La hipoteca con carencia permite pagar una cuota más baja durante un periodo inicial, normalmente porque durante esos meses solo se pagan intereses y no se amortiza capital. Puede servir para aliviar temporalmente la cuota, pero tiene una contrapartida importante: al final suele encarecer el coste total del préstamo.
Este tipo de carencia todavía puede existir, aunque no siempre aparece como producto estándar. En muchos casos depende de las condiciones concretas del banco, del perfil del cliente o de una negociación posterior si el hipotecado atraviesa una dificultad económica temporal.
Hipoteca con carencia
Calcular hipoteca con carencia
Estima la cuota durante la carencia de capital, la cuota posterior y el coste extra frente a una hipoteca normal.
Cuotas con y sin carencia
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Qué es una hipoteca con carencia
Una hipoteca con carencia es un préstamo en el que, durante un periodo determinado, la cuota se reduce porque no se devuelve capital o se aplaza parte del pago. La modalidad más habitual es la carencia parcial: durante la carencia se pagan solo intereses y el capital pendiente no baja.
También puede existir carencia total, en la que no se pagan ni intereses ni capital durante un tiempo, aunque suele ser menos frecuente y normalmente encarece todavía más la operación.
Por qué la carencia puede salir más cara
Durante la carencia parcial, la cuota mensual baja, pero la deuda no disminuye. Cuando termina ese periodo, queda el mismo capital pendiente y menos tiempo para devolverlo, por lo que la cuota posterior puede ser más alta que en una hipoteca sin carencia.
Por eso conviene mirar no solo la cuota inicial, sino también la cuota después de la carencia y el coste total de intereses hasta el final del préstamo.
Descargar simulador Excel de hipoteca con carencia
Si prefieres hacer los cálculos en hoja de cálculo, puedes descargar el simulador antiguo en Excel:
Descargar simulador de hipoteca con carencia en Excel
Cuándo puede tener sentido una carencia
Una carencia puede ser útil si necesitas reducir temporalmente la cuota y esperas una mejora de ingresos más adelante. Aun así, no debe verse como un ahorro, sino como un aplazamiento del esfuerzo financiero.
Antes de aceptarla conviene comparar el coste total, revisar si hay comisiones, comprobar cuánto subirá la cuota después y valorar si existen alternativas como una novación, una ampliación de plazo o una renegociación del préstamo.
Preguntas frecuentes
¿Se siguen concediendo hipotecas con carencia?
Sí, puede existir periodo de carencia, aunque depende de la entidad, del contrato y del perfil del cliente. También puede negociarse durante la vida del préstamo si el banco lo acepta.
¿Qué diferencia hay entre carencia parcial y total?
En la carencia parcial normalmente se pagan solo intereses. En la carencia total no se pagan ni intereses ni capital durante un tiempo, pero el coste posterior suele ser mayor.
¿La deuda baja durante la carencia?
En una carencia parcial, no. El capital pendiente se mantiene porque solo se pagan intereses. Por eso la cuota posterior puede aumentar.
¿Una hipoteca con carencia es más barata?
No necesariamente. Aunque al principio se paga menos al mes, el coste total de intereses suele ser mayor que en una hipoteca sin carencia.
¿Me conviene pedir carencia si no puedo pagar la cuota?
Puede ser una solución temporal, pero hay que revisar bien el coste y las condiciones. Conviene pedir al banco una simulación completa antes de firmar cualquier cambio.
nos timan los bancos con las hipotecas! ni hipoteca joven ni leches…todo es marketing, al final pagas un huevo….quiero mi derecho constitucional a tener una casa yaaaaaaaaa
La Constitución no dice nada de lo que te va a costar, me temo…
pues pagala. tu lo que quieres es que te la pague el banco e irte a vivir tu!!!
Gracias por el simulador de carencia de hipoteca, lo estaba buscando por internet hace tiempo.
Qué hay de las hipotecas de autopromoción?
Sabeis en qué se basan realmente?, a mi cada mes me cobran una cosa distinta aunque no me hayan dado más pasta. Lo cierto es que no me entero, creía que lo tenía todo claro cuando la contraté y ahora me siento como una tonta. Ojalá podais ayudarme, gracias
goku, el derecho constitucional a tener una casa no significa que tengas que comprarla, puedes alquilarla. Una cosa es que tengas derecho a una vivienda y otra que esta sea tuya.
Gracias por el simulador, me ha sido muy útil.
Gracias por el simulador en excel, pero ¿podríais poner meses de carencia en vez de años?. Gracias de nuevo. Buen blog.
Esto de la hipoteca con carencia es solo un producto comercial financiero para pillar pasta por parte de los bancos.
hola ,en primer lugar agradeceros el servicio que prestais a la gente que entendemos mas bien pco de estos temas.
la consulta es la siguiente :
que coste puede tener cambiar el tipo de revision de anual a semestral de una hipoteca de 340000 a 30 años
saludos.
si el banco te devuelve el recibo de tu hipoteca y la entidad financiera te vuelve a mandar otro recibo de valor inferior con la diferencia que pasaria ,como la pagarias si al estar en el paro no tienes mas ingresos
Hola,
Tengo una hipoteca de 30 años con carencia de los 18 primeros meses por importe de 225.000 euros. El caso es que cuando firme el tipo de interés que me quedaba era de 5,65 y ahora con la revisión que me han realizado se me queda en 3,15. El caso es que comprobando lo cuota mensual que el banco me ha pasado y la que me pasará con la nueva revisión no me coincide con la calculada según la hoja de Excel que esta a colgada en vuestra pagina.
Me sería de gran ayuda que alguien me pudiera calcular dicha cuota al tanto al 5,65 como en la revisión 3,15.
Muchas gracias.
Quisiera saber si actualmente existe el producto que lanzó la «banca » a bomobo y platillo,y pareceque últimamente se habla poco,me refiero a la «hipoteca inversa «,en mi caso me interesaría mucho,para jubilarme,ya que al ser autónoma y cotizado el mínimo,me queda una «caca » de pensión,y me podría ayudar mucho,ya que soy soltera,propietaria del piso ,( me queda un piquito de pagar,pero se podría solucionar con el banco).
¿Sabeís que bancos o cajas ofrecen actualmente este producto,Yo he hablado personalmente con Caja Navarra,y han sido muy ambiguos : que lo tuvieron antes,que últimamente parece que quieren ponerlo en uso otra vez,en fín,nada concreto.
Muchas gracias,Ana
Gracias por vuestro simulador de hipoteca con carencia. Me ha abierto los ojos.
Al no pagar un periodo, los intereses de ese periodo se convierten casi en principal, con lo que el palo que te dan al final es morrocotudo.
Gracias por vuestro simulador de hipoteca – es una ayuda tremendo!
Calculadora Hipoteca