Mucha gente se pregunta si hipoteca y préstamo personal es lo mismo. Después de todo, en ambos casos se hace una solicitud para una financiación a un banco. Luego de analizar dicha solicitud, la entidad puede o no conceder ese préstamo.

Por lo tanto, ¿qué diferencia existe entre una hipoteca y un préstamo personal? A continuación resolveremos esta duda y te diremos en qué consiste cada uno de estos préstamos, y lo que sucede cuando se incumple con las cuotas.

¿Es lo mismo hipoteca y préstamo personal?

Para comenzar es importante definir lo que es un préstamo hipotecario. Se trata básicamente de un contrato que firma una persona con el banco, cuando este último le presta dinero, que dicha persona se compromete a devolver en un determinado plazo, y en cuotas que se definen con anterioridad.

¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca y un préstamo personal?

Si bien lo expuesto anteriormente puede indicarnos que una hipoteca es lo mismo que un préstamo personal. En realidad hay una diferencia muy importante que se debe tener en cuenta.

Sucede que la diferencia entre hipoteca y préstamo personal se encuentra en las garantías que el cliente debe aportar para que la financiación le sea concedida. Es decir, al contratar una hipoteca, siempre se debe poner como garantía de devolución un bien inmueble.

Habitualmente esto es una vivienda o un local comercial. Sin embargo, en un préstamo personal, este tipo de garantía no se requiere. Habiendo dicho lo anterior, un préstamo hipotecario esta formado por el contrato y la garantía.

• El contrato. Es el documento mediante el cual el banco se compromete a prestar dinero al cliente. El cliente por su parte, se compromete a devolver ese préstamo bajo las condiciones reflejadas en dicho contrato. Estas son el plazo de devolución, las comisiones, intereses y las cuotas.
• La garantía. Como se ha mencionado, la garantía es el inmueble, que de presentarse el impago, se convertirá en propiedad del banco.

¿Qué sucede cuando no se pagan las cuotas?

Cuando se trata de un préstamo hipotecario, el dinero que presta la entidad se utiliza para la compra de la vivienda o inmueble que se pone como garantía. Esto significa que la cantidad de dinero que se presta tiende a ser considerablemente más alta de la que se concede en un préstamo personal.

Además, la devolución de dicho préstamo se establece a muy largo plazo. En caso de que se presente una situación de impago. Es decir, que la persona incumpla con su parte del contrato y no pague la cantidad que debe devolver en los plazos acordados.

La vivienda o el inmueble que se ha puesto como garantía, se utilizará para que la persona responda por la cantidad que se le debe al banco.

También hay que tener presente que cuando algo así sucede, el banco se encuentra en todo su derecho de llevar a cabo lo que se conoce como ejecución hipotecaria. Este es un procedimiento judicial mediante el cual se lleva a subasta la propiedad o vivienda.

Por lo tanto, aunque puedan parecer lo mismo. Es claro que hay una diferencia importante entre hipoteca y préstamo personal.

Cuando se contrata una hipoteca la intención es devolver el préstamo en el plazo acordado. Ese es el escenario ideal para todos los titulares de una hipoteca. Sin embargo, cuando esto no es posible, existe el riesgo de que se presente lo que se conoce como ejecución hipotecaria.

Pero, ¿qué es y en qué consiste la ejecución hipotecaria? ¿cuándo se produce dicha situación? A continuación resolvemos todas tus dudas con respecto a este tema para que lo tengas en cuenta al momento de contratar una hipoteca.

¿Qué es una ejecución hipotecaria?

Una ejecución hipotecaria es un procedimiento judicial que puede llevar a cabo una entidad bancaria. Se ejecuta cuando se produce una situación de impago de una deuda garantizada con el préstamo hipotecario inmobiliario.

Sin embargo, para que el banco pueda realizar dicho procedimiento, deben constar en la escritura de la hipoteca dos requisitos fundamentales.

1. Por un lado, que se haya determinado un valor en que se tasa el bien hipotecado.
2. También, que conste un domicilio a efectos de notificaciones.

Cabe mencionar que se considera como el procedimiento más ágil y con mayores garantías de recobro para la entidad bancaria. Sobre todo que la ejecución hipotecaria esta dirigida directamente contra el bien hipotecado.

Por lo tanto, se procede con la subasta pública de la vivienda para satisfacer el pago del préstamo hipotecario. A dicha subasta puede acudir cualquier persona, y realizar su puja, con el objetivo de comprar esa propiedad.

¿Cuándo se produce la ejecución hipotecaria?

Se produce en el momento en el que el titular de la hipoteca, incumple en sus obligaciones de pago. Cuando esto sucede, se deben de pagar tanto el capital, como los intereses ordinarios.

Dicho impago genera que además se devenguen intereses por concepto de demora, así como otros gastos, incluyendo las comisiones por reclamación de impago. Además, cuando el incumplimiento en las obligaciones de pago, se prolonga en el tiempo, se convierte en una situación de impago grave.

Es en este momento cuando la legislación española le da el derecho al banco para instar el vencimiento anticipado del contrato hipotecario. Al presentarse este hecho, al titular de la hipoteca se le reclama jurídicamente, no únicamente por el impago de los importes vencidos en cuanto al capital e intereses.

También el capital del préstamo que haya quedado pendiente de vencimiento. Lo anterior sin perjuicio de todos esos gastos en los que incurra la entidad bancaria por verse en la necesidad de interponer el procedimiento judicial.

¿Qué sucede con el deudor hipotecario?

El titular de la hipoteca, convertido en deudor hipotecario, deberá responder con sus bienes presentes y futuros, en caso de que se presente el impago. Sin embargo, en caso de que el bien hipotecado sea titularidad de un tercero, el cual no se constituya como deudor, solo se responderá de la deuda con la vivienda.

Lo anterior no obstante que lo que se adeude por capital, así como intereses. Sea superior a la responsabilidad hipotecaria establecida en el contrato del préstamo. Si se presenta el impacto, el titular de la hipoteca puede hacer lo siguiente:

• Pagar la deuda para liberar el bien.
• Permitir que se lleve a cabo la ejecución.

Después de la ejecución hipotecaria, si existiera un sobrante de la venta de la vivienda, este sería para terceros.

En esta ocasión toca el turno de hablar de las hipotecas de ABANCA denominadas Mari Carmen. Se trata de préstamos hipotecarios que se ofrecen con atractivas condiciones, y que están disponibles tanto a tipo fijo como variable. Conoce más detalles acerca de as hipotecas Mari Carmen de ABANCA.

Si lo deseas, también puedes echar un vistazo a la oferta de hipotecas Ibercaja. Igualmente puedes conocer los detalles de las hipotecas Openbank.

¿En qué consisten las hipotecas Mari Carmen de ABANCA?

Las hipotecas Mari Carmen de ABANCA te permiten acceder a una financiación que puede ser de hasta 80% el menor valor de la tasación o la compraventa de una vivienda. Dependiendo del tipo de préstamo hipotecario que elijas, gozarás de condiciones específicas en función del tipo de interés.

Hipoteca Mari Carmen a tipo fijo

La hipoteca a tipo fijo Mari Carmen de ABANCA, se distingue por ser un préstamo hipotecario sin comisiones. No solo eso, todos los gastos de gestoría, registro y notaría, corren por cuenta del banco.

Con esta hipoteca tienes la tranquilidad de que siempre pagas la misma cuota cada mes. Sus principales características incluyen las siguientes:

• Hipoteca a 15 años
• TIN de 2.45%, TAE del 3.09%
• Si se cumplen las condiciones para la tarifa bonificada, se ofrece TIN de 1.45%, TAE de 3.16%, también a 15 años.
• Además, si contratas determinados productos vinculados, obtienes una rebaja en el préstamo de hasta 1%.
• Esta hipoteca se puede solicitar a 15, 20 y hasta 30 años, teniendo en cuenta que se dispone de un TIN y una cuota fija todo el tiempo que dure el préstamo.

Hipoteca Mari Carmen a tipo variable

En este caso se trata de una hipoteca a tipo de interés variable. También se ofrece sin comisiones, y todos los gastos de registro, notaría y gestoría, los cubre el banco. Sus características más destacadas incluyen:

• TIN DE 1.65% durante el primer año del préstamo.
• Euribor +1.99% el resto de los períodos.
• TAE variable de 2.5%.
• Además, si se cumple con las condiciones para la tarifa de bonificación, se ofrece TAE variable de 3.09%
• Al igual que con la hipoteca a tipo fijo, aquí también se puede mejorar el tipo de interés mediante la contratación de determinados productos vinculados.
• Esta hipoteca se puede contratar por el plazo que mejor se adapte a tus necesidades, siendo el plazo máximo 30 años.
• También te permite solicitar hasta el 80% del menor valor de la tasación, o el precio de compraventa de la vivienda.

¿Cómo solicitar una hipoteca Mari Carmen de ABANCA?

Si te interesa contratar una hipoteca Mari Carmen de ABANCA. Solo tienes que acceder a la página web del banco. En la sección Hipotecas, encontrarás las hipotecas Mari Carmen a tipo fijo y a tipo variable.

Cualquiera que sea la hipoteca que deseas, debes hacer clic en el botón Pide cita en tu oficina. En la siguiente página deberás ingresar tus datos personales y seleccionar la oficina del banco más cercana.

Debes proporcionar tu nombre y apellidos, NIF o tarjeta de residente, tu número móvil, además de tu fecha de nacimiento y tu código postal. Una vez hecho esto, el banco te dará una cita para que puedas contratar tu hipoteca.

En un artículo anterior les hablamos sobre las hipotecas BBVA. Ahora, esta entidad ha lanzado un nuevo préstamo hipotecario que lleva por nombre Hipoteca Casa Eficiente. Evidentemente, es un préstamo destinado a las personas interesadas en proteger el medio ambiente.

De hecho, la nueva hipoteca de BBVA, bonifica a los clientes con más conciencia sobre la protección de nuestro entorno ambiental. Dicho préstamo ahora forma parte de los otros productos financieros sostenibles de la entidad.

¿En qué consiste la Hipoteca Casa Eficiente de BBVA?

Cabe mencionar que hasta el mes de septiembre de 2020. BBVA ha invertido alrededor de 1.400 millones de euros, únicamente en productos sostenibles. No solo eso, la entidad también ha invertido poco más de 2.800 millones de euros en productos de activo en el mercado español.

En cuanto a la hipoteca casa eficiente, la entidad esta ofreciendo un tipo de interés fijo. Además, los interesados en obtener este préstamo, se verán beneficiados con condiciones especiales.

Evidentemente, tienen que ser personas comprometidas con la sostenibilidad. Principalmente, que quieran comprar una vivienda que les proporcione la máxima eficiencia energética. Es decir, la clasificación A.

De momento no se han revelado más detalles en cuanto al porcentaje de la financiación al que se puede acceder. Tampoco se ha dicho nada respecto a los plazos, o el tipo de bonificación que recibirán las personas que contraten este préstamo hipotecario.

El objetivo de esta hipoteca casa eficiente

BBVA esta buscando que los clientes puedan adaptarse a un entorno de sostenibilidad de una forma fácil. El préstamo hipotecario casa eficiente, permitirá proteger al medioambiente, y al mismo tiempo estar preparados ante futuras crisis.

La entidad desea seguir siendo uno de los bancos líderes en cuanto a productos sostenibles que verdaderamente provoquen un cambio positivo en el medio ambiente.

El banco también hace eco de la información revelada por la Comisión Europea, respecto a que los edificios consumen el 40% de la energía en Europa. También son los responsables del 36% de las emisiones de gases de efecto invernadero.

Por lo anterior, BBVA ofrece este préstamo hipotecario para la compra de una vivienda que tenga la certificación A. De esta manera se estará contribuyendo a luchar contra el cambio climático.

BBVA apuesta por la sostenibilidad

También hay que destacar que BBVA considera que la sostenibilidad se ha vuelto fundamental en la recuperación de la economía, luego de lo sucedido con la pandemia de coronavirus.

En 2018, BBVA movilizó 100.000 millones de euros para financiar la sostenibilidad entre 2018 y 2025. En este mes de junio de 2020, la entidad ya había movilizado poco más de 40.000 millones de euros.

No solo eso, el banco también se ha comprometido a ser una entidad neutra en cuanto a las emisiones de CO₂ durante el 2020. BBVA también se ha dado cuenta del rol importante que tiene la industria financiera en el camino hacia una neutralidad climática.

Como resultado, BBVA se ha unido a la Alianza Europea Verde, donde los gobiernos, bancos, empresas y ONGs. Buscan una solución sostenible para la crisis que esta ocasionando la pandemia de covid-19.

El préstamo hipotecario es el mayor de los gastos fijos que puede tener una familia en España. Por ello, a menudo las personas se preguntan si se puede realmente ahorrar en una hipoteca.

Hay que tener en cuenta que al tratarse de una deuda significativa. Cualquier ahorro que se consiga, sería de gran ayuda al pagar las facturas de fin de mes. Más allá de que podemos calcular la cuota según el Euribor actual. También es importante determinar cómo ahorrar en el préstamo hipotecario.

Las claves para ahorrar en una hipoteca

Si deseas ahorrar en tu préstamo hipotecario. Es importante que tengas en cuenta todos los elementos involucrados en la hipoteca y que afectan directamente su valor. Al hacerlo podrás determinar cuáles de todos estos elementos se pueden modificar.

• Por un lado tenemos el importe de la hipoteca, donde evidentemente, cuanto menor sea el importe del préstamo, menor será la cuota mensual a pagar.
• También se debe considerar el plazo del préstamo. Es decir, si tienes un plazo mayor, tu cuota mensual será menor, pero terminarás pagando más importe al final.
• En cuanto al tipo de interés. El que más se utiliza es el diferencial referenciado al Euribor, que actualmente se mantiene a la baja.
• Tampoco hay que perder de vista las comisiones. Por ejemplo, la comisión por apertura, amortización anticipada, o la novación.
• Otro elemento a considerar son los gastos y las vinculaciones. Aquí se incluyen la tasación, además de los productos vinculados de la hipoteca.

¿Qué hacer para ahorrar en una hipoteca?

Los elementos que describimos anteriormente se pueden modificar a través de lo que se conoce como novación. Básicamente se trata de modificar las condiciones del préstamo hipotecario.

También es posible hacerlo mediante una subrogación. En este caso se trata del cambio de la hipoteca a otra entidad bancaria. En ambos casos el titular de la hipoteca debe cubrir varios gastos que quizás no compensen las condiciones del préstamo actual.

Sin embargo, puede ser una buena opción para quienes tienen una hipoteca referenciada al IRPH o con una variable a tipo de interés alto.

En cualquier caso es fundamental investigar las opciones disponibles en la entidad. Se deben tener en cuenta todos los costes, particularmente las comisiones por novación y cancelación.

De esta manera es posible llevar a cabo una comparativa, y se podrá calcular el potencial ahorro al que se puede acceder con dichas modificaciones.

Ahora bien, con relación a la amortización anticipada para reducir la cuota mensual. La mayoría de las veces no es la opción más recomendable. Sobre todo, cuando en la actualidad se están presentando tipos de interés muy bajos.

Por supuesto, para aquellos titulares de préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2013. La amortización anticipada si es una buena decisión. Esto es porque actualmente los titulares de estas hipotecas pueden desgravar un 15% de lo que han pagado al año.

Sin embargo, esto solo es posible siempre que el límite sea de 9.040€. En última instancia, es conveniente analizar todas las opciones para determinar si es posible ahorrar en la hipoteca, independientemente de si es a tipo fijo o variable.

A continuación queremos hablarte sobre las hipotecas Ibercaja. Estos préstamos hipotecarios están disponibles a un plazo de 20 años, con un importe desde 150.000€, y con nóminas a partir de los 2.500€ al mes.

Sin duda suena bastante interesante, sobre todo porque se ofrece un interés fijo, TAE del 1.91%, TIN del 1.70% y no se cobra comisión por apertura. Además, si la vivienda que deseas es para vivienda habitual, se te ofrece una financiación de hasta el 80%.

¿Cuáles son las hipotecas Ibercaja?

Hipoteca Fácil Fija Bonificable Ibercaja

Este es un préstamo hipotecario que te permite conocer con antelación, cuál será la cuota de tu hipoteca. Se trata de una hipoteca a tipo de interés fijo, no referenciada al Euribor, la cual además es bonificable.

Esto significa que puedes disminuir el tipo de interés a pagar en base al importe de tu nómina. Sus características principales incluyen:

• Financiación de hasta el 80%, en caso de que la vivienda sea de uso habitual.
• También se puede solicitar un período de carencia de amortización inicial, en este caso de hasta 2 años.
• De esta manera se tiene una cuota mensual inicial más baja, ya que se pagan solamente los intereses del préstamo hipotecario.
• Incluso si no se cumplen los requisitos de bonificación, durante el primer año del préstamo se aplica la bonificación máxima.

Hipoteca Fácil Variable Ibercaja

Se trata de un préstamo hipotecario cuyo interés se encuentra referenciado al Euribor. En este caso, la hipoteca consta de un período de 2 años, durante los cuales se paga la misma cuota cada mes.

Una vez que concluya ese período de tiempo, las cuotas mensuales varían en función del Euribor. Adicionalmente, esta hipoteca de Ibercaja también es bonificable, por lo que puedes reducir el tipo de interés en tus cuotas en base al importe de tu nómina.

Las características principales de este préstamo hipotecario son:

• Esta es una hipoteca que no cuenta con comisión de apertura, ni tampoco comisión de reembolso anticipado.
• Además, los interesados pueden solicitar una financiación de hasta el 80% del valor de la vivienda. Esto siempre y cuando la vivienda sea de uso habitual.
• También se ofrece la opción de un período de carencia de amortización inicial. Dicho período es de 2 años.
• Lo anterior significa que durante ese período, inicialmente se tiene una cuota mensual más baja. Esto es porque únicamente se estarán pagando los intereses del préstamo.
• En base a la nómina que se tenga, se puede reducir el tipo de interés en el préstamo hipotecario.

Aspectos a considerar

Es importante mencionar que en el caso de la nómina, su domiciliación en Ibercaja debe ser por un importe conjunto de al menos 2.500€ mensuales. Además, esta oferta es temporal, por lo que solo estará disponible hasta el 30 de noviembre de 2020.

Otro aspecto a considerar es que se requiere contratar un seguro de daños de inmueble hipotecado. Además, todos los préstamos hipotecarios aquí mencionados, están sujetos a los requisitos de concesión de riesgos que establece Ibercaja.

Por otra parte, la garantía no esta limitada al inmueble hipotecado. Esto significa que los prestatarios y los fiadores, deberán responder con todos sus bienes presentes y futuros.

Además, el plazo será a 20 años, siempre y cuando al vencimiento del préstamo uno de los prestatarios no tenga más de 75 años de edad.

Si te interesa comprar una casa, hay varias opciones disponibles en el mercado. Por ejemplo, las hipotecas Openbank te brindan acceso a una financiación hipotecaria que puede ser a tipo variable, fija, o incluso mixta.

Cada una de estas hipotecas tiene sus propias ventajas y condiciones. Conviene analizar con cuidado estas opciones para decidir cuál es la más adecuada en función de tu situación económica actual.

Hipotecas Openbank

Adicionalmente, Openbank cuenta con un simulador de hipotecas online. Con el que puedes hacer el cálculo de hipoteca fácilmente. En cualquier caso, a continuación te compartimos las características de las hipotecas Openbank.

Hipoteca variable Openbank

• Se ofrece un tipo de interés nominal a partir de Euribor +0.79%.
• Por su parte, la TIN para el primer año es de 1.99%.
• En cuanto a la TAE Variable, es de 2.19%.
• Además, al domiciliar la nómina y contratando el seguro de hogar y sin cumplir las condiciones de bonificación. Se ofrece un tipo de interés nominal desde Euribor +1.19%.
• El TIN durante el primer año es de 2.39%, mientras que la TAE Variable es de 2.14%.

También es importante mencionar que el tipo de interés que se aplica, varía en función del porcentaje de la financiación que se solicite.

Hipoteca Fija Openbank

• Si se cumplen las condiciones de bonificación, se ofrece TIN de 1.30% y TAE de 1.50%.
• Lo anterior al domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar.
• Si no se cumplen las condiciones de bonificación, entonces se aplica una TIN del 1.70%, mientras que la TAE es de 1.70%.

Hipoteca Mixta Openbank

• Si se cumplen las condiciones de bonificación, se obtiene una TIN desde 1.45% en los primeros 10 años.
• Y desde Euribor +0% el resto de los años del préstamo.
• Por su parte, la TAE Variable es de 1.65%, todo ello al domiciliar la nómina y contratando el seguro de hogar con Openbank.
• En caso de que no se cumplan las condiciones de bonificación, se ofrece TIN desde 1.85% en los primeros 10 años.
• Y desde Euribor +0.40% el resto de los años de la hipoteca.
• La TAE Variable en este caso es de 1.85%.

Aspectos a considerar

Para hacer que todo el proceso sea más sencillo. Openbank pone a tu disposición un gestor personal que te guiará hasta que firmes la compra de tu vivienda. Además, puedes llevar a cabo tu solicitud de préstamo hipotecario, y hacer un seguimiento online.

Otro aspecto a considerar tiene que ver con la comisión por amortización total. Es decir, en los contratos de hipoteca a tipo variable, o en cualquier otro préstamo, 0.25% del capital reembolsado de forma anticipada.

Lo anterior cuando sea un reembolso total, y se lleve a cabo durante los 3 primeros años del préstamo. Por su parte, en los contratos de préstamo o tipo de interés fijo, el 2% del capital que se reembolse anticipadamente si se trata de un reembolso total.

Además, cuando este se lleve a cabo durante los primeros 10 años del préstamo hipotecario.

Por otro lado, para calcular la cuota solo se tiene que especificar el uso de la vivienda. También el tipo de vivienda, así como el lugar donde se encuentra ubicada. Igualmente se debe saber cuánto cuesta la vivienda sin impuestos e indicar cuánto dinero se necesita.

Es posible que se requiera un seguro hipotecario o de hipoteca, si pagas menos del 20% de anticipo. Dicho seguro hipotecario protege al prestamista en caso de que se presente algún incumplimiento del préstamo.

En la mayoría de los casos, la prima se calcula anualmente tomando en cuenta un porcentaje del préstamo. A continuación, esta prima se cobra mensualmente. Dependiendo de la aseguradora, es posible que se deba pagar una única prima mensual, además de una prima inicial.

¿En qué consiste el seguro hipotecario?

El seguro hipotecario permite ahorrar, por un tiempo, en caso de que no se puedan realizar los pagos de la hipoteca. Es decir, el dinero que ha pagado por el seguro cubrirá efectivamente y durante un corto período de tiempo. La necesidad de pago de la deuda con el prestamista.

Sin embargo, es importante asegurarse de entender que el seguro hipotecario no protege de que la vivienda entre en ejecución hipotecaria. Por lo tanto, es fundamental encontrar una manera de normalizar la situación y comenzar a hacer los pagos hipotecarios. nuevamente

Lo anterior, antes de que termine el período de gracia que proporciona el seguro de hipoteca o protección de pagos.

¿Por qué necesitas un seguro hipotecario?

Un seguro de protección de pagos, o seguro hipotecario. Es ofrecido por las entidades bancarias como una cobertura adicional. Sin embargo, dicho seguro únicamente es válido para la protección de los pagos hipotecarios en caso de que se pierda el empleo.

También si la persona tiene una incapacidad temporal. Por lo tanto, su importancia radica en que garantiza la amortización del préstamo hipotecario, así como los préstamos de consumo, incluso las tarjetas de crédito.

Aspectos a considerar

Tanto en el contrato del préstamo hipotecario, como en la póliza del seguro de hipoteca o de protección de pagos. Debe quedar perfectamente establecido que el préstamo hipotecario se encuentra cubierto por dicho seguro.

Esto es importante tenerlo en cuenta, ya que con frecuencia, un cliente tiene activos múltiples préstamos. Adicionalmente, la entidad financiera esta obligada a notificar al cliente sobre la suscripción del seguro hipotecario.

Lo anterior aunque el coste sea integrado en la cuota mensual de la hipoteca y este cubierto por dicha póliza de seguro. En algunos casos, el cliente simplemente no solicita el ingreso del seguro hipotecario una vez que se queda sin empleo.

Esto porque desconoce que su préstamo hipotecario en realidad contaba con dicha cobertura.

¿Qué cubre el seguro de protección de pagos?

Un seguro hipotecario de protección de pagos, únicamente se activa en caso de que se presente el paro o la incapacidad temporal. Este seguro tiene un coste, no obstante que este incluido en la cuota de la hipoteca.

En caso de que se presente la incapacidad temporal, esta debe estar definida y concretados los documentos que requiere la aseguradora para admitirla como tal. De esta manera será posible pagar las cantidades que están contempladas en el contrato.

Si la incapacidad temporal es el resultado de contingencias comunes. Lo que se paga equivale a la prestación pública por paro.

Si se presenta el desempleo, el seguro hipotecario debe especificar claramente las condiciones y las características para considerar la pérdida del empleo como paro.

Cuando se desea comprar una vivienda, las opciones incluyen comprar una casa nueva, comprar una casa usada, o alquilar una vivienda. Sin embargo, también hay otra opción disponible: la vivienda de protección oficial.

Conocida simplemente como VPO, es un tipo de vivienda que se caracteriza por ser promovida por la administración pública. Además, es una vivienda que se oferta a un precio más bajo.

¿Qué es una vivienda de protección oficial?

Las viviendas de protección oficial son puestas a disposición del gobierno. El objetivo es promover y facilitar el acceso a la vivienda. Principalmente a las personas menos favorecidas, y en particular a quienes cuentan con rentas más bajas.

Lo anterior representa una ventaja adicional con respecto a la adquisición de una vivienda mediante los métodos tradicionales. Adicionalmente, engloba requisitos, como el hecho de que la vivienda debe ser destinada al domicilio actual y permanente.

Además, que este tipo de viviendas no pueden ser alquiladas o vendidas por parte de las personas a las que se les conceden. Esto se debe a que no sería ético lucrar con las viviendas de protección oficial.

También es importante mencionar que la regulación de los precios de este tipo de viviendas, así como sus condiciones. Son determinados por cada Comunidad Autónoma. Por lo tanto, los requisitos para su obtención varían de comunidad a comunidad.

Requisitos para la vivienda de protección oficial

Como ya se indicaba, los requisitos, e incluso las características básicas de una VPO. Varían de una comunidad a otra. Sin embargo, hay algunos de estos requisitos que son comunes.

• En primer lugar, la vivienda de protección oficial debe ser destinada como residencia habitual y permanente.
• Una vez concedida la vivienda, esta no se puede vender libremente.
• Si se quiere vender la vivienda antes de 10 años, es necesario solicitar la autorización correspondiente en la Comunidad Autónoma.
• Además, es necesario devolver las ayudas recibidas hasta la fecha.
• También es un requisito no haber tenido una vivienda protegida en España con anterioridad.
• No es posible tener viviendas libres en propiedad. De hecho, quienes deseen una VPO deben estar empadronadas en la Comunidad Autónoma que corresponda.
• Adicionalmente, es necesario inscribir en la vivienda en el Registro Público de demandantes de cada Comunidad Autónoma.
• Los solicitantes también deben comprobar que tienen ingresos familiares mínimos.

El IRPF en la VPO

Específicamente en la ciudad de Barcelona, se ha establecido que el cálculo de los ingresos familiares se realiza a partir de la declaración de la renta de las personas físicas. Es decir, el IRPF de cada uno de los miembros en la vivienda.

Además, la declaración que sea presentada, debe ser la que corresponda al período impositivo, anterior a la fecha en que se presente la solicitud de la VPO.

Tipos de viviendas de protección oficial

Finalmente, y con respecto al tipo de VPO, cada comunidad establece sus propios tipos de viviendas. Por lo tanto, se tienen los siguientes tipos de viviendas de protección oficial:

• Las viviendas destinadas a la venta.
• También las viviendas de alquiler en régimen general de 10 o 25 años.. igualmente en régimen especial para 25 años.
• Las viviendas dotacionales de alquiler para personas mayores.
• Viviendas de alquiler que tiene opción de compra.
• Las viviendas dotacionales de alquiler destinadas a personas mayores

Calificar para una hipoteca es mucho más fácil de lo que mucha gente cree. Los obstáculos para ser propietario de una vivienda, como un puntaje crediticio bajo o la falta de pago inicial. Pueden superarse con planificación o asistencia financiera.

Para descubrir cuál es la mejor opción para ti, puedes comenzar por obtener una pre-calificación. Dicha pre-calificación consiste en una serie de preguntas relacionadas con el tipo de vivienda que deseas, su propósito, así como tus ingresos anuales estimados.

¿Cómo calificar para una hipoteca?

Cuando envíes tu solicitud de préstamo hipotecario, un agente sopesará las diferentes calificaciones a medida que evalúa tu solvencia económica. Lo que se hace es analizar la imagen completa de tu situación actual.

Por lo tanto, examinan varios factores, incluyendo tu historial de empleo, el nivel de ingresos, así como la relación deuda-ingresos. Por supuesto también toman en cuenta tu historial crediticio y pago inicial.

Lo más habitual es que el prestamista quiera ver tu historial laboral que se remonta a dos años. Es decir, los prestamistas no solo están interesados en saber si realmente tienes ingresos constantes.

También quieren asegurarse de que los ingresos que percibes sean suficientes para respaldar una hipoteca.

Además, es fundamental que gestiones de forma eficaz cualquier otra deuda por pagar. No hay que olvidar que la deuda hipotecaria es un gran compromiso financiero. Eventualmente podría cambiar drásticamente tus responsabilidades financieras mensuales.

El agente hipotecario también revisará muchos documentos para evaluar tu solvencia crediticia. Entre ellos se incluyen la declaración de impuestos, las facturas o recibos de pago, así como los informes de crédito.

De esta manera y considerando toda esta información, se toma una determinación para la aprobación de la hipoteca.

Requisitos para calificar para una hipoteca

Si quieres tener más posibilidades de calificar para una hipoteca, hay ciertos requisitos que son indispensables cumplir.

Por ejemplo:

• Debes tener ahorros de por lo menos el 30% del valor de la vivienda que deseas comprar.
• Además, es fundamental que cuentes con ingresos suficientes para pagar las cuotas mensuales del préstamo hipotecario.
• Por supuesto, debes contar con un trabajo estable e indefinido. De preferencia que sea un empleo en el que ya tengas cierta antigüedad.
• Por otra parte, tu historial crediticio debe ser impecable. Los bancos revisan a detalle este aspecto, y si encuentran que tienes algún impago o que figuras en un fichero de morosos, será imposible que te concedan la hipoteca.

¿Qué documentos necesitas para calificar para una hipoteca?

Además de cumplir con los requisitos antes mencionados, calificar para una hipoteca también requiere que presentes la documentación que te exige la entidad. Estos documentos son los siguientes:

• Debes presentar tu NIF o NIE en vigor.
• Además, también debes proporcionar un documento en el que demuestres tu vida laboral actualizada.
• Igualmente se te exige la declaración del IRPF más reciente, así como el extracto bancario de los meses recientes.
• También es necesaria la documentación de las escrituras de todas las propiedades que tengas.
• Incluso los últimos recibos pagados de los préstamos actuales.
• Se te pedirá el contrato de alquiler, además de los últimos recibos, en caso de que vivas en una vivienda arrendada.
• Finalmente necesitarás presentar los justificantes de otros ingresos o rentas.

Es importante conocer la ganancia o pérdida patrimonial, ya que cualquier modificación en tu patrimonio como persona física. Significa que ese cambio se debe incluir en la declaración de la renta, ya sea como incrementos, o como disminuciones de patrimonio.

¿Por qué es importante la ganancia o pérdida patrimonial?

Según lo que se establece en la normativa del IRPF. Cualquier cambio o modificación del patrimonio de una persona física, puede conducir a lo que se conoce como ganancia o pérdida patrimonial.

Cuando se trata de la venta de una vivienda. La ganancia o la pérdida patrimonial, se considera como la diferencia que existe entre el valor de transmisión de la vivienda. Y el valor de compra de la misma.

¿Qué datos son necesarios para calcular la ganancia o pérdida patrimonial?

Considerando lo anterior, el cálculo de la ganancia o pérdida patrimonial, se realiza teniendo en cuenta los siguientes datos o información:

El valor de compra

El valor de compra o adquisición, es el valor por el cual, la vivienda ha sido comprada. A dicho valor se deben sumar todos aquellos gastos inherentes a la compra de la vivienda, es decir, los gastos tales como fedatario público, comisiones, registro, entre otros.

También se deben sumar los tributos inherentes a la compra de la vivienda. En este caso son el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados, el impuesto IVA, así como el Impuesto sobre Sucesiones. Incluso las donaciones, si la compra se lleva a cabo por donación o herencia.

El valor de la renta

Este es otro de los elementos necesarios para calcular la ganancia o pérdida patrimonial. En este caso se trata del valor por el cual, una vivienda ha sido transmitida, restando los gastos, así como los tributos inherentes a la transmisión.

Lo anterior siempre y cuando hayan sido abonados por el transmitente.

A tener en cuenta

Es muy importante tener en cuenta, que desde el 1 de enero de 2015. El valor de adquisición de la vivienda, no se puede actualizar a través del IPC acumulado a partir de la compra.

A pesar de ello, para aquellas situaciones en las que dicha vivienda haya sido comprada antes del 31 de diciembre de 1994. Es posible aplicar un régimen transitorio de abatimiento, también conocido como reductor de la ganancia patrimonial.

La base imponible general

Por otro lado, se integrarán en la base imponible general, todas aquellas ganancias y pérdidas patrimoniales, que no sean el resultado de la transmisión de elementos patrimoniales.

Dichos elementos pueden ser los premios que se obtengan a través de concursos, fijas, juegos, etc. También las subvenciones para la compra de viviendas de protección oficial. Incluso las subvenciones que están destinadas al ingreso de la vivienda habitual, o en su caso, la reparación de los daños estructurales en la vivienda.

Adicionalmente, se integran todas las ayudas del Estado en cuanto a la renta básica de emancipación de los jóvenes. Igualmente aquellas que se derivan del aprovechamiento forestal en los montes públicos.

Así mismo, se integrarán en la base imponible, los intereses destinados indemnizar, y que se derivan de un retraso en el cumplimiento de cualquier obligación, incluyendo por ejemplo, el pago de salarios.

Si estas pensando en comprar una nueva vivienda por primera vez. Incluso, si algún amigo o familiar esta considerando mudarse a una casa usada. A continuación aclaramos todas tus dudas respecto a la tributación de la compra de la vivienda.

En otras palabras, los impuestos que debes tener en cuenta al momento de comprar una vivienda. Esto es porque existen repercusiones fiscales que no puedes ni debes eludir. Además, en base a si se trata de una nueva vivienda, o segunda vivienda, los impuestos son diferentes.

¿En qué consiste la tributación de la compra de la vivienda?

Para entender qué es tributación de la compra de la vivienda, tomemos de ejemplo a una persona que desea comprar dos viviendas. Una de estas viviendas se encuentra en la ciudad de Madrid, y en la actualidad todavía no esta construida.

La otra vivienda se encuentra en la ciudad de Sevilla, pero en este caso se trata de una vivienda habitual. Por lo tanto, la compra de la vivienda en Madrid supone que dicha persona tenga que pagar el impuesto IVA que corresponde a ese tipo de inmuebles, que en este caso es de 10%.

Los impuestos a tributar

Sin embargo, una vez que se finalice la construcción de la vivienda. Y además, se formalice la escritura pública. Se estará obligado a tributar el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales.

Dicho impuesto se tributará en la modalidad de Actos Jurídicos Documentados. Además, y ya que la vivienda se encuentra en Madrid, y su precio esta por encima de los 180.000 euros. El impuesto a pagar es de 0.75%.

En cuanto a la segunda vivienda, que se localiza en Sevilla. El impuesto que se debe pagar se conoce como Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales Onerosas. En este caso se tributa al tipo de gravamen del 8%, ya que el valor real del inmuebles esta por debajo de los 400.000€.

Tributación vivienda nueva

• Se tributa la compra de la vivienda con un impuesto del 10% de IVA. Sin embargo, si se trata de Viviendas de Protección Oficial, el impuesto que se aplica es del 4% IVA.
• Por otra parte, el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales, en la modalidad de Actos Jurídicos Documentados, el impuesto dependerá de cada Comunidad Autónoma, que normalmente es de entre el 0.5 al 2%.

Tributación segunda vivienda

• En este caso es importante tener en cuenta que se tributa el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales en la modalidad de Transmisiones Patrimoniales Onerosas, incluso si se trata de una vivienda usada.
• Este impuesto usualmente es del 6%, aunque puede ser diferente dependiendo de cada Comunidad Autónoma.
• También hay que decir que muchas veces, en este tipo de viviendas, en lugar de tributar por el Impuesto de Patrimonio. Lo que se hace es elegir tributar la compra de la segunda vivienda con el impuesto IVA.
• Hay que tener en cuenta que si la vivienda que se compra, no es una vivienda habitual. Eso supondrá la tributación en el IRPF, en la modalidad de Imputación de Renta Inmobiliaria.
• Lo anterior con excepción de que dicha vivienda sea destinada al arrendamiento. De ser así, será declarada como rendimiento de capital inmobiliario.