El Euribor ha existido desde el año 1999, coincidiendo con la utilización del euro, a pesar de que años anteriores comúnmente se publicaban las tarifas diarias las cuales se conocen como Airbor, y existían ciertas referencias como el Fibor en Alemania y el PIBOR en Francia. El Euribor se encuentra expuesto a constantes cambios entre los cuales podemos destacar el crecimiento de la economía, circunstancias económicas y tasa de inflación.

Las siglas Euribor, significan Euro Interbank Offered Rate, mejor conocido como tasa interbancaria ofrecida en euros. Se encarga principalmente de medir los intereses de los bancos europeas que realizan préstamos en euros.

Entonces, al hablar de Euribor nos referimos a un interés único, pero no fijo, debido a la existencia de ciertos tipos de intereses. Los tipos de Euribor se determinan mediante la eliminación del 15% de altos y bajos de los intereses recolectados. Comúnmente a las 11:00 CET son fijados los intereses y posterior a ello se transmite la información. Existen diferentes tipos de Euribor, entre los cuales encontramos de 1 semana, 1 mes, 2 meses, 6 meses, o hasta 12 meses.

ACTUALIDAD DEL EURIBOR.

Entonces, podemos decir que el Euribor es una plataforma usada para las hipotecas del tipo variable con movimientos constantemente variables, en donde su alza o baja determina los intereses y las cuotas por la hipoteca. Expertos esperan que para este 2019, existan cifras mejores, también existe una gran posibilidad de que si cuentas con una hipoteca variable puedas cambiarla a una foto fija, con una comisión aproximadamente del 0.25% durante 3 años.

La medida mensual del Euribor se ha mantenido aproximadamente en                                  -0,112% durante abril, por ello una hipoteca de 100.000 euros a 20 años experimentó un alza mensual de aproximadamente 4 euros durante el mes de marzo, por lo que podemos afirmar que el Euribor ha generado cifras positivas.

Estos cambios son considerados un cambio metodológico, en donde podría generar diferencias entre los clientes y la banca, es por ello que la Asociación Española de Bancas ha solicitado cobertura plena y legal en donde se puedan determinar las implicaciones.

RECOMENDACIONES SOBRE CONTRATO DE HIPOTECA.

El contratar un hipoteca es un variable muy determinante sobre tu futuro, debes estar informado para así no afectar tu economía, teniendo un conocimiento actual sobre su funcionamiento, en base a eso se argumentan ciertos consejos para que te encuentres preparado, antes que nada deberás revisar tus ingresos para poder determinar qué deuda podrás adquirir, otro punto es determinar los intereses, para ello deberás revisar los plazos que debas pagar, la moneda y los cambios que puedan estar involucrados los conocimientos en base al cuadro de amortiguación, donde podrás revisar  el importe de la cuota, la periodicidad, cambios de intereses entre otros.

Los periodos de carencias hacen referencia a los momentos en que no se pagará ninguna cuota o de menor valor.

Algunas veces habrá contratación de productos obligatorios como ciertas tarjetas o seguros entre otros, y la entidad podrá obtener el pago de la deuda mediante la ejecución de la garantía hipotecaria al no recibir los tres pagos mínimos, también se puede acudir a una nueva entidad lo cual implicaría gastos extras.

Euribor es un tipo de interés que es publicado diariamente en el Banco Central Europeo, en donde los bancos se conceden préstamos a corto plazo entre ellos con el fin de prestarlo a otras empresas, por lo tanto es un tipo de interés del mercado interbancario del euro. Este tipo de interés se calcula mediante encuestas entre los principales bancos que operan en Europa, tomando como referencia créditos o préstamos bancarios, entre ellos algunos préstamos hipotecarios.

El nuevo Euribor, se basa principalmente en la contribución de un panel de bancos, en la cual, si existe un número significativo de entidades decide dejar de participar esto podría suponer un riesgo a su continuidad. El Euribor a 12 meses es un tipo de interés en el cual se prestan dinero diferentes bancos europeos, con un vencimiento a 12 meses, utilizado en hipotecas. Aunque existen Euribor a diferentes periodos de tiempo, 1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses, etc.

Se prevé que gracias al nuevo Euribor, este podría ser usado para contratos de préstamos existentes como para nuevos, aunque ello traería ciertos riesgos para el sistema, las cuales se tomarán en cuenta por las entidades bancarias. El Banco de España ha notificado el Informe de Estabilidad Financiera sobre los riesgos que conlleva la continuidad del índice y ciertos riesgos legales.

El Euribor nuevo será implementado el 1 de enero del 2020, retrasando su aplicación completa. El presidente Pablo Hernández de Cos, ha explicado que el nuevo índice está basado principalmente en la contribución voluntaria de los bancos, asegura que si existe la posibilidad de poner en riesgo su continuidad si existe un número significativo de entidades que decidieron dejar de participar.

RIESGO LEGAL.

Uno de los principales peligros que presenta en nuevo Euribor es sobre todo su riesgo legal, como bien informa el banco de España, si existe un cambio en la metodología de los índices, estos podrían provocar este riesgo, pero se prevé un plan de acción legal con el objetivo de lograr una transición ordenada y posible hacia el nuevo Euribor.

Por lo tanto, asegura, las entidades que se vean afectadas deberán entender los riesgos asociados a esta reforma, valorarlos y precede medidas necesarias para contrarrestarlos y garantizar una transacción ordenada a los nuevos índices.

EURIBOR NEGATIVO.

Existe un riesgo de un Euribor negativo, en donde los bancos europeos no necesitan pedir prestadas reservas, debió a las monetizaciones extraordinarias de activos acometidas por el Banco Central Europeo, si los bancos no necesitan pedir prestadas reservas, esto provocará que los tipos de intereses entre bancos se derrumben hasta niveles muy bajas, por otro lado el Banco Central Europeo genera intereses sobre la banca del 0.4% anual, por lo tanto los bancos presentan incentivos para prestar a otros bancos sus reservas para evitar pagar ese presupuesto.

Si los bancos absorben las pérdidas de los impuestos, sus beneficios se verán afectados, al mismo tiempo que sus créditos. Esto afectará a nuevos prestatarios y la demanda de crédito reducirá generando una escasa inversión en la economía.

Euribor es un tipo de interés del mercado interbancario del euro, se dice que es un interés promedio al que algunos bancos europeos dicen concederse préstamos a corto plazo entre ellos para a su vez, prestarlo a terceros.

Mediante encuestas se indican los principales bancos de Europa, se utiliza como referencia para los créditos o préstamos bancarios, y a los préstamos hipotecarios.

Euribor tiene aplicaciones a corto, mediano y largo plazo basándose en los distintos periodos, dependiendo 9 meses, 6 meses, 3 meses, 1 mes, 3 semanas, 2 semanas y una semana diario.

ANTECEDENTES.

Durante el 19 de octubre del 2011 la Comisión Europea lanzó una investigación de los bancos por manipulación del Euribor, y dio a conocer a finales de febrero de 2012 que la Comisión del Mercado de Valores de Canadá había demandado a seis grandes bancos por el cargo de manipular el libor.

El fracaso del Euríbor llevó al Banco Central Europeo junto al Sistema Europeo de Supervisión Financiera, la Autoridad Europea de Valores y Mercados y la Comisión Europea a lanzar un nuevo índice de referencia diario a partir del 2020.

En España se actualiza diariamente y publicado por el Banco de España y el BOE. Considerándose un índice importante en el mercado financiero, ya que es el tipo oficial de referencia más utilizado para préstamos en España desde el 1 de enero de 2000

EL EURIBOR DURANTE EL MES DE OCTUBRE.

Euribor cerró el mes de octubre en el -0,304%, iniciando noviembre sin ganas de recuperar el terreno perdido. Durante el mes de agosto, hubo una recuperación del -0,356%, lo cual está ligada a las decisiones de Mario Draghi al frente del banco central europeo.

El ex presidente de la institución comunicó que se realizaron acciones de corrección para mitigar el impacto de sus medidas extraordinarias en la banca. Es conocido como tiering, un regulador que provoca una parte de las reservas obligatorias de liquidez se mantenga extenso de abonar intereses al banco central.

EURIBOR, LIGADO A BCE.

La evolución del índice hipotecario fue marcada durante estos últimos meses por el ajuste al cambio, mientras que ahora deberían ligarse, con las expectativas económicas. En relación con el Brexit, aún no existe una solución, eso demostró la presidenta del BCE Christine Lagarde, donde no parece que vaya a enfocarse con rapidez hacia un cambio de tendencia.

El ex banquero central ha sido muy crítico en referencia a la falta de colaboración de los gobiernos, donde ha advertido que la política monetaria no podrá tener un efecto perdurable si no se llegan a tener medidas fiscales, mientras que Draghi ha dejado el terreno para mantener los tipos negativos todo el tiempo que sea necesario, con el fin de incentivar a la economía. Por lo tanto, Pablo Hernández de Cos, el cual es el gobernador del banco de España, ha ido un poco más sugiriendo que una solución es que Bruselas marque indicaciones fiscales a los países miembros.

El TAE, TIN, Euribor son palabras usadas en el día a día pero nunca sabemos que son o que significa realmente, de manera que solo se tiene un concepto vago de lo que son, esto afecta de gran medida a las personas ya que no saben cómo diferencia unas de otras o para que sirve realmente.

¿Qué es el TAE y como diferenciarlo del TIN?

TAE significa tasa anual equivalente que se utiliza para comparar distintas ofertas de los prestamos y en caso de las hipotecas nos indicara el interés que se tiene que pagar, además que permitirá conocer el coste efectivo de la operación en el periodo anual, aparte de usarse en las hipotecas y en los prestamos la TAE también se usa para calcular el redimiendo en productos.

La mejor forma de diferenciarlo del TIN es que este mismo es el tipo de interés nominal, siendo un porcentaje fijo que se pacta para pagar por el dinero prestado indicando el porcentaje que recibirá el banco por dar el préstamo.

La formación en España

Los estudiantes no ha podido dar la talla en los exámenes que se han realizado sobre conocimientos financieros, demostrado por el programa internacional para evaluación estudiantil 2012 señalando que está por debajo de la media, además que también se sitúa muy lejos de los demás europeos.

El presidente de BBVA resalto en parís que la educación financiera debe estar presente en las etapas de la vida, desde las edades más tempranas hasta incluirse en planes educativos y la OCDE trata de conocer internacionalmente el estado en que se encuentra los conocimientos de los alumnos, de manera que realizan 3 exámenes sobre 4 competencias diferentes.

Al realizar los exámenes los alumnos españoles no han salido bien parados, también se han realizado pruebas a los alumnos de 15 años ya que están en la edad de elegir de seguir estudiando o empezar a trabajar, esto se hace con el fin de que puedan aplicar su conocimiento en la vida diaria.

Obligatoriedad en la educación financiera

La mayoría de los países han implementado educación financiera en las aulas, además que en estados unidos imparten finanzas de forma obligatoria desde los 3 hasta 12 años, así que ahora se trata de mejorar los contenidos para obtener un mejor marco de aprendizaje de las competencias financieras que exige la PISA.

Así que los primeros cursos se irán agregando en la asignatura de ciencias sociales dando conceptos básicos hacia el valor del dinero, el ahorro, que es el presupuesto persona y de tener un consumo responsable, ya que al tener una buena formación y conocimientos ayuda a protegerse de posibles abusos.

Conclusión

Como puedes ver el tener un conocimiento acerca de finanzas te puede ser de gran utilidad con el fin de ser un poco mas consiente en los gastos y saber cómo te afectaran, así que lo más recomendable en caso de que no estudies es que te informes ya sea en libros o por internet sobre las finanzas.

Un tema muy común en España es el problema del impago de las hipotecas, sobre todo más en la crisis económica y el estallido de la burbuja inmobiliaria, pero los expertos señalan que el ciclo económico puede cambiar, lo cual es muy importante para tomar en cuenta al momento de solicitar préstamos.

Las razones

Contando con la mejora económica continua y que hay más gente trabajando como es que siguen caminos diferentes la evolución de los prestamos de hipotecas y consumo, la situación está muy clara de manera que la familia al último deja de pagar la hipoteca, mientras que los bancos no son tan exigentes para la financiación al consumo es decir al comprar un coche, amueblar tu casa o viajar.

Una diferencia que tiene la financiación al consumo es que tiene un plazo muy inferior al de las hipotecas, ya que el del consumo vas a poder pagarlo en 2 a 3 años si son electrodomésticos o en 5 años si es un coche, en cambio el de una hipoteca es de 20 a 30 años además que tienen intereses más altos. Además que el crédito de la vivienda depende más de no perder el trabajo mientras que el del consumo se puede dejar de pagar más rápido.

Los ciclos de morosidad de los préstamos hipotecarios y el consumo son diferentes ya sea por el plazo medio de las operaciones como la duración, una de las razones del porque pasa esto es que los bancos han sido muy agresivos en los últimos años otorgando préstamos al consumo por tener atractivos márgenes y rentabilidad de esta manera cruzando la línea roja de criterios de riesgo, lo bueno es que no ha pasado con las hipotecas.

Un dato a vigilar

Lo más recomendable es vigilar como va evolucionando los impagos de manera que se puede predecir un posible cambio, además que también puede señalar que es un signo de debilitamiento económico, siendo lo peor que se nota la desaceleración económica no solo de España sino de Europa, lo que significa que puede haber menos oferta de empleo y lo más probable que haya muchos despidos.

No se puede olvidar que la morosidad del crédito de consumo está muy relacionado con los ciclos económicos, de manera que los cambios de ciclos afecta más el crédito de consumo que el de las hipotecas, para dejarlo más en claro las personas que han pedido prestamos para coches o electrodomésticos van a tener problemas al momento de pagar e ira empeorando a lo largo de los siguientes meses.

En los años 2020 y 2021 tendrán muchos cambios debido a la desaceleración económica, comprobado por la tasa de ahorros de los españoles que ha subido exageradamente, indicando que los españoles esperan lo peor y aprovechan para guardar dinero en caso de estar en una situación desfavorable.

Conclusión

Como puedes ver la situación económica puede tener cambios muy fuertes, de manera que lo mejor es estar preparado para lo que se venga, teniendo un dinero guardado y evitando solicitar préstamos al consumo.