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Préstamos de alto riesgo para jubilados, lo que debes saber

La historia comienza con distintos afectados que no llegaron siquiera a poseer o hacer uso de los créditos de hasta 227.000 € que terminaron en una deuda de hasta 300.000 €. Se calcula que hay hasta más de un centenar de disputas similares dentro de los juzgados de Baleares Málaga y Valencia.

Recientemente una juez que imparte justicia en Málaga terminó por dictar una increíble y novedosa sentencia, misma que se aplicará y condenara a la banca conocida como “Rothschild”, esta entidad financiera reside en Londres, es juzgada por aquellos artificios financieros que fueron perpetrados dentro del territorio de España en contra, principalmente, de un matrimonio británico que se había afincado precisamente en la Costa del Sol. salario del hombre vs salario de la mujer

Este matrimonios o conocido también como Barry William y su esposa Marion Joyce, quién es actualmente rondan en una edad de 70 años, estuvieron cerca de perder su patrimonio inmueble en Benalmádena, una vivienda en la cual decidieron invertir todos sus ahorros, esto claro después de haber caído en las redes de lo que sería ahora conocido como un sofisticado engaño financiero.

Este producto financiero ideado por Rothschild, era uno que se dirigía principalmente hacia los clientes que se mantuvieran jubilados así como cumpliendo con la condición de ser compatriotas poseedores de una vivienda en españa completamente pagada y sin ningún préstamo hipotecario aplicable. Hasta este punto dicho producto financiero no parece ser nada fuera de lo normal.

Las sorpresas llegarían posteriormente y de manera alarmante para este matrimonio, los Williams.

lo cierto es que la nocividad que recae sobre los clientes que solicitan este producto financiero llegó incluso hacer un tema de debate en el parlamento británico, esto sucedió después de las distintas quejas de los afectados de nacionalidad española que, al sentirse completamente engañados y percibir que la entidad bancaria deseaba arrebatarle sus viviendas, presentaron su descontento de manera tajante.

Una buena noticia con la cual nos podríamos quedar a partir de ahora es que el matrimonio de los Williams no tendrá que pagar y ni siquiera devolver los 15.100 € que le fueron otorgados por la entidad bancaria a manera de efectivo como un anzuelo a cambio de hipotecar el bien inmueble que se localizaba en España, esto claro para poder invertir dicho dinero con distintos engaños.

Esta sería la primera sentencia que llegue a condenar directamente a la entidad financiera conocida como N.M. Rothschild & Sons Limited, también conocida como una filial de la banca Rothschild.

Por supuesto que está solo es una de las sentencias que se lleva a cabo, aún quedan muchos otros productos financieros en el mercado que ofrecen grandes oportunidades de crecimiento y un desarrollo económico grandioso, pero terminan desahuciando a sus clientes y exigiendo intereses por encima de lo reglamentado, y de la legalidad.

Aún está por verse si las políticas que están por cambiar a raíz de este nuevo modelo de estafa, con la intención de quedarse con los bienes inmuebles y patrimonio de los clientes, tienen una respuesta positiva para los usuarios que nunca dejarán de necesitar productos financieros para poder tener una mejor salud financiera.

La última moda son los préstamos en línea

Actualmente la crisis económica en España y en el resto del mundo trajo consigo distintas consecuencias como la disminución de los salarios en todas partes y el aumento del paro laboral. Son precisamente estos dos factores los que, al mismo tiempo, general o cierta desconfianza por parte de las entidades bancarias hacia los usuarios o el público en general para brindarles préstamos.

Esto se tradujo en una mayor dificultad para poder conseguir un préstamo con una entidad bancaria segura, abriendo paso a distintas financieras que ofrecían préstamos rápidos pero con un interés bastante elevado y poco competitivo, sin embargo, como usuarios no tenemos otra opción que aceptar aquello que se ofrece en el mercado de productos financieros. inversiones

La situación parecía ser un callejón sin retorno en el cual los usuarios y clientes estaban a merced de las entidades prestadoras, por otro lado se podría prescindir de aquellos productos financieros como los préstamos, no obstante, tal y como ya lo mencionamos anteriormente la crisis financiera originó distintos problemas salariales y de paro laboral.

¿Cuál fue la solución que muchas entidades bancarias y financieras encontraron? 

Las cosas han cambiado y por ese motivo se ha comenzado a evolucionar el modo en el cual conocemos las solicitudes de préstamos, además de la facilidad con la cual otorgan dichos productos financieros en línea. 

Una de las grandes ventajas de los préstamos en línea es la movilización del dinero al interior del país, al no haber un gasto por parte del sector público no hay un ingreso de dinero ni una movilización económica dentro del estado, esto podría ser un problema para la inversión externa y para muchos indicadores que podrían disuadir a las inversiones desde afuera hacia adentro del estado.

Las tecnologías de la información y la comunicación nos han facilitado de muchas maneras el entrar en contacto con el resto del mundo, desde conocer aquella tendencia que es muy graciosa en redes sociales e incluso enterarnos de las problemáticas de salud y de seguridad que persisten en otros territorios. 

Ahora es el turno del sector económico y financiero, específicamente aquello que le atañe a los usuarios y clientes en general que solicitan préstamos en línea de manera más sencilla y rápida.

Las diferencias entre las bancas y los préstamos en línea.

Por si no ha quedado claro, la crisis financiera trajo consigo distintas problemáticas de desconfianza entre los clientes y las entidades bancarias, dificultando así el préstamo de cuantías o de líneas de crédito. En respuesta a esto los préstamos en línea tuvieron y están teniendo un auge tremendo. 

El auge de los préstamos en línea se debe también a las facilidades que nos otorga el solicitarlo por este medio; desde permanecer en casa, hacerlo desde casi cualquier dispositivo de manera completamente segura, digitalizando documentos que podemos enviar en tiempo real y recibir una respuesta en tan sólo unas horas o incluso minutos.

Por otro lado todos recordamos a las entidades bancarias que solicitaban demasiado papeleo físico, haciéndonos ir y venir cada vez que hacía falta algún documento, todo esto para que finalmente conociéramos la respuesta negativa que nos daría la banca debido a la desconfianza que existía en ese momento y actualmente hacia el consumidor.

Los préstamos en línea están para quedarse, no está de más hacer sé de uno que nos ayude a tener una mejor liquidez dentro de un periodo de tiempo determinado y que no afecte nuestras finanzas a largo plazo. Utilizar préstamos en línea es lo que hace casi cualquier ciudadano o al menos eso es lo que en España sucede.

Consejos para comprar una vivienda por Internet

Las compras por internet son algo que solemos hacer en la actualidad gracias a las tecnologías de la información y comunicación, no obstante, queda descartada la compra de bienes tan costosos y tan grandes que suponen un riesgo financiero para nosotros como lo son las viviendas. 

Es decir, no es como que podamos decidir levantarnos un día por la mañana y comprar una vivienda en línea… ¿O sí? 

Aparentemente en España está en auge y es una tendencia a la compra de bienes inmuebles, específicamente viviendas en línea o por internet. Quizá esto se debe a las limitantes de tiempo de distancia u otros factores que determinan la dificultad de los usuarios para poder ir personalmente a lugar de la compraventa del inmueble.préstamos personales online

Quién podría haber imaginado que además de poder realizar las compras de víveres en línea y recibirlos en la comodidad de nuestro hogar también podemos comprar la vivienda en la cual recibiremos esa despensa. 

El cambio presente en 2020. 

Ha pasado un año después de que el gobierno genera una incertidumbre que impidió a muchos ciudadanos finalmente tomar la decisión de comprar un bien inmueble o vivienda, no obstante, la inseguridad e incertidumbre que existía en dichos usuarios ha venido a cambiar; durante lo que sería el arranque de este nuevo año 2020 se ha percibido una gran diferencia.

Los usuarios de internet se ven más capaces y con más confianza de solicitar toda la información para realizar la compra de viviendas. 

Esto no sería nada del otro mundo, debido a que en países como Estados Unidos e incluso en Reino Unido, existe un alto porcentaje de internautas que realizan compra de propiedades completamente por internet. 

¿Significa que en España se están adoptando conductas de compra en línea similares a la de estos territorios?

No es solo probable sino que también muchas de las conductas de consumismo existentes en Estados Unidos son también adoptadas por parte del público en España, es decir, aquello que se realiza en América es bien visto por los usuarios internautas de este lado del mundo, pero ¿Por qué? 

Resulta que en potencias mundiales Estados Unidos genera una gran confianza al momento de consumir cosas en línea, especialmente si se trata de bienes inmuebles en España. A pesar de esto, existen distintos riesgos realiza una compra de bienes inmuebles por internet; desde los fraudes, el mal uso de nuestra información personal y bancaria, además de otras adversidades que se presentan como retos para las autoridades del país.

Antes de adquirir una vivienda en línea. 

Antes de siquiera pensar en adquirir una vivienda en línea, es importante visualizar todos los riesgos potenciales que existen en esta transacción, hay que conocer y evaluar aquí ya es bondades que existen en ese bien inmueble y cómo eso nos favorece como consumidores e internautas.

Algo que aconsejan varios expertos en la compra de bienes inmuebles en internet es realizar una comparativa, el mismo bien inmueble debería estar publicado en distintos portales web con cierto nivel de credibilidad, de otra forma esto podría ser un fraude o un intento de obtener nuestra información personal y financiera. 

Así que, sí, la compra de bienes inmuebles es completamente un éxito en internet, eso no cambia el hecho de tener precauciones porque no estamos comprando una simple taza de recuerdo en línea, en ocasiones cuando compramos una vivienda nos referimos a los ahorros de toda la vida de una persona, nunca está de más seguir algunos consejos de los expertos.

El mercado de segunda mano baja sus precios

Cuando existe una escasez de llamadas así como de visitas a los bienes inmuebles que estamos ofertando, como propietarios tenemos que comenzar a revisar los precios ¿No es así? No queríamos perder la oportunidad de realizar la venta de una vivienda o de un bien inmueble cuando es una gran oferta, después de todo podríamos terminar invirtiendo demasiado dinero o perdiéndolo.

Canción en el anterior mes de diciembre del año 2019 se calcula que el valor de los bienes inmuebles de segunda mano bajó hasta 1,3 % luego de casi 4 años de sólo percibir alzas en el valor de los mismos. Todo indica que el valor de las viviendas ha llegado a tocar el techo y no podrá elevarse más, por el contrario se espera una baja porcentual que podría llegar a afectar a los propietarios directamente al tener que abaratar algunos de esos bienes inmuebles en venta.El Euribor comienza a subir y las hipotecas también

Las fotos y los anuncios logran llamar la atención de algunos transeúntes o viandantes, logrando que se detengan por un momento a prestar atención aquellos mensajes publicitarios que las agencias inmobiliarias han pensado que serían atractivos para lograr la venta de bienes inmuebles.

No obstante, los clientes potenciales únicamente se detienen unos minutos, observa los anuncios y se preguntan “¿Cuál sería el precio? ¿Cómo podría esto beneficiarme?”, Este es precisamente el objetivo, después de esos momentos decidí continuar con su caminata o su conducción y olvidar el asunto ¿Por qué? 

Resulta que hasta con 4 años en el alza del valor de los bienes inmuebles, este sector de la economía ha perdido la confianza de sus consumidores principales, una consecuencia principal de la desconfianza que originó la constante alza de los valores económicos de algunos bienes inmuebles que prácticamente no dejaban de subir en su precio.

La situación anterior se repite con una frecuencia cada vez más constante, esta orilla a muchos propietarios a considerar la disminución de los precios de manera drástica de todos los inmuebles que poseen en venta. 

La Federación Nacional de Asociaciones Inmobiliarias, también conocida como FAI, ha llegado a una conclusión en donde el cálculo arroja un descenso dentro del periodo interanual de hasta un 7,7 % en lo que respecta a la compra de viviendas de segunda mano en el último y cuarto trimestre de 2019.

¿Podría esto significar una disminución de los precios en lo que respecta a las viviendas de segunda mano?

Definitivamente es una posibilidad, más si tomamos en cuenta que este año 2020 tiene predicciones que no son nada favorables para el mercado inmobiliario de segunda mano, la crisis financiera además del deterioro en la confianza de los clientes hacia el mercado inmobiliario ha generado una dificultad muy grande así como un reto que habrán de afrontar para obtener nuevamente la confianza de los compradores.

Nuestra recomendación para aquellos clientes que deseen adquirir una nueva vivienda, tomando en cuenta que ésta sea de segunda mano, los mejores consultar de manera constante los precios para ver si estos evolucionan a favor o en contra de los compradores. 

El Brexit desata la inversión inmobiliaria en España

Cuando nos referimos a hechos históricos normalmente imaginamos aquellos que sucedieron muchos años atrás, no prestamos atención a los que acontecen en nuestra época contemporánea y que afectan directamente la economía así como el comportamiento de los mercados internacionales. 

El impacto histórico que sucedió con el Brexit todos podemos reconocerlo, pues luego de la salida de Gran Bretaña de la Unión Europea quedan muchas cuestiones que debemos tomar en cuenta para el desarrollo de nuestra autonomía personal y la del país. 

La gran pregunta que ahora tenemos que hacernos es…

¿Qué pasará con el mercado inmobiliario y los compradores británicos que antes compraban bienes inmuebles en España?

Para esto hay que tomar en cuenta que el mercado inmobiliario está a la baja, esto quizá por la desconfianza que generó este mismo mercado hacia los consumidores y clientes que tenían que pagar precios exorbitantes o demasiado altos, no obstante, en este 2020 se espera que haya una disminución de precios en los bienes inmuebles de segunda mano. 

Esto podría llegar a afectar la venta de bienes inmuebles ya sean de segunda mano o no, porque es obvio que todo mercado necesita compradores y uno de los mejores clientes que había era el conjunto británico.

En lo que respecta a la opinión de los expertos, se cree que el efecto que tendrá el Brexit ya fue considerado y no tendrá ninguna repercusión negativa para los países de la Unión Europea que siguen vigentes. Algo que aún queda por ver es cuál será el tratamiento fiscal y residencial que se llevará a cabo después de este acontecimiento.

Lo cierto es que el Reino Unido tiene un gran peso sobre el mercado inmobiliario en España, lo cual se traduce a que los mejores compradores de bienes inmuebles en el territorio de España son los británicos.

Según fuentes confiables del Ejecutivo, se estima que en el territorio de España hay alrededor de 800.000 o incluso un millón de propietarios británicos, a pesar de que tan sólo una tercera parte de ese casi millón de propietarios son actualmente. 

A esto habría que sumarle que los británicos son los primeros compradores extranjeros en lo que respecta al mercado de viviendas, llegando incluso a aglutinar el 14% de todas las operaciones que respecta a este mercado.

Durante la incertidumbre que se vivió en el proceso del Brexit, el porcentaje disminuye dramáticamente al menos en los últimos años, esto podría deberse a la entrada de las nuevas nacionalidades así como un debilitamiento en la constante demanda que había a causa de la desconfianza generada por este suceso histórico. 

Aún así, se menciona que no hay ningún peligro para el mercado inmobiliario de viviendas en España, debido a que después de que el Brexit se ha consolidado como una realidad irremediable, al menos en lo que respecta al corto plazo, los compradores británicos volver a confiar en el mercado inmobiliario de España dando así un crecimiento económico dentro de este sector.

Entonces es posible que hay una disminución en la compra de viviendas por parte de los británicos, pero no será durante mucho tiempo y por supuesto que las tensiones luego del Brexit han pasado a ser un peor recuerdo de lo que podrá ser la evolución de este mercado inmobiliario en España.

N26, que es y que función tiene en el mercado

A lo que respecta a los préstamos en línea mucho nos sentimos más seguros y con mayores facilidades al momento de solicitarlos por internet, a pesar de esto no mediamos algunas de las consecuencias que podrían existir por no haber una regulación adecuada para este tipo de productos financieros.

Sólo basta con recordar que la seguridad informática es uno de los trabajos mejor pagados en el mundo, ¿A qué se debe? Precisamente a la inseguridad e incertidumbre que existe en este universo digital que hemos abierto hace apenas unos años, muchos de nosotros apenas alcanzamos a rascar la superficie mientras que aún quedan muchas cosas por regular.

El tema que hoy vamos a tratar tiene mucho que ver con esto

¿Qué conocemos la evolución económica en internet? ¿Como esto podría afectar a Europa directamente?

N26, también conocido como el primer banco en línea europeo podrá comenzar a dar préstamos en línea al territorio de España a partir del próximo año. Los mejores préstamos y créditos

El manager de N26, Francisco Sierra, expresa que dentro de la banca de España hay un negocio que no es completamente transparente y es necesario cambiarlo y regular por un modelo completamente “freemium”, que los clientes ya han logrado aceptan dentro de algunos otros servicios.

La idea que revolucionó completamente lo que sabemos de Europa y el negocio que existe dentro de una banca completamente digital, es también conocido popularmente como N26, el unicornio banco que tiene una sede en Berlín y ya vale cerca de tres mil millones de euros, así también cuenta con accionistas de gran renombre como lo son Allianz y por supuesto Tencent. 

El crecimiento de esta neobanco ha llevado su trayectoria a alcanzar incluso los más de 5 millones de clientes en todo el territorio europeo, siendo éstos sólo el principio de un mercado mucho más extenso que abarcar. 

Tan sólo en Alemania existe el 40% de los clientes del N26, esto quiere decir que hay cerca de 350.000 clientes actualmente en el territorio de Alemania, por lo cual una de las prioridades de los servicios que brinda este neobanco es prestada una satisfacción aquellos clientes que ya residen en Alemania y que representan un porcentaje mucho más alto.

Por otra parte no descartan de ninguna manera el conseguir clientes en aquellas nacionalidades como Francia, Italia, España y por supuesto en Reino Unido, aunque también hay que tener en cuenta que ya cuentan con clientes en al menos 24 países de la Unión Europea.

Uno de los objetivos principales de N26 es alcanzar el mercado de España en un par de años para así consolidar hasta un millón de usuarios, quizás sea esta poca densidad de clientes potenciales lo que orilla aplazar hasta 2 años el desarrollo de un plan de entrada a este territorio.

Lo cierto es que, en España existe una gran demanda en lo que respecta a los préstamos personales en línea así como los productos financieros que son digitales, lo cual debería alentar mucho más el ingreso de N26, no sin antes revisar aquella regulaciones que ya se han mencionado anteriormente con el objetivo de mejorar la experiencia de aquellos clientes potenciales.

Las empresas de créditos rápidos de alto interés en peligro

Los préstamos son aquellos productos financieros que las entidades bancarias o financieras ofrecen a casi todos sus clientes cuando comprueban un ingreso constante y aseguran un retorno de efectivo remunerante. A pesar de que la premisa de un préstamo puede llegar a ser suficiente para pensar que esta hecho para satisfacer al cliente la realidad es que hay muchos cabos sueltos.

Dentro de la adquisición de un producto financiero como un préstamo se adquiere también la responsabilidad de liquidar una deuda generada por los intereses en el plazo que hayamos establecido, es decir, a mayor plazo de tiempo para pagar una deuda se generan muchos más intereses que son expresados como un porcentaje de aquella cuantía que recibimos en un inicio.Las nuevas ofertas de vivienda en Madrid y Barcelona disminuyen

En este caso vamos a hablar de aquellas empresas que se aprovechan de la necesidad de algunos ciudadanos que en su desesperación aceptaron cuantías con un alto interés, lo cual significa que la deuda incrementa su valor considerablemente al final del período de pago.

La problemática radica en que, muchos de los préstamos privados que se llegan a firmar por personas físicas suceden cuando estos mismo sujetos se encuentran en un período de desesperación económica o también expresado como una situación económica de gran precariedad, lo cual significa que necesitarían el préstamo determinado bajo cualquier término.

De la anterior necesidad los prestamistas particulares están al tanto, Por lo cual aprovechan esta misma desesperación económica para poder lograr aquellas condiciones que podrían rozar una conducta usura. 

La empresa privada “OK Monkey” ha llegado a ser acusada de usura así como un conjunto de otras siete compañías cuyo giro es la prestación de productos financieros o préstamos personales.

Una organización de consumidores de anuncios de que se procederá de manera judicial en contra de estas compañías usureras que habían logrado abusar de la tasa de intereses dentro de sus préstamos por lo cual las deudas aumentaban su valor de manera considerable.

Luego de la quiebra de algunas de las compañías antes mencionadas, salió a la luz una preocupante red de prestamistas que actúan bajo las diferentes sociedades y marcas existentes de préstamos, todo para controlar un mercado de los préstamos rápidos dentro del territorio de España. 

Recordemos que esta es una de las reformas que se deben realizar si lo que se desea es comenzar a acceder a los préstamos que ofrece la entidad bancaria digital conocida como N26, misma que declaró que no está interesada en entrar a España hasta que este tipo de situaciones sean reguladas con mayor eficacia.

Todo este conflicto también se origina por medio de la oferta le prestamos flexibles, aplazando los pagos que habrían de hacerse a tiempo para lograr una disminución en la cuantía generada por los intereses. Las entidades financieras y prestadoras usureras, saben que la condición antes de pagar en un período o dispersar el mismo pago en muchos más suena bastante atractiva.

Por supuesto que al principio los clientes no imaginarías que las consecuencias de obtener un préstamo flexible con alguna de estas entidades financieras sería lo mismo que un aumento en la tasa de interés de manera dramática.

Frenazo económico en España pone en riesgo los créditos al consumo

Es muy cierto que el crédito al consumo se mantiene como uno de los pilares en la actualidad de la banca, misma que se encuentra sumergida en la búsqueda de rentabilidad en algunos de los escenarios de tipos mínimos e incluso negativos.

El crecimiento de este factor se ha producido a tal velocidad que incluso los supervisores y los reguladores han llegado advertir a las entidades sobre un repunte de la morosidad. Esto significa que, de ser así, las consecuencias podrían llegar hacer incluso más que sólo la posibilidad de incremento de morosidad.

Esto es lo que incluye algunas de las indicaciones que Moody’s ha realizado dentro de su análisis publicado recientemente en el cual asegura que hay una ralentización en la economía de España y por tal motivo hay una pérdida de confianza por parte de los consumidores que puede llegar a elevar los riesgos para los prestatarios, es decir, que los consumidores no puedan afrontar el pago de los préstamos de manera oportuna.

Grandes problemas a la industria del crédito al consumo.

Antonio Tena, el vicepresidente así como el analista de la agencia de calificación Moody’s, expresó que a la calificadora le gustaría y esperaría que los prestatarios se enfrenten muchos más desafíos para poder pagar aquellos préstamos de consumo. 

Las entidades bancarias han comenzado acelerar la concesión de este tipo de préstamos para así contrarrestar aquellos efectos dentro de la política monetaria del BCE, que por su parte lastra sus cuentas dentro de los últimos ejercicios.

Por su parte, los consumidores, han comenzado a elevar su demanda de este tipo de productos financieros luego de la recuperación tras la crisis financiera que se vivió en el año 2008. No obstante, aquellos signos de ralentización que se han visto ya en los últimos meses a logra dominar en gran parte la confianza que se depositaba en la economía de España así como en el empleo y otros factores determinantes para su economía y crecimiento.

A pesar de esto, la agencia calificadora realiza ciertos matices en los cuales expresa que no serán iguales los efectos para todos los préstamos al consumo, esto se debe a que aquellos préstamos destinados a la compra de automóviles tendrán un comportamiento mucho mejor que otros. Esto también podría deberse a la mayor calidad de esos prestatarios.

Por otro lado aquellos préstamos que están destinados a un consumo sin una finalidad específica, son utilizados de manera frecuente por aquellos deudores con dificultades económicas, por lo cual serán algunos de los más afectados.

La expectativa de este calificadora es que la economía de España habrá de crecer un 1,8 % en el año 2020, esto en contraste al 3 % de media que logró avanzar en los años 2016 y 2017 respectivamente.

Otra de las prevenciones que efectúa el Servicio de Estudios Mapfre es que, en el año 2020 se acentuará la desaceleración en la economía de España por lo cual hay que estar preparados ante estas adversidades financieras que afectarán los bolsillos de la población.

Lo que significa el Euribor negativo para el 2020

Diversas instituciones financieras han predicho que aún con la nueva metodología con la que se calculará el Euribor, los valores de este indicador se mantendrán en negativo. Sin embargo, esto no quiere decir necesariamente que haya más bajas en las hipotecas.

Llevando cuatro años con valores en negativo, podemos decir que es difícil o casi imposible que los valores del Euribor fluctúen durante el 2020 a más del 0% positivo. Considerando que este es el indicador que se utiliza para más del 90% de las hipotecas que se firman en España, se cierra el ciclo del 2019 con un -0,265%, lo cual se tradujo en una baja en la mensualidad de todos aquellos que tuvieran firmada una hipoteca de tipo variable.bancos abaratan hipotecas

Durante todo el 2019, encontramos valores con tendencia a la baja, llegando así a un mínimo histórico en agosto de dicho año, con un -0,356%. A menos que los valores del Euribor en 2020 puedan llegar a bajar más que los de 2019, no significa que necesariamente exista un descenso en las cuotas de las personas que firmaron una hipoteca del tipo variable.

Predicciones para el 2020

De acuerdo a diferentes instituciones financieras, como la tesis de Banktier, se predice que seguirá la tendencia en negativa durante al menos los próximos dos años. Esta entidad da un margen de control mínima del -0,27% y un máximo de -0,17% con una tendencia c conservarse en el -0,22%.

Si bien en teoría las rebajas no son una realidad, no significa que no puedan suceder, sobre todo durante el primer semestre. Según las predicciones de Bankinter, se considera estima que el Euribor pueda alcanzar valores por debajo de los del 2018, sobre todo durante el primer semestre del año.

Es así como todo apunta a que, aún con el indicador aplicado con su nueva Metodología, los valores del Euribor se mantendrán en negativo por lo menos durante los primeros meses de 2020, siguiendo la tendencia que viene arrastrando desde hace más de 4 años.

¿Qué significa para los prestatarios?

El hecho de que en 2019 el indicado Euribor haya alcanzado mínimos históricos significó un importante ahorro para los prestatarios de España. Los valores en negativo del indicador Euribor Sugieren que los prestatarios pueden estar tranquilos de que las mensualidades que tendrán que pagar por cuenta de su hipoteca, no aumentarán lo suficiente como para significarles un problema.

Sin embargo, siempre es importante considerar que cualquier tipo de indicador al que se le apliquen métodos para prevenir sus fluctuaciones, siempre puede variar.

Es importante considerar que si contamos con un crédito hipotecario de tipo variable, que usa el Euribor como referencia, siempre estemos preparados para poder pagar un poco más en caso de que los valores lleguen a la alza.

Por otro lado, ciertas restricciones aplican a diversos contratos hipotecarios cuando los valores del indicador Euribor son demaciado altos o demaciado bajos. Te sugerimos leer el contrato completo de tu hipoteca para asegurarte si estas medidas aplican a ti.

El Euribur plus y su aplicación en las hipotecas de tipo variable

Desde 2016, las instituciones financieras más importantes de España y de Europa, comenzaban a hablar sobre la posibilidad de la implementación de una nueva metodología para medir el índice del Euribor.

Esto fue debido a que existían inconsistencias importantes que no permitían una correcta medición de este indicador, haciendo que los datos carecieran de exactitud y que diversas instituciones los alteraran para ser utilizados a su favor.

A finales del año pasado se determinó la nueva metodología que se tomaría en cuenta para calcular el valor del Euribor, al cuál se le definió como Euribor Plus. Desde finales de noviembre del 2019 se comenzó a tomar esta nueva metodología para el cálculo de las cutoas de las hipotecas de tipo variable.

El estreno del nuevo Euribor.

Pero, ¿qué es exactamente el Euribor Plus? En el contexto de las hipotecas, se trata de una nueva forma de realizar el cálculo de las mensualidades que pagarán aquellas personas que han firmado un contrato de una hipoteca de tipo variable.

Este cambio se lo podemos agradecer al European Money Market Institute, el cual fue autorizado por las autoridades correspondientes y poco a poco se ha integrado a las acciones financieras, entre ellas el precio de las hipotecas. Hay que considerar que los valores actuales del valor del Euribor se encuentran en negativos, y aún con la nueva metodología, se prevé que los valores del Euribor continúen siguiendo esta tendencia.

Antecedentes.

Haca más de una década, en 2005 y 2008 se dieron casos en que se aplicaron sanciones a instituciones financieras en las que, como resultado, la Unión Europea aprobó un nuevo reglamento, en el que pedía el cambio en la metodología que se utilizaba durante el cálculo de las hipotecas.

Posteriormente, en 2013, las autoridades Europeas decidieron aplicar multas millonarias a diferentes grupos bancarios que habían manipulado el valor de diferentes índices, entre ellos el del Euribor. Estos índices definían los intereses que se debían de pagar con diferentes préstamos, y al manipularlos a su favor, lograban obtener un beneficio económico.

Otro factor importante, es que anteriormente el modelo con el que se medía el Euribor estaba estructurado sobre diferentes encuestas, en las que solo 18 instituciones eran las que se tomaban como referencia para el cálculo de un valor tan importante como el Euribor. Estas eran alteradas con facilidad, causando inconsistencias que no reflejaban valores reales y que afectaban tanto a los prestatarios como a los prestamistas.

Por esa razón, finalmente se logró impulsar la nueva legislación donde se presentara un esquema de transacciones en que se tomaran como referencia valores de la vida real que pudieran ser identificadas, lo cual disminuye el riesgo de manipulación y otorga un valor mucho más acertado.

El instituto administrador de los índices bancarios europeos es la European Money Market Institute (EMMI), en un filiar con diferentes patronales bancarias europeas realizó la

investigación necesaria para definir el nuevo valor del Euribor, supervisada en cada momento por diferentes reguladores nacionales e internacionales.

La caída del Euribor y sus beneficios

Durante agosto del 2019, el indicador Euribor llegó a sus mínimos históricos, con un valor de -0,283%. Esto combinado con que durante los últimos años el valor de este indicador se ha mantenido en negativo, ha significado un interesante ahorro para los españoles que firmaron una hipoteca del tipo variable.hipotecas españa

Si bien podemos mencionar que los principales beneficiarios son aquellas personas que firmaron una hipoteca del tipo variable basada en el Euribor, es también factible decir que, debido a las tentativas de la baja del Euribor, las comunidades autónomas como Madrid y Baleares se podrán considerar como unas de las principales beneficiadas. Esto debido a que ambas comunidades tienen un importante número de hipotecas del tipo variable.

Ejemplos prácticos.

El siguiente ejemplo representa un ejemplo que toma los valores promedio de las hipotecas en el área de Baleares, considerando un plazo de 25 años.

De acuerdo con el Instituto Nacional de Estadísticas, durante el mes de julio del 2018, el importe medio de una hipoteca para comprar una vivienda se encontraba en los 125.120 euros. Si a este dato le agregamos el valor del indicador Euribor correspondiente, encontraríamos que la cuota mensual hipotecaria sería de 461.42 euros considerándolas a un plazo de 25 años.

Al comparar dicha mensualidad con los valores que se obtendrían en Julio del 2019, encontraríamos que la cuota mensual habría pasado a los 455,69 euros. Esto nos indica que en un año hubo una disminución media de 7,73 euros al mes, lo cual significa un ahorro anual de 68,79 euros al año.

De esta manera podemos visualizar un ejemplo de los beneficios que podemos observar con la baja de los valores en el indicador Euribor.

Por otro lado, debido a la entrada de la nueva metodología para calcular el Euribor, será más certero el cálculo de la dicho indicador, lo cual evitará que se haga mal uso de el, beneficiando así a las personas que tienen firmada este tipo de hipoteca.

Predicciones para el 2020.

Expertos predicen que para el resto del año el valor del indicador Euribor seguirá en números negativos. Si bien no es posible hacer aseveraciones a largo plazo, se prevé que la tendencia del Euribor continúe su rumbo.

Cabe mencionar que con la aplicación de conocido como Euribor Plus, la cual entró en vigor desde finales del 2019, la metodología para calcular el valor de este indicador ha cambiado, agregando nuevos factores para calcularlo como aseguradores, multinacionales, financieras institucionales y fondos de pensiones.

Con este cambio se lograrán valores mucho más precisos y reales, lo cual también evitará que instituciones financieras modifiquen el valor del Euribor a su favor, como sucedió en la década pasada.

Aún con el cambio en la metodología del Euribor, se predice que los valores para este indicador se mantendrán en negativo, sin embargo, es importante estar conscientes de que estos valores pueden fluctuar durante el tiempo. Si contamos con una hipoteca del tipo

variable, es importante que calculemos si seremos capaces de solventar los gastos en caso de que los valores del Euribor suban.

El nuevo Euribor y todo lo que hay que saber

Es una realidad que el Euribor es un indicador que puede traernos muchas sorpresas. Debido a su fluctuación y valores que difícilmente podemos predecir con total certeza, desde 2016 las autoridades actuales se encuentran trabajando en un nuevo método para definirlo.

De acuerdo con el experto Pau A. Monserrat, un economista Futur Fiances y profesor asociado en la Universidad de Islas Baleares (UIB), ya se esperaba que el nuevo indicador Euribor estuviera presente en 2020, señalando también que, para poder el cálculo con un valor correcto, era urgente un cambio de su metodología.

Ya en 2005 y 2009 se dieron casos de entidades que manipularon en su beneficio, y a pesar de que se aplicaron multas, urgía tomar medidas para evitar que esto pudiera volver a suceder. Por otro lado, solo 18 bancos aportaban información, haciendo muy pequeña la muestra que se tomaba.

Ahora se busca que el proceso sea mucho más transparente para evitar modificaciones que perjudiquen a los involucrados en la firma de una hipoteca.

Metodología hibrida

A la actualización en la metodología para el cálculo del Euribor se le nombró como Euribor Plus, y fue el Instituto Europeo de los Mercados Monetarios o EMMI, el encargado de delinear los nuevos parámetros para este cálculo, el cual entró en vigor desde noviembre del 2019.

Como sabrás, el Euribor es un indicador que muchos bancos utilizan para medir los intereses de los préstamos del tipo variable en Europa. Si bien esta actualización no supone un cambio en su nombre, es importante que lo conozcamos para prevenir las cuotas que tendremos que pagar en caso de contar con una hipoteca del tipo variable.

De igual manera, la actualización en el Euribor pretende también resolver las diferentes debilidades que solían presentarse al momento de calcular las hipotecas, de acuerdo con Pau A. Monserrat

Uno de estos casos era las hipotecas con plazo de 12 meses. Bajo este escenario, se ha optado por una metodología híbrida, donde además de las estimaciones del Euribor, se contemplan también diferentes entidades que no son bancos, (como aseguradores, multinacionales, financieras institucionales y fondos de pensiones) Esto permite un cálculo mucho más apegado a la realidad.

¿Se verán afectadas las hipotecas antiguas?

Hay que tener en mente que el nuevo cálculo del Euribor no es un nuevo indicador, si no solamente una actualización al mismo. Por lo tanto, las hipotecas que actualmente estén ligadas al indicador Euribor se calcularán con la nueva metodología.

Bajo este esquema, si este nuevo Euribor es un poco más alto, las cuotas se harán más, pero si este valor es más bajo, serán más dóciles de pagar. Ambos escenarios son posibles, por lo que debemos estar preparados para poder afrontarnos a cualquier fluctuación en el mercado.

El experto Pau A. Monserrat, economista de la empresa Futur Finances, comenta que el método hibrido puede ser positivo para las personas que tienen hipotecas variables, debido a que

actualmente el Euribor está en mínimos, y las posibilidades de que la tendencia cambie abruptamente son muy pequeñas.