Como muchos de nosotros sabemos se cumplen 20 años de ING en España, la cual ha mantenido un compromiso doble, ya que  no cobra comisiones y crece de una manera orgánica.

Se ha previsto que el banco logre cautivar a un total 200.000 clientes año, lo cual quiere decir que posee un crecimiento de 18% anual el cual ha poseído desde el 2000, de la misma manera que anunció Cesar González que es el consejero delegado por ING en España y Portugal, en el caso de que se mantenga este ritmo es seguro que la entidad logre superar por primera vez la cuota de los cuatro millones de clientes.

Se ha realizado un balance en una rueda de prensa de los 20 años que posee ING en España, González, dio a conocer que se había dado un paso más en la meta de ser el mayor banco hipotecario de toda España, detonando que desea conceder uno de cada ocho nuevos préstamos para la compra de las viviendas.

Hoy en día ING únicamente lleva un periodo de 15 años en los negocios hipotecarios es España, brindando únicamente uno de los diez créditos de este tipo. No obstante, el mismo consejero que ha sido delegado, la entidad en su matriz holandesa posee ahora dentro del mercado diferentes ofertas mucho más baratas después de la nueva ley hipotecaria la cual lleva todos los gastos a diferencia de la tasación del banco.

Sin embargo, ING no ha demostrado una gran ambición para aumentar en el segmento del consumo, la cual ha ayudado en el servicio de los últimos meses para usarlo como un sostén de las diferentes cuentas de una alta rentabilidad “No tenemos una vocación tan clara en el crédito al consumo” dijo González-Bueno.

Dentro de este punto ING ha logrado incrementar en un ritmo  interanual de 4%  que a diferencia de sus competidores lo hace a un doble digito.

Mientras tanto el banco online ha puesto su crecimiento en España con el fin de no cobrar comisiones, pero bajo ningún motivo cambiará dicha política, pesando las llamadas del BCE en la banca para que esto ayude a elevar ese segmento de la cuenta, de la manera en la cual garantizo González-Bueno. ING se centró en la rentabilidad sobre sus fondos (ROE) que va del 13,1%

Continuando con el tema, el mismo banco digital en su último acceso en el Bizum, se ha representado como una entidad que se encuentra a mitad del camino en medio de una tradicional y un neobanco “Nos gusta la flexibilidad de un neobanco y la solvencia y la credibilidad de la banca tradicional” ha dicho el consejero el cual ha delegado quien advirtió el riesgo para sus diferentes competencias las cuales supondrían la entrada de las nuevas y sobre todo, grandes tecnologías como lo pueden ser Amazon e incluso Facebook, dentro del negocio bancario.

En su nuevo balance en España, se declaró que ING salió en 2011 para regresar en 2017.

Se ha detectado que los diferentes tipos de interés que se adhieren a los nuevos préstamos han incrementado 0,30 puntos, lo cual quiere decir que ha elevado un coste anual que llega a los 211 euros para un crédito medio.

El presidente Pedro Sánchez ha declarado a principios de noviembre “Que nunca más sean los ciudadanos los que paguen este impuesto, sino que sean los bancos” al momento en el cual reaccionó a una sentencia delante del Supremo aprobado sobre un decreto de las diferentes entidades abonarán sobre el impuesto hipotecario y de los actos jurídicos documentados.

No obstante, el Banco de España ha dicho que este mismo jueves en el boletín trimestral la banca ha aumentado el precio de las hipotecas, provocando que lo agobien los cambios legislativos recientes.

Se ha declarado en el documento del organismo superior lo siguiente “En los últimos meses, el coste de la financiación bancaria ha continuado en niveles reducidos en la mayoría de los segmentos.

Consecuencias en los últimos meses por el cambio de la ley

No obstante, entre septiembre de 2018 y abril de este año (último dato disponible), los tipos de interés medios aplicados a los nuevos préstamos para la compra de vivienda han aumentado en 30 puntos básicos.

Este incremento, que no se ha observado en el resto de segmentos en España, ni en el de la compra de vivienda en otros países de nuestro entorno, podría estar relacionado con los cambios legislativos introducidos en nuestro país en los últimos meses en materia de crédito inmobiliario y de compra de vivienda”

Ahora bien, debido a los diferentes cálculos que ha efectuado la Asociación Hipotecaria Española han elevado en un total de 0,30 puntos el costo de solo una hipoteca de 125.000 euros, el cual es un crédito medio el cual es requerido, pero sobre todo esto debemos de tener en cuenta que el Euribor a un año actual (-0,134%) llegue a repercutir sobre los clientes en un total de 211 euros por año.

Lo cual quiere decir que en caso de pagar con 5.582 euros a principios del año, con un aumento de 5.793 euros. En caso de que los tipos de interés de una hipoteca no cambien a lo largo de una vida en una hipoteca de 12 años (lo cual quiere decir que es un proceso muy improbable) el sobrecosto llegaría a un total de 2.532 euros y en caso de que esta se pagará en 24 años la cifra deberá de verse aumenta hasta llegar a los 5.064 euros…

De los 30 puntos básicos, un total del 20 son directas a las subidas de tipos y 10 puntos en el caso de que las comisiones bancarias que han sido aplicadas, ha notificado el Banco de España, después de ese aumento, el aumento en los tipos de interés medio de aquellas nuevas hipotecas se encuentra en este momento en el 2,4%

Dichos cambios que hemos mencionado fueron introducidos por Sánchez por decreto para después ser frenados en la Nueva Ley de Crédito Inmobiliario.

La presuposición es innegable así como las consecuencias que esta misma contra. Él acerca acreedor de una casa y repararla para la mejora de su eficacia en situaciones como pueden ser la energía así consiguiendo una rebaja en el precio de la hipoteca o incluso un incremento en el porcentaje de la financiación o en una mejor dirección el poder acceder a una vivienda que cuente con una de los mejores certificaciones en energía lo cual provocará que por esta manera se consiga un préstamo para condiciones mucho más favorables.

Lo que te acabamos de mencionar justamente es una hipoteca verde, la cual su principal objetivo es el construir un circulo de lo más virtuoso: haciendo que se mejoren diferentes puntos como la rapidez energética de su vivienda, lo cual termina en un gran ahorro haciendo que se endurezca la solvencia del usuario, haciendo que no únicamente obtengan ese beneficio sino que de igual manera un préstamo más accesible.

Ahora viene una pregunta importante ¿es real la hipoteca verde, así como los beneficios que esta contrae?

Es importante entender que en el caso de únicamente atender la legislación española en la cual hable sobre la hipoteca verde, es posible encontrar un mínimo de información.

No obstante la nueva ley de crédito inmobiliario que ha entrado en vigor a mitad del mes de junio, el cual ha introducido relevantes novedades en los préstamos para poder adquirir viviendas en donde se menciona la hipoteca de un tipo verde por primera vez entre los textos legislativos.

Pero penosamente no se logra entender completamente lo que estos términos transmiten, dejando únicamente una definición al igual que una regulación para un crecimiento futuro. Se trata de uno de los apuntes que son creados antes de una acreditación definitiva de la ley se en donde se propone firmar una hipoteca verde no forzar elevar a una escritura pública y de esta manera no se debió que haber abandonado el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) Sin lugar de dudas se tratan de medidas que animan, pero que no se integran al texto final.

Una oferta desierta.

Hablaremos de aquellos productos que poseen las características anteriormente mencionadas sobre la hipoteca verde no obstante estas ya se han comercializado.

El mes de Junio en BBVA acepto en 2018 un plan el cual ayudaría a movilizar a 100.000 millones de euros hasta 2025 en la financiación verde, organización sostenible, haciendo un emprendimiento social y sobre todo de una inclusión financiera- además de lo anteriormente mencionado ha presentado al mercado una franja de préstamos para la promoción de las nuevas viviendas de una gran eficiencia energética así como un consumo casi nulo (Este, será uno de los requisitos a los cuales los directivos europeos se verán obligados a partir de 2021 para de esta manera alcanzar los objetivos de reducción de aquellos gases que provocan el efecto invernadero).

Para ser concretos, brinda una bonificación en los diferenciales de las hipotecas para los distintos compradores que busquen financiar su vivienda.

Muy bien en el caso de poder contar con una segunda residencia, a excepción que cuentes con una gran suma de dinero acumulado que consta que pudiera llegar a sumarse al préstamo mientras aún está en vigor la primera residencia.

Una vez que hayas terminado de pagar  la casa en donde usted vive, en su gran mayoría las entidades bancarias españolas realizan una modificación en la oferta de ducha hipoteca que ha sido destinada a la vivienda en la cual no se debe habitar de una manera habitual.

Por dichos cambios es inevitable que se fortalezcan las condiciones pero esto no quiere decir que encarezca el interés en la gran mayoría de los casos.

Entidades bancarias y sus hipotecas para segunda vivienda

Se poseen registros que una única entidad de las analizadas Liberbank continúa ofreciendo su oferta para la segunda residencia siendo completamente invariable a diferencia de ING, Kutxabank aumentan los tipos de interés que son ejecutados a dichos préstamos

Ahora, la Hipoteca Naranja se aumenta a 10 puntos básicos dirigidos para la segunda residencia, haciendo que su producto de un tipo variable pase a poseer un tipo de interés nominal que llega a 2,09%  con un distintivo del Euribor más 1.21 puntos, a diferencia de su hipoteca mixta cuenta con los mismo precios, únicamente que a los 10 primeros años se aplica el préstamo.

Mientras que en términos diferentes Kutxbank se enriquece 10 puntos básicos en su oferta, haciendo que su hipoteca en tipo fijo posea un TAE del 2,63% mientras que la del tipo variable cuenta con un interés inicial que llega 1,55% con una diferencia del Euribor más de 0,99.

Los esenciales cambios que se han aplicado a la oferta del resto de las entidades ha afectado a un porcentaje máximo de financiación no obstante Kutxbank continua ofreciéndole invariable además de conceder hasta un 80% del importe de tasación o de ser así, compraventa… mientras tanto diferentes bancos han decidido recortarlo hasta en 20 puntos porcentuales.

En este caso de la oferta hipotecaria fija y también invariable de Bankia, Bankinter, Abanca, Coinc, Eco Banco, lo cual ha pasado en conceder un préstamo que llega hasta el 80% en el valor de tasación a un solo 60%.

Ahora bien, ING ha demostrado un recorte que llega hasta un 65%, y a su vez BBVA, Santander, OpenBank, Sabadell, Unicaja y CaixaBank lo han retenido hasta un 70%. Sin embargo Banco Mediolanum ha logrado reducirlo únicamente cinco puntos, llegando hasta un 75% por otro lado diferentes informes de CaixaBank han logrado rememorar que la política de préstamo es responsable de dicho banco impidiendo que el endeudamiento del mismo cliente llegue a rebasar el 35% de sus dichos ingresos.

Haciéndonos ver que si se tuviera el préstamo anterior, el global de ambos no logrará situarse sobre esta cifra.

De igual manera, es importante mencionar que la otra modificación se enfoca en la reducción en los plazos de amortización, a diferencia que en la primera residencia, la banca del cliente llega hasta 30 años.

En los últimos días estamos siendo testigos de un caso atípico de las finanzas nacionales. Mientras el Euribor continúa su tendencia a la baja y comienza a llegar a su mínimo histórico, lo intereses de las hipotecas, por el contrario de lo que se pudiera esperar, están repuntando de forma sorprendente.

Como resultado, se están generando importantes cambios en el mercado hipotecario que están llevando a que las hipotecas variables existentes comiencen a tornarse más baratas que nunca, mientras que las nuevas están repuntando rápidamente para convertirse en las más caras en los últimos cuatro años.

En el caso de las hipotecas fijas, las nuevas también están presentando un incremento en los últimos meses, mientras que las ya existentes se mantienen estables y no presentan de momento variación alguna.

Los tipos de interés de España en relación con la Unión Europea

A pesar de que el Euribor de junio fue el segundo más bajo de la historia, esto no fue suficiente para que los intereses de las hipotecas  pudieran tornarse a la baja. Por el contrario, según los datos proporcionados por el Banco Central Europeo, el interés de las hipotecas en España del mes de abril, alcanzaron su punto más alto desde abril de 2015.

De esta forma, la brecha entre los intereses para los préstamos hipotecarios en España (2.14% según los datos del BCE), en relación con la Unión Europea (1.75%), es la más alta registrada en los últimos diez años.

Si te estas preguntando por las causas de semejante situación, es importante observar los siguientes elementos:

El aumento en el precio de la  hipotecas

El motivo por el que están repuntando las nuevas hipotecas en España puede deberse a las modificaciones que el gobierno de Pedro Sánchez ha realizado en la ley hipotecaria, la cual se aprobó en marzo y entró en funciones este mismo mes de junio.

Esta información es presentada por el Banco de España (BdE), que luego de haber revisado la inflación sobre los préstamos hipotecarios, logró concluir que el encarecimiento de los créditos podría deberse a los cambios legislativos que se han producido en los últimos meses en materia de crédito inmobiliario y de compra de vivienda.

Los efectos de la nueva ley hipotecaria

En la nueva ley hipotecaria se establece que el banco es quien debe encargarse del impuesto de actos jurídicos documentados, que ya es conocido como el “impuesto de las hipotecas”, y que suele rondar entre el 0.5 y 1.5% de la hipoteca para un préstamo de unos 200,000 euros.

Es decir, con un impuesto del 1%, estaríamos hablando de 2000 euros, lo cual es una cantidad a considerar, sobre todo porque además del impuesto, también se debe correr con los gastos de gestoría, notaría, así como registro y copia de la escritura, lo cual podría requerir a un incremento, a la suma adicional, de otros 1000 euros.

En este caso, la ley protege más los derechos del cliente, sobre todo en aspectos que tienen que ver con cambiar la hipoteca de banco, haciendo más barato amortizarla, y que además pueda pasarse de tipo variable a fijo o de tipo fijo a variable.

Como resultado de estas nuevas condiciones, los bancos comenzaron a protegerse discretamente mediante el aumento de los tipos de interés sobre las nuevas hipotecas, compensación que les hace mucho más fácil cargar 3000 euros de intereses a lo largo de unos 20 años, en los cuales estaríamos hablando de unas 240 cuotas.

En los últimos años, los movimientos financieros en España están generando cambios bastante drásticos en diversos mercados, entre ellos el inmobiliario, pues recientemente España dejó de ser uno de los países con las hipotecas más baratas de la eurozona, lo cual no ha dejado de provocar cierta sorpresa, ya que durante mucho tiempo, los tipos de interés para el préstamo de nuevos hipotecas lograron mantenerse por debajo del promedio europeo. Actualmente, la situación está dando un giro inesperado.

De acuerdo con los datos del Banco Central Europeo (BCE), en abril el interés promedio de las hipotecas en España estaba ubicado en el 2.14%. Dicha cantidad es la más elevada desde septiembre de 2015, llegando incluso a superar el promedio de la zona euro, que en el mismo mes de abril logró situar su interés medio en el 1.75%, su mínimo histórico.

Desde hace diez año no se había presentado una distancia tan alta entre los tipos de interés de España y la zona euro, sin olvidar que el interés domestico incluso supera el que tienen actualmente países como Alemania, Francia o Portugal, en los cuales desde hace algún tiempo se ha venido reportando una tendencia a la baja en sus respectivos tipos de interés.

Las causas del incremento de los intereses hipotecarios

La gran pregunta a todo estos es básicamente: qué los está ocasionando, y lo cierto es que podría haber numerosas razones involucradas de por medio, según lo que reportan varios expertos sobre el tema.

Entre las diversas causas que nos brindan, tenemos las siguientes:

• El impacto ocasionado por los efectos de la nueva Ley Hipotecaria.
• El aumento en la contratación de hipotecas fijas.
• Nueva estrategia que ha empleado de forma general la banca domestica para aplicar tipos de intereses más altos durante los primeros meses de vida de un préstamo.

El impacto de la nueva ley hipotecaria

Por otra parte según la explicación brindada por Joaquín Maudos, quien es catedrático de Análisis Económico en la Universidad de Valencia y además director adjunto de investigación del instituto Ivie, menciona que el repunte producido sobre los intereses de las hipotecas puede tener una poderosa causa en los movimientos realizados por las instituciones bancarias, en particular la respuesta que ejercieron ante el impacto de la nueva ley hipotecaria, la cual establece que son los bancos quienes tienen que asumir más gastos y riesgos relacionados con los préstamos hipotecarios.

En consecuencia, la respuesta de los bancos para solventar estos nuevos gastos fue tratar de recuperar las posibles pérdidas mediante el aumento implícito de los tipos de interés.

Otro factor que también ha influido en esta ecuación es el clima de inseguridad jurídica que se ha creado con los últimos ajustes, y que al final no termina ayudando a nadie porque está ocasionando que las diversas entidades bancarias comiencen a protegerse implantando mayores tipos de interés para compensar los mayores riesgos que ahora tienen que asumir con las respectivas modificaciones a la ley hipotecaria.

A pesar de los últimos cambios registrados en este sentido, los expertos pronostican que los tipos de interés seguirán siendo competitivos y que las hipotecas en España, así como el resto de Europa, seguirán presentando por un buen tiempo, precios baratos.

La situación financiera con la contratación de una hipoteca ha sufrido un cambio bastante drástico en los últimos meses, el más llamativo de todos ellos tiene que ver con la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria desde el pasado 17 de junio, cuyo principal objetivo es lograr una mayor transparencia en el mercado inmobiliario.

¿De qué forma se pretende lograr dicho objetivo? La metal para cumplir con el mismo es que se pueda facilitar el acceso al hipotecado a un mayor conocimiento sobre lo que firma a la hora de contratar una hipoteca, un ejercicio fundamental dentro de este mercado, que muchos clientes no toman con la debida seriedad hasta que comienzan a presentar problemas con la condiciones de sus pagos.

Por ello, una de las metas principales de esta nueva ley es que los clientes aprendan la importancia de leer la letra pequeña de los contratos, por decirlo de cierta forma.

La importancia de un contrato hipotecario

De hecho, un contrato hipotecario es uno de los documentos más importantes que cualquier persona puede llegar a firmar, y para que funcione, como todo convenio legal de este tipo, ambas partes deben estar totalmente de acuerdo con el compromiso que están firmando y por el que están adquiriendo total y plena responsabilidad de lo que se firma, lo cual incluye los términos bajo los cuales se va a celebrar esta relación de compra-venta.

De esta forma, la Nueva Ley Hipotecaria busca, en última instancia, que el hipotecado conozca y sea plenamente consciente de los riesgos que asume sobre lo que está firmando.

A continuación vamos e repasar las principales diferencias que se presentan entre la nueva y la vieja ley hipotecaria, de manera que podamos conocer con mayor detalle los pros y contras de la nueva regulación en torno al mercado hipotecario.

Los pros y contras de la Nueva Ley Hipotecaria

En primer lugar, tal y como ya se mencionó con anterioridad, la nueva ley hipotecaria busca aplicar mayor transparencia en torno a ciertas condiciones que por descuido o conveniencia, podían permanecer a la sombra, es decir, datos ocultos para el hipotecado que eran de especial relevancia para saber si un crédito hipotecario le convenía del todo o no.

Mayor responsabilidad en torno a los procesos y gestión de documentos para la celebración de un contrato hipotecario, de tal forma que la entidad financiera pueda conocer con detalle la solvencia económica de los clientes, así como la responsabilidad de la entidad para entregar información más exhaustiva al consumidor y que este último acuda ante notario para analizar la condiciones de la documentación remitida por el banco, lo cual incluye comparecer ante notario al menos 24 horas antes de la firma.

Mayor acceso a las diversas ofertas de los mercados

La integración de los nuevos canales de información en los portales inmobiliarios, permitirá que los clientes puedan buscar las ofertas que mejor se ajusten a su solvencia económica, es decir, que mejor se adapten al alcance de sus recursos. De esta manera, se pueden guiar por las mejores condiciones de los mercados y no solo por las ofertas que les ofrece su banco tradicional.

Probablemente, el punto más positivo para los consumidores respecto a la Nueva Ley Hipotecaria es que los gastos hipotecarios, como notaría, gestoría o registros de documentos, ahora corren por cuenta de los bancos, y suponen un ahorro de alrededor de entre 500 a 1000 euros para los hipotecados.

La mala noticia es que algunos bancos parecen haber trasladado ese gasto a los precios de sus hipotecas, de tal forma que estos están presentando aumentos importantes en los últimos meses.