El blog para hacer cálculos de la hipoteca: Simulador de hipotecas, cuadro de amortización, amortización anticipada, hipotecas y sueldo, revision de cuota mensual, etc. Sigue el valor del euribor y sus efectos.

Mitad de enero de 2.017: Euribor al -0,081%

La tendencia es a bajar respecto al mes pasado.

Euribor Estamos a mediados de enero y el euribor se situa en -0,081% de media mensual contando todos los valores diarios hábiles del euribor que ha habido hasta ahora.

Si el euribor cerrara el mes así sería la quinta bajada mensual consecutiva.

El año pasado cerró con un valor de 0,042% en enero, lo cual supondría, de cerrar así, una diferencia de -0,123 puntos menos

Revisión de la hipoteca:Si el euribor terminara con este valor de -0,081, y tuvieramos un préstamo hipotecario por un importe medio de 150.000 euros, un diferencial del 2% y un plazo de amortización de 25 años, que hasta ahora soportaba una cuota mensual de 639 euros, que al revisarse con el euríbor conocido hoy obtendrá una reducción de casi -9 euros al mes, lo que supone -108 al año.

¿Como cerrará el euribor en enero?

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Simuladores de hipotecas, consejos para usarlos correctamente

El cálculo de nuestra hipoteca puede llegar a ser un tema bastante delicado, porque de no hacerlo correctamente podríamos estar calculando mal nuestros gastos para los años consiguientes.

Realizar uno de estos cálculos mal será una dificultad para nuestro bolsillo, por eso hemos preparado este artículo es el que se menciona una de las mejores maneras de calcular nuestra hipoteca, y son los simuladores de los bancos.

Simuladores de hipotecas, consejos para usarlos correctamente

Usar estos simuladores es una de las mejores opciones disponibles para poder realizar el cálculo de nuestra hipoteca, pero debemos considerar lo siguiente:

El simulador que nos muestren para poder calcular nuestra hipoteca debe tener la información correcta sobre el tipo de contrato que estaremos realizando, de esta forma es importante revisar cuestiones como el plazo, el tipo de interés, y que las cantidades sean correctas.
• Otra cuestión que debemos tener en cuenta es la variación de los intereses, por lo que el simulador debe ser realizado durante un periodo en el que el interés sea el mismo que nos aplicara a nuestro contrato.
• Otra cosa que debemos revisar al momento de hacer uso de un simulador de hipotecas de un banco, es que esta puede tener varias restricciones o algunos aspectos que el banco no considera como la escrituración o los procesos para poder adquirir la casa.

Sin duda estos simuladores son y serán una gran ayuda, pero para poder usarlos de una forma correcta es importante tener en cuenta los consejos anteriores, de no ser así podríamos cometer algunos errores en nuestros cálculos.

Consejos para calcular nuestra hipoteca

Las hipotecas son un tema que llama mucho el interés de muchas personas porque son una excelente opción para hacernos de nuestra propia casa.

Para utilizar correctamente una hipoteca el calcular nuestra hipoteca es una de las tareas que debe tener prioridad en nuestras actividades. A continuación te damos algunos consejos para que puedas saber cuánto vas a pagar por el crédito de tu hogar.

Calcular nuestra hipoteca

calcular prestamos

• Lo primero que debe considerarse es el banco o la entidad financiera en la que buscaremos conseguir la hipoteca, esto nos facilitará mucho la tarea, porque así sabremos las políticas y normas bajo las cuales estará nuestro crédito.
• Una vez que sabemos en qué entidad financiera solicitaremos la hipoteca es importante tener en cuenta los siguientes aspectos:
• La tasa de interés que se estará manejando en nuestra hipoteca, y algunas de sus características es si se quedara congelada durante toda la hipoteca o si variara con el tiempo; es de suma importancia que preguntemos esto para así poder realizar un estimado más certero de nuestra hipoteca.
• La segunda cuestión que debemos considerar para poder calcular nuestra hipoteca es la cantidad de meses que la estaremos pagando, de esta forma podremos realizar el cálculo correspondiente.
• Otra de las cuestiones que es muy importante que verifiquemos son los gastos indirectos de la hipoteca, pues algunos bancos cobran por los tramites, mientras que algunos otros incluyen o no los gastos de escrituración de la misma casa.
• También es importante que preguntemos al banco sobre los pagos sobre capital para saber cómo estos afectaran nuestra hipoteca.

 

El fin de las cláusulas suelo. Dos consecuencias

Motivos navideños

Motivos navideños

Y por fin se conoció la sentencia Europea: los bancos tendrán que devolver la totalidad de lo cobrado indebidamente por las cláusulas suelo, y no c0n un límite temporal, como antes había determinado el Tribunal supremo español. Se trata de un inmenso varapalo para la banca (menos para la intervenida, como Bankia, que pagará con dinero público y se partirá de la risa).

Se ha hablado mucho de los efectos que esta mala noticia podrá tener el año que viene para el sector bancario,pero mientras siga abierta la barra libre de Mario Draghi, la respuesta, para mí, es obvia: ninguno. ¿Qué más da, a corto plazo, el coste de cualquier operación mientras el crédito sea ilimitado a tipo de interés cero? ¿Que eso habrá que pagarlo algún día? Pues puede que sí, o puede que no, pero en todo caso se verá el efecto ese día, si es que llega.

Y no es cinismo, de veras, sino el sentir más habitual que se puede leer de las pumas de los verdaderos entendidos y de los que manejan el cotarro este de la banca, el capital y la hipoteca.

El problema, para mí, no siendo monetario, es de doble orden, dentro de lo filosófico, un aspecto en el que siempre hago hincapié, porque tiene un recorrido más largo y profundo que los simples hechos y las simples cifras.

En primer lugar, tenemos una sentencia que devuelve las cláusulas suelo en general, de forma abusiva, sin preocuparse de diferenciar las que eran engañosas de las que no, las que estaban bien redactadas de las que eran un timo y las que otorgaban a cambio ventajas al consumidor de las que simplemente se burlaban de él. Los jueces han querido apuntarse un tanto contra la banca y han dictado una sentencia que, tras la de las preferentes, convierte a España en un país peligroso. Si las cosas van bien, todo es estupendo, y si las cosas van mal, el cliente es de repente imbécil, no ha entendido lo que firmó, y hay que devolverle el dinero. Me parece gravísimo.

En segundo lugar, y también muy grave, es tremendo que haya tenido que ser el tribunal europeo el que diga al Supremo que declarar las cláusulas nulas pero no devolver todo el dinero es una valiente majadería. ¿En qué clase de país vivimos cuando se reconoce que hay una cláusula abusiva pero, al que abusa, se le exonera de devolver el dinero? Pues en eso estábamos hasta este momento.

En resumen, como digo, a simple vista parece un tema que ha terminado bien pero,a  mi juicio, es una losa más sobre nuestra credibilidad y la de nuestras instituciones. Y se irá viendo

 

Anular una hipoteca. Consecuencias

Un mundo lleno de posibilidades...

Un mundo lleno de posibilidades…

Una de las cuestiones que lo más a menudo en toda clase de foros, es que si las cláusulas de una hipoteca eran abusivas, se puede solicitar la anulación del contrato hipotecario en su conjunto y no de las cláusulas sueltas que resultasen fuera de la ley.

Por ejemplo, últimamente se habla mucho de las tasaciones que estaban mal hechas o hinchadas, un problema del que ya hemos hablado aquí en diversas ocasiones. Para comprobar si la tasación era excesiva, se tiene que mirar las valoraciones de los inmuebles colindantes y comprobar si efectivamente sus valores se corresponden a los consignados en la tasación y si, de veras, los precios de otras compraventas en parecidas circunstancias alcanzaron los precios que se citan (a veces en lugar de precios efectivos se reproducían anuncios, y no es lo mismo lo que se pide que el precio final de venta).

La cuestión es que, en el ejemplo, se dice que en caso de detectarse irregularidades se puede solicitar la anulación de todo el contrato hipotecario, con la consiguiente responsabilidad judicialde la sociedad tasadora.

Bien, al grano: ¿La anulación de la hipoteca quiere decir que desaparece la deuda? Si, eso quiere decir, y que desaparece la carga hipotecaria sobre el inmueble.

¿La anulación de la hipoteca quiere decir que nos quedamos gratis la casa? De eso nada. Porque lo que no se nos va a permitir es un enriquecimiento ilícito a costa del error ajeno. Desaparece la hipoteca, pero la deuda se mantiene de un modo u otro, aunque haya que determinar, seguramente en los juzgados, a cuánto asciende y con quién la tenemos.

Por eso, en vez de anular el contrato hipotecario completo, lo más interesante suele ser intentar llegar a un acuerdo que evite a ambas partes ese engorroso proceso.

O dicho de otro modo: que es bueno saber que el entendimiento beneficia a todos, y olvidarse de los cuentos de hadas sobre hipotecas anuladas y desaparecidas.

La hipoteca puede desaparecer, pero la deuda no. Y si desaparece la deuda puede desaparecer la venta, y seguro que la mayor parte de la gente tampoco quiere eso…

En fin, que bueno será no escuchar cantos de sirena…

 

Mitad de diciembre de 2.016: Euribor al -0,08%

La tendencia es a bajar respecto al mes pasado.

Euribor Los datos de los días que llevamos del mes de diciembre situan de momento la media del euribor en -0,08%. Veremos al final de diciembre que valor alcanza el euribor, pero ya podemos ir haciendo cábalas de su tendencia.

Si esta tendencia bajista sigue hasta el final de mes el euribor sumaría así su cuarto mes consecutivo de bajada.

El año pasado cerró con un valor de 0,059% en diciembre, lo cual supondría, de cerrar así, una diferencia de 0,139 puntos menos

¿Qué pasará con la Hipoteca de cerrar el euribor asi? Una hipoteca por un importe medio de 120.000 euros, un diferencial del 1% y un plazo de amortización de 20 años, tendría hasta ahora una cuota mensual de 556 euros, que al revisarse obtendría una reducción de casi 8 euros al mes.

La broma de Italia. Tu hipoteca es lo de menos

equilibrismos

equilibrismos

Hoy vamos a dejar un poco de lado la pequeñez de nuestras hipotecas. Una hipoteca no deja de ser un tema local, y hoy quiero que hablemos a lo grande.

Como todos sabéis,  el calendario político de este año pintaba chungo, y se pronosticaban enormes batacazos en las bolsas si las cosas iban mal. Y el camino, en principio, fue ese: el Brexit se impuso en el referéndum británico y nadie tiene una idea muy clara de cómo ejecutarlo. Luego ganó Donald Trump las elecciones, sin que se sepa muy bien tampoco que consecuencias va a tener…

Pero los palos en la bolsa no llegaron. El Brexit supuso una caída inicial, recuperada tres o cuatro veces en volumen en los días siguientes. Lo de Trump, ni eso: a pesar de que el dinero siempre se proclamaba miedoso y huidizo de cualquier incertidumbre, una incógnita como la de Trump no lo hizo escapar, sino todo lo contrario.

Y llegó diciembre, con dos citas electorales más. las elecciones presidenciales austriacas, donde se enfrentaban los verdes contra los neonazis (o sendos sucedáneos de ellos) y el referéndum italiano, donde el primer ministro Rienzi había opuesto su cabeza en juego.

En Austria, los partidarios del sentido común (a su modo) y la estabilidad, ganaron su primera batalla, con la ajustada victoria de los verdes. Pero en Italia el desastre fue completo. Cuando más estabilidad se necesitaba, cuando los bancos italianos parecían tomar aire en vez de irse por el desagüe de un rescate público, el pueblo italiano daba la espalda a todas las reformas, regresaba a la vieja tradición de elegir un Gobierno cada tres meses,l y se lanzaba en brazos de la inestabilidad.

Era un desastre sin paliativos, pero, ¿qué hicieron las bolsas? Subir. Subir desaforadamente, tanto, que aúne están subiendo.

¿Qué ha sucedido? Que a las bolsas ya no les interesa la realidad. Cuando el NO ganó el referéndum de Italia, los inversores, las manos verdaderamente fuertes, no huyeron por la inestabilidad que eso causaba ni los daños que se podían producir, sino que pensaron que Draghi tendría que ponerse como loco a imprimir euros, quisiera o no. ¿Y a dónde iría la mayor parte de esos euros recién impresos? A sus manos. Así que era hora de comprar, porque a la bolsa le iría bien, le fuera como le fuese a la economía real.

A la Bolsa lo único que realmente le importa es que no se deje de imprimir dinero nuevo al ritmo que se está imprimiendo. Y eso sólo es posible cuando las cosas van mal. Cuando hay Brexit, cuando hay No en Italia, o cuando se prevé un desastre.

Los inversores ya no desean que las empresas ganen dinero. Los inversores han descubierto que ganar dinero es trabajoso, mientras conseguir que te lo impriman t y te lo presten a ti al 0% es una puñetera bicoca. Por eso lo hemos visto y lo seguiremos viendo mientras se imprima sin medida: las malas noticias son maravillosas   para la bolsa.

Ya los demás, con nuestra hipoteca de calderilla, que nos vayan dando.

 

 

 

 

La hipoteca y el incentivo al alquiler

Política fiscal

Política fiscal

Ahora que el Gobierno está pensando de nuevo seriamente la posibilidad de meter tijera a las ventajas fiscales de la hipoteca, por aquello de que las cuentas no cuadran y la guillotina de las pensiones espera a las navidades del año que viene para caer, se aprovecha la coyuntura para presentar un plan de incentivos al alquiler.

¿Qué se pretende? Pues que el enorme parque de viviendas desocupadas salgan cuanto antes al mercado y que, mediante ese incremento de la oferta, disminuya el precio medio de los alquileres y sea más interesante esta opción frente a la hipoteca.

La idea no suena mal, pero mucho me temo que los incentivos y los problemas no irán pro el mismo camino, llevando al final el agua a los molinos de siempre. Y me explico: si de lo que se trata es de subir los impuestos a las viviendas vacías para forzar a los propietarios a alquilarlos, puede haber un montón de problemas legales y seguramente  e ponga en marcha la picaresca de empadronar a Rita la Cantaora en el piso con tal de que no parezca vacío. Gente sobra para estos casos, y más que sobrará si el impuesto al piso vacío es lo bastante doloroso como algunos pretenden.

Si, pro contra, lo que se pretende es dar algún tipo de ayuda o beneficio  a los caseros, mucho me temo que los trámites, las condiciones y el papeleo serán tan complicados y trabajosos que el propietario de a pie, el que tiene una segunda vivienda porque la heredó de un tío del pueblo, preferirá pasar de todo a meterse en ese jaleo, con lo que todo el dinero se lo embucharán directamente los bancos y grandes inmobiliarias, a las que subvencionaremos su cuenta de resultados.

La opción que nadie parece plantearse, y que sería la más barata y útil, es aumentar la seguridad jurídica de ambas parte del contrato de alquiler: asegurarse de que los caseros cumplen sus obligaciones, mantienen el piso en condiciones y no se exceden en sus exigencias, y asegurarse de que el inquilino que no paga o causa destrozos se arrepiente de inmediato de ello, sin procesos largos y costosos.

Con eso sería suficiente, pero en este país siempre es mejor tirar de cartera, la de todo, que ponerse serio. Porque todos los asesores de imagen de todos los partidos dicen que ponerse serio te deja cara de fascista. O algo así. Yo qué sé…

El euribor de noviembre baja al -0,074%

Ha bajado 0,153% desde el año pasado.

Euribor Los datos del euribor de noviembre situan su media en -0,074%. Este valor medio es el considerado valor mensual del euribor, y es este valor, el índice que se toma de referencia para la mayoría de hipotecas en España.

Es la tercera bajada mensual consecutiva del Euríbor.

El euribor ha bajado respecto al mes pasado en 0,005 puntos, y el cambio respecto al mismo mes del año anterior ha sido de 0,153 puntos menos

¿Cómo afecta a la Hipoteca el Euribor de noviembre? Esto se traduce en un abaratamiento en la cuota mensual de las hipotecas que les toque revisarse en noviembre respecto a la de hace un año:

Ejemplo 1: El títular de una hipoteca de 180.000 euros a 25 años que revise su préstamo anualmente, comprobará que su cuota de hipoteca mensual disminuye en 13 Euros, o lo que es lo mismo, 156 euros menos al año. Ejemplo 2: Una hipoteca de 200.000 euros a 30 años, comprobará en la revisión que su cuota baja en 14 Euros, o lo que es lo mismo, 168 euros menos al año.

A quien le toque la revisión hipotecaria en noviembre puede utilizar nuestro simulador para calcular cuanto le bajará la cuota pulsando en el siguiente enlace:

Calcula revisión Hipoteca

La hipoteca y las cuentas públicas

Todo parece guay...

Todo parece guay…

No, a nosotros no nos pasa como a los Estados: nosotros tenemos que hacer que nuestra deuda total disminuya, y cuando llega el recibo de la hipoteca tenemos que pagarlo, calculando, pasito a pasito, lo que nos queda aún por pagar, porque sabemos que de nuestra hipoteca tendremos que devolver hasta el último céntimo.

En cambio, para los Estados, y para algunas empresas elegidas por el dedo mágico de los bancos centrales, las deudas son una mera broma, porque nadie piensa, ni por asomo, en devolverlas algún día, sino que simplemente se refinancian, generando nueva deuda para que se pague así la anterior.

La deuda del Estado es ilimitada mientras consiga colocar sus emisiones, y las emisiones se colocan dependiendo de varios criterios, entre los que se cuenta la solvencia del país, la estabilidad de sus cuentas y, pro qué no decirlo, la docilidad que muestre su Gobierno a la hora de hacer lo que le mandan y no dar la tabarra con ideas peregrinas ou ofreciendo a sus ciudadanos servicios que no se corresponden con la verdadera riqueza del país.

Porque ahí es dodne realmente reside el problema: en las democracias,gana las elecciones el candidato que más servicios gratuitos ofrece, el que reparte paguitas, el que construye carreteras y el que inaugura hospitales. Es normal: la gente quiere tener más por menos y presta su apoyo al que le ofrece esa opción. ¿Y quién lo va a pagar? Eso no importa: cuando llegue la hora, ya se verá, y si no, pues el que venga que arree.

Los ciudadanos de las democracias padecen de un infantilismo cada vez más acentuado que les impide distinguir lo público de lo privado o que les cierra los ojos a todo lo que no sea corto plazo. ¿Qué sucedería, y de hecho ha sucedido ya, si a personas que no pueden pagar una hipoteca se les ofrece de todos modos la casa de sus sueños? Pues que la aceptan, la disfrutan el tiempo que pueden, y luego cuentan loq ue sea cuando llega el desahucio o simplemente se encogen de hombros.

Eso fue la crisis subprime, organizada por una conjunción de incentivos perversos: las personas querían aquellas viviendas, los bancos querían dar aquellas hipotecas para titulizarlas, los tasadores querían tasar alto porque cobraban a porcentaje y los empleados de la banca querían aceptarlo todo, porque les daban un bonito plus de productividad. ¿ Y qué pasó luego? Lo que vimos: crisis del sistema financiero, rescates, garrotazo, tentetieso, desempleo y una depresión de la que no hemos salido aún.

Pues en eso me temo que estamos recayendo: en otra crisis, pero esta vez de los Estados subprime, Estados a los que se les presta a sabiendas de que no podrán devolver el dinero. Estados medio arruinados, que no producen nada, y que aún así consiguen refinanciar su deuda, porque hay por ahí un montón de gente con los incentivos equivocados para mantenerlos en pie.

¿Y luego?

El que venga que arree. Por supuesto.

Amenaza de Bruselas a España por incumplir la normativa hipotecaria

La eterna balanza

La eterna balanza

La hipoteca es un contrato muy antiguo en el que a nivel jurídico se suponía que estaba todo muy trillado y muy claro, pero por lo visto no era tan sencillo: además de irse acumulando sentencias contra ciertas prácticas hipotecarias de los últimos años, como la cláusula suelo o la titulización de los contratos, siguen surgiendo constantemente agujeros en el entramado legal.

La unión Europea ha tenido que dar un golpe en la mesa para intentar poner orden en todo este líos y ha dado a España y otros ocho países más, dos meses de plazo para que hagan cumplir de una vez por todas la normativa hipotecaria común.

En concreto, los países afectados son Croacia, Chipre, Finlandia, Grecia, Luxemburgo, Portugal, Eslovenia, España y Suecia.

El objetivo de la Directiva sobre créditos hipotecarios, adoptada el 4 de febrero de 2014, es mejorar las medidas de protección de los consumidores en toda la UE mediante la introducción de prácticas crediticias responsables a escala de la UE.

La medida se basa sobre todo en crear una serie de normas comunes sobre la denominación de los productos, las definiciones de los riesgos, la evaluación de la solvencia de los clientes, la reducción de la arbitrariedad en lo referente a las contraprestaciones y garantías exigibles y también, al tipo de sociedades que pueden conceder las hipotecas.

La legislación que debe armonizarse parece sencilla en principio, pero nos encontramos aquí, por una parte, con la resistencia de los Estados a meterse en interminables procesos judiciales debidos a las distintas jurisprudencias de cada país, y pro otro, al temor de los bancos, que presionan para que esta normativa no los ate de manos a la hora de elegir los clientes que más les interesan.

En resumen: que todo el mundo dice que esta normativa es buena y que todas las partes saldrían ganando, pero al mismo tiempo, todo el mundo opina también que es mejor que lo haga otro primero para ver qué efectos colaterales pueden surgir, porque el mundo de la hipoteca mezclado con el de los abogados y las leyes ya ha dado sobradas muestras de ser un cóctel difícilmente previsible.

Y ni los bancos nioi los estados tiene ya humor para más experimentos.

Al consumidor le da igual, siempre que no se le tome el pelo: quiere su casa, y listos.

A ver cómo se compatibilizan todos estos intereses. No debería ser difícil.

Mitad de noviembre de 2.016: Euribor al 0,071%

La tendencia es a bajar respecto al mes pasado.

Euribor La tendencia del euribor en noviembre es a bajar. Esto es así comparando su valor mensual medio actual que es de 0,071% respecto al valor del mes pasado.

Si esta tendencia bajista sigue hasta el final de mes el euribor sumaría así su tercer mes consecutivo de bajada.

La diferencia anual en caso que el euribor cerrara con este valor actual experimentaría una bajada de 0,15 puntos.

¿Cómo afectara a la Hipoteca el Euribor de noviembre? Si cerrara así se traduciría en un abaratamiento en la cuota mensual de las hipotecas que les toque revisarse en este mes: Una hipoteca de 180.000 euros a 25 años, su cuota de hipoteca mensual disminuiría en 13 euros, o lo que es lo mismo, 156 euros menos al año.

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