Cálculo de Hipoteca: Calcular la hipoteca con nuestros simuladores de hipotecas
El blog para hacer cálculos de la hipoteca: Simulador de hipotecas, cuadro de amortización, amortización anticipada, hipotecas y sueldo, revision de cuota mensual, etc. Sigue el valor del euribor y sus efectos.

Mitad de abril de 2.014: Euribor al 0,599%

De momento sube respecto al mes pasado.

Euribor El euribor en abril de momento sube respecto al mes anterior. La media de su valor mensual es de 0,599%, ¿Cómo cerrara este mes?.

Si esta tendencia alcista sigue hasta el final de mes el euribor sumaría así su segundo mes consecutivo de subida.

El año pasado cerró con un valor de 0,528% en abril, lo cual supondría, de cerrar así, una diferencia de 0,071 puntos más

¿Cómo afectara a la Hipoteca el Euribor de abril? Si cerrara así se traduciría en un encarecimiento en la cuota mensual de las hipotecas que les toque revisarse en este mes: Una hipoteca de 180.000 euros a 25 años, su cuota de hipoteca mensual aumentaría en 6 euros, o lo que es lo mismo, 72 euros más al año.

¿Como cerrará el euribor en abril?

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La burbuja inmobiliaria China

vivienda en China

El otro día hablábamos de la burbuja inmobiliaria británica y de cómo no se libran del condenado fenómeno ni esos tipos tan flemáticos y sensatos que son los ingleses. Hoy, para seguir con el recorrido y demostrar que las burbujas inmobiliarias son un fenómeno universal vamos a ver el otro caso, el de China, mucho más preocupante que el anterior por las repercusiones económicas y financieras que podría tener para el resto del mundo.

Como sabéis, suelo ilustrar los artículos con alguna foto alusiva y un pie que la explique desde la ironía, pero en esta ocasión creo que es necesario usar una gráfica como apoyo, sin cachondo alguno, y un poco más grande de lo habitual. Echadle un ojo detenidamente, por favor.

El despegue de la economía China y su papel preponderante como nueva potencia económica ha atraído gran cantidad de capitales del exterior, y no sólo destinados a aumentar la producción industrial y deslocalizar la industria occidental. Muchos de esos capitales aguardan una buena oportunidad de inversión y entre tanto se colocan en el sector inmobiliario, que ha sufrido un enorme auge en el país debido a la enorme migración de personas del campo hacia las ciudades. Hablamos de casi ciento cincuenta millones de personas en veinte años, aunque algunos mencionan cifras mucho más abultadas.

El crecimiento anual de China es de alrededor del 7,7% y la balanza comercial positiva junto al mercado inmobiliario son las grandes bazas del gigante asiático. El Gobierno chino, además, lleva años jugando al cubilete con el valor de su moneda para intentar atraer capitales extranjeros, así que no es de extrañar que al final se haya producido una enorme acumulación de dinero tras sus fronteras.

El problema, por supuesto, es que ese dinero está allí a título de préstamo y que en algún momento los que lo pusieron querrán recuperarlo. La conclusión final es que China es ahora  uno de los países más endeudados del mundo con un 215% de su PIB en deuda (según datos del Banco Popular de China, correspondiente a un 75% en deuda pública y un 140% del PIB en privada).

¿Y qué está sucediendo? Que la larguísima crisis de Occidente está impulsando a algunos de esos inversores a intentar deshacer sus inversiones, lo que unido al debilitamiento de la demanda ha hecho que la bolsa china lleve tres años seguidos de caídas y la vivienda ya haya iniciado la cuesta abajo, como podéis ver en la gráfica.

Si se confirma el estallido de la burbuja china, que es justamente lo que yo preveo, la crisis de las hipotecas subprime va a ser una broma de niños comparada con la crisis de la hipoteca china.

Veremos en unos meses.

El IPC se situa en el -0,1% interanual

Euribor El IPC (Indice de Precios al Consumo) situó en marzo su tasa anual en el -0,1%, una décima por debajo de la del mes de febrero, según los datos publicados hoy por el INE (Instituto Nacional de Estadística).

Vestido y calzado, la subida más notable

El alza mensual de marzo se ha debido sobre todo, a la subida en el grupo de Vestido y calzado en un 4,2% y al grupo de Hoteles, cafés y restaurantes, que registró un alza mensual del 0,3%.

Por rúbricas, destacan las subidas mensuales de Calzado de niño (7,7%), Complementos y reparaciones de prendas de vestir (6,8%), Prendas de vestir de niño y bebé (5,6%), Prendas de vestir de hombre (4,9%), Calzado de hombre (4,4%) y Prendas de vestir de mujer (3,3%).

En términos interanuales, los productos que más incrementaron los precios corresponden a Frutas en conserva y frutos secos (6,5%), Leche (4,3%), Crustáceos, moluscos y preparados de pescado (3,4%), Tabaco (3,4%), Educación universitaria (3,3%) y Transporte público interurbano (3,2%).

Pero baja Alimentos y bebidas no alcohólicas

Por otro lado, protagonizan los descensos mensuales Alimentos (-0,7%), Equipos y soportes audiovisuales, fotográficos e informáticos (-0,5%), Bienes y servicios relativos a los vehículos (-0,3%), Artículos de uso personal (-0,2%), Libros, prensa y papelería (-0,2%) y Herramientas y accesorios para casa y jardín (-0,1%).

Por rúbricas, los descensos mensuales más pronunciados de precios correspondieron a Pescado fresco y congelado (-4,2%), Frutas frescas (-2,9%), Aceites y grasas (-2,4%), Legumbres y hortalizas frescas (-1,5%), Patatas y sus preparados (-1%) y Azúcar (-1%).

Anualmente el abaratamiento lo encabeza Comunicaciones (-6,9%), Aceites y grasas (-5,1%), Objetos recreativos (-4,6%), Azúcar (-4,6%), Huevos (-2,6%) y Esparcimiento (-2,2%).

Por comunidades autónomas, dieciocho de ellas elevaron sus precios en marzo respecto a febrero. A la cabeza de esta lista estaría Ceuta (1%), Melilla (0,6%), Andalucía (0,4%) y Canarias (0,3%).

El IPC en las comunidades autónomas quedaría asi:

Autonomía Variación mensual Variación anual
Ceuta 1% 0,3%
Melilla 0,6% -0,8%
Andalucía 0,4% -0,1%
Canarias 0,3% -0,4%
Euskadi 0,3% 0,2%
Navarra 0,3% -0,7%
Com. Valenciana 0,2% -0,3%
Madrid 0,2% -0,3%
Galicia 0,2% 0%
Extremadura 0,2% -0,6%
Cataluña 0,2% 0,1%
Castilla La Mancha 0,2% -0,3%
Castilla y León 0,2% -0,1%
Asturias 0,1% -0,3%
Murcia 0,1% -0,3%
La Rioja 0,1% -0,2%
Aragón 0,1% -0,4%
Islas Baleares 0,1% 0,3%
Cantabria 0% -0,1%

Por su parte la inflación subyacente, que no incluye los precios de los productos energéticos ni de los alimentos elaborados, bajó anualmente hasta situarse en 0%.

Pulsa en Evolución del IPC para ver todo el historial del IPC

Más hipotecas pero más estrictas

La banca rompe el mercado con nuevas hipotecas haciendo fluir el crédito

Últimamente venimos oyendo cantos de sirena que nos hablan de que la recuperación del crédito se debería de empezar a producir a partir de este año 2014, y aunque todos nos habíamos mostrado muy escépticos al respecto ya que nada hacía presagiar que el optimismo debiera ser el estado de ánimo más plausible, lo cierto es que las acciones de la banca nos están despertando de nuestro propio pesimismo.

A la rica hipoteca, oiga

A la rica hipoteca, oiga

En estos primeros meses del año 2014 estamos asistiendo a una carrera sin solución de continuidad a ofrecer la mejor hipoteca del mercado, la más económica, la más barata, la más atractiva para los consumidores, y ninguna entidad parece dispuesta a quedarse atrás en esta lucha sin retorno por volver a captar a ciudadanos endeudados.

Eso sí, no es oro todo lo que reluce, y lo que tiempo atrás eran facilidades de todo tipo ahora se están convirtiendo en condiciones muy, pero que muy, estrictas a la hora de poder alcanzar un crédito hipotecario, algo que no dejar de ser, en el largo plazo, beneficioso para el conjunto de la sociedad, ya que nos garantizamos que no se empiece a generar una nueva burbuja inmobiliaria.

Porque no nos podemos olvidar, y si lo hacemos ya estarán los agoreros como yo para recordárnoslo, que gran parte de la responsabilidad de la burbuja inmobiliaria recayó, sin duda, en las entidades financieras que concedieron créditos a quien no podían pagarlos sin ningún tipo de garantías y fiados únicamente en la bonanza económica del mercado, algo que atenta claramente contra toda buena ejecución bancaria.

La buena noticia, por otro lado, es que el hecho de que fluya el crédito en las hipotecas, o que al menos las entidades financieras tengan intenciones sanas de lanzarse al mercado hipotecario, hará que el crédito, en general, también fluya y con ello las empresas se podrán beneficiar de una liquidez que creían perdida para siempre y con ello afrontar nuevos proyectos de inversión que les ayuden a generar nuevos puestos de trabajo y plantearse seriamente el ayudarnos a salir de la actual crisis.

En definitiva, alegrémonos de que todo parece empezar a cambiar, ¿o no?, eso solo el tiempo lo dirá.

La burbuja inmobiliaria inglesa

Uno que se preocupa de las cosas, acierte o no...

Uno que se preocupa de las cosas, acierte o no…

Hasta el propio príncipe Carlos de Inglaterra se ha metido en el ajo para advertir que los precios de la vivienda en Londres pueden estar provocando la huida de jóvenes con talento, lo que a la postre sería malo para ellos.

Y el caso es que le tema de las burbujas inmobiliarias no fue sólo un caso español en su momento y no parece tampoco que se vaya a detener tras el escarmiento sufrido en los Estados Unidos, España, Irlanda y otro países supuestamente desarrollados.

¿Pero qué está pasando en Gran Bretaña? Pues un poco lo que vimos aquí, pero más exacerbado.

Gran Bretaña es un país con enormes contrastes económicos en el que conviven zonas de enorme riqueza y otras totalmente depauperadas, más propias de escenarios Mad Max que de un una de las primeras potencias mundiales.

En el primer grupo se encuentra Londres, con su City financiera, capital mundial de los movimientos especulativos. En el segundo podemos encontrar algunos suburbios de Liverpool o Manchester y gran parte de la campiña interior inglesa, anclada a un modelo agrario que ya es ruinoso en los países donde el climas es favorable y que sólo puede ser catastrófico en las zonas donde el clima no acompaña.

Pues el caso es que Gran Bretaña, con un crecimiento del PIB del 2,7% (que ojalá los pillásemos nosotros sin tener que hacer liposucciones a los datos), ha visto como los precios de sus viviendas se han disparado por encima de un 13,5%

Las subidas se están produciendo en todo el país, pero mientras el campo mantiene a duras penas sus precios, en Londres la vivienda sube un 1,1 % MENSUAL.

¿Y qué hace el Gobierno de su Graciosa Majestad? Pues nada. Como veis no se trata de tener uno u otro carácter o uno u otro Gobierno: lo que ocurre es que las burbujas inmobiliarias le vienen bien a todo el mundo, porque dan sensación de riqueza, crean empleo y generan cantidades enormes de dinero para las arcas estatales a fuerza de cobrar impuestos. Todo el mundo encantado, por tanto, hasta que la burbuja explota.

Y sí, va en serio: sucede en todas partes. La semana que viene hablo de la burbuja China, un país que no es precisamente el paraíso de la hipoteca

Aquellos tiempos desgravables

Comienza la primera campaña de Declaración de la Renta sin la desgravación por vivienda

Cualquier tipo pasado fue mejor

Cualquier tipo pasado fue mejor

Muchos responsabilizaron a la desgravación por vivienda de la burbuja inmobiliaria, ya que ese 15% que todos nos desgravábamos en nuestra declaración de la renta los constructores y promotores lo repercutían directamente sobre el precio generando así un sobrecoste que poco favor ha hecho a la evolución de la economía española.

Y basta con echar un vistazo a cualquier modelo económico para comprobar que, efectivamente, esto es así, y que si no hubiera existido esta desgravación los precios no se hubieran disparado tanto. Pero la ocurrencia de Rodrigo Rato para rescatar a nuestra economía también ayudó a que viviéramos los años de mayor bonanza de nuestra economía, años que ahora estamos todavía pagando.

Pues bien, parece que tras unos momentos de titubeo, la desgravación se ha marchado de nuestras vidas de manera definitiva y ya en esta campaña de la declaración de la renta 2013 nos encontramos con que todas las viviendas adquiridas durante dicho año no podrán beneficiarse de ese 15%, algo que sí mantienen las viviendas adquiridas con anterioridad. En este concepto el Gobierno no ha querido quebrantar las reglas de juego con una retroactividad que tanto daño ha hecho a otros sectores.

La incógnita está en saber con exactitud cuál será el efecto que la desaparición de la desgravación producirá sobre el mercado de vivienda. Los analistas económicos consultados coinciden en afirmar que este tipo de medidas deben de tomarse en épocas de crecimiento, en lugar de en épocas de crisis para evitar producir un colapso que ahora sí se puede decidir.

Sin embargo, cuando las cosas iban bien ningún gobierno pareció atreverse a meterle mano al sector inmobiliario, y de aquellos polvos estos lodos, ahora estamos pagando todos las consecuencias sin que parezca que nadie nos pueda ofrecer una salida, una salida que, por supuesto, nada debería tener que ver con la retirada de la desgravación por compra de vivienda habitual.

En definitiva, una medida que en principio es positiva tornará en negativa por el momento en el que se está produciendo, un momento más dañino que otra cosa para nuestra economía, y el tiempo dará y quitará razones.

La hipoteca retrocede ante el dinero del colchón

El mullido colchón que tienen algunos

El mullido colchón que tienen algunos

A principios de este año, concretamente en enero, se firmaron en España 17.464 créditos hipotecarios, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). La cifra en sí un poco ridícula y no se atreve siquiera a comparar con la de un mal mes de los años buenos, pero lo que realmente llama la atención es otra cifra: la del total de compraventas de viviendas: 30.659 casas, según la misma fuente.

¿Y esto qué significa? Pues que los pisos se siguen vendiendo,  pero al contado, sin pasar por el banco ni solicitar una hipoteca, y eso aunque parece que algunos bancos vuelven a ofrecer productos comerciales destinados a la compra de vivienda. De hecho, el 57% de las operaciones inmobiliarias sobre viviendas, no llevaban hipoteca.

Seguro que a todos se os pasado ya por la cabeza más de una idea de por qué pasa esto, y seguramente tenéis razón: el dinero estaba y sigue estando en alguna parte, y quienes dieron el pelotazo en los años buenos lo tienen a buen recaudo esperando las ocasiones que genera la crisis. Así es como funciona el mundo en realidad: el que da un gran estacazo económico y tiene un mínimo de cerebro, poco a poco se hace respetable, o se muda de ciudad, y se convierte, con sus hijos y sus nietos en una persona irreprochable de posibles.

Luego están también los que simplemente trabajan y ahorran, pero cuando se habla de comprar vivienda estos son bastante menos frecuentes, aunque hay mucho que pueden hacerlo con a ayuda de los padres o los abuelos, o incluso de los propios vendedores, que pueden aceptar que el piso se pague a plazos. Hay muchas posibilidades y no todo son dineros escondidos, por supuesto, pero vivimos en un país donde el refrán que dice “piensa mal y acertarás” podría formar parte, sin problemas, de una hipotética letra del himno nacional.

Al final, entre esto y otras cosas, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas lleva descendido este año un 32,5%  respecto al mismo periodo de 2013, lo que ya es decir, porque 2013 fue un año espectacularmente malo.

Mientras tanto, los bancos siguen como locos tratando de vender sus carteras inmobiliarias, antes de que a alguien se le ocurra decir que la valoración a la están inscritas a sus balances no se la cree ni Harry Potter.

Veremos en qué para esto.

 

El euribor subió en marzo hasta el 0,577%

Ha subido 0,032% desde el año pasado.

Euribor El euribor de marzo sube hasta 0,577%. Este dato lo confirmará el Banco de España en los próximos días, pero ya podemos realizar los cálculos para las próximas revisiones de las hipotecas a los que nos toque en marzo.

El mes pasado le tocó bajar, en este mes cambia y sube, lo cual repercutirá en las hipotecas cuya revisión se hagan respecto a este mes.

El euribor ha subido respecto al mes pasado en 0,028 puntos, y el cambio respecto al mismo mes del año anterior ha sido de 0,032 puntos mas

Los hipotecados que les toque revisión referenciado con el euribor de este mes, comprobarán como sus cuotas mensuales subiran. Por ejemplo, una hipoteca de 120.000 euros, con un diferencial del 1% y con un plazo de 20 años, se gastará hasta 24 euros más al año, ya que al mensualmente se incrementará la cuota en 2 euros

A quien le toque la revisión hipotecaria en marzo puede utilizar nuestro simulador para calcular cuanto le subirá la cuota pulsando en el siguiente enlace:

Calcula revisión Hipoteca

¿Alguien se cree que estemos en fase de recuperación?

Las nuevas hipotecas caen más de un 30% en tasa interanual en el mes de enero

De Guindos, bájate del guindo

De Guindos, bájate del guindo

Cada vez que escuchamos a un portavoz del Gobierno contándonos milongas sobre la fase de recuperación que estamos atravesando no puedo por menos que echarme a reír, sobre todo si analizamos la realidad que nos encontramos día sí y día también en nuestras calles, con un incesante aumento de las familias con problemas para llegar a final de mes, muchas de ellas sin ningún ingreso mensual, y con la pobreza imperando en nuestra sociedad.

Y así queda constatado con cada nueva estadística que aparece en los medios de comunicación con las que volvemos a caer a las catacumbas de la economía europea y mundial, y sobre todo si tienen que ver con el mercado inmobiliario, el eterno problema de nuestra economía.

Sin ir más lejos, acabamos de conocer los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) referentes a la firma de nuevas hipotecas en período anual de enero a enero y son realmente para echarse a temblar, con una caída del 32,4% que vuelve a demostrarnos que todavía no hemos tocado fondo.

Porque no podemos olvidar que hasta que no lleguemos al final de la caída no podremos empezar a plantearnos, bajo ningún concepto, alguna posibilidad de empezar a crecer nuevamente, por mucho que nos empeñemos, un fondo que se viene anunciando en repetidas ocasiones pero que nunca parece llegar.

De hecho, los datos de enero suponen un valor negativo durante los últimos 45 meses, de manera consecutiva, y acentúa aún más la caída que se había producido en diciembre, cuando las hipotecas se habían reducido en un 30%.

En valores absolutos nos encontramos con un total de 17.464, lejos de las 25.447 que se firmaron durante el mes de enero del año 2013, con un valor medio de cada hipoteca de 101.628 euros, un insignificante repunte del 0,1% con respecto al mes de diciembre.

En definitiva, cada vez que habla un Ministro sube el pan pero no la economía, a pesar de que en sus palabras siempre auguran esta posibilidad, esta opción, o aseveran que el crecimiento está a la vuelta de la esquina, y ¡amig@!, nada más lejos de la realidad, me temo.

La vivienda y la reforma fiscal

Debate sobre la reforma fiscal

Debate sobre la reforma fiscal

El grupo de expertos ha entregado por el fin sus consejos para la reforma fiuscal y , como no podía ser de otro mod, nos hemos echado todos a temblar. Es evidente que España necesita recaudar más, pero eso significa necesariamente que lo van a sacar de algún lado y ya sabemos a quiénes no se lo van a sacar.

Por lo que a nosotros se refiere, una de las cosas que más escama es el tratamiento que se le da a la vivienda en propiedad.  En el informe se menciona este asunto con dos líneas principales de actuación: la eliminación de la deducción por vivienda y la incorporación al IRPF de los rendimientos de la vivienda habitual.

Lo intentamos detallas un poco, aunque no se sepa todavía qué saldrá adelante y qué no, sobre todo con un Gobierno como este, que no ha visto aún ningún tema que no convenga dejar parea más tarde.

1.- Eliminación de la desgravación por compra de vivienda habitual.  La idea es llevar adelante esta supresión poco a poco, en cinco o diez años, ya que no tiene sentido seguir fomentando la compra de vivienda por razones fiscales después de la burbuja inmobiliaria que nos hemos comido. Y digo yo que razón no le falta, pero me gustaría que explicase cómo vamos a vender así las viviendas del banco malo. Y digo “vamos” porque son de todos, ya que entre todos las hemos pagado.

2.- Gravamen de los rendimientos de los bienes inmuebles en el IRPF. Hasta ahora se consideraba rendimiento el 2% del valor de las segundas viviendas y se pretende ahora que sea ingreso también un porcentaje de la vivienda habitual. Quizás otro día explique en más detalle esto, pero por norma general quiere decir que vas a declarar más ingresos de los que tienes realmente, porque la casa en la que vives es para eso, para vivir. Lo que viene a significar, en el fondo, es que la casa es un bien de luijo y por eso te exigen que pagues por ella aunque sea tuya. La leche…

3.- Los rendimientos del alquiler pasan a tributar al tipo impositivo del ahorro y se elimina la deducción sobre esos rendimientos existentes en la actualidad (60%). No parece buena idea, porque desincentiva al propietario a poner la vivienda en alquiler, lo que encarece los alquileres.

4.- Eliminación de la deducción por obras de mejora en la vivienda habitual.  Todos sabemos que es  un colader0 enorme, pero de ahí a suprimir las deducciones hay un abismo, porque con esto se consigue retrasar más aún la necesaria adaptación de los inmuebles antiguos a las nuevas necesidades energéticas, por ejemplo.

5.- supresión del impuesto de Transmisiones Patrimoniales: con esto desaparecería ese impuesto salvaje que se llevan las autonomías y que supone en general el 8% del valor del inmueble. Este impuesto desincentiva la compraventa de vivienda usada y es en realidad un caso de doble imposición por el mismo bien, ya que se pagó el IVA al comprarla nueva. A mí me parece buena idea.


Se habla de otras muchas cosas, como la actualización del catastro, pero en eso ya no entramos porque en vez de dinero da trabajo, y no creo que estén por la labor.

 

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