¿Qué es la educación financiera?

Educación financiera: ¿Qué es y cuál es su importancia?

Para tener conocimientos financieros, es necesario que comprendas cómo administrar tus finanzas. Esto implica aprender a gestionar tu dinero, incluyendo pagar tus facturas, pedir prestado, ahorrar dinero de manera inteligente, invertir y prepararte para la jubilación. Todo esto involucra la educación financiera.

Debes comenzar con los fundamentos de la administración del dinero y avanzar hasta convertirte en un comprador inteligente. Para ello necesitas tomar la iniciativa de autoeducarte y expandir tu conocimiento financiero.

¿Qué es la educación financiera?

Invertir tiempo en tu educación financiera te ayudará a tomar mejores decisiones de ahorro e inversión. Puedes construir tu futuro a largo plazo utilizando factores como la edad, el talento, el dinero y la capacidad para desarrollar hábitos saludables.

La gestión del dinero es una habilidad personal que te beneficiará por el resto de tu vida, aunque no es algo que todos aprenden. Esto se debe a que es difícil realizar un seguimiento del dinero que entra y sale. Qué decir de las fechas de vencimiento, los cargos financieros y las tarifas vinculadas a las facturas.

Además, hay que lidiar con la carga general de tomar constantemente las decisiones adecuadas sobre compras e inversiones importantes. Debido a que hay mucho en juego, cualquiera pensaría que esta es una habilidad que se enseñó en la escuela secundaria, pero no lo es.

La educación financiera requiere una comprensión básica del crédito personal y la voluntad de aceptar las responsabilidades. Es decir, pagar tus facturas a tiempo y no endeudarte. También conlleva entender que para lograr objetivos a largo plazo, a veces debes sacrificar las necesidades y ambiciones inmediatas.

¿Cuál es la importancia de la educación financiera?

La educación financiera es importante porque te permite tener un plan de gastos; ahorrar y mantener seguro tu dinero. Como resultado, sabes gastar sabiamente, y cuando realizas compras importantes, te aseguras de que valgan la pena.

Eres consciente de la distinción entre deuda buena y deuda mala. También vigilas de cerca toda tu cartera, que incluye tus salarios, ahorros e inversiones. Incluso reconoces lo que no sabes, y buscas ayuda cuando es necesario.

Si quieres tener conocimientos financieros, debes ser capaz de evitar que el dinero, o la falta de él, se interponga en tu camino hacia la libertad financiera, al tiempo que trabajas duro para lograr tu objetivo de una jubilación larga y feliz.

En consecuencia, el cuidado de tus finanzas debe ser una preocupación primordial y debe guiar tus gastos diarios y tus decisiones de ahorro. Los expertos en finanzas personales recomiendan comenzar con lo básico. Por ejemplo, gestionar una cuenta corriente, o de débito, o también, aprender a pagar tus facturas a tiempo, y progresar.

Sin embargo, ten presente que gestionar tus finanzas exige una atención continua a tus gastos y cuentas, así como no vivir por encima de tus medios. Por lo tanto, abrir una cuenta bancaria es el primer paso para desarrollar una sólida educación financiera.

Solo tienes que configurar el depósito directo una vez que hayas recibido un cheque de pago. Esto protege tus fondos y evita que pagues intereses a los proveedores de anticipos en efectivo, que cobran un porcentaje de tu cheque como interés.

¿Cómo emprender un negocio con éxito?

Emprender un negocio con éxito: 5 claves que debes implementar

Emprender un negocio con éxito no es algo que suceda de la noche a la mañana. Es tu responsabilidad como propietario único, garantizar el buen funcionamiento de tu empresa. Ya sea que tu objetivo sea comprar una casa, o invertir en otros activos, el emprendimiento requiere compromiso y constancia.

A continuación te compartimos 5 claves para crear un negocio con éxito y alcanzar la libertad financiera. Asegúrate de leer cada punto para que puedas implementar cada aspecto a tu tipo de negocio.

5 claves para emprender un negocio con éxito

Recuerda que lo importante es tomar las acciones apropiadas, seguir adelante y hacer los ajustes necesarios al emprender un nuevo negocio. Todo ello es más crucial para el éxito a largo plazo, que perfeccionar un concepto único la primera vez.

1. Haz un plan

Dedica algún tiempo a definir la visión general de tu negocio. Es decir, ¿Qué esperas lograr con tu empresa? ¿Qué estilo de vida deseas? ¿Por qué estás trabajando para ti en primer lugar? Puedes establecer algunos objetivos concretos después de haber analizado el panorama general.

Quizás deseas ganar más dinero para comprar una casa, o para dejar tu trabajo a tiempo parcial. También es probable que ya tengas un negocio exitoso que deseas expandir. Cualesquiera que sean tus objetivos, debes anotarlos y tenerlos en algún lugar donde los veas a diario. Luego divide cada objetivo en pasos más pequeños.

2. Una sólida estrategia

La planificación empresarial y la estrategia van de la mano. Muchas empresas carecen de una estrategia sólida, a pesar de que una estrategia sólida es fundamental para aumentar sus posibilidades de éxito. Necesitarás respuestas persuasivas a preguntas como ¿A qué segmento del mercado apuntarás? y ¿Cómo competirás de forma diferente a la competencia? 

3. Debes ser consistente

Estar presente todos los días y hacer el trabajo es la mejor manera de avanzar hacia tus metas. Por lo tanto, si quieres emprender con éxito un negocio, te recomendamos crear un régimen diario, y cumplirlo durante algunas semanas.

El café, la meditación, el ejercicio, el tiempo al aire libre, etc., podrían incluirse en tu rutina matutina. Debes mostrarte con intención y concentrarte en la mañana, ya que marca la pauta para el resto del día.

La idea es crear una rutina diaria que te brinde constancia, disciplina y, al mismo tiempo, te permita tiempo para el autocuidado y la introspección.

4. No olvides buscar ayuda

No podemos hacer todo por nuestra cuenta, por lo tanto, si quieres emprender con éxito un negocio, debes pedir ayuda. Todos estamos conectados para la interacción, ya seamos introvertidos o extrovertidos.

Cuando te conectas con otros emprendedores puedes obtener información vital sobre lo que estás emprendiendo, discutir soluciones a los problemas, incluso desahogarte cuando estás teniendo un día terrible. También es bueno tener a alguien con quien celebrar tus triunfos.

5. Ponte a ti mismo en primer lugar

Si estás saturado, agotado, o estresado, no darás tu máximo rendimiento. Debes pensar en aquello que te energiza y te rejuvenece. Quizás eso sea leer un libro o ver una película, hacer ejercicio, o simplemente conversar. Cualquiera que esto sea, haz que se vuelva una prioridad.

Aspectos claves de los préstamos hipotecarios

Aspectos claves de los préstamos hipotecarios que debes conocer

Si eres nuevo en la contratación de hipotecas, hay varios aspectos claves de los préstamos hipotecarios que debes conocer. Por ello, en este artículo encontrarás la información más relevante sobre la compra de una vivienda en España.

Más allá de que hoy en día los bancos ofrecen muchas hipotecas con “excelentes” condiciones, es importante que conozcas en qué consiste cada término. Esto no solo te ayudará a elegir la hipoteca más adecuada para ti, sino también te ahorrará mucho dinero.

¿Cuáles son los aspectos claves de los préstamos hipotecarios?

Uno de los aspectos claves de los préstamos hipotecarios más importantes es entender en qué consiste un préstamo de esta naturaleza. Es decir, si deseas comprar una casa, puedes hacerlo mediante un préstamo hipotecario.

Estos préstamos los conceden los bancos y entidades crediticias, quienes te prestan una cierta cantidad de dinero, y a cambio tu debes devolverlo con intereses. Esto lo haces mediante cuotas mensuales.

Como garantía, el banco establece una hipoteca sobre la vivienda que adquieres. En consecuencia, si tu no pagas el préstamo, el banco puede vender tu casa para recuperar el dinero que te prestó.

TAE y Oferta vinculante

Una de las primeras cosas que debes hacer antes de solicitar un préstamo hipotecario es investigar acerca de las diferentes ofertas. Y no solo eso, también debes comparar las condiciones que ofrecen los bancos, teniendo en cuenta elementos como la TAE.

La TAE es la Tasa Anual Equivalente, que básicamente es el precio que los bancos te cobran por prestarte dinero. En dicha tasa se incluyen tanto los intereses, como las comisiones, así como otros gastos relacionados.

Para ello, los bancos deben proporcionarte lo que se conoce como Ficha de Información Precontractual, para saber más sobre los préstamos que ofrecen. Una vez que eliges el préstamo hipotecario, el banco también debe entregarte la Ficha de Información Personalizada, en la que se detallan las condiciones del préstamo hipotecario.

En cuanto a la oferta vinculante, puedes solicitarla al banco, a partir de que se lleva a cabo la tasación. Dicha oferta debe tener una validez máxima de 14 días, y su contenido debe ser el mismo que aparece en las condiciones de la escritura.

Los gastos de la hipoteca

Otro de los aspectos claves de los préstamos hipotecarios son los gastos de la hipoteca. En este caso el banco te requerirá una provisión de fondos para solventar tanto los gastos de preparación, como los gastos de estudio.

En este caso, los gastos más habituales incluyen el Registro de la vivienda, los gastos del notario, así como los gastos por la inscripción de la hipoteca en el Registro de la Propiedad. También se consideran gastos de la hipoteca el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

A tener en cuenta:

Dentro de los aspectos claves de los préstamos hipotecarios, es importante tener en cuenta lo siguiente:

  • Antes de pedir un préstamo hipotecario, debes asegurarte que cuentas con ingresos estables que te permitirán hacer frente a las cuotas mensuales.
  • Normalmente el tipo de interés es variable, por lo que debes tener en cuenta el plazo de la hipoteca, así como la divisa del préstamo, y valorar el riesgo que supone el tipo de cambio.
  • Otros aspectos a tener en cuenta incluyen el cuadro de amortización, la carencia, y los productos vinculados.

¿Cómo obtener una hipoteca?

Obtener una hipoteca: ¿Qué debe comprobar el banco antes de concederla?

Si queremos obtener una hipoteca, existen ciertas comprobaciones que debe realizar el banco antes de concedernos la financiación. Más allá de que tengamos en mente una cierta cantidad de dinero, el banco es quien tiene la última palabra.

A continuación veremos lo que sucede cuando solicitamos un préstamo hipotecario a una entidad crediticia. Hablaremos incluso sobre la oferta vinculante, y lo que podemos esperar en caso de que no se nos conceda el préstamo.

¿Cómo obtener una hipoteca? ¿Qué comprobaciones hace el banco?

Cuando se establece la voluntad de contratar un préstamo hipotecario, los bancos tienen en cuenta el valor de tasación del inmueble. Este instrumento es usado por los bancos para, a través de la aplicación de un cierto porcentaje sobre el valor de tasación, determinar el importe máximo que están dispuestos a conceder.

Es importante aclarar que los bancos deben notificar a los clientes de la necesidad de llevar a cabo la tasación. También deben informar a los clientes acerca de los gastos que dicho trámite genere, y que correrán a cargo del cliente.

Para esto, los bancos requieren de la autorización del cliente. Asimismo, los bancos también deben notificar al cliente que la realización de la tasación no involucra, expresamente, la concesión del préstamo. Es decir, no significa que se podrá obtener una hipoteca.

¿Que pasa si la solicitud no es aprobada?

En caso de que el banco no nos permita obtener una hipoteca, deberá entregarnos el documento original del informe de tasación. Esto en caso de que hubiéramos sido nosotros quienes hayamos asumido los costes de dicho trámite.

Considerando los costos que representan llevar a cabo un informe de tasación, en la medida de lo posible, los bancos deberían postergar la exigencia de este informe, al momento en que se haya llevado a cabo un estudio preliminar de la viabilidad de la operación.

Este estudio preliminar de viabilidad también debe contemplar las restantes variables que intervienen, incluyendo nuestra capacidad de pago. Pero además del valor de tasación, el banco también debe comprobar en el Registro de la Propiedad la situación registral de la vivienda.

Al mismo tiempo, el banco debe evaluar nuestra capacidad financiera para determinar si podemos hacer frente a todas las obligaciones que se deriven de obtener una hipoteca.

La oferta vinculante

Al finalizar todas las comprobaciones del banco, podremos solicitar que se nos entregue la oferta vinculante. Es importante que nosotros solicitemos este documento, ya que el banco no lo hace por cuenta propia.

La oferta vinculante se proporciona a través de una ficha de información personalizada, en la que se establece la figura de la oferta vinculante, así como el plazo de vigencia. Además, toda la información que nos proporcione el banco en la oferta vinculante, aparecerá en un documento separado.

Dicho documento debe ser adjuntado a la FIPER. Incluso, es posible que si la oferta vinculante se realiza al mismo tiempo que se entrega la FIPER, y ambos documentos coinciden, el banco nos proporcione toda la información en un solo documento.

Sin embargo, al hacerlo de esta manera, el banco debe especificar con claridad que se trata de la oferta vinculante que potencialmente nos permitirá obtener una hipoteca.

El euribor subió en septiembre hasta el -0,492%

Euribor El euribor de septiembre sube hasta -0,492%. Este dato lo confirmará el Banco de España en los próximos días, pero ya podemos realizar los cálculos para las próximas revisiones de las hipotecas a los que nos toque en septiembre.

El mes pasado le tocó bajar, en este mes cambia y sube, lo cual repercutirá en las hipotecas cuya revisión se hagan respecto a este mes.

La subida mensual del euribor ha sido de 0,006 puntos respecto a agosto. La diferencia anual, que es la que nos servirá para revisiones de hipotecas anuales, experimentó una bajada de -0,078 puntos.

¿Cómo afecta a la Hipoteca el Euribor de septiembre? Esto se traduce en un abaratamiento en la cuota mensual de las hipotecas que les toque revisarse en septiembre respecto a la de hace un año:

Ejemplo 1: El títular de una hipoteca de 180.000 euros a 25 años que revise su préstamo anualmente, comprobará que su cuota de hipoteca mensual disminuye en -6 Euros, o lo que es lo mismo, -72 euros menos al año.

Ejemplo 2: Una hipoteca de 200.000 euros a 30 años, comprobará en la revisión que su cuota baja en -7 Euros, o lo que es lo mismo, -84 euros menos al año.

A quien le toque la revisión hipotecaria en septiembre puede utilizar nuestro simulador para calcular cuanto le bajará la cuota pulsando en el siguiente enlace:

Calcula revisión Hipoteca

Cambios en la hipoteca

Cambios en la hipoteca: Modificaciones a la hipoteca

Cuando se trata de un préstamo hipotecario, hay muchos factores involucrados a considerar. Si bien inicialmente podemos estar contentos con determinadas condiciones, posteriormente es posible que queramos realizar cambios en la hipoteca.

En este artículo analizaremos los aspectos relacionados a los casos en los que concertamos un préstamo hipotecario, y en un momento posterior deseamos modificar sus condiciones. Esto puede ser desde el tipo de interés, hasta el plazo de devolución.

¿Se pueden hacer cambios en la hipoteca?

Si deseamos reducir el importe de nuestra hipoteca anticipando parte del préstamo, o incluso cancelar anticipadamente, necesitaremos hacer modificaciones a la hipoteca. Dependiendo de lo que queramos modificar, el procedimiento varía significativamente.

Novación

Cuando hablamos de hacer cambios en la hipoteca, la novación es una de las modificaciones más solicitadas. Básicamente significa renegociar con el banco el préstamo hipotecario, con la intención de modificar las condiciones del tipo de interés, o cambiar el plazo.

Inicialmente, el banco no está obligado a conceder los cambios en la hipoteca, con excepción de que se hubiera acordado otra cosa en el contrato. En consecuencia, el prestatario tiene que negociar con el banco las nuevas condiciones.

En caso de llegar a un nuevo acuerdo, se procede a realizar los cambios en el contrato hipotecario. En estos casos conviene elevar a escritura pública el contrato, no obstante el coste que debe asumir el cliente. Es común que el banco cobre una comisión por este cambio.

Subrogación por cambio de acreedor

En caso de que el banco no acepte nuestra propuesta de hacer cambios en la hipoteca, podemos recurrir a la subrogación por cambio de acreedor. Consiste en acudir a otro banco para buscar mejores condiciones para la actual hipoteca.

Esta modificación nos permitirá cambiar el banco con el que originalmente contratamos el préstamo, por otro que nos ofrezca mejores condiciones. Sin embargo, esta modificación no será posible si el banco con el que se tiene contratado el préstamo, iguala o mejora las condiciones que ofrece el nuevo banco.

Podremos subrogar nuestra hipoteca con otro banco, si hemos contratado un préstamo con una entidad crediticia, ya sea de interés variable o fijo. No importa la fecha de formalización, e incluso que no conste la opción de la amortización anticipada.

Hay que tener en cuenta, que el banco con el que teníamos el préstamo, puede cobrar una compensación por la cancelación anticipada, si se hubiese pactado en su momento.

Amortización parcial anticipada

Cuando nuestra intención es la de disminuir nuestra deuda, tenemos la opción de hacer cambios en la hipoteca mediante lo que se conoce como amortización parcial anticipada. Esta modificación podría afectar directamente al plazo del préstamo, a la cuota del mismo, o incluso a ambos.

Por lo que respecta a la modalidad, dependerá de las condiciones que hayamos pactado en el contrato. En caso de que se haya acordado una modalidad en específico, inicialmente se deberá respetar la opción que hayamos escogido.

Cabe mencionar que si en el contrato no figura con claridad la opción de la amortización parcial anticipada, será necesario el consentimiento del banco. En caso de que figure en el contrato, el banco podría cobrarnos las compensaciones acordadas.

¿Cómo pagar menos en el recibo de luz?

Ahorrar electricidad: ¿Cómo pagar menos en el recibo de luz?

Los precios de la electricidad en España se han incrementado a niveles históricos. En un solo año han pasado de 30€/MWh, a 140,38€/MWh, lo cual repercute claramente en la economía familiar. Por ello es importante ahorrar electricidad y saber cómo pagar menos en el recibo de luz.

Afortunadamente, hay numerosas estrategias universales para ahorrar dinero en el costo de energía. Cuando una habitación no está en uso, todo el mundo sabe que se deben apagar las luces y mantener la calefacción y el aire acondicionado al mínimo.

Sin embargo, existen algunas formas más inteligentes de reducir significativamente la factura de energía mensual. La mejor parte es que no significa que debas renunciar a ninguna de tus comodidades habituales.

¿Cómo pagar menos en el recibo de luz?

Los siguientes son algunos consejos para pagar menos en el recibo de luz y ahorrar electricidad en el hogar.

Frigorífico

Aumentar la temperatura de tu frigorífico unos pocos grados puede ahorrarte cientos de euros al año. El área de alimentos frescos solo tiene que estar a 2 o 3°C, pero muchos frigoríficos están programados de dos a cinco grados por debajo de lo necesario. En el área del congelador debes configurar una temperatura entre -15 y -17°C.

Cafetera

Antes de salir de casa, apaga y desenchufa tu máquina de café. Elementos que funcionan todo el día, como un reloj o un temporizador, son habituales en las cafeteras y máquinas afines. Esto implica que mientras están enchufados, actúan como una “carga fantasma”, usando energía incluso cuando no los usamos.

Lavavajillas

Otra forma de pagar menos en el recibo de luz es usar el lavavajillas durante la noche en lugar de hacerlo en el día. Esto ayuda a reducir el uso de energía durante las horas pico. Dependiendo de tu servicio público y del termostato de tu hogar, esto también ayudará a disminuir el impacto ambiental y probablemente te ahorrará dinero.

Lavadora

La ropa debe lavarse por la noche, ya que debes evitar lavar tu ropa en las horas pico durante todo el día. Si eliges lavar tu ropa después del anochecer, puedes ahorrar electricidad y dinero.

Secadora

Mantenga limpio el escape de la secadora. Para mejorar el flujo de aire a través de este conducto, debes limpiarlo con un kit quitapelusas una vez al mes. Como resultado, tu secadora funcionará de manera más eficiente y tu ropa se secará considerablemente más rápido.

Luces

Para gastar menos en el recibo de luz, necesitas reemplazar todas tus bombillas con LED. Cambiar la iluminación tradicional a una luz LED ahorra hasta un 80% de la electricidad utilizada por las luces incandescentes típicas. Si reemplazas todas las bombillas de tu hogar con iluminación LED, inmediatamente ahorrarás electricidad y dinero.

Termostato

Mantén una temperatura constante en el termostato. Asegúrate de que tu termostato esté configurado a una temperatura más alta en el invierno, y a una temperatura más baja en el verano. De esta manera, puedes reducir tu consumo de electricidad hasta en un 10% cada año en calefacción y refrigeración. Por lo tanto, antes de salir de casa, simplemente ajusta la temperatura del termostato.

Incluso puedes instalar un termostato programable que te permite controlar los cambios de temperatura desde tu móvil.

comprar una casa en España siendo extranjero

Lo que debes saber si quieres comprar una casa en España

Si eres extranjero, y deseas vivir en España, en este artículo te diremos lo que debes saber si quieres comprar una casa en España. Recordemos que los expatriados con frecuencia intentan alquilar un piso en un país extranjero durante al menos un año, antes de comprar una vivienda.

Es el enfoque ideal para que logren un equilibrio adecuado en su nuevo estilo de vida. También les ayuda para que conozcan el vecindario, la ciudad y cómo se manejan sus pagos.

Si deseas comprar bienes raíces en España, necesitas planificar con anticipación, ya que el mercado inmobiliario se mueve lentamente, y por lo tanto, la venta puede llevar mucho tiempo.

Comprar una casa en España: lo que debes saber

Si bien se compara con el alquiler, hay cosas adicionales de las que hay que tener cuidado al comprar una casa en España. Entre ellas se incluyen las estafas inmobiliarias, los cambios en el mercado inmobiliario español, así como los impuestos elevados sobre las ganancias de capital.

Encontrar la mejor casa

Comprar una casa en España lleva tiempo y, si bien esto puede parecer evidente, en España te llevará un poco más de tiempo que en la mayoría de los demás países europeos. Por supuesto, pueden surgir barreras lingüísticas. Por ejemplo, la mayor parte del papeleo que deberás completar, así como los sitios web que pueden ayudarte en la búsqueda de tu hogar perfecto, estarán en español.

Por lo tanto, si no puedes comunicarte en el idioma local, es posible que necesites ayuda adicional. Debido a que la gran mayoría de los españoles son dueños de sus casas, muchos jóvenes se quedan en casa con sus padres hasta que encuentran un buen trabajo que les permita alquilar su propiedad.

En comparación con el resto de Europa, los costos de transacción de comprar y vender una casa o apartamento en España son bastante bajos, aproximadamente el 15% del valor de la propiedad. Para familiarizarte con este mercado inmobiliario, es casi seguro que tendrás que quedarte al menos dos o tres años.

La firma del contrato

El paso inicial normal para un comprador potencial es hacer una oferta a través de la agencia gubernamental del vendedor. Si se aprueba la oferta, tu y el vendedor deben firmar un contrato preliminar, después del cual debes pagar un depósito de al menos el 10% del precio de compra.

Los expatriados pueden comprar propiedades en España, ya sean comerciales, residenciales o terrenos. Sin embargo, necesitarás un número financiero, que puedes obtener en la comisaría de policía local.

¿Cuáles son los requisitos legales?

Otra de las cosas que debes saber si quieres comprar una casa en España son los requisitos legales:

  • Aunque no es un requisito legal, se recomienda que contrates los servicios de un notario.
  • Por otra parte, el vendedor es el responsable de cualquier defecto en la vivienda o inmueble, aunque estén ocultos o desconozca que existen.
  • Como comprador, serás responsable de registrar la propiedad.
  • Tu o tu agente deberán pagar los costes e impuestos asociados con la vivienda que compres.

También debes saber que como comprador, tendrás que cubrir los costos, aunque su cuantía dependerá de la zona donde planees comprar tu casa en España.

Vencimiento anticipado por impago

Vencimiento anticipado por impago: ¿Qué es y cuándo se aplica?

El vencimiento anticipado por impago es una cláusula en un contrato de préstamo con garantía hipotecaria. Dicha cláusula permite al banco dejar sin efecto dicho préstamo cuando el hipotecado no pago una o varias cuotas.

Cuando esto sucede, el banco puede resolver el contrato y exigir al hipotecado la devolución total de la deuda restante. A continuación te hablamos un poco más a detalle sobre este vencimiento anticipado por impago, y cuándo se aplica.

¿Qué es el vencimiento anticipado por impago?

En términos generales, el vencimiento anticipado por impago es una cláusula que puede aparecer en cualquier tipo de contrato. Es decir, desde un contrato laboral, hasta un contrato de compraventa.

Dicha cláusula ocasiona que el contrato llegue a su fin antes de la fecha pactada por ambas partes, debido al incumplimiento de cualquiera de sus obligaciones. La cláusula de vencimiento anticipado por impago se ha incluido en los contratos de préstamo con garantía hipotecaria.

Como resultado, los bancos reflejan el vencimiento anticipado en la escritura de la hipoteca. Por lo tanto, cuando el hipotecado deja de pagar las cuotas de la hipoteca, el banco puede dejar sin efecto el contrato y pedir que se le devuelva la totalidad de la deuda restante.

¿En qué momento se aplica el vencimiento anticipado por impago?

Tanto la estructura del contrato del préstamo hipotecario, como la de la cláusula de vencimiento anticipado por impago, requiere de ciertos requisitos para su aplicación. Estos son:

  • En primer lugar, que el préstamo hipotecario tenga una duración expresamente establecida.
  • Además, también es necesario que una de las partes, usualmente el hipotecado, incumpla con una o varias de las obligaciones pactadas en el contrato, lo que a menudo es el impago.

En cuanto a lo que debe considerarse como incumplimiento para la aplicación del vencimiento anticipado por impago, básicamente es cuando se incumple de forma parcial o total con las condiciones establecidas en el contrato.

Normalmente, las cláusulas que no se cumplen son las que establecen el pago de cuotas mensuales, así como las que establecen el cálculo de dichas cuotas.

Igualmente es algo normal que los bancos apliquen esta cláusula de vencimiento anticipado por impago cuando no se pueda demostrar con claridad la solvencia económica del hipotecado.

También se puede dar debido al incumplimiento por parte del hipotecado en cuanto a otras obligaciones que haya pactado con el banco. Sin embargo, es importante hacer hincapié que para que la entidad pueda aplicar el vencimiento anticipado por impago, debe estar reflejado como tal en las escrituras del préstamo hipotecario.

¿De qué manera se aplica el vencimiento anticipado por impago?

Una vez que el banco compruebe que el hipotecado ha incumplido con lo establecido en la cláusula de vencimiento anticipado por impago, declarará el vencimiento de la cantidad pendiente por pagar.

Al hacer esto, el banco exigirá que el hipotecado realice el pago total de toda la deuda que le resta por cubrir, y lo hará de manera extrajudicial. En caso de que el hipotecado, ahora ya considerado deudor, no responda o no haga frente a dicho requerimiento, el banco podrá llevar a cabo lo que se conoce como ejecución hipotecaria.

Contratos de crédito inmobiliario

Contratos de crédito inmobiliario: Conoce la nueva Ley 5/2019

En esta ocasión queremos hablarte sobre la nueva Ley/2019 que regula los contratos de crédito inmobiliario. Esta nueva ley establece un conjunto de normas destinadas a la protección del prestatario, y al mismo tiempo exige que tanto prestamistas como intermediarios operen de forma transparente, honesta, profesional e imparcial.

La nueva Ley también exige que se respeten en todo momento los derechos, así como los intereses de los clientes. Uno de los aspectos más relevantes de la nueva regulación tiene que ver con la fase precontractual.

En ella se busca que los clientes reciban toda la información que necesite, así como todo el asesoramiento para que entiendan los elementos del préstamo.

¿Qué dice la nueva Ley/2019 sobre contratos de crédito inmobiliario?

En términos de transparencia, la nueva ley regula lo que se conoce como Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), y también la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). Se establece que los documentos personalizados deben referirse a la persona, así como a la operación en concreto.

Adicionalmente, la entidad prestamista esta obligada a entregar dichos documentos con al menos 10 días naturales anteriores a la fecha en que se firme el préstamo. Además, la FEIN reemplaza lo que anteriormente se conocía como FIPER, por lo que ahora adquiere el carácter de oferta vinculante.

En el caso de la FiAE, es ahora un documento en el que se le notifica al prestatario sobre las cláusulas o elementos más importantes del préstamo. La nueva ley también regula el asesoramiento que el notario debe impartir al prestatario.

De esta manera se asegura que el prestatario comprende sus obligaciones.

Requisitos para autorizar la escritura del préstamo

Otro aspecto destacado de los contratos de crédito inmobiliario con la nueva ley 5/2019, son los requisitos que deben cumplirse para la escritura del préstamo. Estos son:

  • En primer lugar, la entidad debe haber entregado la información precontractual en tiempo y forma. Es decir, tanto la FEIN, como la FiAE, además de otros documentos que exige la ley.
  • Por lo que respecta al prestatario, esta obligado a acudir con el notario, por lo menos un día antes de la firma. Esto con el objetivo de recibir asesoramiento individualizado y gratuito por parte del notario.

Aspectos que se modifican de la ley anterior

La nueva ley de contratos de crédito inmobiliario modifica ciertos aspectos de la normativa en vigor. Por ejemplo, el régimen de vencimiento anticipado, donde se han establecido requisitos más estrictos para que el prestamista pueda reclamar el préstamo en caso de presentarse el impago.

En caso de que no haya transcurrido la mitad del plazo del préstamo, se establece que el impago debe ser del 3% del préstamo otorgado, o de otra forma, a 12 cuotas mensuales. Pero si ha transcurrido la mitad del plazo de la financiación, el impago será de 7% del capital otorgado, o de otra forma, a 15 cuotas mensuales.

Adicionalmente, la nueva ley de contratos de crédito hipotecario establece que el prestamista deberá conceder al prestatario, como mínimo, un mes de plazo para liquidar la deuda, antes de considerar por vendido de forma anticipada el préstamo.

En cuanto al interés demora, este se ha fijado en el tipo de interés remuneratorio, además del 3% sobre el principal impagado o vencido.

¿Cómo vender una vivienda hipotecada?

Vender una vivienda hipotecada: Cosas que debes saber

Si quieres vender una vivienda hipotecada es necesario que sigas varios pasos para realizar el procedimiento correctamente. En primer lugar, la entidad donde tienes tu hipoteca debe emitir un certificado de saldo.

En dicho certificado deberán figurar todos los intereses vencidos no pagados. De esta manera, el comprador, en caso de no subrogar el préstamo hipotecario de la vivienda, se encargará de pagar la deuda.

Lo anterior puede hacerse ante notario, o bien a través de lo que se conoce como Orden de Movimiento de Fondos del Banco de España (OMF BdE).

¿Cómo puedo vender una vivienda hipotecada?

Una vez que se obtiene la Orden de Movimientos de Fondos, la vivienda queda libre del préstamo hipotecario, por lo que ya se puede vender sin cargas. Ahora bien, todos los gastos, salvo que se pacte lo contrario, corren siempre por cuenta del comprador.

El vendedor únicamente tiene que hacer frente a los gastos de escritura de cancelación del préstamo hipotecario, así como la liquidación de las plusvalías municipales. Realmente, vender una vivienda hipotecada es un proceso mucho más habitual de lo que te imaginas.

Principalmente cuando se trata de la venta de viviendas de segunda mano. De hecho, también es posible vender una vivienda con hipoteca pendiente en iguales condiciones que no estuviera hipotecada.

Además, lejos de ser visto como un inconveniente, vender un piso hipotecado representa una gran oportunidad, ya que a menudo se venden a un precio inferior que los inmuebles nuevos o libres de cargas.

Aspectos a considerar

El primer aspecto a considerar cuando quieres vender una vivienda hipotecada es cuánto te costó el inmueble. También debes tener en cuenta cuál es el valor de la hipoteca que te queda por liquidar.

Adicionalmente debes considerar a qué precio podrás vender tu vivienda con préstamo hipotecario. Una vez que tengas claros todos estos aspectos, podrás decidir la mejor opción para vender tu vivienda hipotecada.

En este sentido tienes tres opciones básicamente:

Cancelar hipoteca por venta de vivienda

Significa que deberás hacer lo que indicábamos al inicio. Solicitar al banco el certificado de deuda pendiente, y rellenar el formulario de Actos Jurídicos Documentados. En este caso, una cantidad del dinero que recibas será destinado a cubrir la deuda pendiente. La otra cantidad queda como beneficio de la venta, la cual esta sujeta a impuestos.

Transmisión hipotecaria al comprador

También se puede vender una vivienda hipotecada mediante la transmisión hipotecaria al comprador. Es decir, transmitir la deuda pendiente al comprador del inmueble. A esto se le conoce como subrogación hipotecaria.

Para llevar a cabo este proceso se requiere la aprobación del banco, que será el encargado de analizar el perfil de riesgo del comprador. Tanto el estudio, como los gastos generados, con frecuencia son absorbidos por el vendedor, incluso las comisiones del proceso.

La hipoteca puente

Aunque no es una opción muy habitual para vender una vivienda hipotecada, también es una alternativa disponible. Se realiza cuando se quiere comprar un piso a través de un préstamo hipotecario, mientras que se intenta vender otro inmueble hipotecado.

Básicamente lo que se hace es que en lugar de pagar dos préstamos hipotecarios por separado al mismo tiempo, la entidad ofrece la opción de unificar dichos préstamos. Por lo tanto, puedes pagar en una sola hipoteca una cuota mensual menor.

En este caso estarás obligado a vender la primera vivienda en un plazo de entre 6 meses hasta 5 años.

Mitad de septiembre de 2.021: Euribor al -0,494%

Euribor El euribor en esta fecha alcanza el valor medio mensual de -0,494%. Estamos todavía a dia 16, por lo que nos quedan todavía bastantes valores del euribor para saber como cerrará el euribor en septiembre.

De cerrar asi el euríbor cambiaría en este mes de septiembre la tendencia subiendo, ya que el mes pasado efectuó una bajada.

La diferencia anual en caso que el euribor cerrara con este valor actual experimentaría una bajada de -0,08 puntos.

Revisión de la hipoteca:Si el euribor terminara con este valor de -0,494, y tuvieramos un préstamo hipotecario por un importe medio de 200.000 euros, un diferencial del 1,5% y un plazo de amortización de 30 años, que hasta ahora soportaba una cuota mensual de 652 euros, que al revisarse con el euríbor conocido hoy obtendrá una reducción de casi -8 euros al mes, lo que supone -96 al año.