Si estás pensando en comprar una casa, es importante que consideres todas las opciones disponibles. Por ello, en este artículo te compartimos los factores más importantes a tener en cuenta al comparar hipotecas.

7 factores a tener en cuenta al comparar hipotecas

Como se ha mencionado, al comparar hipotecas es importante considerar varios factores para asegurarte de obtener la mejor oferta posible. Aquí hay algunas cosas clave a tener en cuenta:

1. Tasas de interés

La tasa de interés es uno de los factores más importantes a considerar al comparar hipotecas. Determina la cantidad de interés que pagarás por tu préstamo, e incluso una pequeña diferencia en la tasa de interés puede tener un impacto significativo en tus cuotas mensuales y el costo total de la hipoteca.

2. Plazo del préstamo

El plazo del préstamo es el período de tiempo durante el cual pagarás la hipoteca. Por lo general, las hipotecas tienen un plazo de 15, 20 o 30 años. Un plazo de préstamo más corto puede significar pagos mensuales más altos pero tasas de interés más bajas. Por su parte, un plazo de préstamo más largo puede significar pagos mensuales más bajos pero tasas de interés más altas.

3. Tarifas y cargos

Además de la tasa de interés, también debes considerar las tarifas y los cargos asociados con la hipoteca. Hablamos de las tarifas de solicitud, las tarifas de tasación, los costos de cierre y las multas por pago anticipado.

Estas tarifas pueden acumularse rápidamente y aumentar significativamente el costo del préstamo, por lo que es importante tenerlas en cuenta en tu comparación de hipotecas.

4. Tasa fija versus tasa ajustable

Las hipotecas pueden ser de tasa fija o tasa ajustable. Una hipoteca de tasa fija tiene una tasa de interés fija durante todo el plazo del préstamo, mientras que una hipoteca de tasa variable tiene un tipo de interés que puede cambiar con el tiempo según las condiciones del mercado.

Las hipotecas de tasa fija ofrecen más estabilidad y previsibilidad, mientras que las de tipo variable pueden ofrecer tasas de interés iniciales más bajas pero también más riesgo.

5. Pago inicial

El monto de tu pago inicial también puede afectar tus opciones de hipoteca y tasas de interés. Por lo general, un pago inicial mayor dará como resultado tasas de interés más bajas y mejores términos de préstamo, mientras que un pago inicial menor puede requerir que pagues un seguro hipotecario o generar tasas de interés más altas.

6. Puntaje de crédito

Tu historial de crédito es un factor importante para determinar la tasa de interés que se te ofrecerá. Un puntaje crediticio más alto generalmente conduce a tasas de interés más bajas, mientras que un puntaje crediticio más bajo puede resultar en tasas de interés más altas, o dificultad para calificar para un préstamo.

7. Tipo de hipoteca

Hay varios tipos de hipotecas disponibles, incluidos los préstamos convencionales. Cada tipo de hipoteca tiene sus propios requisitos y beneficios, por lo que es importante investigar y comparar diferentes préstamos hipotecarios para encontrar la que mejor se adapte a tu situación.

Conclusión

En última instancia, comparar hipotecas requiere un análisis cuidadoso de varios factores para garantizar que obtengas el mejor trato posible. Si tienes en cuenta estos factores y realizas tu investigación, puedes encontrar una hipoteca que se ajuste a tus necesidades y presupuesto.

Las hipotecas de tasa fija son un tipo de préstamo hipotecario en el que la tasa de interés permanece constante durante el plazo del préstamo. Lo anterior, independientemente de los cambios en las condiciones del mercado. Sin embargo, ¿qué factores afectan a las hipotecas a tipo fijo?

6 factores que afectan a las hipotecas a tipo fijo

Lo anterior significa que los prestatarios que optan por hipotecas de tasa fija pueden planificar sus pagos mensuales por adelantado. Esto porque los pagos seguirán siendo los mismos durante todo el plazo del préstamo.

La tasa de interés de las hipotecas de tasa fija está determinada por una serie de factores, incluidos los siguientes:

1. Condiciones económicas

El estado general de la economía es uno de los factores que afectan a las hipotecas a tipo fijo. Las tasas de interés tienden a subir durante los períodos de crecimiento económico, y a bajar durante los períodos de recesión económica.

Esto se debe a que las autoridades financieras pueden subir o bajar la tasa de interés de referencia para controlar la inflación, lo que a su vez puede afectar las tasas hipotecarias de tipo fijo.

2. Inflación

La inflación también puede afectar a las hipotecas a tasa fija. Cuando aumenta la inflación, los prestamistas pueden aumentar las tasas de interés para compensar la disminución del poder adquisitivo causada por la inflación.

De manera similar, cuando la inflación es baja, los prestamistas pueden bajar las tasas de interés para fomentar el endeudamiento y estimular la economía.

3. Puntaje crediticio

El puntaje crediticio del prestatario puede afectar la tasa de interés de un préstamo hipotecario a tipo fijo. Los prestatarios con un historial crediticio más alto son considerados menos riesgosos por los prestamistas y se les pueden ofrecer tasas de interés más bajas.

Por el contrario, a los prestatarios con puntajes crediticios más bajos se les pueden ofrecer tasas de interés más altas para compensar el riesgo adicional.

4. Plazo del préstamo

Puede afectar la tasa de interés de una hipoteca de tasa fija. Por lo general, los préstamos a más largo plazo tienen tasas de interés más altas que los préstamos a más corto plazo.

Lo anterior se debe a que los prestamistas asumen más riesgos durante un período de tiempo más prolongado.

5. Competencia del mercado

El nivel de competencia entre los bancos también puede afectar las tasas hipotecarias a tipo fijo. Cuando hay muchos prestamistas compitiendo por los prestatarios, las tasas de interés pueden ser más bajas para atraer clientes.

Por el contrario, cuando hay pocos prestamistas compitiendo por los prestatarios, las tasas de interés pueden ser más altas.

6. Condiciones del mercado inmobiliario

El estado general del mercado inmobiliario es otro de los factores que afectan a las hipotecas a tipo fijo. Cuando la demanda de vivienda es alta, las tasas de interés pueden subir para reflejar el aumento de la demanda.

Por el contrario, cuando la demanda de vivienda es baja, las tasas de interés pueden ser más bajas para alentar el endeudamiento.

Conclusión

Lo cierto es que la tasa de interés de las hipotecas a tipo fijo está influenciada por una serie de factores, incluidos las condiciones económicas, la inflación, y la calificación crediticia.

Los prestatarios deben tener en cuenta todos los factores que afectan a las hipotecas a tipo fijo para asegurarse de obtener la mejor tasa de interés posible.

En este artículo te explicaremos lo que debes tener en cuenta para saber si una hipoteca te conviene o no. Ten en cuenta que en la situación de crisis actual, quizás no sea el mejor momento para pedir un préstamo.

¿Cómo saber si una hipoteca te conviene o no?

Lo primero que debes entender es que una hipoteca es un compromiso financiero significativo. En consecuencia, es importante considerar cuidadosamente si es la opción correcta para ti.

Para ayudarte con esto, aquí tienes hay algunos factores clave a considerar al decidir si una hipoteca es adecuada para ti:

1. Tu situación financiera

Para saber si una hipoteca te conviene o no, es fundamental que consideres tu situación financiera actual. Es decir, antes de contratar un préstamo hipotecario, es importante evaluar tu situación financiera actual.

¿Tienes ingresos estables y un historial de crédito sólido? ¿Puedes hacer un pago inicial y pagar las cuotas mensuales? Si no estás seguro de todo ello, es posible que desees consultar con un asesor financiero o un prestamista hipotecario para comprender mejor lo que puedes pagar.

2. Tus objetivos a largo plazo

Otra cosa que es importante para saber si una hipoteca te conviene o no, es pensar en tus objetivos a largo plazo. Por ejemplo, ¿estás planeando quedarte en tu casa por mucho tiempo o esperas mudarte en un futuro cercano?

Si no estás seguro, es posible que desees considerar una hipoteca a más corto plazo o un producto de préstamo mucho más flexible.

3. Tu historial crediticio

Tu puntaje crediticio jugará un papel importante para determinar si calificas para un préstamo hipotecario. Esto también es crucial para definir qué tasa de interés se te ofrecerá la entidad.

En consecuencia, si tienes un historial de crédito no muy bueno, es posible que desees trabajar para mejorarlo antes de solicitar una hipoteca.

4. El tipo de hipoteca

Determinar si una hipoteca te conviene o no, también implica considerar los diferentes tipos de préstamos hipotecarios. Recuerda que hay muchos tipos diferentes de hipotecas disponibles, incluidos préstamos de tasa fija, tasa ajustable y respaldados por el gobierno.

Por ello es importante que comprendas las ventajas y desventajas de cada tipo de hipoteca. Después, en base a dicho análisis, elegir una hipoteca que se adapte a tu situación financiera y tus objetivos.

5. Las tasas de interés actuales

Las tasas de interés en los préstamos hipotecarios pueden variar ampliamente según la economía y otros factores. Por lo tanto, es importante estar atento a las tasas de interés actuales y trabajar con un prestamista que pueda ayudarte a obtener la mejor tasa posible para tu situación.

6. Tu carga de deuda general

Finalmente, también es crucial tener en cuenta tu carga de deuda general al decidir si una hipoteca te conviene o no. En otras palabras, si ya tienes muchas deudas, solicitar un préstamo hipotecario podría ejercer presión sobre tus finanzas. Al mismo tiempo podría dificultar el cumplimiento de tus otras metas financieras.

Conclusión

En última instancia, determinar si una hipoteca te conviene o no, dependerá de tu situación financiera y objetivos únicos. Nuestra recomendación es que investigues, y consultes con un asesor financiero o prestamista de confianza. Además, no olvides considerar detenidamente todas tus opciones antes de tomar una decisión.

Refinanciar tu casa o préstamo hipotecario significa reemplazar tu hipoteca actual por una nueva, ya sea con el mismo prestamista o con uno diferente. El nuevo préstamo paga el anterior y tu te quedas con una nueva tasa de interés y plazo de pago.

Obviamente, refinanciar una hipoteca puede tener ventajas y desventajas, según tu situación y objetivos financieros.

Pros y contras de refinanciar tu casa

Antes de tomar la decisión de refinanciar tu casa o no, conviene analizar los beneficios e inconvenientes de negociar una hipoteca. Comencemos primero con los pros de refinanciar un préstamo hipotecario:

Ventajas:

Obtienes una tasa de interés más baja

Una de las razones más importantes para refinanciar tu casa o préstamo hipotecario es asegurar una tasa de interés más baja. Con una tasa más baja, es posible que puedas ahorrar dinero en tus cuotas mensuales o liquidar tu préstamo más rápido.

Tus cuotas mensuales son más bajas

Si obtienes una tasa de interés más baja, es posible que puedas reducir tus pagos mensuales. Esto puede liberar efectivo para otros gastos o incluso permitirte ahorrar más dinero.

Se reduce el plazo del préstamo

Otra de las ventajas de refinanciar tu casa es que puedes acortar el plazo de tu préstamo. Por ejemplo, si tienes una hipoteca a 30 años, podrías refinanciar a una hipoteca a 15 años. Esto podría ayudarte a pagar tu préstamo hipotecario más rápido y ahorrar dinero en intereses con el tiempo.

Acceso a la equidad

La refinanciación de una hipoteca puede permitirte acceder a la equidad en tu hogar. Esto puede ser útil si necesitas efectivo para mejoras en el hogar, consolidación de deudas u otros gastos.

Desventajas

Costos de cierre

Un aspecto importante de refinanciar tu casa es que dicha negociación viene con costos de cierre, que pueden sumar miles de euros. Por lo tanto, deberás tener en cuenta estos costos al decidir si refinanciar o no.

Plazo de pago más largo

Si optas por refinanciar tu casa a un plazo de pago más largo en lugar de uno corto, puedes terminar pagando más intereses con el tiempo, incluso si tu tasa de interés es más baja.

Impacto en el puntaje crediticio

Muchas veces, refinanciar tu casa no es buena idea porque puede reducir temporalmente tu puntaje crediticio. Esto se debe a que los prestamistas deberán consultar tu informe crediticio para determinar si eres elegible para un nuevo préstamo.

Existe el riesgo de perder tu casa

Otra desventaja de refinanciar tu hipoteca, es que si no puedes hacer los pagos, podrías correr el riesgo de perder tu casa por ejecución hipotecaria.

Conclusión

En general, refinanciar o no tu préstamo hipotecario depende de tu situación financiera actual y tus objetivos a futuro. Si puedes obtener una tasa de interés más baja, reducir tus pagos mensuales o acceder a capital, la refinanciación podría ser una decisión financiera inteligente.

Sin embargo, si ya te falta muy poco para pagar tu préstamo hipotecario actual, o si no puedes pagar los costos de cierre, es posible que refinanciar tu casa no sea la mejor opción para ti en este momento.

Solicitar una hipoteca es una decisión financiera importante que requiere una cuidadosa consideración y planificación. El momento de contratar un préstamo hipotecario dependerá de una variedad de factores, incluida tu situación financiera personal, el estado del mercado inmobiliario, así como las tasas de interés actuales.

¿Cuál es el mejor momento para solicitar una hipoteca?

Estos son algunos factores a tener en cuenta a la hora de determinar el mejor momento para solicitar una hipoteca:

Considera tu situación financiera

Lo primero que debes considerar antes de solicitar una hipoteca es tu situación financiera actual. Ten en cuenta que para determinar si es el momento adecuado para contratar una hipoteca, debes evaluar:

• Tus ingresos.
• La relación deuda-ingresos.
• Tu puntaje de crédito.
• Otras obligaciones financieras.

Si te encuentras en una posición financiera sólida y tienes buen crédito, puede ser un buen momento para contratar un préstamo hipotecario.

El mercado de la vivienda

El estado del mercado inmobiliario es otro factor importante a considerar al solicitar una hipoteca. Es decir, si el mercado inmobiliario está fuerte y hay muchas viviendas disponibles para la venta, puede ser un buen momento para contratar una hipoteca.

Por otro lado, si el mercado inmobiliario es débil y hay pocas viviendas disponibles para la venta, lo más conveniente es retrasar la contratación de una hipoteca.

Tipos de interés

Los tipos de interés son un factor clave a tener en cuenta a la hora de decidir cuándo solicitar una hipoteca. Por ejemplo, cuando las tasas de interés son bajas, puede ser un buen momento para contratar un préstamo hipotecario.

Esto porque podrás obtener una tasa más baja y ahorrar dinero durante la vida del préstamo. Sin embargo, si los tipos de interés son altos, quizás sea mejor esperar a que bajen antes de hacer tu solicitud de préstamo hipotecario.

Ten en cuenta tu situación laboral

Tu situación laboral también es un factor importante en la decisión de contratar o no una hipoteca. Si tienes un trabajo estable y unos ingresos regulares, puede ser un buen momento para solicitar una hipoteca.

Por el contrario, si eres autónomo o tienes unos ingresos inestables, quizás sea mejor esperar a que tu situación económica sea más estable antes de pensar en comprar una casa.

Analiza tus objetivos a largo plazo

Por último, querrás tener en cuenta tus objetivos financieros a largo plazo a la hora de decidir cuándo solicitar una hipoteca. Por ejemplo, si planeas permanecer en la vivienda durante un largo período de tiempo y deseas acumular capital, puede ser una buena idea contratar una hipoteca.

No obstante, si no estás seguro de cuánto tiempo estará en el hogar, o si tienes otras metas financieras que deseas alcanzar, puede ser mejor esperar hasta que sea el momento adecuado.

Conclusión

Dicho lo anterior, el mejor momento para solicitar una hipoteca depende de una variedad de factores. Debes tener en cuenta tu situación financiera, el estado del mercado inmobiliario, las tasas de interés, así como tu situación laboral y tus objetivos financieros a largo plazo.

Es última instancia es importante evaluar con cuidado cada uno de estos factores antes de tomar una decisión. También es buena idea trabajar con un profesional hipotecario calificado que pueda guiarte a través del proceso.

Si te planeas mudarte a EE.UU por trabajo o una cuestión personal, seguramente te preguntarás si es difícil comprar una casa en Estados Unidos. Antes de comenzar el proceso de compra de una propiedad hay algunas cosas que debe tener en cuenta.

Aunque el proceso en realidad no es difícil, debes considerar tu situación como no residente, además de los aspectos relacionados con la obtención de un préstamo hipotecario.

¿Puedes comprar casa en Estados Unidos si no eres residente?

Tal vez te sorprenda la respuesta, pero si, incluso si no eres residente en los Estados Unidos, puedes comprar una vivienda en dicho país. Independientemente de la ciudadanía, cualquier persona puede comprar bienes raíces en los EE. UU.

Si lo necesitas, puedes incluso solicitar una en Estados Unidos sin ser ciudadano. No obstante, debido a que no eres ciudadano estadounidense, estás obligado a cumplir con requisitos fiscales más complejos y estrictos.

Por lo tanto, antes de seguir adelante con tus planes de comprar una casa en Estados Unidos, es fundamental que conozcas las leyes fiscales de este país.

¿Es muy difícil comprar casa en EE.UU?

Si tienes el suficiente efectivo disponible para pagar el precio total de la propiedad, el proceso de compra no supone mayor problema. Las cosas se complican mucho si por el contrario lo que necesitas es un préstamo hipotecario.

Esto se debe al hecho de que al no ser residente, debes cumplir con algunos criterios financieros para ser elegible para una hipoteca en los Estados Unidos. Por ejemplo, la mayoría de los bancos americanos exigirán que tengas un puntaje de crédito específico.

No solo eso, a menudo también te piden que hayas estado viviendo y trabajando legalmente en los Estados Unidos durante al menos dos años.

Otros aspectos a considerar

Debe examinar con cuidado qué lugares tienen los mercados inmobiliarios que funcionan bien para comprar una casa en los Estados Unidos. Esto es particularmente importante si estás buscando rendimientos de inversión.

Presta atención a las zonas y los tipos de propiedades que históricamente han tenido un buen desempeño y han proporcionado retornos sólidos. Otra cosa que debes tener en cuenta es la cantidad de tiempo que pretendes permanecer en EE.UU.

A pesar de que Estados Unidos ha sido durante mucho tiempo un destino favorito para los extranjeros que quieren comprar propiedades, la mayoría solo pueden ingresar al país solo 90 días al año, ya sea por negocios o por placer.

Por lo tanto, debes contar con una visa B-2 si deseas permanecer más tiempo y comprar una casa. Tener dicha visa te permite quedarte en el país hasta seis meses, que es la cantidad máxima de tiempo que los no residentes pueden permanecer en los Estados Unidos.

Además, quienes soliciten una visa B-2 deben demostrar que tienen la solvencia económica suficiente para mantenerse durante todo ese tiempo. Igualmente, también debes considerar tu presupuesto.

Es decir, debes tener una estimación de cuánto te costará la propiedad y cómo planeas pagarla. Puedes utilizar de manera más efectiva cualquier financiación que tengas a tu disposición para identificar la propiedad ideal, pero solo si ya tienes una comprensión clara de tu presupuesto, lo que te permite establecer objetivos particulares.

El incremento en las tasas de interés, combinado con la caída en los ingresos de las personas, son solo dos de las causas por las que mucha gente no puede pagar su préstamo hipotecario. Por lo tanto, ¿qué hacer si no puedes realizar los pagos de tu hipoteca?

Aunque las entidades deben ayudar a sus clientes cuando se atrasan en los pagos de la hipoteca, la realidad es que si no se liquidan a tiempo, eventualmente procederán con los embargos.

¿Qué hacer si no puedes realizar los pagos de tu hipoteca?

Para los prestamistas no es conveniente iniciar un proceso de embargo, ya que suele ser costoso, y a menudo hace que el precio de la vivienda disminuya. Por ello, aquí te compartimos algunos consejos si es que no puedes realizar los pagos de tu hipoteca.

En primer lugar, habla con el banco

Las entidades bancarias generalmente se ponen en contacto contigo luego de 15 días posteriores a tu primer pago atrasado. No obstante, si te has dado cuenta de que no podrás realizar los pagos de tu hipoteca a tiempo, es mejor que hables con el banco antes de que ellos se comuniquen contigo.

No tiene sentido minimizar el problema, ya que eso solo empeorará las cosas. Ten en cuenta que un préstamo hipotecario se clasifica como una deuda prioritaria, lo que significa que debes darle prioridad sobre cualquier otro tipo de deuda que tengas actualmente.

¿Cuánto puedes devolver?

Calcular cuánto puedes permitirte devolver, es otra cosa que hacer si no puedes realizar los pagos de tu hipoteca. En consecuencia, antes de llamar al banco, lo mejor es calcular cuánto puedes pagar cada mes.

Te recomendamos que utilices una aplicación para crear presupuestos, o que contactes con un asesor financiero experto en deudas. Si has recurrido a un experto en finanzas, es importante que se lo menciones al banco.

Esto le demostrará a la entidad que estas buscando formas para realizar los pagos del préstamo hipotecario. Esto también podría ayudar a evitar un posible embargo a futuro.

Pregunta al banco sobre las formas en que puedes realizar los pagos

En un escenario perfecto, los bancos tienen el deber de comportarse de forma justa con los prestatarios que experimentan problemas para realizar los pagos de su hipoteca.

Incluso si no sucede, tener una conversación sincera con las entidades puede ser la mejor manera de impedir que está situación se vuelva insostenible. Hay varios cursos de acción que el banco puede llevar a cabo para ayudarte con tu situación.

Por un lado pueden ofrecerte un plan de pagos basado en la cantidad de dinero que puedes pagar. También pueden proponerte agregar todos los pagos atrasados en tu hipoteca, al monto total que debes actualmente, y que deberás pagar durante la vigencia del préstamo hipotecario.

Sin embargo, te aconsejamos que recurras a un asesor hipotecario antes de aceptar cualquier plan de pagos que te proponga el banco. Ten en cuenta que muchos de estos planes están diseñados para que termines pagando una gran cantidad de intereses durante todo el tiempo que dura el préstamo.

Si estás pensando en hipotecar tu casa, es muy importante que consideres los beneficios e inconvenientes. Ten en cuenta que nuestra inversión más grande y la posesión más valiosa que tenemos es nuestra vivienda.

Como resultado, tiene sentido pensar en usar el capital que has acumulado si están aumentando tus necesidades financieras, lo que invariablemente sucede. Sin embargo, no es fácil determinar si solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, o una línea de crédito, es la opción más adecuada para tu caso en particular.

Pros y contras de hipotecar tu casa

Como potencial prestatario debes examinar detenidamente los beneficios y las desventajas hipotecar tu casa. Es decir, hipotecar el valor acumulado de tu vivienda podría no ser la mejor decisión.

Beneficios de hipotecar tu casa

Una de las principales ventajas de hipotecar tu casa tiene que ver con las bajas tasas de interés. Debido al hecho de que tu vivienda se utiliza como garantía, estos préstamos suelen tener tasas de interés más bajas en comparación con las tarjetas de crédito o los préstamos personales.

De hecho, los préstamos sin garantía a menudo se caracterizan por tasas mucho más altas. Por la misma razón, obtener la aprobación de un préstamo con garantía hipotecaria suele ser más sencillo. En muchos casos, para los prestatarios con un crédito menos que perfecto, puede ser mejor un préstamo de capital garantizado.

Al igual que una hipoteca, los intereses al hipotecar tu vivienda suelen ser deducibles de impuestos. Sin embargo, dependiendo de cómo utilices el dinero prestado, existen restricciones sobre dichas deducciones que debes conocer.

Por otro lado, hipotecar una propiedad también proporciona pagos constantes y plazos de amortización más prolongados. Incluso puedes beneficiarte de pagos mensuales modestos y sentirte seguro sabiendo que estos pagos no cambiarán. Al final puedes planificar con confianza tus presupuestos.

Desventajas

Incluso si las ventajas mencionadas anteriormente te resultan muy tentadoras, es crucial que investigues bien antes de hipotecar tu casa. Es decir, hay ciertos factores importantes a tener en cuenta al considerar préstamos o líneas de crédito con garantía hipotecaria.

Por ejemplo, la posibilidad de una ejecución hipotecaria si no pagas un préstamo garantizado es la mayor desventaja de hipotecar tu activo más valioso. Corres el peligro de perder tu casa a pesar de que este tipo de préstamos tienen tasas superiores.

Ten en cuenta que los pagos atrasados son el primer paso en el proceso de ejecución hipotecaria. Luego, la entidad puede continuar con el proceso de ejecución hipotecaria, lo que en última instancia podría significar la pérdida de tu casa.

La mayoría de las veces esto sucede cuando no has podido realizar los pagos a tiempo durante un período de tiempo determinado. Además, los productos de préstamo con garantía hipotecaria suelen ser demasiado grandes para tus necesidades.

Así que si no necesitas una gran cantidad de dinero, el proceso de hipotecar tu vivienda puede llevar demasiado tiempo. Para los préstamos con garantía hipotecaria, los bancos a menudo tienen requisitos mínimos.

Por supuesto, debes evitar la necesidad de gastar demasiado, o invertir el dinero prestado en iniciativas sin importancia. Recuerda que la cantidad de dinero que pides prestada suele ser significativa.

Los préstamos con garantía permiten a un familiar, utilizar el capital de tu casa como garantía, para una parte o la totalidad de un préstamo hipotecario. Después de esto aún es indispensable solicitar un préstamo a un prestamista, y cancelarlo.

Sin embargo, el aval proporciona la seguridad para la financiación que gran parte de los prestatarios ofrecen en forma de depósito. En muchos países, utilizar un aval usualmente permite a los prestatarios obtener un préstamo hipotecario sin ese 20% que usualmente se exige.

¿Qué implicaciones tienen los préstamos con garantía o aval?

La principal implicación de los préstamos con garantía es que en caso de que el familiar no pueda realizar los pagos del préstamo hipotecario, el aval será el responsable de cubrirlos.

Y en caso de que el aval no pueda realizar los pagos, la entidad bancaria o institución financiera que concedió el préstamo, puede embargar la vivienda para recuperar el dinero prestado.

Ahora bien, los avales tienen la opción de garantizar únicamente una parte del préstamo, en lugar de garantizar su totalidad. Por lo tanto, en el momento en que el prestatario reembolsa la parte del préstamo garantizado, la vivienda del aval permanece segura, incluso si no se llevan a cabo pagos futuros.

Es en este momento cuando el aval puede exigir al banco que se le libere de dicho préstamo. Cabe decir, que además de no contar con el capital requerido, hay otras razones solicitar un préstamo con aval:

• Que no te han aprobado un préstamo convencional por la cantidad que necesitas.
• También es posible que quieras obtener una tasa de interés más baja con la ayuda de un aval.
• Incluso puede ser que tu historial crediticio no sea el mejor actualmente.

Beneficios y riesgos de ser aval

Para el aval existen tanto beneficios como riesgos en los préstamos con garantía. La principal ventaja tiene que ver con tienes a alguien que puede respaldarte al momento de solicitar una financiación.

Además, contar con un aval te da más posibilidades de que aprueben tu solicitud de préstamo. No solo eso, también te brinda la posibilidad de acceder a préstamos hipotecarios con condiciones más competitivas. En última instancia, te ayuda a consolidar pequeñas deudas.

Por otro lado, hay algunas desventajas de los préstamos con garantía que no se pueden pasar por alto. Por ejemplo, el aval es en última instancia, la única persona responsable del préstamo en caso de que el titular no realice los pagos.

Es decir, si no puedes liquidar tu préstamo, tu aval será el responsable de cubrir dichos pagos. En caso de que no pueda hacerlo, el aval podrá enfrentarse a la difícil situación de tener que vender su casa para liquidar el préstamo.

Es posible que el aval no cuente con el capital, o los ahorros necesarios para cubrir el pago de la deuda. De ser así, tienen la opción de pedir un segundo préstamo hipotecario sobre su vivienda, o en su caso, un préstamo personal.

Una vez que todos estas opciones han fracasado, la entidad financiera puede vender la propiedad del aval. El resto de los ingresos de la venta de la propiedad será destinado al aval.

La concesión de hipotecas en España experimentó su mayor reducción desde la registrada en 2008. Lo peor de esto, es que el Banco de España advierte que la caída podría ser mayor en los próximos meses.

Es decir, se prevé que los bancos endurezcan las condiciones, tanto para particulares, como para empresas, lo que hará que sea mucho más difícil obtener un préstamo hipotecario.

Cae la concesión de hipotecas en España

La incertidumbre generada por la actual crisis económica ha generado que las entidades bancarias comiencen a cerrar el grifo a la concesión de préstamos en España. Esto se ha vuelto muy notorio, en particular en el segmento de las hipotecas.

Y es que de acuerdo con la Encuesta sobre Préstamos Bancarios realizada por el Banco de España, en el tercer trimestre del 2022, se ha producido una reducción en la concesión de hipotecas.

Está caída es de hecho, mayor a la que se registró en el año 2008. Lo que también sorprende es que la reducción se presenta luego de seis semestres consecutivos en el aumento en la concesión de préstamos hipotecarios.

Según los resultados de la encuesta, entre junio y septiembre las condiciones para conceder una financiación se han endurecido significativamente. Todo ello ha generado una reducción en la oferta para la adquisición de vivienda.

¿Cuáles son las causas de la caída en la concesión de hipotecas?

La caída en la concesión de hipotecas en España ha sido el resultado de que los bancos han detectado un mayor riesgo. Lo anterior debido al empeoramiento en cuanto a los pronósticos macro-económicos, que básicamente los ha orillado a endurecer sus condiciones.

Por otro lado, la reducción en la concesión de préstamos hipotecarios también tiene que ver con que los consumidores han solicitado una menor cantidad de préstamos para la adquisición de una vivienda.

El motivo de ello tiene que ver directamente con el incremento en los tipos de interés, así como el encarecimiento de los préstamos. Pero eso no fue lo único que influyó en la caída de la concesión de préstamos, ya que también ha afectado el empeoramiento en la solvencia de los clientes.

También hay una menor tolerancia al riesgo por parte de los bancos, sin mencionar que también se han incrementado los costes de financiación que soportan dichas entidades.

A todo lo anterior debemos sumarle el hecho de que se ha presentado una menor disponibilidad de fondos. Como resultado, ha aumentado el porcentaje de préstamos hipotecarios rechazados.

Igualmente se destaca que tratándose de los préstamos hipotecarios, se cree que el incremento en los tipos de interés se ha transferido a los costes de manera parcial. Esto ha sido el resultado, principalmente, de la competencia feroz entre bancos.

La concesión de hipotecas cerrará el año a la baja

Finalmente, solo decir que a está caída en la concesión de hipotecas en el tercer trimestre del año, se sumará un nuevo retroceso durante el cuarto trimestre del 2022, aunque en este caso se prevé que la demanda también se vea reducida.

Pero a pesar de está reducción en la concesión de préstamos hipotecarios, los bancos obtendrán una mayor rentabilidad debido al incremento en los tipos de interés.

En esta ocasión te hablaremos sobre la recuperación de la hipoteca, y su vínculo con la ejecución hipotecaria. Sabemos que nuestra casa es más que un lugar para dormir; es donde hacemos reuniones, y convivimos con la familia.

Si tienes una hipoteca, la casa es particularmente importante para el prestamista. Esto se debe a que actúa como garantía del préstamo, y es por tanto, el único activo que el prestamista puede embargar si te atrasas en los pagos.

Evidentemente todos los propietarios de viviendas quieren evitar que su vivienda sea embargada.

¿En qué consiste la recuperación de la hipoteca?

Los términos ejecución hipotecaria y recuperación de la hipoteca a veces se usan como sinónimos, sin embargo, esto es incorrecto. La recuperación de la hipoteca y la ejecución hipotecaria si bien parecen lo mismo, en realidad son conceptos completamente diferentes.

Como sabemos, los bancos harán el máximo esfuerzo por recuperar la mayor cantidad posible de la inversión, cuando el propietario deja de hacer los pagos de la hipoteca.

En este sentido, todo el procedimiento, desde ponerse en contacto con el titular de la hipoteca, hasta la venta de la casa, se clasifica como una ejecución hipotecaria.

Por su parte, la recuperación de la hipoteca ocurre cuando el banco ha recuperado la vivienda o la ha vendido a un tercero. En consecuencia, para dar acceso a los nuevos propietarios, el antiguo propietario debe abandonar la vivienda.

Cabe decir que los procedimientos en la recuperación de la hipoteca pueden ser sencillos y requerir que los dueños anteriores desalojen antes de la fecha límite establecida por su prestamista. Sin embargo, también pueden ser complejos. En muchos casos la policía puede escoltar a los antiguos dueños fuera de la casa si no han abandonado la propiedad antes de la fecha solicitada.

En muchos países, cuando algo así sucede, todo lo que queda en la casa, incluidos los muebles y las pertenencias personales, pasa a ser propiedad del nuevo propietario. Él es libre de disponer de dichas pertenencias como mejor le parezca.

¿Cómo evitar la recuperación de la hipoteca?

Lo normal es que el banco se ponga en contacto contigo si dejas de pagar las cuotas mensuales de tu hipoteca. Es decir, debe informarte en qué situación se encuentra tu préstamo, y cómo evitar la ejecución hipotecaria y posterior recuperación de la hipoteca.

Usualmente la entidad te brindará una pequeña ventana de oportunidad para compensar el saldo pendiente. El curso de acción más inteligente en esta situación es cooperar con el banco, para encontrar una solución adecuada después de describir tu problema.

Dicha solución puede implicar modificar el préstamo, retrasar los pagos o compensar gradualmente los pagos atrasados. El banco también puede ayudarte a determinar si los programas de ayuda para el hogar serían beneficiosos, en caso de que tus dificultades financieras estén relacionadas con una situación como la que se presentó con la pandemia de coronavirus.

Bajo ninguna circunstancia debes ignorar el problema, y siempre debes abrir y responder a toda la correspondencia que provenga del banco. De ser posible, puedes vender otros bienes para ponerte al corriente con los pagos.

También recuerda que si existen cláusulas abusivas, puedes detener tanto la ejecución hipotecaria, como la recuperación de la hipoteca.   

Si te interesa contratar una hipoteca siendo extranjero en España, necesitas cumplir ciertos requisitos. Además, debes tener en cuenta que las condiciones de contratación para extranjeros se ven influenciadas por tu perfil económico, la ubicación y características de la vivienda.

Incluso, tu nacionalidad también puede afectar las condiciones del préstamo hipotecario. Esto se debe a que los bancos pueden considerar que los ciudadanos de un determinado país, tienen un mayor riesgo que los de otro.

Lo que debes saber para contratar una hipoteca siendo extranjero en España

Uno de los principales factores que influyen en la concesión de un préstamo hipotecario para extranjeros, es la residencia. Ten en cuenta que las hipotecas para extranjeros que residen en España son consideradas como préstamos hipotecarios de carácter ordinario.

Por su parte, las hipotecas que son concedidas a extranjeros no residentes generalmente tienen condiciones de contratación mucho más exigentes. Además, no en todos los bancos se puede contratar una hipoteca siendo extranjero en España.

Aquellas entidades que si aprueban este tipo de hipotecas, a menudo aplican determinadas condiciones y limitaciones. Todo ello puede afectar directamente el importe máximo de la financiación, así como el tipo de interés.

Muchas veces para los bancos no es conveniente conceder hipotecas a extranjeros, ante la posibilidad de impago, en particular si se trata de extranjeros no residentes en España.

¿Qué necesito para contratar una hipoteca siendo extranjero en España?

Para contratar una hipoteca siendo extranjero en España es indispensable que obtengas la residencia a efectos tributarios. En este sentido, para que a un extranjero se le considere residente legal en España a efectos de tributar como cualquier otro ciudadano, debe cumplir estos requisitos:

• En primer lugar debes permanecer en territorio español 183 días.
• Además, tus intereses económicos deben estar en España, ya sea de manera directa o indirecta.
• Por otro lado, debes tener un cónyuge no separado legalmente, así como tus hijos menores de edad residiendo en España.

Condiciones para contratar una hipoteca siendo extranjero

Los bancos en España establecen determinadas condiciones para la concesión de préstamos hipotecarios a extranjeros. Por ejemplo:

• Necesitas abrir una cuenta corriente con la entidad en la que pretendes contratar la hipoteca.
• Por otra parte, tu nivel de endeudamiento no puede ser más del 30 a 35%, siempre que tu edad no supere los 70 años antes de que venza la hipoteca.
• Otra de las condiciones importantes es aportar avales y garantías inmobiliarias, ya que favorece la concesión del préstamo hipotecario.
• También es importante tener en cuenta los gastos asociados a la contratación de una hipoteca para extranjeros, que incluyen la notaría, la gestoría, impuestos, y el registro, entre otros.

Es importante considerar que al contratar una hipoteca siendo extranjero en España, se tiene un límite crediticio que equivale al 80% del precio o tasación de la vivienda.

Si se trata de una segunda vivienda, el porcentaje del crédito puede reducirse hasta el 60%. Como resultado, deberás aportar entre el 20 y el 40% del valor del inmueble con tu propio capital.

En cuanto a la documentación, se te exige lo siguiente:

• Fotocopia del NIE o pasaporte.
• Contrato de trabajo.
• Certificado de residencia fiscal.
• Declaración fiscal del último ejercicio.
• Nota Simple Registral.
• Extractos bancarios
• Contrato de trabajo.