Cálculo de Hipoteca: Calcular la hipoteca con nuestros simuladores de hipotecas
El blog para hacer cálculos de la hipoteca: Simulador de hipotecas, cuadro de amortización, amortización anticipada, hipotecas y sueldo, revision de cuota mensual, etc. Sigue el valor del euribor y sus efectos.

Mitad de septiembre de 2.014: Euribor al 0,378%

La tendencia es a bajar respecto al mes pasado.

Euribor El euribor en septiembre de momento baja respecto al mes anterior. La media de su valor mensual es de 0,378%, ¿Cómo cerrara este mes?.

Si esta tendencia bajista sigue hasta el final de mes el euribor sumaría así su quinto mes consecutivo de bajada.

El año pasado cerró con un valor de 0,543% en septiembre, lo cual supondría, de cerrar así, una diferencia de 0,165 puntos menos

¿Cómo afectara a la Hipoteca el Euribor de septiembre? Si cerrara así se traduciría en un abaratamiento en la cuota mensual de las hipotecas que les toque revisarse en este mes: Una hipoteca de 180.000 euros a 25 años, su cuota de hipoteca mensual disminuiría en 14 euros, o lo que es lo mismo, 168 euros menos al año.

¿Como cerrará el euribor en septiembre?

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La deuda y la paella con mosca. Parábola de la situación actual

¿Aparecerá el valiente que la sepulte en su plato?

¿Aparecerá el valiente que la sepulte en su plato?

Me he cansado ya, al menos de momento, del lenguaje engolado con que se suelen abordar los temas económicos, y quiero analizar hoy la situación actual con una parábola.

¿En qué situación económica nos encontramos en realidad?

Pues imaginad que diez o doce comensales postín se reúnen en una casa de campo. Ya está puesta la mesa y todo el mundo ha olvidado que se trata de un evento informal y luce sus mejores galas.

En ese momento, el anfitrión viene con una enorme paellera y la coloca sobre la mesa, ante las felicitaciones y aplausos de la concurrencia. Anuncia que acto seguido regresará con el vino y se va directo a la bodega.

De pronto, las miradas comienzan a ir de la paellera a la cara de los vecinos, y de la cara de los vecinos a la paellera: una enorme mosca aún mueve lentamente sus patas en el centro de la paella. Es una mosca enorme, o quizás un abejorro, y parece dispuesta a discutir una cabeza de langosta al primero que quiera hacerse con ella. Antes de que haya regresado el anfitrión todo el mundo ha visto la mosca, pero nadie habla de ella.

¿Qué se debe hacer en semejante situación? Los manuales de etiqueta y protocolo, señalan dos opciones: la buena, y la óptima.

La buena sería no inmutarse. La mosca es invisible, la mosca no existe. La mosca jamás ha llegado a la paella, y señalarla sería echar a perder la comida de tgodos, convirtiendo en culpable del fracaso de la reunión al que se atreviese a señalarla.

La óptima es que alguien avezado y con iniciativa pida permiso para servirse en primer lugar, porque no puede tener delante de él una paella tan buena sin probarla, y que se sirva la mosca a su propio plato, para hacerla desaparecer a la primera ocasión.

¿Y a qué viene esto? Pues a que así, exactamente, estamos con la deuda pública. España ha alcanzado el 100% de su PIB (teórico) y otros países andan también ya por cifras astronómicas. Mientras nadie mencione la imposibilidad de pagar esa deuda, todo irá bien. En cuanto alguien señale que esa deuda es impagable, todo se irá al carajo. Pero el caso es que, mientras tanto, nos anuncian la recuperación y todos sonreímos.

Falta saber si aparecerá el valiente que se eche el problema a los hombros para, de un plumazo, hacerla desaparecer.

Pero no creo…

El IPC escala al -0,5% en agosto

Euribor El IPC se situa en -0,5% después de que este mes de agosto los precios subieran un 0,2 respecto al mes anterior de julio.

Ocio y cultura, la subida más notable

El alza mensual de agosto se ha debido sobre todo, a la subida en el grupo de Ocio y cultura en un 1% y al grupo de Hoteles, cafés y restaurantes, que registró un alza mensual del 0,8%.

Por rúbricas, destacan las subidas mensuales de Frutas frescas (3,2%), Pescado fresco y congelado (2,3%), Transporte público interurbano (1,5%), Turismo y hostelería (1,3%), Calefacción, alumbrado y distribución de agua (1,1%) y Carne de ovino (0,5%).

En términos interanuales, los productos que más incrementaron los precios corresponden a Transporte público interurbano (7,1%), Frutas en conserva y frutos secos (5,2%), Educación universitaria (3,3%), Pescado fresco y congelado (3,2%), Crustáceos, moluscos y preparados de pescado (2,8%) y Leche (2,4%).

Pero baja Vestido y calzado

Por otro lado, protagonizan los descensos mensuales Calzado y sus reparaciones (-1,4%), Vestido (-1,2%), Bienes y servicios relativos a los vehículos (-0,8%), Equipos y soportes audiovisuales, fotográficos e informáticos (-0,7%), Artículos recreativos y deportivos; floristería y mascotas (-0,6%) y Artículos de uso personal (-0,4%).

Por rúbricas, los descensos mensuales más pronunciados de precios correspondieron a Legumbres y hortalizas frescas (-3%), Patatas y sus preparados (-2,2%), Prendas de vestir de niño y bebé (-2%), Calzado de niño (-1,7%), Calzado de hombre (-1,6%) y Prendas de vestir de mujer (-1,3%).

Anualmente el abaratamiento lo encabeza Patatas y sus preparados (-25,1%), Frutas frescas (-16,9%), Aceites y grasas (-15,1%), Azúcar (-9,8%), Comunicaciones (-6%) y Objetos recreativos (-5%).

Por comunidades autónomas, dieciseis de ellas elevaron sus precios en agosto respecto a julio. A la cabeza de esta lista estaría Andalucía (0,2%), La Rioja (0,2%), Euskadi (0,2%) y Madrid (0,2%).

El IPC en las comunidades autónomas quedaría asi:
Autonomía Variación mensual Variación anual
Andalucía 0,2% -0,8%
La Rioja 0,2% -0,7%
Euskadi 0,2% -0,3%
Madrid 0,2% -0,3%
Galicia 0,2% -0,4%
Com. Valenciana 0,2% -0,6%
Cataluña 0,2% -0,1%
Melilla 0,2% -0,6%
Castilla y León 0,2% -0,7%
Cantabria 0,2% -0,6%
Aragón 0,2% -0,6%
Asturias 0,2% -0,7%
Ceuta 0,1% -0,6%
Murcia 0,1% -0,9%
Extremadura 0,1% -1,1%
Castilla La Mancha 0,1% -1%
Islas Baleares 0% 0%
Canarias 0% -0,7%
Navarra -0,2% -0,8%

Por su parte la inflación subyacente, que no incluye los precios de los productos energéticos ni de los alimentos elaborados, bajó anualmente hasta situarse en 0%.

Pulsa en Evolución del IPC para ver todo el historial del IPC

El hachazo de Draghi y la hipoteca saludable

El tío que siempre llega tarde

El tío que siempre llega tarde

A estas alturas ya lo sabéis todos: el Banco Centra Europeo ha reducido el tipo oficial de interés a un simbólico 0,05% y ha colocado el tipo del préstamo interbancario al -0,2%, o sea, en negativo.

Un tipo de interés negativo quiere decir que quien presta dinero tiene que pagar por hacerlo, en vez de recibir una retribución a cambio, y eso es lo que sucede ahora con los bancos que prefieren dejar su capital depositado en la entidad emisora: que deberán pagar por hacerlo. ¿Y cual es la intención de esto? Que los bancos se decidan de una buena vez a poner el dinero en circulación, puesto que  no sacarle rendimiento alguno es mejor que tenerlo parado.

¿Conseguirá esto revitalizar las hipotecas? Yo creo que no. Y tengo varios motivos para ser de esta opinión.

-Ausencia de demanda solvente. Con los salarios reales cayendo, no es previsible que la banca encuentre buenos candidatos para préstamos a plazos tan largos como requiere un préstamo hipotecario. La tan cacareada recuperación del empleo pasa sólo por la contabilidad de cabezas, pero no pro la contabilidad de horas trabajadas. En España trabajan hoy algunos cientos de miles más de personas que hace un año, pero el factor trabajo, en su conjunto, se sigue reduciendo, ya que se han sustituido contratos a tiempo completo por contratos basura a tiempo parcial. Tres personas que trabajaban cuarenta horas semanales parecen menos que cinco que trabajan a media jornada, pero no es cierto. El gobierno dirá que el paro ha disminuido en dos trabajadores, pero en lugar de 120 horas semanales ahora se están trabajando 100. Multiplicar es fácil, pero casi siempre nos escamotean este dato. Ojo al asunto, por favor.

¿De dónde van a salir los clientes cualificados para las hipotecas en estas condiciones?

-Exposición al ladrillo. La banca sigue intentando quitarse los activos inmobiliarios de su balance, tan sospechosos desde hace años. Pueden contarnos cualquier milonga, pero lo cierto es que invertirán antes en plantaciones de aguacates que en nuevas bolsas de inmuebles. Aunque sólo sea para que sus accionistas puedan hacer como que se creen que todo es diferente a lo que era.

-Expectativas de deflación. La economía parece irse hacia el hoyo de la deflación, con lo que cada deudor puede ser una fuente de sorpresas. Esa cosa maldita que nadie tiene en cuenta al hablar de los empresarios, esa cosa que se llama riesgo, tiene un coste muy determinado y las compañías de seguros se dedican a pasarlo a cifras. Si las circunstancias macroeconómicas señalan la posibilidad de que los deudores puedan irse volviendo cada vez más frágiles con el tiempo, los bancos sólo podrán prestar a largo plazo con diferenciales muy altos y garantías muy concretas.

O sea que no, que no veo que esto vaya a reflotar el mercado hipotecario. Y tampoco veo la buena noticia por ninguna parte.

Las bolsas la celebran porque les concede tiempo, no porque les conceda salud.

 

La vivienda y las cuentas públicas

Lo que el Estado recaudó con el mercado de la vivienda. Grafico de Idealista.com

Lo que el Estado recaudó con el mercado de la vivienda. Grafico de Idealista.com

Ya es oficial: el agujero en nuestras cuentas ha llegado a un billón de euros. Ese es el importe de nuestra deuda pública, del que el 86 % corresponde al Estado, un 10 % a las Comunidades autónomas y un 4% a los ayuntamientos. En realidad, es el Estado central es responsable de una parte un poco menor, ya que ha soportado el fondo de liquidez de las comunidades en quiebra y los fondos para pagos a proveedores de las administraciones locales.

El caso es que las cuentas del Estado no cuadran, y son muchas las razones. Una de ellas, que nuestras hipotecas le facilitaban unos maravillosos ingresos que, de pronto, han desaparecido. Y los gastos nunca desaparecen, porque para suprimir gastos hay que cabrear a alguien, y el mayor deseo de cualquier político en nuestro sistema es poder tener a todo el mundo contento, aunque sea a costa del futuro, un futuro en el que a lo mejor gobiernan otros, que serán los que tengan que lidiar con ese toro, o comerse ese marrón, si hablamos más claro aún. De eso va la democracia, se supone

Echad un ojo a la gráfica: esos eran los ingresos que el mercado de la vivienda, a través de distintos impuestos y cargas, facilitaban al Estado, y su evolución en estos años.

El caso es que de 2007 a 2013, los ingresos tributarios procedentes de la vivienda se han quedado en menos de una tercera parte de lo que eran. ¿Veis ahora por qué nadie estaba dispuesto a detener aquella locura de los millones de pisos construidos, las hipotecas concedidas hasta al perro del apuntador y la euforia de los políticos? ¿Comprendéis ahora pro qué Rodrigo Rato, todo un ministro de Economía, dijo que “las viviendas suben porque la gente las compra y las puede compra”?

Al final las cosas siempre tienen una explicación y rara vez tiene que ver con la buena fe, al menos en estos casos en los que aparece involucrada la codicia o la especulación.

Los presupuestos municipales, los de las Comunidades Autónomas y los del Estado siguen anclados en unos tiempos en los que disponían de ese dinero. El caso es que ya no existe esos ingresos, ni tampoco existen las Cajas de Ahorros para seguir metiendo el sablazo al ciudadano por la puerta de atrás, y las cuentas acaban por cantar solas. O por desplomarse.

Acabo con una anécdota esclarecedora: en la mayoría de los ayuntamientos, los presupuestos no se diseñan viendo los ingresos y decidiendo en qué se puede gastar ese dinero. Lo que se hace, en el mundo real, es decidir primero el gasto y luego, sólo después, ir buscando de dónde va a salir ese dinero.

Y si no lo creéis, porque es increíble, preguntad a cualquiera que haya estado alguna vez en política municipal.

Es de risa.

El euribor cerró agosto en 0,469%

En un año ha bajado 0,073%.

Euribor Cerrando el último día del mes laborable y puntuable para el euribor, podemos decir que el euribor en agosto cerró con un valor medio de 0,469%. Este valor medio del euribor es, el que a falta de confirmación por el Banco de España, se tomará como referencia para la revisión de hipotecas en la mayoría de los casos.

De esta forma, el Euríbor suma así su cuarto mes consecutivo de bajada.

Esto supone un descenso mensual de 0,019 puntos respecto al mes de julio. Respecto al mismo mes del año pasado la diferencia del valor del euribor es de 0,073 puntos menos

Los hipotecados que les toque revisión referenciado con el euribor de este mes, comprobarán como sus cuotas mensuales bajaran. Por ejemplo, una hipoteca de 120.000 euros, con un diferencial del 1% y con un plazo de 20 años, se ahorrará hasta 48 euros más al año, ya que al mensualmente se decrementará la cuota en 4 euros

A quien le toque la revisión hipotecaria en agosto puede utilizar nuestro simulador para calcular cuanto le bajará la cuota pulsando en el siguiente enlace:

Calcula revisión Hipoteca

La vivienda como bien regulado. El caso turístico

Alojamientos túrísticos

Alojamientos túrísticos

Supongo que a estas alturas ya habréis oído todos hablar de eso que llaman economía colaborativa y que para unos es el intercambio comercial del futuro, eliminando intermediarios, mientras para otros es un simple refinamiento de la evasión fiscal y una vuelta más de tuerca a la competencia desleal.

La aparición de aplicaciones como Uber, Blablacar y Airbnb han supuesto una revolución en varios sectores. La primera de ellas sirve para unir a quienes deseen un trayecto en coche con los particulares que estén dispuestos a llevarlos por un precio predeterminado. la segunda hace lo mismo para trayectos largos y la tercera alquila alojamientos entre particulares.

En el primer caso se subieron a los árboles los taxistas, diciendo que no se podía permitir que el transporte urbano lo realizasen particulares sin licencia, pues para dar ese servicio ya cumplen ellos unos requisitos, pagan unas licencias y pagan sus impuestos.

En el segundo caso se encabronaron las compañías de transporte de viajeros, por la misma razón, porque si un particular te lleva de Madrid a París por 50 € (precios reales) y te lleva tranquilamente en su coche, ¿cómo diablos puede competir un autobús o un tren?

En el tercer caso, que es el que nos ocupa , por aquello de la vivienda y la hipoteca, protestaron los hoteles y los alojamientos turísticos, alegando que un particular no puede alojar en su casa a quien quiera, y que el alquiler de alojamientos turísticos es una actividad regulada que no puede ser desempeñada por un particular.

La verdad es que la cuestión es peliaguda, porque el Estado no  puede meterse nunca entre los acuerdos entre particulares, siempre que el bien que se preste sea propio y la voluntad de las partes esté clara, pero por otro lado, las autoridades entienden muy bien que de donde se cobran impuestos es de dónde las actividades ¡se realizan con un alta fiscal, una licencia y un negocio en regla.

¿Qué hacer? Buscar medios de entorpecerlo.

Por ejemplo, la Comunidad de Madrid acaba de prohibir que se ofrezcan alquileres de pisos y viviendas vacacionales por menos de 6 noches. Para plazos inferiores a seis noches el único contrato válido será el de los estalecimientos hosteleros.

Baleares ha seguido esa estela y obliga a que loa vecinos del inmueble den su consentimiento para que se pueda alquilar como apartamento vacacional (norma de dudosa legalidad a mi juicio) y que el inmueble tenga más de cincuenta y cuatro años. Los inmuebles nuevos, quedan excluidos.

Las espadas siguen en todo lo alto, y no parece fácil combatir la piratería, o falta de licencia legal, según se mire, en cada vez un mayor número de sectores.

Por cierto: también hay una para guisar en casa y que la gente se apunte a tu menú, si le gusta lo que ofreces. Ya veréis cómo se ponen los restaurantes en cuanto la cosa se extienda…

Seguiremos hablando del asunto

El Gobierno como agente inmobiliario

A ver si era eso...

A ver si era eso…

Todavía no he conseguido encontrar un tema que el Gobierno de Mariano Rajoy no haya considerado oportuno dejar para mañana. De hecho, he entrado en sospechas de que esos tíos querían ganar las elecciones precisamente parea no gobernar, y les salió la gran jugada de poder permitirse no gobernar con mayoría absoluta.

Un ejemplo glorioso de esto que digo es el tema de poner a la venta los edificios públicos que consideraban sobrantes: en octubre de 2012 el gobierno hizo pública una de las medidas estrella de la denominada “comisión para la reforma de las administraciones públicas”: la puesta en el mercado de más de 15.000 edificios públicos, y además con plazo. Sería entre 2013 y 2015.

¿Qué fue de la reforma de las administraciones? Pues no lo sabemos, porque al final nadie quería reformar nada, pro aquello de que una reforma perjudica a alguien, el perjudicado se cabrea y al Gobierno no le gustan los cabreados en su bando. El caso es que en el tema de los inmuebles, a día de hoy sólo ha vendido 2.134 inmuebles, un 14% del total. ¿Pensarán venderlos todos de un golpe en el año entrante o querrán colocárselos en paquete a algún amigazo?

La idea, en teoría, era utilizar estas ventas para sanear las cuentas públicas (mala idea vender para gastar, pero bueno) y para ello se creó un listado de 15.135 inmuebles a enajenar. En ese catálogo había un poco de todo, pero resulta que todos los edificios están en alguna parte, y entre alcaldes, diputaciones autoridades autonómicas y chupatintas varios, parece ser que siempre sale alguien que le ve mejor destino ale edificio. O que tiene una idea mejor, lo que da más miedo todavía. Al parecer, los edificios se pueden pudrir y llenar de ratones hasta que alguien piensa venderlos: a partir de ese momento, salen cien amigos del ladrillo mohoso para reclamarlos y loare su infinita utilidad social. Curioso, ¿no?

También estaban previstas reubicaciones de servicios públicos, pero ahí sí que ha sido peor: ¿os creéis que es fácil conseguir mover a los funcionarios de un  lado de la ciudad a otro, cuando muchos se han comprado una vivienda que quede cerca de su puesto de trabajo? Como os podéis imaginar, ha habido trabas e impedimentos de todo tipo y la cosa, en la mayor parte de los casos, se ha quedado en nada. Ya os hablaré un día del “nuevo” hospital de Salamanca, por poner un ejemplo…

En este tiempo el número de edificios enajenados ha sido  de 2.134, de los que 1.587 se vendieron mediante subasta o concurso público y los otros 547 de forma directa. Además, según dice el Gobierno, en 2013 se dedicaron sobre todo a mejorarlos y rehabilitarlos para sacares mejor precio.

No sé yo.. ¿Vosotros les daríais a estos tipos una hipoteca?

Mitad de agosto de 2.014: Euribor al 0,483%

La tendencia es a bajar respecto al mes pasado.

Euribor Estamos a mediados de agosto y el euribor se situa en 0,483% de media mensual contando todos los valores diarios hábiles del euribor que ha habido hasta ahora.

Si esta tendencia bajista sigue hasta el final de mes el euribor sumaría así su cuarto mes consecutivo de bajada.

La diferencia anual en caso que el euribor cerrara con este valor actual experimentaría una bajada de 0,059 puntos.

¿Cómo afectara a la Hipoteca el Euribor de agosto? Si cerrara así se traduciría en un abaratamiento en la cuota mensual de las hipotecas que les toque revisarse en este mes: Una hipoteca de 180.000 euros a 25 años, su cuota de hipoteca mensual disminuiría en 5 euros, o lo que es lo mismo, 60 euros menos al año.

El IPC baja un -0,9% en julio

Euribor La bajada mensual del IPC ha situado en julio su tasa anual en el -0,3%, cuatro décimas por debajo de la del mes de junio, según los datos registrados por el INE (Instituto Nacional de Estadística).

Vestido y calzado, lo que más baja.

El abaratamiento mensual de julio se ha debido sobre todo, a la bajada en el grupo de Vestido y calzado en un 12,9% y al grupo de Comunicaciones, que registró un abaratamiento mensual del 1,2%.

Por rúbricas, los descensos mensuales más pronunciados de precios correspondieron a Prendas de vestir de niño y bebé (-21,2%), Calzado de niño (-15,2%), Prendas de vestir de mujer (-14%), Calzado de mujer (-12,2%), Calzado de hombre (-9,3%) y Prendas de vestir de hombre (-8,5%).

En términos interanuales, los productos que más se abarataron fueron Patatas y sus preparados (-25,1%), Frutas frescas (-15,5%), Aceites y grasas (-14,8%), Azúcar (-8,9%), Comunicaciones (-6%) y Objetos recreativos (-4,4%).

Pero sube Ocio y cultura

En el lado de los ascensos mensuales destaca Viaje organizado (8,7%), Hoteles y otros alojamientos (8,3%), Servicios de transporte (1,2%), Tabaco (0,7%), Vehículos (0,3%) y Servicios médicos, dentales y paramédicos no hospitalarios (0,1%).

Por rúbricas, destacan las subidas mensuales de Transporte público interurbano (2,2%), Pescado fresco y congelado (1,7%), Turismo y hostelería (1,5%), Carne de ovino (0,7%), Tabaco (0,7%) y Café, cacao e infusiones (0,6%).

Los ascensos anuales más significativos se registraron en los precios de Frutas en conserva y frutos secos (5,8%), Transporte público interurbano (5,8%), Educación universitaria (3,3%), Leche (3%), Crustáceos, moluscos y preparados de pescado (2,6%) y Calefacción, alumbrado y distribución de agua (2,3%).

Por comunidades autónomas, diecinueve de ellas bajaron sus precios en julio respecto a junio. A la cabeza de este descenso estaría Ceuta (-1,7%), Melilla (-1,6%), La Rioja (-1,4%) y Extremadura (-1,3%).

El IPC en las comunidades autónomas quedaría asi:
Autonomía Variación mensual Variación anual
Islas Baleares -0,5% 0,1%
Cantabria -0,6% -0,5%
Madrid -0,6% -0,3%
Navarra -0,7% -1%
Canarias -0,8% -0,4%
Cataluña -0,8% 0%
Euskadi -0,9% -0,1%
Aragón -0,9% -0,4%
Castilla y León -1% -0,5%
Com. Valenciana -1% -0,4%
Asturias -1,2% -0,5%
Castilla La Mancha -1,2% -0,8%
Andalucía -1,2% -0,6%
Galicia -1,2% -0,2%
Murcia -1,2% -0,7%
Extremadura -1,3% -1%
La Rioja -1,4% -0,4%
Melilla -1,6% -0,6%
Ceuta -1,7% -0,5%

Por su parte la inflación subyacente, que no incluye los precios de los productos energéticos ni de los alimentos elaborados, bajó anualmente hasta situarse en 0%.

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