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Requisitos a tener en cuenta al comprar una vivienda de segunda mano

Si estás pensando comprar una vivienda, es importante conocer ciertos puntos para así lograr tener una compra segura, en donde puedas asegurarte si el vendedor es representante legal de la empresa y estar al tanto sobre ciertos impuestos a los cuales debes cumplir.

REPRESENTANTE LEGAL DE LA EMPRESA.

Como primer punto es importante verificar que el vendedor es el representante legal de la empresa, un consejo de los despachos de abogados, ofrece que antes de firmar la compra y venta en privado el comprador debe revisar el estatus de la empresa así como la escritura  y el nombramiento de administrador o de apoderamiento, esto será para verificar que la empresa sea válida, de la misma forma es posible solicitar una nota al registro mercantil, ya que así podrá asegurar que el administrador sigue ostentando su cargo. La empresa tiene la capacidad de otorgar poderes representativos a personas con consideraciones de aperados.

ACUERDOS ENTRE SOCIOS.

El segundo paso es comprobar si existe un acuerdo de los socios para vender el piso de la vivienda ya, que se considera activamente esencial y necesario que los socios hayan acordado la venta y compra de este piso en una junta general.Euribor sube

La ley de sociedades de capital declaró una reforma en el año 2014, en la cual se debe tener la consideración de por lo menos el 25% del valor de los activos los cuales deben estar registrados en el último balance aprobado por el mercantil.

Nuevamente el ático jurídico recomienda que antes de firmar cualquier información que la empresa solicite o posteriores solicitaciones las personas deben revisar muy detenidamente la información del vendedor con certificados y constancias de que el inmueble que se va a transferir no es activo esencial.

ENTREGA CON ANTICIPO A LA COMPAÑÍA.

La firma de un contrato privado con un anticipo entrega de dinero no facilita ni garantiza al comprador que la operación de la venta se realiza.

Si la empresa vende el piso otra persona esta deberá devolver al comprador por duplicado el anticipo que se le había entregado, en caso de que esto no ocurra se deberá declarar insolvente, por lo tanto, el comprador perdería el piso y el dinero con la única opción de reclamar la devolución de la cantidad entregada anticipadamente frente a una sociedad insolvente.

ACTA DE TITULARIDAD DE LA SOCIEDAD VENDEDORA.

Todos los socios que cuenten con un 25% o más de participación en la sociedad vendedora, deberán identificarse para formalizar la compraventa, esto debido a la ley de prevención de blanqueo de capitales establecido en el 2010, dicha acta de titularidad real se puede conseguir en la notaría.

IMPUESTOS A PAGAR.

El impuesto que se debe pagar por la compra de la casa es el IVA del 10% en caso de que la vivienda sea nueva y en todo caso, si se compra un local comercial o una oficina nueva este impuesto es incrementado al 21%. Más sin en cambio, si es de segunda mano esta transmisión estará exenta de IVA, entonces sólo deberá pagar el impuesto de transmisiones patrimoniales.

Consejos para la compra sobre plano

 

La compra sobre plano es una forma de adquirir una vivienda en lo cual los jóvenes pueden independizarse mientras que pagan una cantidad muy baja en un 20%, el cual debe ser abonado al banco que se dio la hipoteca sin ahorros previos, favoreciendo de este modo a las personas que quieren ser propietarias.

La OCU Organización de Consumidores y Usuarios sugiere no contratar ni comprar una vivienda, si los papeles de la misma no están en norma, o si no son fiables los documentos, como por ejemplo la licencia de obras, y contratos con compras y ciertas cláusulas excesivas, lo dijo posterior a haber revisado la documentación de 11 promotores en comercialización, mientras que 6 de las mismas no contaban con permiso de edificación, y 5 ya contaban con tal permiso.réstamo para una Reforma

Existe un gran riesgo al realizar una compra sobre plano, en base a las diferentes dificultades que presentan para poder adquirir una hipoteca, mediante un gasto económico, de igual forma existe una posible caída del mercado, convirtiéndola en una compra antieconómica.

La plataforma SOS Vivienda en Málaga, realizó un estudio parecido, ya que es la tercera provincia española con mayor crecimiento regional.

Se han negado aproximadamente el 94℅ de las promotoras, argumenta Carlos Cómitre, 57 abogados y coordinador de la plataforma, en base a los 217 informes obtenidos de ciertas visitas entre el mes de julio y agosto, a diferentes contratos mediante personas que aparentaban ser compradores, reconociendo que a la mayoría de promociones les pesa hablar sobre garantías y plazos, recalcando en que la mayoría de los contratos existen cláusulas que termina afectando al comprador.

La Asociación de Promotores y Constructores de España (APCE) considera los riesgos de la OCU irrelevantes, comenta que está solo pretende atacar el sector de economía española, al dar una información no verídica.

Aunque es cierto que algunos promotores no comercialicen sin tener licencia de obras, esto es completamente legal, comenta Luis Corral, consejero delegado de Foro Consultores.

El problema es cuando el cliente adelanta pagos, ya que, en base a la Ley de Ordenamiento de la Edificación, los compradores de vivienda sobre plano solamente se encuentran protegidos hasta que el promotor obtiene la licencia de obras, por lo tanto, si una promoción no se lleva acabo, el consumidor se encuentra desprotegido, debido a que el promotor no cuenta con avales del pago dado antes de tener permiso para la edificación.

Después de que el promotor obtiene la licencia, se deberá dar un 20% del valor de la obra, este costo si queda protegido ante contratos de seguro emitido por entidades de crédito autorizadas.

Existe la posibilidad de que el banco no acepte proporcionar al cliente la hipoteca, si esto pasa, ninguna otra entidad le podrá proporcionar una hipoteca.

La COU ha sido más rígida en base a la compra sobre plano en régimen de cooperativa, debido a que el riesgo aumenta mediante aumentan los planos, materiales, etc. Las confederaciones de Cooperativas han denunciado a la COU, mediante acciones legales.

Más de la mitad de los españoles no pueden comprar una vivienda

 

El costo de las viviendas ha ido en un incremento exponencial sobre sus precios estos últimos años, esto ha impedido que una gran cantidad de españoles puedan comprar una vivienda, aproximadamente solo 3 de 10 españoles pueden permitirse comprar una vivienda en el lugar donde residen, estos datos son proporcionados por el Global Advisors de Ipsos, sobre la asequibilidad de la vivienda, realizado en 29 países del mundo.

A pesar de que España es uno de los países considerados como país tradicional de propietarios, el porcentaje de alquileres hacia los mismos españoles ha ido incrementando, como, por ejemplo, en el 2018 la población vivía cerca del 23% de alquiler y en el 2005 cerca de un 19.45% según eurostat.pisos de embargos

A pesar del excesivo aumento sobre el precio del 50%, muchos de los españoles tienen la posibilidad de convertirse en propietarios, cerca del 56% afirma que creen que se trata una situación temporal, aunque el 50% ha aumentado desde finales del 2013 y se ha maximizado hasta mayo 2019 afirma el banco de España.

ACTUALIDAD

Desde la crisis financiera de 2008, la Unión Europea ha experimentado un aumento, ya que, los precios de vivienda han crecido un 4,2% durante el segundo trimestre, en las zonas del euro y UE, según Eurostat.

Cerca del 60% argumentan que no les es posible comprar una casa en su lugar de residencia, debido al gran aumento del precio de vivienda, como por ejemplo hubo un aumento del 15,2% en Hungría, cerca del 13.4% en Australia y el 12.5% en Suecia.

Los diferentes países en los cuales la gente afirma que no le es posible adquirir una vivienda en el lugar donde reciben es Hungría con el 84% Japón con el 83% Polonia con el 75% Argentina 68% Rusia 67%, Alemania 66% y por último Francia Italia con un 64%, con un total de 7 países, los cuales ocupan las más altas posiciones sin acceso y con dificultades para conseguir una vivienda propia.

Existe una característica la cual puede ser una dificultad al momento de acceder y conseguir una vivienda propia, la cual es la edad, debido a que más del 56% de los españoles son menores de 35 años y la mayoría de ellos afirman que no les es posible conseguir una vivienda, entre ellos también se encuentran las personas con edad entre 35 y 49 años correspondientes a un 44%, el 62% de las personas mayores afirman que no les es posible conseguir una vivienda debido a que han tenido más dificultades para comprarla a diferencia de las otras edades.

La falta de acceso a la vivienda, ha generado una crisis de acceso a la misma, está situación es mejor conocida como la crisis de vivienda asequible, se trata acerca de los elevados precios los cuales han prohibido a muchas personas a adquirir o a tener el acceso a una vivienda, esos altos precios les han cerrado las puertas a muchos inmobiliarios españoles, de la misma forma se convierte en un acceso denegado debido a que el precio de los inmuebles es superior al saldo mensual.

Préstamos a no clientes del banco BBVA

El banco Bilbao Vizcaya Argentaria mejor conocido como BBVA es un banco español el cual se encuentra con la sede social en Bilbao presidido por Carlos torres Vila. es reconocido por ser una de las mayores entidades financieras de todo el mundo y se encuentra presente en España México América del Sur Estados Unidos y Turquía es de banco fue fundado el 28 de mayo de 1857 sucede operativo se centra en las oficinas centrales de Madrid.

Durante el año 2018, los activos de BBVA fueron aproximadamente de 676.689 millones de euros, esto convirtiéndola en la segunda entidad financiera española con volumen de activos.

El banco de BBVA trabaja mediante relaciones duraderas con personas las cuales pueden proporcionar un ambiente estable y aportar un máximo valor posible, mediante sus grupos de interés tanto, así como a la sociedad en general.

Sus mayores negocios son en España donde los principales actos son activos de 335.294 millones de euros de beneficio neto de 1.522 millones de euros en oficinas de 2.841 empleados de 30.338. el banco es patrocinio deportivo de fútbol y baloncesto.

ACTUALIDAD.

Este jueves se ha informado que el banco BBVA ha lanzado un proceso online desde el cual los clientes pueden solicitar un préstamo sin tener que mandar información ni documentación o abrir una cuenta en el mismo banco.

Este banco es el único con capacidad de ofrecer un préstamo a sus no clientes sin la necesidad de solicitar documentación esto es debido a que tiene posibilidades ante su servicio de agregación de entidades.

El usuario tiene la capacidad de acceder desde el sitio Web o móvil en este proyecto piloto y realizar un préstamo entre 3000 y 10000 euros simulado, eligiendo del mismo número el número de cuotas e inició la solicitud. el cliente deberá utilizar el servicio de agregación de BBVA del mismo modo para agregar información de sus cuentas productos bancarios de otros bancos e información de la nómina y sus principales y gastos los cuales donde solicitar el proceso de evaluación y concesión del crédito por parte del banco el cual emitirá una respuesta en un plazo de 24 horas durante días laborables.

Las características que le consideran estos capitales, será de una clave para poder consultar la situación y el resultado de su solicitud, esto siempre y cuando durante el período de la oferta que es el máximo de 30 días.

Para finalizar, en caso de concederse el préstamo el usuario deberá darse de alta como cliente, para decidir si desea abrir recibir el dinero al instante una cuenta online sin comisiones de BBVA o domicilio y recibir su préstamo en otra cuenta de otro banco una gran facilidad, positivamente ambas opciones son digitales y se hacen desde el móvil o la Web. Los clientes de BBVA ilegal se han destacado que este producto acerca la experiencia que tienen actualmente con sus clientes de los usuarios que no lo son.

Salón inmobiliario del Mediterraneo y sus tendencias

Ciertos visitantes acuden al salón Inmobiliario del Mediterráneo (Simeb), con el objetivo de buscar su primer inmueble o si es el caso, de cambiar el que ya poseen.

Son diferentes los motivos por los cuales las personas asisten a ese evento, ya sea por querer adquirir una casa únicamente de vacaciones o una casa estable, si necesita vender o alquilar sus casas propias, también existen personas que van únicamente para reformar y amueblar sus casas, incluso es posible ir solamente por asesoramiento.

Existen tres sectores que ha denominado a partir de la cantidad de visitantes que asiste, los cuales se dividen en profesionales del sector inmobiliario; en donde abarcan desde consultoras o agencias y promotoras, otro tipo son los inversores privados; que se caracterizan por buscar una renta y finalmente los inversores extranjeros, asociaciones y profesionales en el área.

SERVICIOS DE SEGUNDA MANO.

Este sector incluye viviendas de uso habitual, o con inversión de inquilino, y viviendas de segunda mano junto con servicios extras.No existe una crisis en las viviendas

Durante el evento de Simed, los visitantes tienen la posibilidad de adquirir ventas directas y contratos comerciales mediante corto, medio y largo plazo. De la misma forma tienen la posibilidad de mostrar nuevos productos a clientes VIP, con compradores habituales, actuales y potenciales, mediante accesos más personalizados.

El vendedor tiene acceso a realizar encuestas de interés acerca de los inmobiliarios, también el vendedor debe cumplir con un perfil amplio, así como el perfil de los profesionales, algunos de los perfiles de los expositores son Consultoras, bufetes de abogados, promotores inmobiliarios y constructoras.

El horario del evento se estima de lunes a sábados a partir de las 10.00 horas hasta las 20.00 horas y los domingos a partir de las 10.00 horas a las 15.00 horas y su costo ronda aproximadamente entre los dos euros, pero hay restricción de edad, menores de doce años puede asistir al evento de forma gratuita.

SALÓN DE EMPRESAS E INSTITUCIONES MALAGUEÑAS

El salón se encuentra organizado por Fycma junto con el ayuntamiento, a parte, también cuenta con el apoyo y colaboración de la gerencia municipal de urbanismo, obras e infraestructura, también con el Instituto Municipal de la Vivienda y Banco Santander, de la misma forma cuenta con apoyo de diversas instituciones,

La entidad financiera cuenta con expositor propio que funciona como punto entre clientes y visitantes sobre los servicios que ponen a su disposición, de igual forma participa el Colegio Oficial de Arquitectos de Málaga, que ofrece su stand a un servicio de asesoramiento profesional para los visitantes que prefieren comprar directamente una vivienda, donde explicaran aspectos involucrados que hay que tener en cuenta antes de adquirir ciertas viviendas, como el diseño y la sostenibilidad.

Ley hipotecaria a mínimo en tres años

Hablar sobre hipotecas, es referirnos a los acuerdos entre el prestamista y el comprador, en base al derecho que tiene el prestamista sobre su propiedad si usted no paga el dinero que se le ha prestado más los intereses.

ACTUALIDAD

Durante el mes de agosto, los registros de la propiedad se establecieron en 20.385, aproximadamente un 29,9% menos al año pasado, siendo una de las cifras más bajas desde octubre del 2016, como ha informado el Instituto Nacional de Estadística.hipotecas españa

La INE señala que la entrada de la Ley de Crédito Inmobiliario fue un determinante que afectó los datos desde el mes de agosto.

Del mismo modo la banca española AEB, José Luis Martínez Campuzano ha considerado esta como una importante razón del dato desde agosto, del mismo modo, certifica que los datos recientemente obtenidos, asemejan una normalización de los préstamos y argumenta que la concesión de préstamos se ha podido sostener sin problemas durante este tiempo.

El jefe de estudios de idealista, Fernando Encinar, aseguro que las tasas se mantuvieron negativas durante el mes de septiembre. Los portales inmobiliarios argumentan que la ley paralizó la concesión de financiamiento desde junio. Por otra parte, Fotocasa menciona que esta caída es normal por la temporada de verano y la normalización por la que pasó el mercado inmobiliario.

El mes de agosto es el peor mes desde el 2015, debido a que se registraron una cifra disminuida de hipotecas sobre viviendas en casi tres años, similar al 2015, donde la hipoteca sobre viviendas no superó los 20.000

HIPOTECAS EN TERRENO NEGATIVO.

A pesar de su ascenso en julio, la firma regresa a terreno negativo, de acuerdo a los datos proporcionados por el INE, el importe de las hipotecas ha crecido un 5% en contra a agosto del 2018, mientras ha recrudecido un   26,4% en el capital prestado.

Hablando mensualmente el número de hipotecas ha caído cerca de un 38,9%, y su capital disminuyó un 35,3%, un retroceso muy importante durante el mes de agosto desde hace cinco años.

HIPOTECAS EN BASE A COMUNIDADES.

Ciertas comunidades presentan un mayor número de hipotecas constituidas durante el mes de agosto, como por ejemplo Andalucía con 3.924, Catalunya con 3.607, Madrid con 3.208 y la comunidad Valenciana con 2.631.

De cualquier manera, estas regiones y las demás se establece en tasa negativas durante el mes de agosto, sobre todo por los descensos que fueron provocados en la región Rioja con -61,5%, Extremadura Con-52,8% y Navarra con-52,9% donde el menor fue la comunidad de Valencia, a Catalunya Murcia.

Durante el mes de agosto el interés para los préstamos hipotecarios sobreviviendo alcanzó 2,55% con un lapso medio de 24 años.

Las hipotecas que se constituyeron de tipo variable giran en torno al 58,2%, y de tipo fijo un 41,8%. En base al interés medio sobre el inicio para las hipotecas en viviendas tipo variable se situó en un 2,29%, y las de tipo fijo en un 3,01%.

Cuales son las hipotecas más baratas del mes de noviembre

Las hipotecas de tipo variable, son las más preferidas entre los españoles, a pesar de su baja preferencia por los bancos, la preferencia de estas hipotecas se debe a que el euribor se encuentra en negativo, específicamente a -0,304% durante el mes de octubre del presente año, generando cuotas abajas. Los bancos más destacados entre préstamos hipotecarios son Openbank, my investor, Kutxa Bank, Coin.

HIPOTECAS MÁS CONTRATADAS.

Hipoteca open variable de openbank es actualmente una de las mejores de este tipo, ya que el interés es desde euribor +0,79% a 1,99 fijo por año, aunque este tipo de hipotecas se aplican solamente en el 50% del valor de la vivienda, pero su se cumple un 70% de su precio el diferencial es de 0.89%, por lo tanto, una financiación de 80% abarcaría hasta el 0,99%.Las claves para poder gestionar el aumento del euríbor

De cualquier forma, este interés se encuentra en 1,20 puntos por los domicilios en ingresos recurrentes al menos 900 euros mensuales, lo cual es posible que aumente hasta 1,800 euros y existen dos titulares. En este tipo de hipotecas no cobran comisión alguna, y le dan la oportunidad de devolver el coste de la tasación al cliente al terminar firmando su hipoteca.

El segundo lugar, es ocupado por EVO, se trata acerca de un banco online, el cual ofrece un interés de 0,99% durante el primer año, y un euribor de 0,89% durante el segundo y quinto año, y hasta un 0.79% desde el décimo año, y es probable que pueda generar un 0,69% para el undécimo sin generar costos o comisiones extras.

Este interés se encuentra bonificado en 0,20 puntos porcentuales. Se trata acerca del único banco que baja el diferencial si es que el euribor sube, por ejemplo 0,10 puntos si se cotiza entre el 2%, y 3,99%, también puede hacerlo mediante 0,20 puntos si lo hace entre 4% y 5,99%, y si es que pasa en 0,40 puntos supera el 6%.

My Investor abarca el tercer lugar, hace referencia a la entidad online propia a Andbank España, su interés de euribor va entre 0.89% con u inicial del 1,79% durante el primer año, esta es una gran diferencia a los trámites anteriores, sin necesidad de recurrir a otro tipo de oferta.

Para poder obtener este beneficio es necesario contar con ciertos requisitos, es necesario contar con una tasa alta de ahorro, debido a que solo financia este crédito con un máximo del 70% del valor de la vivienda, y también tus ingresos mensuales deberán sumar un mínimo de 4,000 euros.

Otro tipo de hipoteca es la variable de Kutxabank, con un interés de euribor de hasta 0,89%

y no incluye comisión de apertura, y la hipoteca variable de coín, con un interés elevado, pero esto lo compensa la ausencia de comisiones y puntos combinados, su contratación solamente debe ser online, y puede tener uno y dos titulares.

Precaución con la variación del Euribor en este mes

El Euribor ha existido desde el año 1999, coincidiendo con la utilización del euro, a pesar de que años anteriores comúnmente se publicaban las tarifas diarias las cuales se conocen como Airbor, y existían ciertas referencias como el Fibor en Alemania y el PIBOR en Francia. El Euribor se encuentra expuesto a constantes cambios entre los cuales podemos destacar el crecimiento de la economía, circunstancias económicas y tasa de inflación.

Las siglas Euribor, significan Euro Interbank Offered Rate, mejor conocido como tasa interbancaria ofrecida en euros. Se encarga principalmente de medir los intereses de los bancos europeas que realizan préstamos en euros.Contratar una hipoteca

Entonces, al hablar de Euribor nos referimos a un interés único, pero no fijo, debido a la existencia de ciertos tipos de intereses. Los tipos de Euribor se determinan mediante la eliminación del 15% de altos y bajos de los intereses recolectados. Comúnmente a las 11:00 CET son fijados los intereses y posterior a ello se transmite la información. Existen diferentes tipos de Euribor, entre los cuales encontramos de 1 semana, 1 mes, 2 meses, 6 meses, o hasta 12 meses.

ACTUALIDAD DEL EURIBOR.

Entonces, podemos decir que el Euribor es una plataforma usada para las hipotecas del tipo variable con movimientos constantemente variables, en donde su alza o baja determina los intereses y las cuotas por la hipoteca. Expertos esperan que para este 2019, existan cifras mejores, también existe una gran posibilidad de que si cuentas con una hipoteca variable puedas cambiarla a una foto fija, con una comisión aproximadamente del 0.25% durante 3 años.

La medida mensual del Euribor se ha mantenido aproximadamente en                                  -0,112% durante abril, por ello una hipoteca de 100.000 euros a 20 años experimentó un alza mensual de aproximadamente 4 euros durante el mes de marzo, por lo que podemos afirmar que el Euribor ha generado cifras positivas.

Estos cambios son considerados un cambio metodológico, en donde podría generar diferencias entre los clientes y la banca, es por ello que la Asociación Española de Bancas ha solicitado cobertura plena y legal en donde se puedan determinar las implicaciones.

RECOMENDACIONES SOBRE CONTRATO DE HIPOTECA.

El contratar un hipoteca es un variable muy determinante sobre tu futuro, debes estar informado para así no afectar tu economía, teniendo un conocimiento actual sobre su funcionamiento, en base a eso se argumentan ciertos consejos para que te encuentres preparado, antes que nada deberás revisar tus ingresos para poder determinar qué deuda podrás adquirir, otro punto es determinar los intereses, para ello deberás revisar los plazos que debas pagar, la moneda y los cambios que puedan estar involucrados los conocimientos en base al cuadro de amortiguación, donde podrás revisar  el importe de la cuota, la periodicidad, cambios de intereses entre otros.

Los periodos de carencias hacen referencia a los momentos en que no se pagará ninguna cuota o de menor valor.

Algunas veces habrá contratación de productos obligatorios como ciertas tarjetas o seguros entre otros, y la entidad podrá obtener el pago de la deuda mediante la ejecución de la garantía hipotecaria al no recibir los tres pagos mínimos, también se puede acudir a una nueva entidad lo cual implicaría gastos extras.

Los riesgos que implica el nuevo Euribor

Euribor es un tipo de interés que es publicado diariamente en el Banco Central Europeo, en donde los bancos se conceden préstamos a corto plazo entre ellos con el fin de prestarlo a otras empresas, por lo tanto es un tipo de interés del mercado interbancario del euro. Este tipo de interés se calcula mediante encuestas entre los principales bancos que operan en Europa, tomando como referencia créditos o préstamos bancarios, entre ellos algunos préstamos hipotecarios.

El nuevo Euribor, se basa principalmente en la contribución de un panel de bancos, en la cual, si existe un número significativo de entidades decide dejar de participar esto podría suponer un riesgo a su continuidad. El Euribor a 12 meses es un tipo de interés en el cual se prestan dinero diferentes bancos europeos, con un vencimiento a 12 meses, utilizado en hipotecas. Aunque existen Euribor a diferentes periodos de tiempo, 1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses, etc.hipotea

Se prevé que gracias al nuevo Euribor, este podría ser usado para contratos de préstamos existentes como para nuevos, aunque ello traería ciertos riesgos para el sistema, las cuales se tomarán en cuenta por las entidades bancarias. El Banco de España ha notificado el Informe de Estabilidad Financiera sobre los riesgos que conlleva la continuidad del índice y ciertos riesgos legales.

El Euribor nuevo será implementado el 1 de enero del 2020, retrasando su aplicación completa. El presidente Pablo Hernández de Cos, ha explicado que el nuevo índice está basado principalmente en la contribución voluntaria de los bancos, asegura que si existe la posibilidad de poner en riesgo su continuidad si existe un número significativo de entidades que decidieron dejar de participar.

RIESGO LEGAL.

Uno de los principales peligros que presenta en nuevo Euribor es sobre todo su riesgo legal, como bien informa el banco de España, si existe un cambio en la metodología de los índices, estos podrían provocar este riesgo, pero se prevé un plan de acción legal con el objetivo de lograr una transición ordenada y posible hacia el nuevo Euribor.

Por lo tanto, asegura, las entidades que se vean afectadas deberán entender los riesgos asociados a esta reforma, valorarlos y precede medidas necesarias para contrarrestarlos y garantizar una transacción ordenada a los nuevos índices.

EURIBOR NEGATIVO.

Existe un riesgo de un Euribor negativo, en donde los bancos europeos no necesitan pedir prestadas reservas, debió a las monetizaciones extraordinarias de activos acometidas por el Banco Central Europeo, si los bancos no necesitan pedir prestadas reservas, esto provocará que los tipos de intereses entre bancos se derrumben hasta niveles muy bajas, por otro lado el Banco Central Europeo genera intereses sobre la banca del 0.4% anual, por lo tanto los bancos presentan incentivos para prestar a otros bancos sus reservas para evitar pagar ese presupuesto.

Si los bancos absorben las pérdidas de los impuestos, sus beneficios se verán afectados, al mismo tiempo que sus créditos. Esto afectará a nuevos prestatarios y la demanda de crédito reducirá generando una escasa inversión en la economía.

El Euribor se toma un respiro en el mes de noviembre

 

Euribor es un tipo de interés del mercado interbancario del euro, se dice que es un interés promedio al que algunos bancos europeos dicen concederse préstamos a corto plazo entre ellos para a su vez, prestarlo a terceros.

Mediante encuestas se indican los principales bancos de Europa, se utiliza como referencia para los créditos o préstamos bancarios, y a los préstamos hipotecarios.

Euribor tiene aplicaciones a corto, mediano y largo plazo basándose en los distintos periodos, dependiendo 9 meses, 6 meses, 3 meses, 1 mes, 3 semanas, 2 semanas y una semana diario.

ANTECEDENTES.

Durante el 19 de octubre del 2011 la Comisión Europea lanzó una investigación de los bancos por manipulación del Euribor, y dio a conocer a finales de febrero de 2012 que la Comisión del Mercado de Valores de Canadá había demandado a seis grandes bancos por el cargo de manipular el libor.

El fracaso del Euríbor llevó al Banco Central Europeo junto al Sistema Europeo de Supervisión Financiera, la Autoridad Europea de Valores y Mercados y la Comisión Europea a lanzar un nuevo índice de referencia diario a partir del 2020.

En España se actualiza diariamente y publicado por el Banco de España y el BOE. Considerándose un índice importante en el mercado financiero, ya que es el tipo oficial de referencia más utilizado para préstamos en España desde el 1 de enero de 2000

EL EURIBOR DURANTE EL MES DE OCTUBRE.

Euribor cerró el mes de octubre en el -0,304%, iniciando noviembre sin ganas de recuperar el terreno perdido. Durante el mes de agosto, hubo una recuperación del -0,356%, lo cual está ligada a las decisiones de Mario Draghi al frente del banco central europeo.

El ex presidente de la institución comunicó que se realizaron acciones de corrección para mitigar el impacto de sus medidas extraordinarias en la banca. Es conocido como tiering, un regulador que provoca una parte de las reservas obligatorias de liquidez se mantenga extenso de abonar intereses al banco central.

EURIBOR, LIGADO A BCE.

La evolución del índice hipotecario fue marcada durante estos últimos meses por el ajuste al cambio, mientras que ahora deberían ligarse, con las expectativas económicas. En relación con el Brexit, aún no existe una solución, eso demostró la presidenta del BCE Christine Lagarde, donde no parece que vaya a enfocarse con rapidez hacia un cambio de tendencia.

El ex banquero central ha sido muy crítico en referencia a la falta de colaboración de los gobiernos, donde ha advertido que la política monetaria no podrá tener un efecto perdurable si no se llegan a tener medidas fiscales, mientras que Draghi ha dejado el terreno para mantener los tipos negativos todo el tiempo que sea necesario, con el fin de incentivar a la economía. Por lo tanto, Pablo Hernández de Cos, el cual es el gobernador del banco de España, ha ido un poco más sugiriendo que una solución es que Bruselas marque indicaciones fiscales a los países miembros.

Los empleados de banco podrían soportar una subida en las hipotecas

No es sorpresa que los bancos en este momento liberan una fuerte batalla interna contra los tipos de interés que son negativos, que se encuentran de igual manera dentro de su institución.

Se nombra de condiciones que son preferentes en donde se han acreditado de una manera habitual los préstamos a sus empleados, los cuales se han convertido en otro elemento de visión sobre los márgenes del negocio.Gastos de la hipoteca

Ahora bien, la decaída del Euribor ha hecho que los cliente que poseen más antigüedad que han contratado hipotecas con diferencias mínimos dentro del entorno a los 20 puntos básicos, se topen con la notificación de que no han pagado los intereses.

Lo cual, hace que los empleados de los bancos vean por un pago de interés mínimo que es de 0.1%.

Por ahora, tal parece que las entidades ya se han logrado curar en salud al momento de negociar el convenio de banca del 2016, cuando fue establecido el tipo de interés para las hipotecas de un Euribor que era más que 0.15 “sin que en ningún caso pueda resultar un interés negativo” dentro del convenio del ahorro, que dicho sostiene las antiguas cajas y entidades como Bankia o CaixaBank con un interés equivalente de 70% de Euribor y un suelo de 0.5%.

¿Qué sucede con las diferentes entidades?

Hay que tener en cuenta que cada una de las entidades poseen con diferentes condiciones especializadas, en gran parte de los casos son favorables que aquellos convenios sectoriales. Aun que es importante mencionar que dichos convenios ya han vencido, lo cual hace que el proceso de negociación se encuentre abierto con varios meses de rastreo.

Este acto está creando una oportunidad para que las entidades puedan plantearse un endureciendo delante de las condiciones de financiación de las nuevas hipotecas a sus empleados, quienes en este momento se encuentran disfrutando de préstamos que son de un coste cero.

¿Qué sucede con el convenio del ahorro?

En dicho convenio, la patronal se ha ofrecido una propuesta de interés dentro de las nuevas hipotecas a sus empleados con un Euribor más 80 puntos básicos, lo cual su nivel actual de este índice comparativo, ha botado un interés que va al 0,5%.

Varias fuentes sindicales han declarado rechazar dicha propuesta  sobre todo esperan no empeorar las condiciones actuales “Aceptamos que haya un suelo en el precio de las hipotecas a empleados pero no mucho mayor que el de ahora. Es algo irrenunciable” ha declarado UGT.

Ahora bien, la hipótesis es que el banco llegue a efectuar el pago al empleado por la hipoteca que pertenece, lo cual no plantea en ninguna situación y se trata de un supuesto al cual la banca se ha negado duramente.

Santander y BBVA, sus empleados no pagan intereses, a diferencia de Bankia y CaixaBank solo cobran un suelo del 0,10%

Como sabemos bien, hay ciertas situaciones que ponen en riesgo los beneficios que poseen los empleados de las bancas, pero como hemos leído depende de diferentes circunstancias que aun se encuentran en disputa.

Hipotecas fijas, las más contratadas con el Euribor negativo

Vaya, el año paso se tenía en mente un regreso de la normalización monetaria, gracias a la subida de tipos de interés, cuando se viera superada la crisis económica, dicha declaración se ha registrado dentro de la zona del euro y una baja en la inflación han hecho que el Banco Central Europeo se vea forzado a re-indicar sus planes además de anunciar nuevos planes y vigilar que los tipos continúan en los niveles actuales o inferiores, por lo menos hasta el 2020.

Debido a esta situación, varios expertos que han sido consultados han declarado que el Euribor puede seguir demasiado bajo en los próximos cinco años. Sin embargo el presidente del Banco Central Europeo (BCE), Mario Draghi no realizo los movimientos esperados en los tipos de interés del pasado septiembre.

  • Por lo tanto, el principal indicador que se tiene como referencia para las hipotecas de un tipo variable, había cerrado el mes de septiembre con una pequeña elevación en el -0,339% delante del -0,356%. del mes de agosto

Mientras tanto en la junta del Banco Central de Europeo que se celebró el jueves 5 de septiembre se pronosticaba una baja en los tipos, cosa que no animo realmente el Euribor a subir, lo cual fue notificado a fin del mes pasado por el director de Hipotecas de iAhorro.com, Simone Colombelli.

Ahora bien, gracias a esta pequeña alza, las cuotas pertenecientes de los créditos variables nuevamente bajaran delante de aquellos que tienen que revisar hipoteca a Euribor en 12 meses.

¿En que beneficia esta situación?

Simple, el consumidor que haya extendido por unos cuantos meses más la comercialización de las hipotecas variables baratas, además de que se ha logrado prevenir el crecimiento de las que son fijas, dentro de esta era de las hipotecas baratas delante del Euribor que se encuentra en mínimos históricas, se ofrece que casi la mitad de los 43,7% delos diferentes créditos que han sido suscritos el pasado julio que fueron de tun tipo fijo.

¿Cuál es la razón de que se contratan más este tipo de préstamos aun conociendo las condiciones?

Como tenemos constancia, aquellas entidades que históricamente no poseían productos hipotecarios a un tipo fijo han ofrecido recientemente al mercado préstamos de un tipo hipotecario bajo dicha modalidad. Es más dentro de este año 2019 las hipotecas de un tipo fijo han representado casi un 50% de las hipotecas que han sido contratadas en España.

Muy bien hay que tener en cuenta que se precedía un 6% desde el 2015, se ha declarado un cambio dentro de la tendencia en la contratación, ha destacado Sergio Carbajal quien es el responsable del asesoramente financiero de Rastreator.com.

Todo esto tiene una explicación sumamente simple, ya que en primer lugar se basa en una “es una evidencia que los bancos prefieren que sus clientes se hipotequen a tipo fijo” como lo ha explicado Miquel Riera, que es el experto en hipotecas de Helpmycash.com.

Tal parece que las reglas han sido establecidas sobre las hipotecas fijas en España, por lo que supone una oportunidad para las personas indicadas, hay que estar atentos.