Bankia es un banco español formado hace 8 años a raíz de la unificación de 7 cajas de ahorro.

Uno de los servicios que este banco ofrece al público es la hipoteca variable sin comisiones de la cual se podrá ser acreedor al contar con la nómina domiciliada en Bankia, como su nombre lo dice esta hipoteca está libre de comisiones de apertura, estudio o cancelación facilitando a sus clientes el financiamiento de y adquisición de su primera e incluso segunda vivienda lo cual ha hecho de esta hipoteca uno de los prestamos más distinguidos y sobresalientes del mercado.

Beneficios de solicitar la hipoteca variable sin comisiones de Bankia:

1. Esta hipoteca cuenta con un plazo hasta de 30 años.
2. Para ser autorizada el solicitante no necesita demostrar que cumple con un largo periodo de tiempo laborando en su actual empleo.
3. El límite de financiación para la compra de la primera vivienda llega hasta el 80% sobre el valor de su inversión, mientras que el límite de financiación para la segunda vivienda llega hasta el 60%
4. El plazo de este préstamo se mantendrá fijo siempre.
5. El banco se hará responsable de los gastos de notaría necesarios para la formalización de la hipoteca, y del 50% de gastos cubiertos en relación de la gestora.

¿En  qué difiere una hipoteca variable de una fija?

El  interés nominal de una hipoteca fija es más elevado que el interés de una variable ya que esta no cambiará nunca asegurándole al cliente que pagará siempre la misma cantidad, en el caso de una  hipoteca variable el plazo del préstamo será siempre el mismo y el interés nominal se mantendrá de acuerdo al Euribor el cual cambia constantemente en relación con las variaciones que presente el mercado hipotecario.

¿Cómo funciona este préstamo?

Mientras que la nómina tenga importes mayores a los 1.800 euros la oferta de este tipo de hipoteca será de Euribor +1,20% durante el primer año, la TAE es decir la tasa anual equivalente de la hipoteca variable sin comisiones que ofrece Bankia se modificara de acuerdo al periodo de tiempo en  que se solicite, que como se mencionó anteriormente puede llegar a los 30 años y si este fuese el caso entonces la TAE seria de 2,08%. Se revisara el tipo de interés semestralmente revisión que tendrá un impuesto del 1,03%.

Requisitos para poder solicitar la hipoteca variable sin comisión que ofrece Bankia:

1. El requisito principal para poder tener los beneficios que esta hipoteca aporta es tener tu nomina domiciliada a este banco.
2. Es fundamental saber que contar con un seguro de vida al momento de solicitar esta hipoteca si bien no es un requisito obligatorio beneficiara la aprobación de la misma.
3. Contar con un seguro de daños a la vivienda, esto es indispensable y obligatorio, dicho seguro podrá ser contratado en el sitio de preferencia por el cliente.
4. No tener ningún tipo de adeudos que procedan a la hipoteca.
5. Si se va a solicitar la hipoteca a plazo de 30 años al finalizar este tiempo el solicitante no debe exceder la edad de los 75 años.

Un consejo vital para la compra de una casa es tener un estimado de presupuesto orientativo, esto quiere decir que la cantidad destinada a la vivienda no debe rebasar el 40% de los ingresos mensuales netos.

Para ello debes multiplicar por 0.4 los ingresos netos mensuales, el resultado es el pago a una hipoteca ideal según tus ingresos, a esto le puedes sumar ahorros que tengas disponibles, en su defecto, trata de limitarte a lo que tienes disponible y por ende conseguir una casa que se adapte a ese pago de hipoteca.

También hay que tener en cuenta que debes disponer de dinero aparte para los gastos iniciales de la vivienda que son del 10 o 12% del precio.

Escoge la zona.

Lo primero que hay que considerar al comprar una casa es la zona donde se desea adquirir ya que aquí vienen implícitos factores sentimentales posteriores y factores objetivos los cuales son de suma importancia para llevar a cabo una compra inteligente.

Antes de adquirirla hay que analizar primordialmente los factores objetivos, entre los cuales los más importantes son; acceso a medios de transporte, servicios sanitarios, colegios, aparcamiento y zonas de ocio.

Superficie de la vivienda.

Una de las características más importantes en la compra de la vivienda es la superficie de la misma, la cual se puede analizar de la siguiente forma:

Superficie construida: son los metros construidos totales, es el conjunto de todos los elementos.

Superficie útil: son los metros disponibles descontando el grosor de los muros, tabiques o vigas en su defecto.

Superficie computable o total: son aquellas zonas de uso compartido con todos los vecinos.

Características más importantes de la vivienda.

Circuito de agua: hay que corroborar que todas las llaves de agua funcionen perfectamente.

Electricidad: comprobar todos los enchufes para el funcionamiento de los electrodomésticos.

Espacio de la casa: es la distribución del espacio total de la casa en conjunto con sus elementos y componentes.

Orientación de la vivienda: normalmente las viviendas orientadas al sur son las mejores valoradas debido a que entra más la luz natural.

Estado de conservación: es importante cerciorarse y valorar si el edificio tiene gritas o sufre de humedad.

Los impuestos de la vivienda.

Es de suma importancia hacerse saber cuál es la situación de pago de la vivienda en los Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI), hay que comprobar que la vivienda este yendo al corriente con el pago de impuesto, también hay que considerar que el pago del impuesto varía dependiendo del valor total de la vivienda.

Documentación necesaria antes de realizar la compra.

Si la casa que se va a adquirir es de segunda mano,  es de suma importancia revisar los siguientes documentos e informarse que todos están siendo llevados en tiempo y forma, y que la casa cuente con todos ellos.

• Último recibo anual IBI.
• Últimos recibos de servicios al corriente de pago.
• Titularidad y estado de cargas de la vivienda.
• Título de propiedad.
• Certificado comunidad propietarios (acredita que el vendedor está al corriente con los pagos en la comunidad donde se encuentra la casa).
• ITE (Inspección Técnica de Edificios): esto es obligatorio en viviendas de más de 20 años para asegurar y valorar la conservación de los inmuebles.

Al realizar la compraventa de una casa el adquiriente debe considerar que además del precio total de la casa tendrá que realizar otros tipos de gastos que van involucrados en el proceso de la adquisición, el promedio de estos gastos se encuentra cerca del 10% del valor de la vivienda, de igual manera que el vendedor deberá tener en cuenta que la ganancia de esta venta se verá disminuida en consecuencia de esta serie de impuestos y cuotas que dé deben realizar para concluir correctamente este trámite.

Sobre la valoración de la vivienda:

Si se espera que el banco nos brinde un financiamiento para poder adquirir una casa tenemos que contemplar la contratación de alguien quien valorara el precio este inmueble, ya que el financiamiento que nos conceda el banco estará relacionado con la valoración final de la vivienda.

Sobre los gastos notariales:

Dentro del proceso de la compra de una vivienda se debe cubrir con todos los gastos de notaría los cuales formalizaran las escrituras de la hipoteca y del contrato de compraventa.

El Real Decreto estableció estos gastos de notaría como un impuesto que representan un porcentaje del valor de la hipoteca y del precio acordado en la compra venta, este impuesto debe ser cubridlo por ambas partes del trato tanto por el comprador como por el vendedor.

Sobre los impuestos de compra:

En el momento que se solicita al banco una hipoteca para la compra de una casa nueva o una casa que ha sido traspasada se debe de cubrir con un impuesto el cual varía entre las comunidades autónomas del país, este es el impuesto de actos jurídicos documentados o AJD, el cual es una cuota por los contratos de compraventa validados por el notario.

Cuando la vivienda que se comprara es nueva se debe pagar el 10% de IVA sobre el valor escriturado y si esta vivienda tiene áticos, garajes o locales anexos se paga el 21% de IVA.

En el otro caso, cuando la vivienda que se comprara es traspasada se debe cubrir el impuesto ITPAJD donde se incluye el impuesto de transmisiones patrimoniales (ITP) junto con el impuesto de actos jurídicos documentados, el ITPAJD variara entre las diferentes comunidades autónomas.

Sobre los gastos del registro:

El comprador deberá de cubrir otra cuota al registrar la hipoteca y la vivienda a su nombre en el registro de la propiedad lo cual también se encuentra estipulado por el Real Decreto.

Sobre la gestora del proceso de compraventa:

Todos los trámites y papeleo relacionado con proceso de la compra e hipoteca de una vivienda pueden ser realizados por el mismo comprador, si se decide cubrir  el precio de la contratación de un gestor que se encargue de todo el procedimiento es recomendable tener en cuenta que estos gastos llegan a ser más elevados que los del banco.

Los préstamos hipotecarios son un producto de carácter financiero ofrecido y recibido regularmente por entidades financieras que permiten que las personas reciban cierta cantidad de dinero destinada para la adquisición de un bien inmueble, esto se da a cambio de que la persona beneficiada se haga cargo de la obligación y compromiso de devolver el dinero que le ha sido prestado, junto con los intereses que se hayan generado y a través de cuotas periódicas.

Cuota.

Es un pago periódico que se realiza a motivo de devolver el capital que se ha prestado más los intereses correspondientes al tiempo para devolverlo.

Cuando hablamos de préstamos financieros nos referimos a que mayoritariamente las cuotas son mensuales, sin embargo también hay quienes manejan bimestrales, trimestrales, semestrales o anuales.

Tipo de interés.

El interés de un préstamo se define como el precio del capital prestado. Los intereses se clasifican en fijos y variables, el interés fijo es aquel que no varían durante toda la vida del préstamo y el interés variable es aquel que varía durante la vida del préstamo.

Plazo.

El plazo se define como el periodo de tiempo en el que se acordó devolver el capital más los interés, ósea el monto. Hoy en día, en el mercado existen entidades financieras las cuales ofrecen hasta un plazo de 40 años para devolver el monto, esto se maneja así con la finalidad de que la cuota sea más accesible y cómoda para la persona, sin embargo hay que tener en cuenta que cuando hablamos de un plazo tan grande, existen probabilidades altas de que la tasa de interés varié en ese periodo tan extenso de tiempo.

Aun así, los préstamos hipotecarios en su mayoría se manejan en periodos de tiempo bastante extensos debido a que las cantidades de capital que se prestan en este tipo de préstamos siempre es muy significante.

Importe máximo.

La cantidad máxima del préstamo dependen de varios factores que son:

El valor de la vivienda: las entidades financieras por lo regular, en su mayoría de veces llegan a prestar hasta el 80% del valor de la vivienda que se quiere adquirir. Para que se autorice un préstamo de tal valor la valoración de lleva acabo por una sociedad de tasación independiente al banco y que está registrada ante el banco de España.

Los ingresos: este factor es de suma importancia en la solicitación de un préstamo hipotecario, ya que dependiendo de los ingresos, será el préstamo hipotecario que se pueda pagar. Los préstamos hipotecarios se van pagando a través de una cuota mensual, la cual no debe superar el 40% de los ingresos netos justificables mensual de la persona, esto se hace especialmente pensado en que la persona cumpla con el compromiso de devolver el dinero en tiempo y forma. Sin embargo, es recomendable que la persona mantenga un criterio financiero, pensando en que hay tasas de interés que son variables, por ello es recomendable pedir una cantidad inferior a la que le permite su capacidad máxima de pago.

Cuando nos encontramos en una lista como la de ASNEF, es debido a que no hemos cumplido con alguno de nuestros compromisos económicos por alguna razón.

En el momento en el que aparecemos en este registro existen muchas restricciones de cara a contratar ciertos servicios como, por ejemplo, una hipoteca.

¿Qué requisitos debemos cumplir para que nos tengan en cuenta de cara a una hipoteca?

Podemos partir de la base de que usted sea ya cliente de la entidad financiera a la que quiere pedirle la hipoteca o no, ya que esto decantará bastante la balanza a su favor. También hay que tener en cuenta qué tipo de hipoteca y para qué objetivo la queremos.

Hay muchos bancos que si queremos nuestra hipoteca para adquirir una nueva vivienda o una reunificación de deudas, pueden estar por la labor siempre y cuando partamos con una cantidad suficiente de dinero, ya que los bancos no viven de las buenas intenciones.

Por ejemplo, si tenemos una vivienda en propiedad sin ningún tipo de cargas o con un tipo de hipoteca de la que no debamos mucho dinero, es posible que encontrar un banco que nos ofrezca una hipoteca cuya finalidad sea reunificar el nuevo importe con la hipoteca que ya debemos.

No podemos perder de vista tampoco el capital privado, el cual nos puede ayudar de la misma manera a conseguir nuestros objetivos. Tienen requisitos como pedir avales diferentes en función del dinero que vayamos a pedir, etc., pero son más colaboradores a la hora de tenernos en cuenta para concedernos nuestra hipoteca.

¿Qué características debemos cumplir para poder acceder a hipotecas estando en ASNEF?

1. No ser impagadores habituales, es decir, que no hacer frente a nuestros compromisos económicos sea una manera de vivir, ya que de ninguna manera nos dejarán acceder a ningún producto financiero de alguna entidad financiera.
2. Se estudia los casos de la “gente buena con problemas”, es decir, titulares que forman parte de la entidad financiera y que, por alguna condición familiar o laboral puntual, no ha podido hacer frente a algún pago frente al banco de manera lógica. En estos casos los bancos suelen ser más comprensivos aunque siempre llegando a un acuerdo para ponerse al día con lo debido para poder acceder al nuevo préstamo hipotecario.
3. Presentar un aval o una garantía hipotecaria de una vivienda propia o familiar: en este caso, aunque hayamos estado en el registro del ASNEF y nos hayamos encontrado con ciertos problemas a la hora de conseguir financiación, podemos encontrar soluciones con nuestra entidad bancaria si presentamos un aval a través de una vivienda física o una persona que pueda asegurar hacer frente a nuestras deudas en caso de nosotros no poder.

¿Dónde podemos conseguir un préstamo hipotecario con ASNEF?

• SoftKredit, nos ofrece una hipoteca del 60% del valor total de la vivienda, a 20 años con una vivienda como aval.
• com, nos puede conceder 100.000 euros en 10 años con una vivienda como aval.
• Suizainvest, pone a nuestra disposición una hipoteca con el 40% del valor total de la propiedad con una vivienda como aval.