuevo cálculo de Euribor, al cual se le ha conocido como Euribor Híbrido. Este es una nueva metodología para calcular el índice interbancario, en la que se basará, en lo posible, a partir de datos extraídos de operaciones y transacciones reales del mercado, así como otras fuentes para asegurar este indicador.

Se espera que de aplicarse esta nueva metodología, el índice será inferior al que se tiene actualmente. Sin embargo este tendrá fluctuaciones mas repentinas y será mucho más volátil.