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La nueva ley del congreso sobre los gastos de las hipotecas

El día 13 de noviembre de 2018 el Congreso de Diputados pacto por la mañana un nuevo reparto de los gastos hipotecarios en los bancos.

Los partidos políticos acordaron hoy que los bancos pagarán los gastos de las hipotecas y que los clientes pagarán los costos de la tasación. Algo que resulta muy conveniente para cliente de dichos bancos.

Además, los notarios realizarán un cuestionario con cada prestatario para asegurarse de que cada uno de ellos entienda todas las cláusulas del contrato hipotecario, sin costo adicional, para que no existan disputas que puedan resultar en problemas mayores.

La nueva Ley de los gastos de las hipotecas

La Ley de Hipotecas se presentó nuevamente hoy en el Comité de Economía del Congreso después de que el Gobierno aprobó una ley de decreto real que estipula que el Impuesto de Registro de Documentación será pagado por las instituciones bancarias y no por los clientes.La nueva ley del congreso sobre los gastos de las hipotecas

La nueva Ley de Hipotecas refleja esa decisión y deja claro que la institución financiera pagará la primera copia de las escrituras notariales; El cliente cubrirá el costo de las copias que solicite.

Mientras tanto, los costos de registro también serán pagados por el banco y el prestatario pagará los gastos de la evaluación ya que, dependiendo de cuál sea el caso del cliente, este podrá elegir la compañía de evaluación libremente.

Sin embargo, a pesar de todo lo estipulado todavía se deben acordar otras cuestiones importantes, como las relacionadas con los cargos por reembolso anticipado, los intereses por pagos atrasados ​​y la cláusula de cancelación anticipada de las hipotecas y que permiten la ejecución hipotecaria de las casas en función de la deuda adquirida por los prestatarios, esto, con la finalidad de tener un mejor manejo de todo el proceso y que la implementación de dicha ley quede totalmente esclarecida y concisa.

Por otro lado, los partidos políticos también tendrán que decidir sobre la entrada en vigor de las nuevas normas, dado que el sector financiero está solicitando un margen de 6 meses frente a los 15 días que propone el proyecto de ley.

La Ley de Hipotecas, que es una transposición de una directiva europea, busca brindar mayor protección a los consumidores y promover la transparencia en el otorgamiento de hipotecas, por lo que los partidos políticos han acordado que las empresas de evaluación pueden ser personas físicas o jurídicas independientes.

La nueva ley implementada por el Congreso resulta muy conveniente para las familias dentro del territorio europeo, pues ellos al adquirir un inmueble se preocuparan por gastos menores a comparación del gasto que se le ha adjudicado a los bancos como una responsabilidad para con el cliente.

A pesar de que todavía quedan cosas por estipularse como la entrada en vigor de la misma y la inconformidad de las instituciones bancarias ante tales situaciones, se prevén resultados positivos para las familias europeas como la protección al cliente y principalmente el movimiento a gran alcance a cerca del otorgamiento de hipotecas transparentes y sin datos escondidos.

La tasación de una vivienda

¿Es real el precio que vamos a pagar por la vivienda en la que queremos vivir? ¿Cómo saber si lo que pagamos es un precio objetivo o justo? Cuando nos enfrentamos a la decisión de comprar una vivienda nos encontramos con muchas preguntas a las que debemos contestar o encontrar profesionales que nos las contesten y lo mejor es hacer la tasación de la vivienda.

Una de ellas, primordial, es si el precio que vamos a pagar por nuestra futura vivienda es el precio que realmente tiene o es un precio que está aumentado por otras circunstancias. Para ello se realiza lo que se conoce como tasación.

A continuación hablaremos de qué es una tasación, su utilidad y como emplearla o encontrarla a la hora de realizar nuestra hipoteca.

Qué es exactamente una tasación de vivienda

Cuando hablamos de una tasación de lo que realmente hablamos es de la valoración que se realiza de manera “objetiva” de la vivienda, buscando que su valor pueda ser garantía del préstamo hipotecario que se busca o de la compraventa que se quiera realizar.tasacion

Se busca principalmente saber cuáles son los riesgos que se asumen con el tipo de operación que se vaya a realizar con esa vivienda, conocer los pros y contras a los que se tendrá que hacer frente, el valor real de dicha vivienda, etc.

Se tienen en cuenta aspectos como: localización de la vivienda, conservación y estado constructivo, m2 y número de estancias, concordancia de la descripción y lo que realmente existe en la vivienda, etc.

¿Por qué es importante una buena tasación?

La base de una tasación es la garantía tanto para la persona que quiere comprar una casa, para el banco que va a decidir conceder el préstamo hipotecario a esa persona como para la que quiere vender esa vivienda.

Lo principal es que la tasación nos dirá el precio real y razonable de esa vivienda y, por tanto, el dinero que deberíamos pagar por ella. La persona dueña de ella puede no estar de acuerdo, el banco no darnos todo el dinero que necesitamos y nosotros seguir pensando que es nuestra casa de ensueño.

La tasación no va a decidir por nosotras y nosotros, lo único que puede hacer es darnos todas las herramientas necesarias para que podamos decidir, sabiendo todas las variables, si estamos ante un inmueble que “vale la pena” comprar o no, gastarnos el dinero que nos piden o no, etc.

Tasaciones de viviendas e hipotecas: parejas indisolubles

Hoy en día, la mayoría de entidades financieras piden la tasación de la vivienda por la que queremos pedir una hipoteca como requisito indispensable, por lo que debemos incluirla en nuestros planes. El informe que obtengamos de esa tasación determinará nuestra posible obtención o no de la vivienda y de la hipoteca.

Estas tasaciones hipotecarias tienen sobre todo una base jurídica, por lo que está muy regulado quién puede hacerlas y cumpliendo qué reglas, teniendo en cuenta la oferta y la demanda de la zona, etc.

Suelen ser llevadas a cabo por arquitectos técnicos homologados por el Banco de España que llevan un examen exhaustivo para que podamos obtener toda la información necesaria, tanto nosotras y nosotros como la entidad bancaria y se pueda tomar una decisión coherente.

Las 5 mejores hipotecas de España

A continuación encontraremos las que, en la actualidad, se encuentran entre las 5 mejores hipotecas de nuestro país por las condiciones que ofrecen a su clientela, la manera de amoldarse a las necesidades de las personas, etc.

Hipoteca variable “COINC” de Bankinter

La favorita ahora mismo de entre todas las hipotecas se encuentra esta de Bankinter, y su principal motivo es porque es totalmente online y no necesitamos contratar ningún tipo de producto adicional para poder obtenerla.mejores hipotecas

Se trata de una hipoteca destinada a la compra de viviendas habituales o segundas viviendas, donde el Euríbor que se nos aplicará será de +0,89% durante el plazo que necesitemos, entre 3 y 30 años, aplicándose durante el primer año un tipo fijo de 0,89%.

Contamos con un financiación del 80% para nuestra vivienda habitual y el 60% si se trata de una segunda vivienda. Esto se traduce en poder obtener entre 10.000 y 800.000 euros sin pagar ningún tipo de comisión: ni de estudio, apertura, subrogación, etc.

Bankia – Hipoteca variable

Bankia nos sorprende con esta hipoteca variable ofreciéndonos uno de los plazos mayores al darnos hasta 30 años para poder abonar el total de la hipoteca, tanto para una vivienda habitual como para una segunda vivienda.

Por otro lado, el primer año nos cobrarán un 0,99% de Euríbor mientras que el resto de años será +0,99% a revisar en cada trimestre para ajustar al valor que haya en ese momento. Algo que nos puede beneficiar mucho o perjudicar algo, todo es ir informándose con nuestra entidad financiera.

Por último, no pagaremos ningún tipo de comisiones siempre y cuando domiciliemos nuestra nómina o nóminas en Bankia por valor de al menos 3.000 euros al mes. Según los ingresos, cambia el Euríbor que nos aplicarán.

Hipoteca fija COINC

Bankinter nos ofrece también una hipoteca fija tipo COINC, es decir, todos los trámites vía online y sin ningún tipo de comisiones, lo que la convierte en una de las mejores del mercado cuando hablamos de hipotecas fijas.

Nos encontramos con una hipoteca que podemos contratar hasta 20 años con un interés que varía, en función de la cantidad de años que nos comprometamos, entre un 1,80% de interés y un 2,35% TIN. Recuerda que no necesitas contratar productos externos para acceder a esta hipoteca de Bankinter, algo bastante positivo.

Bankinter – Hipoteca “Sin más”

Teniendo en cuenta la época que hemos pasado con una gran cantidad de desahucios, tener una hipoteca que admita dación en pago, que no cuente con cláusula suelo ni comisiones, es para tenerla muy en cuenta.

Esta hipoteca de Bankinter nos ofrece obtener una vivienda habitual pudiendo optar hasta 600.000 euros con un interés de 1,50% durante el primer año que pasa a un +0,89% de Euríbor los años que nos queden, pudiendo llegar a un máximo de 30.

En este caso, haremos frente a una comisión de apertura de un 1% y una comisión de subrogación de un 0,25%, que tendremos que tener en cuenta a la hora de acceder a esta hipoteca.

Hipoteca “Ahora” de Liberbank

Pagando un 1% de comisión por amortización y un 0,25% de comisión por subrogación, estamos ante una de las hipotecas estrella de Liberbank. Podemos optar a un plazo de hasta 30 años para abonar nuestra hipoteca con un 1,50% de Euríbor fijo durante todos nuestros años de hipoteca.

Sin embargo nos piden requisitos como: contratar un seguro multirriesgo con Liberbank, domiciliar la nómina por un importe superior a 2.000 euros, entre otros.

Modelo de carta para reclamar cláusula suelo al banco

En esté artículo veremos las características principales que se deben incluir en una carta para reclamar la cláusula suelo al banco.

Es importante mencionar que si luego de realizar la reclamación, no se está de acuerdo con la respuesta de la entidad bancaria, lo más conveniente es acudir con un abogado especialista en cláusula suelo.

¿Cuál es la estructura de una carta para reclamar cláusula suelo?

Cabe mencionar que todas las demandas de devolución de cláusula suelo por concepto de abonado indebido, casi siempre se tramitan a través de un procedimiento ordinario, lo que significa que la contratación de un abogado y el procurador es algo obligatorio.Modelo de carta para reclamar cláusula suelo al banco

Hablemos ahora de la estructura que debe tener una carta para reclamar cláusula suelo al banco:

  • La carta de reclamación de cláusula suelo debe llevar un título, por lo tanto es conveniente colocar en la parte superior del documento: Escrito de Devolución de Cláusula Suelo.

  • A continuación se debe especificar hacia quién va dirigido el Escrito de la siguiente forma: “Servicio de Atención al Cliente del…” (Banco o institución financiación que cobra la hipoteca).

  • La carta para reclamar una cláusula suelo al banco también debe incluir la dirección del servicio de atención al cliente de banco especificado anteriormente.

  • A continuación hay que proceder a proporcionar toda la información personal, así como escribir el número del préstamo hipotecario referenciado. Estos datos incluyen el nombre con apellidos, el DNI, además del domicilio, la localidad y la provincia.

  • Luego de esto se debe exponer con claridad la reclamación de cláusula suelo, comenzando por detallar las características del préstamo hipotecario, incluyendo la fecha, la cantidad que figura en la escritura del préstamo, además del IBAN.

Reclamar cláusula suelo al banco

Dentro de esta carta para reclamar cláusula suelo se debe hacer alusión al Real Decreto-Ley 1/2017, donde se establece el procedimiento extraprocesal previo respecto a la reclamación de la devolución del importe abonado por la cláusula suelo, así como la declaración de la nulidad de está cláusula. Se debe indicar que se iniciará el proceso extrajudicial previo.

Igualmente se tiene que mencionar que se hace la presente reclamación de cláusula suelo, precisamente por la aplicación de dicha cláusula que obra en el contrato de la hipoteca en base a varios argumentos, incluyendo el que esa cláusula no fue negociada con el prestatario y que de acuerdo con la Sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo de 2013, la cláusula debe ser declarada nula.

Finalmente se tiene que hacer la solicitud de que se calcule toda la cantidad que se tiene que devolver, además del desglose de dicho cálculo. En esté desglose es necesario que se especifiquen las cantidades que correspondan a los intereses.

Igualmente se debe solicitar que se remita una propuesta de devolución de las cantidades abonadas indebidamente a partir del cálculo anterior. También que se remita el acuerdo definitivo al domicilio indicado con el objetivo de analizarlo.

Si después del plazo legal previsto, no se recibe respuesta alguna o la propuesta no satisface o cumple con los requisitos del RD 1/2017, entonces lo siguiente es iniciar el procedimiento judicial correspondiente.

Gastos de la hipoteca

La firma de un préstamo hipotecario trae consigo una serie de compromisos así como una serie de gastos de la hipoteca que se deben pagar en tiempo y forma y debido a ello, las entidades financieras llegan a exigir a manera de prepago una provisión de fondos para asegurar que el compromiso de la devolución del préstamo y esto en ocasiones llega a servir como un depósito de anticipo a la compra del inmueble.

Dentro de los gastos que con lleva un préstamo hipotecario encontramos la tasación, la liquidación de impuestos, los honorarios de la notaria y registro de la propiedad correspondiente.

Cabe mencionar que la realización de estas actividades que generan tales gastos, los lleva a cabo la entidad financiera completamente y por ello se encarga de estos movimientos mediante el trabajo de profesionales y especialistas.

Gastos de la hipoteca: Notario.

Los gastos que se realizan por el notario son aquellos honorarios que se le pagan a esta persona especializada debido a la intervención positiva que ha tenido en el proceso y por la firma de las escrituras del contrato de compraventa y del préstamo hipotecario. Gastos de la hipoteca

Los honorarios que se le llegan a pagar a este profesional son correspondientes a los Aranceles uniformes aprobados por Decreto del Gobierno.

Los Gastos de la hipoteca: Registro.

Estos gastos, son los honorarios correspondientes al Registro de la Propiedad, la cual es una organización del gobierno, por haber inscrito la compraventa y la hipoteca en este registro de carácter público.

Cabe mencionar que los honorarios corresponden de igual manera a los Aranceles uniformes aprobados por Decreto del Gobierno.

Y Gastos de la hipoteca: Gestor.

El gestor administrativo, es aquel profesional que se encarga de realizar los trámites que son necesarios en los plazos legales para llevar acabo la liquidación de gastos y de los impuestos de la hipoteca y asegurar la inscripción registral de la misma en su correspondiente institución.

Los profesionales que llevan  a cabo este proceso, a comparación de los anteriores mencionados, se contratan de manera particular, por lo que son profesionales libres que no están sujetos a un formato de cobro de honorarios por ello su tarifa no está regulada y puede variar de unas zonas a otras, cabe mencionar que sus honorarios incluyen IVA (IGIC en Canarias).

Se recomienda que se realice una provisión de los fondos al gestor para que este pueda liquidar con los justificantes oportunos.

La Tasación tambián es un Gastos de la hipoteca

La tasación determina el valor del inmueble sujeto a la hipoteca. Esta valoración es necesario y de carácter obligatoria, que se realiza a través de una entidad de tasación inscrita y sujeta al Banco de España.

Este es un gasto que se realiza previamente a la firma de la escritura ya que es necesario para la solicitud de la misma, y aquí el cliente tiene derecho a exigir una copia del informe de tasación, así como conocer al personal que lo lleva a cabo.

El tamaño de este gasto depende de la entidad de tasación, a quien se le abona su pago mediante de la entidad financiera correspondiente, quienes lo hacen llegar a esta entidad.

Entérate de la hipoteca variable y libre de comisiones que ofrece Bankia

Bankia es un banco español formado hace 8 años a raíz de la unificación de 7 cajas de ahorro.

Uno de los servicios que este banco ofrece al público es la hipoteca variable sin comisiones de la cual se podrá ser acreedor al contar con la nómina domiciliada en Bankia, como su nombre lo dice esta hipoteca está libre de comisiones de apertura, estudio o cancelación facilitando a sus clientes el financiamiento de y adquisición de su primera e incluso segunda vivienda lo cual ha hecho de esta hipoteca uno de los prestamos más distinguidos y sobresalientes del mercado.

Beneficios de solicitar la hipoteca variable sin comisiones de Bankia:bankia préstamos

  1. Esta hipoteca cuenta con un plazo hasta de 30 años.
  2. Para ser autorizada el solicitante no necesita demostrar que cumple con un largo periodo de tiempo laborando en su actual empleo.
  3. El límite de financiación para la compra de la primera vivienda llega hasta el 80% sobre el valor de su inversión, mientras que el límite de financiación para la segunda vivienda llega hasta el 60%
  4. El plazo de este préstamo se mantendrá fijo siempre.
  5. El banco se hará responsable de los gastos de notaría necesarios para la formalización de la hipoteca, y del 50% de gastos cubiertos en relación de la gestora.

¿En  qué difiere una hipoteca variable de una fija?

El  interés nominal de una hipoteca fija es más elevado que el interés de una variable ya que esta no cambiará nunca asegurándole al cliente que pagará siempre la misma cantidad, en el caso de una  hipoteca variable el plazo del préstamo será siempre el mismo y el interés nominal se mantendrá de acuerdo al Euribor el cual cambia constantemente en relación con las variaciones que presente el mercado hipotecario.

¿Cómo funciona este préstamo?

Mientras que la nómina tenga importes mayores a los 1.800 euros la oferta de este tipo de hipoteca será de Euribor +1,20% durante el primer año, la TAE es decir la tasa anual equivalente de la hipoteca variable sin comisiones que ofrece Bankia se modificara de acuerdo al periodo de tiempo en  que se solicite, que como se mencionó anteriormente puede llegar a los 30 años y si este fuese el caso entonces la TAE seria de 2,08%. Se revisara el tipo de interés semestralmente revisión que tendrá un impuesto del 1,03%.

Requisitos para poder solicitar la hipoteca variable sin comisión que ofrece Bankia:

  1. El requisito principal para poder tener los beneficios que esta hipoteca aporta es tener tu nomina domiciliada a este banco.
  2. Es fundamental saber que contar con un seguro de vida al momento de solicitar esta hipoteca si bien no es un requisito obligatorio beneficiara la aprobación de la misma.
  3. Contar con un seguro de daños a la vivienda, esto es indispensable y obligatorio, dicho seguro podrá ser contratado en el sitio de preferencia por el cliente.
  4. No tener ningún tipo de adeudos que procedan a la hipoteca.
  5. Si se va a solicitar la hipoteca a plazo de 30 años al finalizar este tiempo el solicitante no debe exceder la edad de los 75 años.

 

Consejos previos a la compra de una casa

Un consejo vital para la compra de una casa es tener un estimado de presupuesto orientativo, esto quiere decir que la cantidad destinada a la vivienda no debe rebasar el 40% de los ingresos mensuales netos.

Para ello debes multiplicar por 0.4 los ingresos netos mensuales, el resultado es el pago a una hipoteca ideal según tus ingresos, a esto le puedes sumar ahorros que tengas disponibles, en su defecto, trata de limitarte a lo que tienes disponible y por ende conseguir una casa que se adapte a ese pago de hipoteca. consejos compra vivienda

También hay que tener en cuenta que debes disponer de dinero aparte para los gastos iniciales de la vivienda que son del 10 o 12% del precio.

Escoge la zona.

Lo primero que hay que considerar al comprar una casa es la zona donde se desea adquirir ya que aquí vienen implícitos factores sentimentales posteriores y factores objetivos los cuales son de suma importancia para llevar a cabo una compra inteligente.

Antes de adquirirla hay que analizar primordialmente los factores objetivos, entre los cuales los más importantes son; acceso a medios de transporte, servicios sanitarios, colegios, aparcamiento y zonas de ocio.

Superficie de la vivienda.

Una de las características más importantes en la compra de la vivienda es la superficie de la misma, la cual se puede analizar de la siguiente forma:

Superficie construida: son los metros construidos totales, es el conjunto de todos los elementos.

Superficie útil: son los metros disponibles descontando el grosor de los muros, tabiques o vigas en su defecto.

Superficie computable o total: son aquellas zonas de uso compartido con todos los vecinos.

Características más importantes de la vivienda.

Circuito de agua: hay que corroborar que todas las llaves de agua funcionen perfectamente.

Electricidad: comprobar todos los enchufes para el funcionamiento de los electrodomésticos.

Espacio de la casa: es la distribución del espacio total de la casa en conjunto con sus elementos y componentes.

Orientación de la vivienda: normalmente las viviendas orientadas al sur son las mejores valoradas debido a que entra más la luz natural.

Estado de conservación: es importante cerciorarse y valorar si el edificio tiene gritas o sufre de humedad.

Los impuestos de la vivienda.

Es de suma importancia hacerse saber cuál es la situación de pago de la vivienda en los Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI), hay que comprobar que la vivienda este yendo al corriente con el pago de impuesto, también hay que considerar que el pago del impuesto varía dependiendo del valor total de la vivienda.

Documentación necesaria antes de realizar la compra.

Si la casa que se va a adquirir es de segunda mano,  es de suma importancia revisar los siguientes documentos e informarse que todos están siendo llevados en tiempo y forma, y que la casa cuente con todos ellos.

  • Último recibo anual IBI.
  • Últimos recibos de servicios al corriente de pago.
  • Titularidad y estado de cargas de la vivienda.
  • Título de propiedad.
  • Certificado comunidad propietarios (acredita que el vendedor está al corriente con los pagos en la comunidad donde se encuentra la casa).
  • ITE (Inspección Técnica de Edificios): esto es obligatorio en viviendas de más de 20 años para asegurar y valorar la conservación de los inmuebles.

Gastos a tener en cuenta en la compraventa de una vivienda

Al realizar la compraventa de una casa el adquiriente debe considerar que además del precio total de la casa tendrá que realizar otros tipos de gastos que van involucrados en el proceso de la adquisición, el promedio de estos gastos se encuentra cerca del 10% del valor de la vivienda, de igual manera que el vendedor deberá tener en cuenta que la ganancia de esta venta se verá disminuida en consecuencia de esta serie de impuestos y cuotas que dé deben realizar para concluir correctamente este trámite.

Sobre la valoración de la vivienda:

Si se espera que el banco nos brinde un financiamiento para poder adquirir una casa tenemos que contemplar la contratación de alguien quien valorara el precio este inmueble, ya que el financiamiento que nos conceda el banco estará relacionado con la valoración final de la vivienda.gastos compraventa

Sobre los gastos notariales:

Dentro del proceso de la compra de una vivienda se debe cubrir con todos los gastos de notaría los cuales formalizaran las escrituras de la hipoteca y del contrato de compraventa.

El Real Decreto estableció estos gastos de notaría como un impuesto que representan un porcentaje del valor de la hipoteca y del precio acordado en la compra venta, este impuesto debe ser cubridlo por ambas partes del trato tanto por el comprador como por el vendedor.

Sobre los impuestos de compra:

En el momento que se solicita al banco una hipoteca para la compra de una casa nueva o una casa que ha sido traspasada se debe de cubrir con un impuesto el cual varía entre las comunidades autónomas del país, este es el impuesto de actos jurídicos documentados o AJD, el cual es una cuota por los contratos de compraventa validados por el notario.

Cuando la vivienda que se comprara es nueva se debe pagar el 10% de IVA sobre el valor escriturado y si esta vivienda tiene áticos, garajes o locales anexos se paga el 21% de IVA.

En el otro caso, cuando la vivienda que se comprara es traspasada se debe cubrir el impuesto ITPAJD donde se incluye el impuesto de transmisiones patrimoniales (ITP) junto con el impuesto de actos jurídicos documentados, el ITPAJD variara entre las diferentes comunidades autónomas.

Sobre los gastos del registro:

El comprador deberá de cubrir otra cuota al registrar la hipoteca y la vivienda a su nombre en el registro de la propiedad lo cual también se encuentra estipulado por el Real Decreto.

Sobre la gestora del proceso de compraventa:

Todos los trámites y papeleo relacionado con proceso de la compra e hipoteca de una vivienda pueden ser realizados por el mismo comprador, si se decide cubrir  el precio de la contratación de un gestor que se encargue de todo el procedimiento es recomendable tener en cuenta que estos gastos llegan a ser más elevados que los del banco.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Partes que componen un préstamo hipotecario

Los préstamos hipotecarios son un producto de carácter financiero ofrecido y recibido regularmente por entidades financieras que permiten que las personas reciban cierta cantidad de dinero destinada para la adquisición de un bien inmueble, esto se da a cambio de que la persona beneficiada se haga cargo de la obligación y compromiso de devolver el dinero que le ha sido prestado, junto con los intereses que se hayan generado y a través de cuotas periódicas.

Cuota.

Es un pago periódico que se realiza a motivo de devolver el capital que se ha prestado más los intereses correspondientes al tiempo para devolverlo. Partes que componen un préstamo hipotecario

Cuando hablamos de préstamos financieros nos referimos a que mayoritariamente las cuotas son mensuales, sin embargo también hay quienes manejan bimestrales, trimestrales, semestrales o anuales.

Tipo de interés.

El interés de un préstamo se define como el precio del capital prestado. Los intereses se clasifican en fijos y variables, el interés fijo es aquel que no varían durante toda la vida del préstamo y el interés variable es aquel que varía durante la vida del préstamo.

Plazo.

El plazo se define como el periodo de tiempo en el que se acordó devolver el capital más los interés, ósea el monto. Hoy en día, en el mercado existen entidades financieras las cuales ofrecen hasta un plazo de 40 años para devolver el monto, esto se maneja así con la finalidad de que la cuota sea más accesible y cómoda para la persona, sin embargo hay que tener en cuenta que cuando hablamos de un plazo tan grande, existen probabilidades altas de que la tasa de interés varié en ese periodo tan extenso de tiempo.

Aun así, los préstamos hipotecarios en su mayoría se manejan en periodos de tiempo bastante extensos debido a que las cantidades de capital que se prestan en este tipo de préstamos siempre es muy significante.

Importe máximo.

La cantidad máxima del préstamo dependen de varios factores que son:

El valor de la vivienda: las entidades financieras por lo regular, en su mayoría de veces llegan a prestar hasta el 80% del valor de la vivienda que se quiere adquirir. Para que se autorice un préstamo de tal valor la valoración de lleva acabo por una sociedad de tasación independiente al banco y que está registrada ante el banco de España.

Los ingresos: este factor es de suma importancia en la solicitación de un préstamo hipotecario, ya que dependiendo de los ingresos, será el préstamo hipotecario que se pueda pagar. Los préstamos hipotecarios se van pagando a través de una cuota mensual, la cual no debe superar el 40% de los ingresos netos justificables mensual de la persona, esto se hace especialmente pensado en que la persona cumpla con el compromiso de devolver el dinero en tiempo y forma. Sin embargo, es recomendable que la persona mantenga un criterio financiero, pensando en que hay tasas de interés que son variables, por ello es recomendable pedir una cantidad inferior a la que le permite su capacidad máxima de pago.

Hipotecas con ASNEF

Cuando nos encontramos en una lista como la de ASNEF, es debido a que no hemos cumplido con alguno de nuestros compromisos económicos por alguna razón.

En el momento en el que aparecemos en este registro existen muchas restricciones de cara a contratar ciertos servicios como, por ejemplo, una hipoteca.

¿Qué requisitos debemos cumplir para que nos tengan en cuenta de cara a una hipoteca?

Podemos partir de la base de que usted sea ya cliente de la entidad financiera a la que quiere pedirle la hipoteca o no, ya que esto decantará bastante la balanza a su favor. También hay que tener en cuenta qué tipo de hipoteca y para qué objetivo la queremos.Hipotecas con ASNEF

Hay muchos bancos que si queremos nuestra hipoteca para adquirir una nueva vivienda o una reunificación de deudas, pueden estar por la labor siempre y cuando partamos con una cantidad suficiente de dinero, ya que los bancos no viven de las buenas intenciones.

Por ejemplo, si tenemos una vivienda en propiedad sin ningún tipo de cargas o con un tipo de hipoteca de la que no debamos mucho dinero, es posible que encontrar un banco que nos ofrezca una hipoteca cuya finalidad sea reunificar el nuevo importe con la hipoteca que ya debemos.

No podemos perder de vista tampoco el capital privado, el cual nos puede ayudar de la misma manera a conseguir nuestros objetivos. Tienen requisitos como pedir avales diferentes en función del dinero que vayamos a pedir, etc., pero son más colaboradores a la hora de tenernos en cuenta para concedernos nuestra hipoteca.

¿Qué características debemos cumplir para poder acceder a hipotecas estando en ASNEF?

  1. No ser impagadores habituales, es decir, que no hacer frente a nuestros compromisos económicos sea una manera de vivir, ya que de ninguna manera nos dejarán acceder a ningún producto financiero de alguna entidad financiera.
  2. Se estudia los casos de la “gente buena con problemas”, es decir, titulares que forman parte de la entidad financiera y que, por alguna condición familiar o laboral puntual, no ha podido hacer frente a algún pago frente al banco de manera lógica. En estos casos los bancos suelen ser más comprensivos aunque siempre llegando a un acuerdo para ponerse al día con lo debido para poder acceder al nuevo préstamo hipotecario.Hipotecas con ASNEF
  3. Presentar un aval o una garantía hipotecaria de una vivienda propia o familiar: en este caso, aunque hayamos estado en el registro del ASNEF y nos hayamos encontrado con ciertos problemas a la hora de conseguir financiación, podemos encontrar soluciones con nuestra entidad bancaria si presentamos un aval a través de una vivienda física o una persona que pueda asegurar hacer frente a nuestras deudas en caso de nosotros no poder.

¿Dónde podemos conseguir un préstamo hipotecario con ASNEF?

  • SoftKredit, nos ofrece una hipoteca del 60% del valor total de la vivienda, a 20 años con una vivienda como aval.
  • com, nos puede conceder 100.000 euros en 10 años con una vivienda como aval.
  • Suizainvest, pone a nuestra disposición una hipoteca con el 40% del valor total de la propiedad con una vivienda como aval.

Hipotecas sin aval

Cuando nos decidimos a realizar la compra de una vivienda, la primera duda que nos asalta es cómo conseguiremos una hipoteca. Existen muchos requisitos que ignoramos o que no sabemos muy bien si podremos cumplir, es por ello por lo que debemos encontrar la hipoteca que mejor se adapte a nuestras condiciones.

Muchas personas se encuentran en una situación en la que pueden cumplir muchos de los requisitos pero uno de los más importantes: el aval.

Pero no somos conscientes de que no es un requisito tampoco tan importante para conseguir la hipoteca que necesitamos.

¿Qué requisitos necesitamos cumplir para poder firmar una hipoteca sin aval?

Hipotecas sin aval La existencia de la figura del aval es porque los bancos necesitan una garantía, más allá de nuestros ingresos, para poder financiarnos y saber que su dinero será devuelto. Cuando esta figura no está presente, el banco nos pedirá otros requisitos como los siguientes:

  1. Alta cantidad de ahorros: teniendo en cuenta que hay que formalizar la hipoteca, y este trámite cuesta dinero, y que los bancos sólo nos financiará un 80% del total del precio de la vivienda, debemos tener unos ahorros ya guardados. Si hacemos cálculos, la formalización de la hipoteca ascenderá a un 15% aproximadamente, además de aportar un 20% de la vivienda que nos faltará para el 100% de la vivienda.
  2. Ingresos adecuados y estables: debemos tener en cuenta que los bancos no nos asignarán una hipoteca que supere el 35% del total de ingresos de aquel o aquellos titulares de la misma. Es por ello que siempre se intenta que las nóminas sean elevadas y estén respaldadas por trabajos fijos y con cierta antigüedad.
  3. Carecer de deudas: si somos personas que tenemos algún tipo de deuda que nos ha llevado a aparecer en listas como ASNEF o RAI, nos va a ser bastante complicado dar con un banco que nos facilite una hipoteca para comprar una vivienda.

¿Qué puede sustituir al aval de cara al banco?

Muchas veces el banco nos propondrá realizar otros movimientos de cara a concedernos la hipoteca que estamos buscando. Estos movimientos se realizan a través de productos que ofrece el propio banco como pueden ser:Hipotecas sin aval

  • Comprar una vivienda del propio banco: los bancos tienen su propio parque de viviendas y sus condiciones son más flexibles, por lo que podremos acceder a ellas y a su hipoteca de una manera más adecuada.
  • Realizar un alquiler con opción a compra: los pagos mensuales que vayamos realizando se irán restando del precio final de la vivienda, por lo que la hipoteca será menor y más asequible.
  • Contratar un seguro con protección de pago: es un producto financiero que encarece la hipoteca pero que anima considerablemente a los bancos a concederá debido a la garantía que supone en el momento que la o el cliente no abone la hipoteca.

¿Qué bancos nos ofrecen hipotecas sin aval?

Podemos encontrar este tipo de hipotecas en:

  1. Banco Santander, bajo el nombre de “Hipoteca Santander”.
  2. Bankia, con el nombre de “Hipoteca Sin comisiones variable”
  3. ING, “Hipoteca Naranja” nos puede ofrecer esta opción.

Todas ellas traen ciertas condiciones que debemos cumplir en cada banco.

Hipotecas de tipo fijo, la nueva alternativa que empiezan a promover los bancos.

En los primeros meses del 2018 las hipotecas han sido en su mayoría de tipo fijo, algunas acompañadas de muy pocas subidas. Actualmente en el 2018 se ha presentado un nuevo empuje en el tema de las hipotecas de tipo fijo, ya que los bancos están ayudando a que este sistema de préstamos se empiece a comercializar más entre sus cuentahabientes.

hipotecas de tipo fijo

Este año ha tenido un crecimiento considerable en cuanto a las hipotecas solicitadas, ya que si comparamos el mismo periodo del 2017 y 2018 vemos como ha habido un incremento de casi el tres veces más en cuanto a hipotecas aprobadas, ya que en el 2017 en este primer trimestre se habían presentado sólo dos nuevas hipotecas, en cambio en el 2018 en este mismo trimestre se aprobaron 6 nuevas hipotecas de tipo fijo.

En cuanto a los intereses si podemos ver un  aumento este año 2018 a comparación de los intereses presentados en el 2017, aunque los incrementos del 2018 se mantienen por debajo de los incrementos que se presentaron también en el año anterior, es decir, en el 2017 hubo un incremento de intereses de hasta los 0,50 puntos proporcionales y este 2018 los intereses han alcanzado apenas los 0,10 puntos porcentuales y máximo han llegado hasta los 0,25 puntos, un crecimiento considerablemente menor al que se tuvo en este periodo del año pasado.

Los intereses y el Euribor

El Euribor, (la referencia interbancaria que se utiliza mayormente en el tema de las hipotecas sin interés fijo, es decir, variable) en España ha presentado cifras negativas desde los principios del año 2016, debido a este gran problema las hipotecas con interés variable ya no ha sido una opción para los cuentahabientes ni para los bancos, es por eso que se ha apostado por la promoción de las hipotecas fijas. A principios del 2018 el Instituto Nacional de Estadística proyectó aproximadamente un 34,3 % de hipotecas registradas cuando hace dos años apenas llegaba al 10 %.

Ya que el Euribor se encuentra en déficit ha impactado de igual forma las hipotecas fijas con intereses bajos y con plazos de pago más extensos, sumando hasta diez años más a los plazos para la amortización de la hipoteca, sumando así 30 años de plazo. Por otro lado, las hipotecas con un interés variable han tenido cambios respecto a su estado anterior en el 2017 incluyendo 4 nuevas formas de financiación en este tipo de hipotecas y se han mantenido estables con un índice de entre el 1,44 % y el 1,55 % por dos años consecutivos según los índices calculados por CrediMarket.

Si quieres contratar un crédito hipotecario, pero nunca has tenido uno te invito a que leas los siguientes requisitos que son los principales en todos los bancos.

Requisitos estándar para la contratación de una Hipoteca:

La domiciliación de tu nómina

Tener un seguro de vida u hogar activo

En algunos casos se pide el uso o contratación de una tarjeta en la que puedan domiciliar los recibos u que tenga un uso mínimo.