Como ya se ha venido mencionando últimamente en el medio inmobiliario, hay algunas reformas dentro del sector y la ley, entre ellas viene un cambio muy favorecedor para los cuentahabientes que busquen adquirir una hipoteca, puesto que los gastos de gestoría ya no tendrá que ser desembolsado por el cliente, sino que este vendrá por parte de la entidad financiera a cargo de llevar el trámite.

Esto es una buena noticia para todos aquellos que buscan adquirir una hipoteca este año, ya que les ayudará a ahorrar en los gastos iniciales de su hipoteca, únicamente el cliente se deberá de preocupar por pagar y estar al corriente con sus tasaciones.

¿Cuáles son los gastos que asumirá mi banco en caso de adquirir una hipoteca este año?

Entre los gastos que se verán cubiertos por las entidades financieras son la Notaría, gastos múltiples de gestoría, IAJD y los gastos correspondientes para el registro.

Esto quiere decir que el cliente deberá únicamente iniciar con el pago de su primera tasación, esta cantidad dependerá de la comunidad y zona en la que se encuentre su vivienda a comprar.

Entre los múltiples beneficios que se verán este año también está la libre elección del tasador, anteriormente esto era una elección del banco y el cliente no podía ser partícipe de esta elección, sin embargo la reforma a la ley hipotecaria permite que el cliente pueda elegir su tasador, incluso este tasador puede ser una persona física.

Para que tengas un referencia tangible de cuánto sería el dinero que te estarías ahorrando con este nuevo plan financiero de la ley inmobiliaria te mencionamos que los gastos administrativos y de gestoría alcanzan hasta los 3 mil euros.

Entidades financieras que ya ejercen las normativas de la reformada ley inmobiliaria y ya asumen todos los gastos

Aunque existen aún muchas entidades bancarias no asumen todos los gastos administrativos y de gestión, ya hay algunas que sí cubren todos estos puntos reformados en la Ley, ahora bien, para hacer más sencilla tu búsqueda, nosotros traemos para ti los bancos que te harán ahorrar dinero en la adquisición de una nueva hipoteca.

El primero en la lista es Openbank, es uno de los bancos que ya asumen el papel del pago total de los gastos administrativos de la hipoteca. Otro de sus grandes ventajas si decides inclinarte por Openbank, es que te olvidarás de los cobros de amortización anticipada parcial/ total y de cobros por comisión de apertura

Openbank es una de las entidades que pagan todos los gastos. Además, no cobra comisión de apertura ni de amortización anticipada parcial o total. La Hipoteca Open tiene un diferencial desde el 0,79% para créditos que solo solicitan el 50%, para el 80% sube hasta el 1,09% a tipo variable y un plazo de amortización de hasta 30 años. Para créditos a tipo fijo, el tipo de interés es del 2,90% para el 80%. En cuanto a la vinculación, se debe domiciliar una nómina de al menos 900 euros y contratar un seguro de vida.

CaixaBank es otra de las entidades financieras que también cubre los gastos administrativos de gestoría solamente en las hipotecas de tipo fijo, sin embargo, sus intereses van desde el 4% y se considera como una de las hipotecas más caras.

BBVA, la hipoteca variable de esta entidad financiera también está cubierta de los gastos de la hipoteca y actualmente tiene un diferencial de 0,99%, esto es únicamente para los créditos inferiores o iguales al 80 por ciento de la tasación.

Como primer punto, tenemos a Liberbank, Abanc, Mylnvestor y Pibank son renuentes a subir sus diferenciales.

Las dichas anteriormente, son las entiendades que poseen unos de los mejores precios dentro del mercado, además de que se resisten fuertemente a modificar sus condiciones en cuanto a los préstamos en la compra de las viviendas, ya que saben que se verán modificadas las reglas de La Ley Hipotecaria.

Con lo dicho anteriormente, se reafirma que se mantienen sin cambio tofos sus precios en tanto a sus préstamos variables, las cuales poseen una gran cantidad de novedades en los últimos días.

Mientras tanto Bankinter y BBVA además del portal de ahorro por el contrario han tomado la decisión de incrementar el diferencial en tanto a sus hipotecas que parten desde un 0,89% hasta a un 0,99% sumado a lo anteriormente mencionado su tipo fijo cobrado inicialmente en el primer año del préstamo.

Este movimiento se recuerda en ING, en el cual se encontraban niveles superiores cerca del 1%. Además Santander que vota por una opción hecha a la medida de solvencia del cliente.

Ahora bien, se han presentado cuatro entidades que se resisten a las variaciones de sus hipotecas, pero sin embargo la hipoteca Liberbank es una de las que sobre sale debido a que mantiene constante su diferencial del 0,89% el cual es uno de los niveles más bajos dentro del mercado, pero por otro punto cobra un inicial de un 1,75% en los primeros 18 meses, pero sobre todo no posee comisiones de estudio y apertura aunque su nivel de cumplimiento es sumamente alto ya que en él se incluyen la contratación de seguros del hogar y vida, aportaciones a unos cuantos planes de pensión y compras en tarjetas de crédito.

La entidad anteriormente mencionada se encuentra en una fusión con Unicaja, la cual asegura que cada determinado tiempo se hace un análisis profundo de la situación, a pesar de todo es una de las entidades con una de las ofertas hipotecarias más estables dentro del mercado, aunque su otra hipoteca ofrece un diferencia del 0,89% que es la de Mylnvestor.

Actualmente el neobanco Andbank se hace cargo de todos los gastos de su hipoteca, de la misma manera que lo hace Pibank, Santander, ING, CaixaBank, BBVA e incluso Openbank.

Enfrente de las últimas modificaciones de todos los competidores, las hipotecas Pibank y Abanca se han decidido a pertenecer al grupo de las cinco variables más baratas y accesibles dentro del mercado.

La primera mencionada da un cobro de un 1,85% en el primer año junto a un Euribor más del 0,95% la cual la hace una de las más transparentes del mercado, ya que no posee comisiones y sobre todo ninguna exigencia de algún tipo de vinculación mientras tanto la segunda mencionada posee un diferencial del 0,90%

La entidad Pichincha segura que “no hay previsión en el cambio de condiciones” Debido a ciertas ventajas que ofrece el internet, le permite a estas entidades ser las más competitivas dentro del mercado.

Empecemos hablando sobre la hipoteca de vivienda; la hipoteca registrada para vivienda ha pasado por un periodo oscuro, y podríamos decir que fue un tiempo muerto, en el que las hipotecas se dejaron de lado y por la crisis dejaron de verse como opción para muchos de los españoles.

Por otro lado, últimamente las hipotecas de vivienda han empezado a dar señales de vida y aunque no ha sido un crecimiento que repunte el mercado inmobiliario, su crecimiento ha sido muy significante.

Después de 5 años apenas registran una variación del 28% cifras que fueron de las 1.796 a las 2.308 hipotecas tramitadas (cifra de variación), cifras que aún se mantienen bajas comparadas con las de hace diez años (antes de que ocurriera toda la crisis inmobiliaria) y que al término de este año se registraron cerca de 6.543 hipotecas, con un valor promedio de 98.000 € cada una.

Por otro lado, desde hace 6 años las hipotecas empezaron a levantarse de esa súbita caída, y aunque sus cifras no sean tan significativas, se registró un incremento del año 2017 al recién finalizado 2018, de 3.462 de 2017 a 3.589 de 2018.

El incremento registrado en las hipotecas para vivienda rústica y solares también empieza a cobrar vida, y según estadísticas del Instituto Nacional de Estadística apuntan a que el capital prestado para la adquisición de este tipo de inmuebles ha incrementado en un 7,8 %, con un monto aproximado del 1.159 millones de €, si bien no ha incrementado tanto como el porcentaje del 16,5 % y el monto nacional total es de casi 43 mil millones de euros.

Ahora bien hablando sobre los capitales cubiertos de las hipotecas a nivel de la región y nacional, podemos ver que la diferencia entre las regionales y el promedio nacional llega aproximadamente a los 24 mil euros, ya que a nivel regional se tiene un promedio de financiamiento para hipotecas de 91.809 euros, mientras que a nivel nacional se tienen hipotecas con financiamiento promedio de 123 mil 727 euros.

Las fincas rústicas y los solares también presentan un incremento

Las proyecciones también destacan que se han autorizado hipotecas para vivienda rústica o de campo, las cuales aún no llegan a destacar tanto en las cifras estadísticas, pues aún se encuentran en números mínimos y también sus índices son menores en contraste a años pasados.

El año anterior 2018 cerró con un total de 264 hipotecas de finca rústica (en la región) con un valor que casi alcanza los 14 millones de euros, 13,8 millones de euros exactamente, si lo comparamos con cifras del 2014 podemos ver que no está ni cerca de 326 o los 554 que se registraron en el año 2009.

Los solares por su parte son los que menos presencia tienen dentro de las hipotecas, el año anterior 2018 apenas tuvieron presencia 58 financiamientos para hipotecas de solares, con decrecimiento de apenas 10 hipotecas, esto quiere decir que en año 2017 se registraron 68 hipotecas.

Los capitales totales de hipotecas en el 2018 fueron de casi 31 millones de euros.

En las últimas noticias en tanto a las hipotecas se tiene la constancia que se ha terminado el último tramite parlante de la Ley Hipotecaria, como es claro mucho antes de que sean notificadas ante el BOE con las pertinentes modificaciones.

Una vez que entre en función la nueva normativa de la ley, el cliente deberá tener que pagar la tasación y el resto de los gastos en cuanto a las escrituras, notarial, aranceles y sobre todo impuestos en cuanto a los Actos Jurídicos Documentados, tendrán que ser abonados por los bancos.

De todas las partidas anteriormente mencionada, aquellas que tienen que ver con el impuesto son aquellas que poseen un coste mucho más elevado a que por lo general oscilan alrededor de 1.500 euros hasta poder llegar a los 6.000 euros en tanto a la cantidad que nos ha sido prestada, además de la comunidad en donde se encuentra dicha vivienda.

Al día de hoy que la ley ha entrado en vigor, la mayoría de los bancos han preparado un terreno en específico y sobre todo han logrado adoptarlo para la práctica de algunas directrices en las cuales se incluye la normativa.

Como prueba de lo anteriormente mencionado es que unas cuantas entidades han logrado cubrir todos los gastos en cuanto a formalización de los créditos hipotecarios se trata. Entre ellos se encuentran los siguientes: Pibank, Banco Santander, CaixaBank, MyInvestor, Openbank, ING, Caja Rural del Sur, sumado a lo anteriormente mencionado es que la base de datos en la cual se han recopilado por el importante comprador financiero HelpMyCash.com hay otros cinco bancos como son: Unicaja, Coinc, Bankinter, Targobank y sobre todo Caixa d’Enginyers las cuales aumentan todos dichos cargos sin contar la tasación, el cual deberá de ser abonado específicamente por el cliente y sobre todo de la manera que marca la ley.

Sumado a lo anteriormente mencionado, el comprador en este caso financiero a notificado que unas cuantas entidades como: Banco Santander, ING, Caixabank, BBVA, Openbank han logrado compensar dicho movimiento a favor del cliente el cual obtendrá un encarecimiento en tanto a sus préstamos.

Por otro lado Bankinter el cual ha imitado a Coinc ha logrado subir el interés en cuanto a la hipoteca variable, pero sobre todo ha rebajado la flexibilidad en el momento de realizar los acuerdos con los clientes.

Es cierto que dichas condiciones eran sujetas a las negociones con el cliente, las cuales se veían reducidas, por el contrario ahora se intenta guardar el respeto en la medida de lo posible; por la cual se pueda resarcir parte del costo que haya sido cargado. Afirmo Gloria Hernández, quien es directora financiera de la entidad.

Agregado a esto se ha notificado que en los últimos dos meses ha habido cinco bancos los cuales han reducido los intereses en cuanto a sus hipotecas fijas como: Bankinter, Unicaja sobre todo… los cuales son más accesibles en sus créditos en tipo mixto, dijo Miquel Riera.

Esta es una excelente opción que por lo general no son estudiadas con el justo detenimiento, ya que usualmente se toman las opciones mucho más usuales que son las hipotecas de un tipo variable y fijo.

• ¿Qué son las hipotecas mixtas?

Primero que nada, antes de tomar cualquier decisión debemos de conocer lo que es y las funciones que esta posee. En primera instancia las hipotecas mixtas son una combinación de las hipotecas variables como fijas, además de que su interés se divide en dos tramos diferentes.

1. A tipo fijo.
2. A tipo variable.

Es común que entre los primeros 10 a 20 años del préstamo hipotecario se afijado un tipo de interés el cual no deberá de variar con las fluctuaciones del Euribor, al contrario del resto del año… que se encontrara fuertemente referenciado al Euribor.

La fuerte ventaja de este tipo e hipoteca es que brinda mucha tranquilidad al cliente que lo solicite durante el primer periodo debido a que no deberá continuar su evolución en el índice además de que su cuota no deberá de variar en cada año. En otros puntos es importante mencionar que el tipo de interés durante el primer periodo es por mucho menor que en muchas hipotecas sino que todas del tipo fijo.

Como es claro, este tipo de hipoteca posee una desventaja y es que durante el primer periodo no se podrá aprovechar del Euribor debido a que se encuentra en mínimos históricos debido a que no se podrá aprovechar este tipo de ahorro en un corto plazo.

Muy bien, esclarecido los puntos anteriormente expuestos, te hablaré de diferentes instituciones que tienen excelentes manejos de hipotecas mixtas y que puedes tomar en consideración.

• Hipoteca Mixta Kutxabank.

Este tipo de hipoteca ofrece un tramo fijo de un 1,95% en un plazo que ronda en los 10 primeros años es de TAE 2.15%

Posee un tramo variable, con un Euribor de un +0,90%

Tiene un parámetro de comisiones, primero de apertura de un 0.25% en donde un mínimo estará alrededor de 150 euros.

Además de que posee un plazo de 30 años, pero sobre todo tiene una financiación de hasta un 80% deberá el valor de tasación.

Es claro que dicha hipoteca, posee una serie de condiciones que deberás de respetar como son: primero que nada una domiciliación de nómina en un importe que deberá de ser igual y en algunos casos superior a 300 euros mensuales y una aportación al Plan de Pensiones que también de ser iguales o superiores a 2.000 euros anuales.

• Hipoteca naranja mixta ING.

Tramo dijo de 1,99% en primeros años.

Un tramo variable con respecto al Euribor +0.99% el cual es revisable cada 6 meses.

No posee comisiones, ni de apertura o de amortización parcial o total.

Tiene un plazo en promedio de 11 años. Tienen una financiación que es de hasta un 80% del valor de tasación.

Sus condiciones son que debes contratar un seguro de vida y del hogar, además de domiciliar la nómina o pensión.

• Hipoteca MariCarmen mixta de abanca.

Posee un tramo fijo de 1.99% en sus primeros 10 años, con un Euribor del +1,30% además de tener un plazo de hasta 30 años.

Pero sobre todo comisiones de apertura del 1% con unos 750 euros, tampoco tiene comisión de subrogación ni modificación contractual y a partir de un décimo año se puede amortizar la hipoteca.

Posee un financiamiento de un 80% del valor de tasación. Pero sobre todo sus condiciones es un ingreso de 2,500 euros al mes más domiciliar seguros como sociales y un saldo medio de 2.000 euros junto un ingreso de 600 euros  además de un contrato de seguro de protección en los pagos.

Puede ser que la ley no lo ampare, pero es muy común encontrar que los bancos den ofrecimientos de productos, los cuales estarán vinculados a la hipoteca, lo cual ayudara a mejorar sus condiciones. Los seguros del hogar como de vida, los planes en pensiones e incluso los seguros en coches son unos de los cuantos más ofertados.

Unos cuantos seguros, como lo hemos mencionado anteriormente del hogar y seguro de vida son de suma utilidad en el momento de adquirir una hipoteca. En primera instancia se debe de tener en mente que todas las condiciones que abrazan a las hipotecas, mejoran enormemente para el hipotecado… pero sobre todo estas ofrecen múltiples garantías que no son nada despreciables dado el caso que se produzca algún imprevisto.

• ¿Por qué motivo desvincular el seguro de vida de las hipotecas?

Al inicio, es común que los hipotecados acepten o contraten uno o múltiples productos vinculados. Mirando esta situación desde otro punto de visa, todas las condiciones en las hipotecas son mejores como por ejemplo, que sean mucho más baratas, en otro de los casos más recurrentes es el estar amparados ante cualquier situación imprevista que pudiese llegar a suceder.

Aunque es común que cuando las personas llevan un determinado tiempo junto a las hipotecas, busquen que sus gastos sean reducidos, así como desechar todos aquellos productos que no sean necesarios. Ahora bien, cabe recalcar que el seguro de vida es uno de dichos productos adjuntado de la combinación de seguro de vida de las hipotecas es una de las más recomendadas y usadas a la par del seguro del hogar.

Primero que nada hay que recalcar que los seguros de vida principalmente protegen a los  beneficiarios de las hipotecas. Si se llegara a presentar el caso de un fallecimiento o una invalidez los principales beneficiarios o herederos serán acreedores por ley de la deuda, pero a pesar de esta situación gracias al seguro de vida dichos herederos son acreedores de una indemnización y esta se presenta en dos casos:

1. Al haber terminado de pagar la deuda restante.
2. El haber pagado un porcentaje de la deuda.

Como es usual y normal, a medida que el tiempo pasa las hipotecas se van reduciendo poco a poco, por ello es muy común que todos los hipotecados decidan cancelar su seguro de vida al momento que el valor de su deuda que queda dado sea el caso de que algún imprevisto se llegara a presentar. Pero claro hay que tener en cuenta que no es igual de cómodo dejar una deuda de 100.000 euros de unos 5.000 una vez que se llega a este punto la mayor parte de los hipotecarios lleguen a pensar que el pago de las pólizas no se pueda compensar y lleguen a decidir desvincular su seguro de vida de la hipoteca.

• ¿Cómo hacer para saber si se puede desvincular el seguro de vida de la hipoteca?

Primero que nada es importante asumir las cuestiones que engloba el seguro de vida, para poder hacer esto primero debes tener en cuenta diversos factores como: capital a devolver, esto de los ahorros, situación económica de los beneficios.

Como tenemos presente el Euribor ha vuelto a ser negativo el pasado enero del 2019 además suma ya en 35 meses por debajo de cero.

Por lo tanto el actual índice hipotecario ha terminado el mes en un -0,116% lo que lo hace una cifra mayor a la del año pasado en diciembre del 2018 que fue de un -0,129. Con lo anteriormente mencionado en enero ha encadenado unos 10 meses leves las cuales se acercan cada vez más al cero.

La semana anterior Mario Draghi el cual es el director del Banco Central Europeo ha anunciado que ha mantenido en 0 los intereses en la zona euro, lo cual provocaría que el aumento se encuentre retrasado hasta el 2020 lo cual causara un impacto importante en el Euribor.

Teniendo en mente las noticias que ha presentado el Banco Central Europeo la negativa del Euribor se debe a un desajuste que poco a poco se ira regularizando en el 2019 a esto sumado que el impacto de aquellas hipotecas podrán recibir después de aprobarse una nueva Ley Hipotecaria, pero sobre todo lo anteriormente mencionado los indicies se encuentran en un movimiento de decimales por lo cual se prevé que en al final del 2019 podría llegar a rozar el cero sino que ser cero.

En todo esto las hipotecas ya firmadas se encuentran en movimiento. Anteriormente en el 2014 los números de hipotecas decayeron hasta en un 28.671 lo cual debería de provocar una notable mejora en los eneros próximos. Lo cual declara que en el 1025 y 2016 pueden superar hasta las 32.000 firmas mensuales.

Mientras tanto en el 2017 se pudo alcanzar el 37.930 además de que en el 2018 las 41.831 de hipotecas que han sido firmadas.

Ahora bien en los últimos meses los datos de las viviendas han logrado mejorar de una manera positiva pero si tomamos en cuenta los datos representados por el INE del noviembre del 2018 se han firmado en este año hasta 40.941 hipotecas mientras que por otro lado los euros han crecido en unos 130.000 euros.

También se ha analizado lo que se conoce como la “guerra” en los últimos meses el cual se encuentra entre las entidades de hipotecas fijas como variables mientras que el Euribor se encuentra en tasas negativas todas aquellas entidades financieras han apostado por tipos fijos los cuales son sumamente atractivos para todos los clientes que son conservadores y sobre todo buscan estabilidad, ha declarado el directos de Hipotecas de ¡Ahorro.com Manuel Gonzales.

La estrategia anteriormente mencionada ha ayudado que las hipotecas de tipo fijo crecieran en el enero pasado de 2017 hasta las 13.162 delante de las 3.357 las cuales han sido registradas en el enero del 2016, mientras que por otro lado en el enero del 2018 las cifras hipotecarias fijas han logrado subir hasta un 14.348. Ahora en el caso de hipotecas fijas de los datos más bajos registrados han sido en el 2017.

Tanto MyInvestor y Pibank acaban de iniciar su nueva oferta hipotecaria, en donde ofrecen hipotecas a un tipo de interés variable con las condiciones bastante competitivas lo que los ha llevado a convertirse en una opción a considerar.

Pibank, se trata de entidad de orígenes ecuatorianos que lleva operando en España con la licencia bancaria española desde el año 2010. Esta marca comercial se puede utilizar para poder operar por internet el Banco Pichincha España. Su primer producto llego siendo una cuenta de nómina sin ninguna comisión mediante la formalidad online, y hoy en día ha comenzado a ofrecer un nuevo de servicio de préstamo hipotecario.

MyInvestor por otro lado, se trata de una marca para operar por internet de Andbank España, cuenta con licencia española y hasta ahora se ha dedicado a la banca privada. Ambas entidades se encuentran incorporadas al Fondo de Garantía de Depósitos español.

Una de las principales ventajas de Pibank y de sus nuevas hipotecas es que no exige ninguna vinculación, cuestión que llega a suceder en diversos bancos donde las condiciones de la hipoteca suelen estar sujetas al cumplimiento de requisitos, como tales son los casos de los seguros de vida, domiciliación de nómina, tarjetas de crédito, entre otras. No es necesario ni siquiera domiciliar la nómina en Pibank, el único requisito que exigen sus hipotecas es contar un seguro de hogar, el cual no es necesario contratar necesariamente con la entidad, se puede contratar con la compañía que el cliente requiera.

Por otro lado, MyInvestor si exige la domiciliación de la nómina por importes elevados, MyInvestor exige unos ingresos mínimos mensuales netos de 4,000 euros.

Tipos de intereses competitivos.

Pibank tiene una hipoteca que cuenta con un tipo de interés inicial del 1.95% que se aplica durante el primer año, el interés es revisable anualmente al Euribor + el 0.95%. Pibank no tiene comisión por apertura o alguna otra comisión por realizar amortizaciones anticipadas.

Por otro lado, en caso de la hipoteca de MyInvestor hablamos de un interés del 1.79% durante el primer año que de igual manera es revisable anualmente al Euribor + 0.89%. Tampoco cuenta con  algún tipo de comisión pero, MyInvestor es más restrictivo en cuanto a los ingresos, además, el importe máximo a solicitar no puede por ningún motivo superar el 70% del valor de la tasación.

Ambas marcas comerciales, aun y con sus condiciones, se han situado como una de las hipotecas más interesantes y recomendables en el mercado, en un momento donde en el que el cambio normativo en España ha obligado a las entidades financieras a asumir el pago de Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados, ciertas entidades financieras parecen haberse planteado subir el precio de las hipotecas.

Por todo lo anterior es una excelente noticia que competidores nuevos entren al mercado hipotecario para poder tener mejores opciones y aún más si se habla de las nuevas normativas hipotecarias y si se tratan de hipotecas con condiciones bastante competitivas a las que existen dentro del mercado actualmente.

Con la nueva norma hipotecaria que se espera que el Congreso saque en las próximas semanas, se tiene previsto que la cláusula cero que ha estado que ha tenido en el punto de mayor enfrentamiento a bancos y clientes desaparezca. Con la nueva norma hipotecaria los contratos ni siquiera podrán incluir de manera transparente esta condición, con la cual las entidades blindan sus ingresos a referencia de los índices como es el caso del Euribor.

A cambio de ello, esta ley llegara a establecer un suelo en común para todo y cualquier contrato hipotecario que se fijara en el cero, esto quiere decir que si el tipo de interés se sitúa en negativo, los clientes no podrán llegar a exigir el pago de los intereses a las entidades correspondientes que les han prestado el dinero.

Los partidos se pusieron de acuerdo para suprimir las clausulas suelo, la cual ha sido una de las mayores problemáticas entre las entidades financieras y los clientes y la razón de suprimirla es poder terminar con la situación de que los bancos estén pagando por prestar dinero lo cual va contra toda lógica.

A partir de la aprobación de la nueva norma los contratos hipotecarios ya no podrán incluir de ninguna manera suelo a la caída de tipo de interés, no obstante si tendrán la posibilidad de incluir techo. Esto recae en que el suelo vendrá marcado por la ley lo que impedirá que los clientes puedan beneficiarse con intereses positivos de las hipotecas, esto quiere decir, que pueda ocurrir que un diferencial negativo pueda llevar a la institución financiera a que le pague al cliente por prestarle dinero.

Por otro lado, uno de los principales avances del Congreso, que prepara la nueva ley de crédito inmobiliario, consiste en que las entidades verán aplazado el tiempo en que el cliente deje pagar el crédito hipotecario y su derecho a iniciar trámites para la ejecución de tal crédito y el embargo. Con esta nueva ley se pretende cerrar la litigiosidad que sufre el mercado inmobiliario de parte de los clientes contra los bancos.

La nueva ley ya lleva dos años de retraso, pero se espera que el congreso saque el nuevo texto lo antes posible y una de las razones más urgentes para ello es que la Comisión Europea podría aplicar una multa de 100,000 euros diarios si la ley no se publica antes de fin de año. Otra de las razones importantes para la nueva ley es que el marco regulatorio que rige al mercado hipotecario está causando negativas hacia a los bancos y positivas a los clientes en todo tipo de frentes. Un riesgo importante para ambos es que sin la nueva ley, los bancos se exponen a riesgos millonarios y los clientes a restricciones de créditos para una vivienda.

El Congreso espera contar con dicho nuevo texto lo antes posible, se espera se publique antes de que termine el año 2018.