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Lo que significa el Euribor negativo para el 2020

Diversas instituciones financieras han predicho que aún con la nueva metodología con la que se calculará el Euribor, los valores de este indicador se mantendrán en negativo. Sin embargo, esto no quiere decir necesariamente que haya más bajas en las hipotecas.

Llevando cuatro años con valores en negativo, podemos decir que es difícil o casi imposible que los valores del Euribor fluctúen durante el 2020 a más del 0% positivo. Considerando que este es el indicador que se utiliza para más del 90% de las hipotecas que se firman en España, se cierra el ciclo del 2019 con un -0,265%, lo cual se tradujo en una baja en la mensualidad de todos aquellos que tuvieran firmada una hipoteca de tipo variable.bancos abaratan hipotecas

Durante todo el 2019, encontramos valores con tendencia a la baja, llegando así a un mínimo histórico en agosto de dicho año, con un -0,356%. A menos que los valores del Euribor en 2020 puedan llegar a bajar más que los de 2019, no significa que necesariamente exista un descenso en las cuotas de las personas que firmaron una hipoteca del tipo variable.

Predicciones para el 2020

De acuerdo a diferentes instituciones financieras, como la tesis de Banktier, se predice que seguirá la tendencia en negativa durante al menos los próximos dos años. Esta entidad da un margen de control mínima del -0,27% y un máximo de -0,17% con una tendencia c conservarse en el -0,22%.

Si bien en teoría las rebajas no son una realidad, no significa que no puedan suceder, sobre todo durante el primer semestre. Según las predicciones de Bankinter, se considera estima que el Euribor pueda alcanzar valores por debajo de los del 2018, sobre todo durante el primer semestre del año.

Es así como todo apunta a que, aún con el indicador aplicado con su nueva Metodología, los valores del Euribor se mantendrán en negativo por lo menos durante los primeros meses de 2020, siguiendo la tendencia que viene arrastrando desde hace más de 4 años.

¿Qué significa para los prestatarios?

El hecho de que en 2019 el indicado Euribor haya alcanzado mínimos históricos significó un importante ahorro para los prestatarios de España. Los valores en negativo del indicador Euribor Sugieren que los prestatarios pueden estar tranquilos de que las mensualidades que tendrán que pagar por cuenta de su hipoteca, no aumentarán lo suficiente como para significarles un problema.

Sin embargo, siempre es importante considerar que cualquier tipo de indicador al que se le apliquen métodos para prevenir sus fluctuaciones, siempre puede variar.

Es importante considerar que si contamos con un crédito hipotecario de tipo variable, que usa el Euribor como referencia, siempre estemos preparados para poder pagar un poco más en caso de que los valores lleguen a la alza.

Por otro lado, ciertas restricciones aplican a diversos contratos hipotecarios cuando los valores del indicador Euribor son demaciado altos o demaciado bajos. Te sugerimos leer el contrato completo de tu hipoteca para asegurarte si estas medidas aplican a ti.

El Euribur plus y su aplicación en las hipotecas de tipo variable

Desde 2016, las instituciones financieras más importantes de España y de Europa, comenzaban a hablar sobre la posibilidad de la implementación de una nueva metodología para medir el índice del Euribor.

Esto fue debido a que existían inconsistencias importantes que no permitían una correcta medición de este indicador, haciendo que los datos carecieran de exactitud y que diversas instituciones los alteraran para ser utilizados a su favor.

A finales del año pasado se determinó la nueva metodología que se tomaría en cuenta para calcular el valor del Euribor, al cuál se le definió como Euribor Plus. Desde finales de noviembre del 2019 se comenzó a tomar esta nueva metodología para el cálculo de las cutoas de las hipotecas de tipo variable.

El estreno del nuevo Euribor.

Pero, ¿qué es exactamente el Euribor Plus? En el contexto de las hipotecas, se trata de una nueva forma de realizar el cálculo de las mensualidades que pagarán aquellas personas que han firmado un contrato de una hipoteca de tipo variable.

Este cambio se lo podemos agradecer al European Money Market Institute, el cual fue autorizado por las autoridades correspondientes y poco a poco se ha integrado a las acciones financieras, entre ellas el precio de las hipotecas. Hay que considerar que los valores actuales del valor del Euribor se encuentran en negativos, y aún con la nueva metodología, se prevé que los valores del Euribor continúen siguiendo esta tendencia.

Antecedentes.

Haca más de una década, en 2005 y 2008 se dieron casos en que se aplicaron sanciones a instituciones financieras en las que, como resultado, la Unión Europea aprobó un nuevo reglamento, en el que pedía el cambio en la metodología que se utilizaba durante el cálculo de las hipotecas.

Posteriormente, en 2013, las autoridades Europeas decidieron aplicar multas millonarias a diferentes grupos bancarios que habían manipulado el valor de diferentes índices, entre ellos el del Euribor. Estos índices definían los intereses que se debían de pagar con diferentes préstamos, y al manipularlos a su favor, lograban obtener un beneficio económico.

Otro factor importante, es que anteriormente el modelo con el que se medía el Euribor estaba estructurado sobre diferentes encuestas, en las que solo 18 instituciones eran las que se tomaban como referencia para el cálculo de un valor tan importante como el Euribor. Estas eran alteradas con facilidad, causando inconsistencias que no reflejaban valores reales y que afectaban tanto a los prestatarios como a los prestamistas.

Por esa razón, finalmente se logró impulsar la nueva legislación donde se presentara un esquema de transacciones en que se tomaran como referencia valores de la vida real que pudieran ser identificadas, lo cual disminuye el riesgo de manipulación y otorga un valor mucho más acertado.

El instituto administrador de los índices bancarios europeos es la European Money Market Institute (EMMI), en un filiar con diferentes patronales bancarias europeas realizó la

investigación necesaria para definir el nuevo valor del Euribor, supervisada en cada momento por diferentes reguladores nacionales e internacionales.

La caída del Euribor y sus beneficios

Durante agosto del 2019, el indicador Euribor llegó a sus mínimos históricos, con un valor de -0,283%. Esto combinado con que durante los últimos años el valor de este indicador se ha mantenido en negativo, ha significado un interesante ahorro para los españoles que firmaron una hipoteca del tipo variable.hipotecas españa

Si bien podemos mencionar que los principales beneficiarios son aquellas personas que firmaron una hipoteca del tipo variable basada en el Euribor, es también factible decir que, debido a las tentativas de la baja del Euribor, las comunidades autónomas como Madrid y Baleares se podrán considerar como unas de las principales beneficiadas. Esto debido a que ambas comunidades tienen un importante número de hipotecas del tipo variable.

Ejemplos prácticos.

El siguiente ejemplo representa un ejemplo que toma los valores promedio de las hipotecas en el área de Baleares, considerando un plazo de 25 años.

De acuerdo con el Instituto Nacional de Estadísticas, durante el mes de julio del 2018, el importe medio de una hipoteca para comprar una vivienda se encontraba en los 125.120 euros. Si a este dato le agregamos el valor del indicador Euribor correspondiente, encontraríamos que la cuota mensual hipotecaria sería de 461.42 euros considerándolas a un plazo de 25 años.

Al comparar dicha mensualidad con los valores que se obtendrían en Julio del 2019, encontraríamos que la cuota mensual habría pasado a los 455,69 euros. Esto nos indica que en un año hubo una disminución media de 7,73 euros al mes, lo cual significa un ahorro anual de 68,79 euros al año.

De esta manera podemos visualizar un ejemplo de los beneficios que podemos observar con la baja de los valores en el indicador Euribor.

Por otro lado, debido a la entrada de la nueva metodología para calcular el Euribor, será más certero el cálculo de la dicho indicador, lo cual evitará que se haga mal uso de el, beneficiando así a las personas que tienen firmada este tipo de hipoteca.

Predicciones para el 2020.

Expertos predicen que para el resto del año el valor del indicador Euribor seguirá en números negativos. Si bien no es posible hacer aseveraciones a largo plazo, se prevé que la tendencia del Euribor continúe su rumbo.

Cabe mencionar que con la aplicación de conocido como Euribor Plus, la cual entró en vigor desde finales del 2019, la metodología para calcular el valor de este indicador ha cambiado, agregando nuevos factores para calcularlo como aseguradores, multinacionales, financieras institucionales y fondos de pensiones.

Con este cambio se lograrán valores mucho más precisos y reales, lo cual también evitará que instituciones financieras modifiquen el valor del Euribor a su favor, como sucedió en la década pasada.

Aún con el cambio en la metodología del Euribor, se predice que los valores para este indicador se mantendrán en negativo, sin embargo, es importante estar conscientes de que estos valores pueden fluctuar durante el tiempo. Si contamos con una hipoteca del tipo

variable, es importante que calculemos si seremos capaces de solventar los gastos en caso de que los valores del Euribor suban.

El nuevo Euribor y todo lo que hay que saber

Es una realidad que el Euribor es un indicador que puede traernos muchas sorpresas. Debido a su fluctuación y valores que difícilmente podemos predecir con total certeza, desde 2016 las autoridades actuales se encuentran trabajando en un nuevo método para definirlo.

De acuerdo con el experto Pau A. Monserrat, un economista Futur Fiances y profesor asociado en la Universidad de Islas Baleares (UIB), ya se esperaba que el nuevo indicador Euribor estuviera presente en 2020, señalando también que, para poder el cálculo con un valor correcto, era urgente un cambio de su metodología.

Ya en 2005 y 2009 se dieron casos de entidades que manipularon en su beneficio, y a pesar de que se aplicaron multas, urgía tomar medidas para evitar que esto pudiera volver a suceder. Por otro lado, solo 18 bancos aportaban información, haciendo muy pequeña la muestra que se tomaba.

Ahora se busca que el proceso sea mucho más transparente para evitar modificaciones que perjudiquen a los involucrados en la firma de una hipoteca.

Metodología hibrida

A la actualización en la metodología para el cálculo del Euribor se le nombró como Euribor Plus, y fue el Instituto Europeo de los Mercados Monetarios o EMMI, el encargado de delinear los nuevos parámetros para este cálculo, el cual entró en vigor desde noviembre del 2019.

Como sabrás, el Euribor es un indicador que muchos bancos utilizan para medir los intereses de los préstamos del tipo variable en Europa. Si bien esta actualización no supone un cambio en su nombre, es importante que lo conozcamos para prevenir las cuotas que tendremos que pagar en caso de contar con una hipoteca del tipo variable.

De igual manera, la actualización en el Euribor pretende también resolver las diferentes debilidades que solían presentarse al momento de calcular las hipotecas, de acuerdo con Pau A. Monserrat

Uno de estos casos era las hipotecas con plazo de 12 meses. Bajo este escenario, se ha optado por una metodología híbrida, donde además de las estimaciones del Euribor, se contemplan también diferentes entidades que no son bancos, (como aseguradores, multinacionales, financieras institucionales y fondos de pensiones) Esto permite un cálculo mucho más apegado a la realidad.

¿Se verán afectadas las hipotecas antiguas?

Hay que tener en mente que el nuevo cálculo del Euribor no es un nuevo indicador, si no solamente una actualización al mismo. Por lo tanto, las hipotecas que actualmente estén ligadas al indicador Euribor se calcularán con la nueva metodología.

Bajo este esquema, si este nuevo Euribor es un poco más alto, las cuotas se harán más, pero si este valor es más bajo, serán más dóciles de pagar. Ambos escenarios son posibles, por lo que debemos estar preparados para poder afrontarnos a cualquier fluctuación en el mercado.

El experto Pau A. Monserrat, economista de la empresa Futur Finances, comenta que el método hibrido puede ser positivo para las personas que tienen hipotecas variables, debido a que

actualmente el Euribor está en mínimos, y las posibilidades de que la tendencia cambie abruptamente son muy pequeñas.

El pago de las hipotecas: ¿Qué pasará si el Euribor sube?

En los últimos años, la tendencia del Euribor es que se encuentre dentro de los valores negativos, haciendo que quienes tienen una hipoteca o préstamo que se basa en el valor del Euribor, logren ahorrar algunos considerables euros año con año.

Es así como en estos momentos, las cuotas de las hipotecas de tipo variable son bajas, gracias a que se calculan con el Euribor, índice que vincula el interés e este tipo de servicios.

Se prevé que al menos a corto y mediano plazo, el valor del Euribor siga encontrándose en negativo, lo cual mantendrá que las hipotecas de tipo variable sigan siendo una opción conveniente para aquellos que buscan un préstamo de este tipo.

Sin embargo, es importante considerar que es lo que puede pasar si el valor de el Euribor llegara a subir, ya que, en ese caso, las personas titulares comenzarían a pagar un poco más de lo que están acostumbradas.

La importancia de estar prevenidos

El Euribor es un indicador sumamente útil que ha permitido calcular las cuotas de las hipotecas de tipo variable con un método sencillo y confiable. Sin embargo, tiene la desventaja de que este puede fluctuar en el tiempo, haciendo que haya cierto riesgo considerable a la hora de firmar una hipoteca del tipo variable.

Es importante que las personas que están interesadas en adquirir una hipoteca de tipo variable estudien si será posible en un futuro solventar las mensualidades de nuestra hipoteca, en el caso en que el valor del indicador Euribor suba y cause in incremento menos favorable para nosotros.

¿Cómo saber si podremos solventarlo?

Es importante que seamos conscientes de que no son comunes los índices actuales del Euribor, nunca se había tenido registros de valores tan bajos como los de hoy en día.

Actualmente el valor del Euribor se tiene en -0,261% (en el mes de diciembre del año pasado) cuando el valor medio histórico es usualmente de 2,50%.

Durante los primeros años en donde se presentó la crisis, llego a posicionarse sobre el 5%

Por estas y diferentes razones, y debido a la inestabilidad del Euribor, se recomienda antes de contratar una hipoteca de tipo variable, hacer el cálculo de cuál sería la posible cuota para pagar, en el caso de que el indicador aumente su valor en los próximos años.

  • Uno de los primeros puntos a analizar es que el costo o monto final de las cuotas no debe de rebasar el 35% de los ingresos a la familia.
  • Si el resultado final se encuentra dentro de nuestro presupuesto, podemos tomar el riesgo de contratar una hipoteca del tipo variable.

Si bien una hipoteca de tipo variable nos puede ayudar a ahorrar, y no se tienen previstos valores al alza en los próximos meses, debemos considerar que una hipoteca es un instrumento de inversión a largo plazo, el cual puede llegar a fluctuar y a ser inconsistente. Lo mejor es estar preparados ante cualquier situación.

El ahorro de los españoles en 2019 con el Euribor Negativo

Dentro de España, el Euribor es el indicador más importante para calcular las hipotecas variables. Desde hace 4 años, el cierre de año de este indicador ha arrojado valores negativos, llegando incluso a un mínimo histórico en agosto del 2019.sube la vivienda

Para los consumidores que revisan su hipoteca referenciada sobre este índice, estas cifras negativas son sumamente favorables, ya que podrán ver vista reducida su cuota, logrando así ahorros significativos y nada despreciables en sus cuotas mensuales.

¿A qué se debe este ahorro?

Los valores negativos dentro del indicador Euribor indican que aquellas personas que hayan contratado una hipoteca del tipo variable, podrán recibir bajas en su cuota mensual debido a que estas están calculadas en base a dicho indicador.

Es por eso que en los últimos años, la demanda por hipotecas del tipo variable ha ido en aumento. Sin embargo, es importante recordar que las hipotecas variables basadas en Euribor pueden fluctuar bruscamente, por lo que no hay forma de garantizar valores negativos en los que siempre estemos pagando menos de lo que teníamos contemplado.

Sin embargo, si lo que estamos buscando es un ahorro a corto o mediano plazo, no cabe duda que las hipotecas variables basadas en Euribor nos pueden ayudar a ahorrar.

Ahorro en hipotecas semestrales y anuales

Adicionalmente, estas cifras han resultado beneficiosas tanto para aquellas personas que revisan su hipoteca semestral o anualmente. Esto es debido a que el indicador se encontraba más alto tanto en el mes de mayo como el de noviembre en el ejercicio del año pasado.

Datos del Instituto nacional de Estadística señalan que el importe promedio de una hipoteca para vivienda en nuestro país es de 129.237 euros. Esto quiere decir que, si a esta cifra le aplicamos el valor actual del Euribor, mas la diferencial de un punto, la cuota a pagar dentro del plazo de 24 años (el plazo medio indicado por el INE) nos arrojará un total de 489,85 euros al mes.

Ahorro en las Comunidades

Dentro de las Comunidades también podemos ver reflejado este importe medio hipotecario. Esta diferencia oscila entre el importe promedio de los habitantes de Madrid 202,426 euros, que es el mas alto, y el de los habitantes de Extremadura, que es de 76.661, siendo el más bajo.

De esta manera, las personas con propiedades hipotecadas en la capital son quienes más han ahorrado en este año 2019, llegando a un promedio de 142 en el año. Los siguen los habitantes de las islas Baleares, quienes han logrado reducir su cuota a 127 euros en media. A estos les siguen Cataluña y el País Vasco, ambas regiones han logrado ahorrar más de 100 Euros.

Por otra parte, las regiones donde las personas con firmas hipotecarias han ahorrado menos son Extramadura, Murcia y La Rioja. Estas regiones coinciden con aquellas en que el importe

promedio es el más bajo. Podemos encontrar entonces ahorros medios de 54, 56,28 y 61,68 euros respectivamente, con valores medios.

Lo que dicen los expertos del Euribor en el 2020

Con un cierre en números negativos por cuarto año consecutivo, las instituciones financieras más importantes han empezado a compartir sus predicciones para este año 2020. Si estás pensando en firmar una hipoteca de tipo variable, o si ya tienes una que actualmente está corriendo, es importante que conozcas estas predicciones para estar al pendiente de lo que puedes llegar a pagar este año.tipos interes 2018

A continuación, te presentaremos algunas de las predicciones de las instituciones financieras más importantes para este 2020.

Previsiones de Bankinter

Lo que esta institución financiera predice para el 2020 es que no se pueden asegurar que las cuotas de las hipotecas se rebajen en este año, por lo menos en el primer semestre. Esto debido a que para que esto fuera posible, los niveles deberían de caer por lo menos por debajo de los niveles de agosto.

Esto puede resultar algo difícil, ya que los niveles del indicador Euribor el año pasado llegaron a sus mínimos históricos en el mes de agosto. La previsión de Bankinter plantea un escenario central de –0,22% para el año 2020

Previsiones de iAhorro.

Los expertos de iAhorro.com plantean una situación interesante. Según sus datos, es posible que para el 2020 haya un cambio en la tendencia del Euribor, de manera que esta suba ligeramente. Sin embargo, reconocer que es muy complicado prever con total certeza por cuánto tiempo más se mantendrá en negativo este indicador.

BCE y el Euribor

Por su parte, el BCE comenta que no se puede prever certeramente un alza en el Euribor, al menos dentro del primer trimestre. Aunque las predicciones de otras instituciones financieras suelen estar cercanos a la realidad, es siempre recomendable tomar en cuenta que los indicadores reales pueden variar de las predicciones realizadas.

Por otra parte, los niveles en mínimos del Euribor y la actual demanda de los ciudadanos españoles por hipotecas fijas, ha llevado a que este instrumento financiero haya sido parte de las principales ofertas que las entidades bancarias han emitido.

Adicionalmente, si tomamos en cuenta el contexto en el que se provee el alza del precio de las viviendas en las grandes ciudades en España, y en el que los bancos deberán proporcionar mejores ofertas para atraer a clientes, Colombelli señala que las hipotecas fijas pueden llegar a convertirse en una excelente opción para aquellas personas que busquen un préstamo barato y a largo plazo en el año entrante.

Euribor Híbrido

No está de más considerar que está previsto un nuevo cálculo de Euribor, al cual se le ha conocido como Euribor Híbrido. Este es una nueva metodología para calcular el índice interbancario, en la que se basará, en lo posible, a partir de datos extraídos de operaciones y transacciones reales del mercado, así como otras fuentes para asegurar este indicador.

Se espera que de aplicarse esta nueva metodología, el índice será inferior al que se tiene actualmente. Sin embargo este tendrá fluctuaciones mas repentinas y será mucho más volátil.

Pasar de una hipoteca de tipo variable a una de tipo fijo

Aquellas personas que han firmado una hipoteca del tipo variable pueden llegar a encontrarse en la situación en que, por cualquier motivo, decidan cambiarse a una hipoteca del tipo fijo. A final de cuentas, las hipotecas de tipo fijo brindan una mayor seguridad en el aspecto financiero, y es más sencillo administrar nuestras finanzas si contamos con la seguridad de que pase lo que pase, nuestra cuota siempre será la misma.prestamos sin intereses

Aquellas personas que tengan una hipoteca del tipo variable que esté referenciada al indicador Euribor, se verán beneficiadas con el hecho de que la ley hipotecaria que entró en vigor recientemente hace mucho más sencillo pasar de una hipoteca del tipo variable a una de tipo fijo.

Esta nueva ley indica que la comisión máxima aplicable por el cambio en el esquema de la hipoteca será de solamente el ,25% durante los primeros 3 años. Posterior a esta fecha, este será gratuito.

Para hacer este movimiento, se deberán de seguir los pasos que describimos a continuación:

¿Cómo cambiar mi hipoteca?

Para empezar, debemos de conocer que la operación en la que modificas las condiciones del contrato actual de tu préstamo hipotecario se le conoce como novación hipotecaria. En este tipo de movimientos, se pueden modificar el plazo, el importe o el tipo de interés.

Cambiar tu hipoteca con el mismo banco

Si deseas cambiar el tipo de interés, debes de saber que tienes la ventaja de que puedes quedarte en el mismo banco. Sin embargo, el lado negativo es que tu banco tiene el derecho de aceptar o no este cambio. Si el banco decide que este cambio no es rentable, no se te considerará el cambio.

El lado negativo de este tipo de cambio es que deberás absorber todos los gastos adicionales asociados con este movimiento, como la notaría, la gestoría, el registro, la tasación o el AJD. En cada caso, los gastos asociados con la novación hipotecaria pueden ser diferentes.

Cambiar tu hipoteca con un banco diferente

Otras personas prefieren recurrir a otro banco o entidad financiera para cambiar el tipo de hipoteca, muchas veces debido a que su banco original no aprobó el cambio en el tipo de interés.

Si este es tu caso, puedes considerar trasladar tu hipoteca a otra entidad bancaria. A este movimiento se le conoce como subrogación hipotecaria. El él se modifican varias características de tu hipoteca y cuenta con la enorme ventaja de que la mayoría de las veces, el banco al que te cambies decide mejorarte las condiciones de tu banco actual.

En ambos casos, se considera el mismo tiempo de comisión. 0,25% a los primeros tres años, volviéndose gratuita a partir del tercero. Además, la mayoría de las instituciones financieras se ofrecen a asumir al 100% los gastos de subrogación.

En conclusión:

Recuerda que tanto las hipotecas de tipo fijo como las variables ofrecen distintas ventajas. Antes de optar por cambiar tu esquema, considera las ventajas y desventajas de cada una de ellas, para elegir correctamente la que se adapta mejor a tus necesidades.

Hipotecas a tipo fijo en Enero

Con el índice del Euribor en números negativos por cuarto año consecutivo, muchas instituciones financieras han decidido promocionar y mejorar sus productos de inversión del tipo hipoteca a tipo fijo.

Si te has decidido por este tipo de herramienta, a continuación te contamos sobre las distintas características de cada una de las opciones, para que puedas elegir aquella que se ajusta mejor a lo que estás buscando, así como algunos consejos para elegir la mejor opción.

¿Es mejor una hipoteca fija o variable?

Esta es una de las preguntas que la mayoría de las personas que van a firmar una hipoteca por primera vez se hacen. Lo que recomendamos es que consideres las ventajas y desventajas de cada una de ellas.

Ventajas de firmar una hipoteca del tipo fijo

1. Muchas personas deciden contratar una hipoteca fija debido a su principal característica: durante toda la vida de tu hipoteca, pagarás la misma cuota mensual. Esto es perfecto para las personas que necesitan una organización clara y precisa de sus finanzas, por lo que si este es tu caso, te recomendamos contratarla.

2. No existe riesgo alguno. A pesar de que los indicadores del Euribor han sido favorables en los últimos años, es importante que no consideremos eso como algo default. El valor del Euribor puede llegar a fluctuar, haciendo que nuesta cuota mensual aumente considerablemente. Si decides una hipoteca de tipo fijo, no tendrás que preocuparte con esto.

3. En la actualidad, las hipotecas de tipo fijo rondan en un interés cercano al 2,5% a un plazo de 25 años, la cual es una tasa mucho más favorable que aquellas del tipo variable.

Desventajas de firmar una hipoteca del tipo fijo

1. No podemos acceder a herramientas de ahorro como sucede en el Euribor. La cuota siempre será la misma, incluso si el mercado indica que la cuota debe de bajar como en el caso de las hipotecas variables. Se considera que a corto plazo, las hipotecas del tipo fijo pueden llegar a ser más costosas que las del tipo variable.

2. En el caso específico de las hipotecas de tipo fijo, es el plazo escogido el que determina el tipo de interés. Para obtener un mayor tipo de interés, el plazo deberá ser mayor. Esto es diferente a las hipotecas de tipo variable, ya que en ellas el plazo no afecta al diferencial.

El elegir una hipoteca de tipo fijo o variable, depende sobre todo de la forma en que cada persona organiza sus finanzas, así como lo que espera obtener de esta hipoteca. Por lo general, las personas eligen una hipoteca tomando en cuenta si buscan ahorrar a corto o largo plazo.

Para ahorrar en un corto o mediano plazo, la hipoteca de tipo variable es la que más te conviene, debido a que se prevén valores negativos en el Euribor durante los próximos años.

Sin embargo, si lo que buscas es tranquilidad y constancia, las hipotecas de tipo fijo son las adecuadas para ti.

El Euribor en 2019 y predicciones para el 2020

Por cuarto año consecutivo, el Euribor cierra en negativo y según los expertos, todo apunta a que por lo menos dentro de los siguientes dos años se mantendrá de la misma manera. Este fenómeno nos dice que todas aquellas personas que revisen su hipoteca al cierre de diciembre, podrán beneficiarse de una pequeña pero nada despreciable rebaja en la cuota que cada mes pagan al banco.prestamos

Es importante considerar que el indicador Euribor, se ha mantenido en números negativos durante todo el 2019. Comenzó con un repentino en la primavera del año pasado, llegando incluso a mínimos históricos en el mes de agosto.

Lo que se preveé para el 2020

Según las previsiones de Banktier, se prevee que nos encontraremos con un escenario central del -0,22% durante el 2020. Sin embargo, según las predicciones de la misma entidad, las rebajas en las cuotas de las hipotecas no están aseguradas debido a que durante el primer semestre el Euribor se situará debajo de los niveles del 2018. Para que los hipotecados pubieran experimentar una rebaja en su cuota, los niveles de este año deberían de estar obligados a caer por debajo de los mínimos históricos de agosto pasado.

Lo que si se puede asegurar es que aquellas personas que hayan revisado su hipoteca con el cierre del mes de diciembre, podrán experimentar un alivio nada despreciable en su cuota, lo cual sin duda ha traído grandes beneficios a queienes decidieron invertir.

Por mencionar un ejemplo. Si contamos con una hipoteca a 30 años de 300.000 euros, podremos ahorrar lo equivalente a un diferencial de Euribor del +0,99%. Esto se puede traducir como 19 euros al mes o bien, 228 euros al año.

Beneficios del indicador

Gracias a los números negativos del Euribor en los últimos años, las familias que hayan tenido una hipoteca desde el 2014 han podido verse ampliamente beneficiados gracias a estos números. Si por ejemplo, una familia cuenta con una hipoteca de 150.000 Euros, durante este tiempo se habrán ahorrado un aproximado a 2.400 euros.

Entre los otros beneficios de este tipo de variable en el indicador del Euribor, también podemos considerar que su caída ha abaratado las hipotecas, tanto las de tipo variable como de fijo. La banca ha apostado por las hipotecas de tipo fijo, ya que estas generan un mayor margen y rentabilidad.

Según expertos de Rastreador.com, en poco más de una década, el precio de las hipotecas se redujo a menos de la mitad, si tomamos en cuenta que en 2008 el interés medio en que se firmaba se encontraba en un 5,10%. Aquellos que, por ejemplo, firmaron a una hipoteca variable el mes de septiembre pasado, lo hicieron con un interés promedio del 2,25% a diferencia del interés promedio del 2,36% del 2018.

Además, para aquellas personas que hipotecaron a tipo fijo, también se vieron beneficiados por estos mínimos en el Euribor. Según Simone Colombelli, se observaron ofertas muy competitivas en hipotecas fijas durante los últimos meses del año 2019.

Las hipotecas variables con los tipos más bajos en Diciembre

 

Muchas personas ven en el fin de año, una oportunidad para lanzarse a la aventura de conseguir una hipoteca dentro de su sucursal financiera de confianza o en aquella en la que mejores tipos de intereses ofrecen.

No son muchas las que tienen dentro de sus gastos para los firmantes o contratantes de este tipo de hipoteca a tipo variable, un diferencial que no supera el 1% y que se suma al valor total del Euríbor,  haciendo así que el interés que se tenga que pagar de manera total no sea exagerado.intereses

Encontraremos varias hipotecas durante este mes de diciembre que cumplen con este requisito y que nos ofrecerán unas cuotas con unas condiciones más económicas que en el resto.

Con un Euríbor + 0,69%, la hipoteca Inteligente de EVO

 

Estamos hablando, con toda probabilidad, de la hipoteca de interés variable más bajo que existe en estos momentos.

Podremos negociar un Euríbor+0,99% durante el primer año de nuestra hipoteca, un +0,89% durante los siguientes 4 años; volverá a cambiar a un +0,79% desde el 6º año hasta el 10º para quedarse en un +0,69% para el resto de años que dure nuestro compromiso hipotecario.

Conseguiremos diferentes bonificaciones si domiciliamos nuestra nómina o si contratamos otros productos, por lo que puede ser todavía más beneficiosa.

OpenBank nos ofrece la Hipoteca Open Variable

 

Nos ofrece una hipoteca que busca que sus clientes puedan ahorrar lo máximo posible aunque tengan que pagar una hipoteca, teniendo sus cuotas con un Euríbor+0,79% siempre y cuando financiemos el 50%, como mínimo, de nuestra vivienda.

También tendremos que domiciliar nuestra nómina de un mínimo de 900€ y tener un plazo de 30 años mínimos de contrato hipotecario para no tener que pagar comisiones.

MyInvestor y su Hipoteca Tipo Variable

 

Se trata de una entidad financiera online, lo que hace que tengamos que cumplir un mayor número de requisitos para poder disfrutar de su diferencial bajo.

En este momento, nos ofrece un Euríbor+0,89% siempre y cuando ambos titulares de la hipoteca sumen, de manera mínima, 4.000€ como ingresos fijos y financien el 70% de su vivienda como máximo, además de tener 25 años para pagar la hipoteca.

Hipoteca variable de Kutxabank

 

Bonificada si realizamos la contratación de diversos productos bancarios en esta entidad financiera, podremos beneficiarnos de un Euríbor+0,89% en cada cuota.

Pudiendo tener hasta 30 años para pagar nuestra hipoteca que nos puede cubrir hasta el 80% de nuestra futura vivienda.

La Hipoteca Sin Comisiones Variable de Bankia

 

Una entidad financiera como Bankia ha buscado la fórmula para que sus clientes, con unos ingresos mínimos de 3.000€, puedan acceder a una hipoteca con un interés de Euríbor+0,99% con bonificaciones si domicilian su nómina en su oficina bancaria perteneciente a Bankia.

Obviamente, no tendremos que abonar ningún tipo de comisiones y podremos financiar hasta el 80% de la vivienda, convirtiéndose en el más bajo si sumamos la compraventa y la tasación, teniendo un plazo máximo para abonar nuestro compromiso hipotecario de hasta 30 años, pudiendo conseguir una prórroga por razones muy específicas.

Las hipotecas online: los jóvenes los menos atrevidos

 

En los últimos tiempos, el mundo de la financiación, los préstamos y los créditos, se ha revolucionado a una velocidad casi indescriptible gracias a la aparición de multitud de entidades financieras online que ofrecen servicios que, hasta ahora, sólo podíamos conseguir si nos acercábamos a las oficinas de un banco tradicional.

Es cierto que las entidades financieras tradicionales han modernizado su manera de acercarse a la población y también hacen sus ofertas y servicios de manera online. Pero de lo que hablamos es de un “mundo paralelo” en el que podemos conseguir préstamos y/o créditos de una manera más sencilla, rápida y con mejores condiciones.Las mejores hipotecas fijas 2018

En este “mundo paralelo” de financiación online, las personas con mayor edad son las que tienen menos reparo en solicitar cualquier tipo de financiación y son los primeros en ver las ventajas y beneficios que tienen frente a los bancos tradicionales.

Sin embargo, son los jóvenes los menos atrevidos y los que ven más problemas y desconfían con mayor facilidad de estas entidades financieras online. Ya sea porque no les trasmite confianza las condiciones o intereses, o bien porque es poco dinero el que les ofrecen y no es rentable para ellos.

¿Por qué escoger productos financieros online?

 

La base de la decisión de porqué las personas a partir de 55 años no tienen ningún reparo en contratar este tipo de productos financieros online, como préstamos o créditos, es gracias a su experiencia en las entidades financieras tradicionales durante todos sus años de vida.

Con toda probabilidad, la mayoría de las personas mayores hayan pagado ya un préstamo hipotecario o algún préstamo, por lo que saben como son las condiciones, comisiones e intereses de los bancos tradicionales y no les importa apostar por este tipo de productos, ni necesitan tantas explicaciones para entenderlos como la gente joven.

Si los comparamos con los productos financieros de los bancos tradicionales, veremos diferencias rápidas y beneficiosas:

  • Las condiciones de los productos financieros online son mejores que las que nos pueden ofrecer en los bancos tradicionales.
  • Tienen unos buenos intereses que podemos ajustar a la cantidad de dinero que pidamos y el tiempo que estimemos que podremos necesitar para devolverlo.
  • No nos encontraremos con comisiones innecesarias ni tampoco con la condición ineludible de tener que abrir cuentas bancarias, contratar otros productos combinados, etc., para poder acceder a la petición de cualquier tipo de préstamo o crédito que queramos.
  • Los requisitos que se necesitan son mucho menos exigentes que los que pueden solicitarnos en nuestra entidad financiera de siempre.
  • La comodidad de poder comparar en cuantas entidades financieras online queramos y poder realizar todo el proceso sin salir de casa, desde nuestro ordenador o teléfono móvil.
  • No sólo tenemos que acudir a las entidades financieras online que no tengan ningún vínculo con un banco conocido, como BBVA o Santander, sino que podemos acudir a sus bancas online y explorar qué opciones nos ofrecen ya que a veces estas bancas online suelen tener productos propios.