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La hipoteca tras la morosidad. Hipoteca y ASNEF

Pozo para morosos

Pozo para morosos

Ahora que el mercado hipotecario repunta en algunos sitios, una de las preguntas más habituales es qué hacer para comprar una vivienda cuando quedan todavía secuelas de los malos tiempos, es decir, cuando por alguna deuda nos han incluido en alguna lista de morosos como  ASNEF.

De todos modos, y como hay muchas preguntas al respecto y quedó pendiente de algún artículo anterior, vamos a echar un ojo a lo que son estos registros de morosos.

1. ¿Cómo saber si nos han metido  en ASNEF?
Si una empresa con la que tienes una deuda te ha inscrito en ASNEF, tiene que informarte por correo certificado con un plazo mínimo de 30 días desde que te dio de alta en la lista. Es una obligación que a veces se salta, pero aún así conviene saber que existe, para ayudar en la posible reclamación.
Además, siempre es posible contactar con ASNEF-Equifax por correo electrónico (sac@equifax.es), correo postal (c/ Albasanz, 16, 28037 Madrid), fax (917 687 753) o teléfono (917 687 600 o 915 562 011) y preguntar qué ha sucedido.
2. ¿Cuánto cuesta saberlo?
Nada. Consultar la propia situación es gratis, aunque hay que acreditar la identidad del que consulta, aportando los datos que te vayan pidiendo. Todo bastante normal.
3. ¿Y quien puede consultar esa lista?

En general solo empresas, y sólo las que pagan una cuota para ello y cumplen algunas reglas. Los particulares no pueden consultar el estado de otras personas, al menos en teoría…
4. ¿Cual es la deuda mínima para que aparezcas?
No existe una deuda mínima. Puedes estar por diez mil euros, o pro quince euros, si el que te incluyó tuvo la voluntad de hacerlo pro ese importe.

5. ¿En qué puede perjudicarme estar en una lista de morosos?

Tendrás muchos más problemas para obtener un crédito, ya que el departamento de riesgo de las entidades prestamistas asumirá que concederte el préstamo conlleva un gran riesgo de impago. Además, ciertos bancos no permitirán, ni siquiera, el que abras una cuenta en ninguna de sus sucursales.

6. ¿Entonces ya nadie me concederá otro préstamo?
Ningún banco te concederá un préstamo hasta que tu nombre no sea borrado de ASNEF, pero todavía puedes pedir dinero a prestamistas privados. Lo primero, por supuesto, es tratar de salir del esas listas, y si no, buscar alguna de esas empresas que conceden préstamos con asnef, pero tendiendo en cuenta que va a salir más caro y va a suponer muchos límites y dificultades que de otro modo podríamos evitar. O sea, que lo más barato suele ser pagar.

7. Una vez pague, ¿cuánto tardarán en borrarme?

Deberían hacerlo el mismo día que pagues, pero con la cosa de los trámites y demás pueden tardar hasta un mes.. No obstante, recibirás una respuesta obligatoriamente en menos de 10 días.

8. ¿Y puedo seguir en la lista después de pagar?

Pues sí: a veces se mantiene una lista de antiguos morosos, y pueden tenerte en ella hasta seis años, pero no tiene los mismos efectos que la otra y no es normal.
pero tenlo claro: si estás en la lista de morosos, no hay hipoteca que valga…

 

Hipoteca con ASNEF. Hipoteca con RAI

Instrumental necesario para conseguir una hipoteca estando en el Asnef o Rai...

Instrumental necesario para conseguir una hipoteca estando en el Asnef o Rai...

Estamos ante otro problema, otro más, para conseguir que nos den la hipoteca.Diga lo que diga la ley de protección de datos, hay quien sigue por ahí creando y manteniendo listas negras de morosos como el ASNEF o el RAI, en las que te meten cuando dejas de pagar algo y te sacan cuando buenamente quieren, pues parte de la jugada consiste en hacer daño a la gente para que teman estar en ellas.

El modo más común de figurar en una de estas listas de morosos es no haber pagado una factura de la luz o del teléfono, pero también se puede figurar en una de esas listas por haber contraído una deuda personal y no haberle hecho frente, como por ejemplo cuando se ha cometido la locura de hacerse autónomo o montar una empresa propia y las cosas no han ido bien después.

El problema que se plantea acto seguido, si se quiere comprar un piso es, ¿qué hacer para que nos concedan la hipoteca si figuramos en una de esas listas como el ASNEF o el RAI?

Lo primero, intentar salir de ellas, y si no es posible, por la razón que sea, hay que buscar una empresa especializada en dar esta clase de préstamos. Por supuesto, son más caros, pero la jugada es la siguiente: ellos compran el piso a su nombre y luego te lo rehipotecan a ti. Como elpiso figura a su nombre ellos no tiene problema con el ASNEF, pero te cobran la diferencia, el beneficio, la doble escrituración y todo el tema de impuestos.

Por eso hay que decir que si el tema se trata de una simple insolvencia, hay que intentar salir antes de esas listas, porque siempre va a salir más barato pagar la deuda que estos sobrecostes. Si no se trata de morosidad, sino de simple deseo de hacer daño, porque insisto en que también sucede eso a veces y la salida de la lista se retrasa meses después del pago de la deuda, es bueno que por lo menos conozcamos la otra opción.

A título práctico, me permito daros una información: si el fichero de morosos, ASNEF, RAI o el que sea, no os ha notificado que estáis incluidos en un plazo de 30 días, podéis denunciarlo a la Agencia de Protección de Datos. Entonces la cosa suele ponerse más igualada…