La fórmula de la cuota mensual es la siguiente:

Esta fórmula es la que se aplica en el llamado préstamo por el modelo francés, que es el que más se emplea en las hipotecas en España. Si no tienes una hipoteca creciente, con carencia, o “especial”…esta será la formula que te aplicará el banco para calcular las cuotas mensuales.

Esta fórmula se recalcula cada vez que toque revisión de hipoteca la cuota que salga se respeta hasta la siguiente revisión.

El capital es el “dinero pendiente” que nos queda por amortizar en el momento de la revisión.

El interés de la fórmula es el interés mensual, para calcular este dividimos el interés anual entre 12. Por ejemplo si tenemos un interés de 6% anual, 6/12 = 0,5%

El plazo se deberá poner en meses. Por ejemplo si nos quedan 8 años por pagar será 8×12 = 96 meses. (Cuidado que puede darse la equivocación de ver en la fórmula “menos plazo”, y lo correcto es “elevado a menos plazo”).

En el próximo post explicaré como calcular que parte de dinero de esta cuota se destina a pagar interés y que parte se destina para amortizar el capital.

El gobierno quiere sacar esta medida para intentar reducir los efectos de la crisis. Alargar la hipoteca significa alargar el tiempo que estamos pagándole al banco las cuotas mensuales. Al alargar el tiempo la cuota mensual se reduce. Veamos los cálculos con 3 casos de hipotecas distintas:
Caso Hipoteca 1:
Capital pendiente: 150.000 Euros
Años pendientes: 25
Interés: 5 %
701 Euros de cuota mensual
Si este año el interés sube al 6 %, la cuota resultante será:
773 Euros de cuota mensual
Con la medida del gobierno, tendríamos que alargar de 25 años a 32 años para reducir la cuota y pagar unos 703 Euros de cuota mensual. Con la medida conseguimos llegar a fin de mes como el año pasado, pero tenemos que pagar 7 años más de hipoteca. El banco saldrá beneficiado, ya que al final de la hipoteca habremos pagado mucho más en total de intereses.
Para los casos siguientes es más de lo mismo, pero pongo los datos para que os hagáis una idea:

Caso Hipoteca 2:
Capital pendiente: 200.000 Euros
Años pendientes: 30
Interés: 5
1073 Euros de cuota mensual
Si este año el interés sube al 6 %, la cuota resultante será:
Cuota: 1200 Euros

Calculando debemos ampliar hasta 44 años para seguir con una cuota mensual parecida a la que teníamos y que seria de 1077 Euros. El resultado es que tendremos 14 años más de ahorcamiento, eso si dentro de 40 años 1000 euros no valdrá lo que vale 1000 euros hoy, así que ánimo.
Caso Hipoteca 3:
Capital pendiente: 90.000 Euros
Años pendientes: 20
Interés: 5%
593 Euros de cuota mensual
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Y como te sube al 6% se queda en:
645 Euros de cuota
No es mucho, unos 50 euros al mes, pero si quieres seguir pagando la misma cuota tendrás que alargar la hipoteca a 24 años para que te salga una cuota similar.
Conclusión:
Generalmente no interesa alargar el plazo de la hipoteca ya que pagaremos mucho más por intereses en total a la larga. Ya sabemos que los bancos colaborarán con el gobierno en esta medida ya que son los primeros que ganan. Pero la medida se hace por necesidad, solo lo recomendamos a los que estén al límite y no lleguen bien a fin de mes. Sería bueno que la medida igual que permite gratuitamente alargar el plazo ahora, pasada la crisis (y el euribor este más bajo), se pudiera acortar plazo gratuitamente también.

En época de crisis siempre hay oportunidades si se saben buscar. A lo largo de la historia ha habido personajes que han aprovechado una etapa de crisis, teniendo a la crisis como aliada, para emprender un buen negocio. Se me pasa una historia de mal gusto por la cabeza: “Imaginaros que empieza una guerra, y el Sr. X piensa en abrir una funeraria. La funeraria se encarga del trasporte incluso en la línea del frente. Este negocio va a tener más éxito en épocas de guerras que si no las hubiera”. ¿Qué negocios podemos abrir en la crisis inmobiliaria?  Veo algunos que han resurgido como los que se dedican a la refinanciación de deudas.

Otros negocios que crecerán serán las subastas de pisos embargados, hay varias páginas donde encontrarlos, por ejemplo Hacienda, o en Caja Maddir.

Luego por otra parte estarán los cazadores de chollos….¿Alguien se le ocurre como aprovecharse de la crisis?