Tanto MyInvestor y Pibank acaban de iniciar su nueva oferta hipotecaria, en donde ofrecen hipotecas a un tipo de interés variable con las condiciones bastante competitivas lo que los ha llevado a convertirse en una opción a considerar.

Pibank, se trata de entidad de orígenes ecuatorianos que lleva operando en España con la licencia bancaria española desde el año 2010. Esta marca comercial se puede utilizar para poder operar por internet el Banco Pichincha España. Su primer producto llego siendo una cuenta de nómina sin ninguna comisión mediante la formalidad online, y hoy en día ha comenzado a ofrecer un nuevo de servicio de préstamo hipotecario.

MyInvestor por otro lado, se trata de una marca para operar por internet de Andbank España, cuenta con licencia española y hasta ahora se ha dedicado a la banca privada. Ambas entidades se encuentran incorporadas al Fondo de Garantía de Depósitos español.

Una de las principales ventajas de Pibank y de sus nuevas hipotecas es que no exige ninguna vinculación, cuestión que llega a suceder en diversos bancos donde las condiciones de la hipoteca suelen estar sujetas al cumplimiento de requisitos, como tales son los casos de los seguros de vida, domiciliación de nómina, tarjetas de crédito, entre otras. No es necesario ni siquiera domiciliar la nómina en Pibank, el único requisito que exigen sus hipotecas es contar un seguro de hogar, el cual no es necesario contratar necesariamente con la entidad, se puede contratar con la compañía que el cliente requiera.

Por otro lado, MyInvestor si exige la domiciliación de la nómina por importes elevados, MyInvestor exige unos ingresos mínimos mensuales netos de 4,000 euros.

Tipos de intereses competitivos.

Pibank tiene una hipoteca que cuenta con un tipo de interés inicial del 1.95% que se aplica durante el primer año, el interés es revisable anualmente al Euribor + el 0.95%. Pibank no tiene comisión por apertura o alguna otra comisión por realizar amortizaciones anticipadas.

Por otro lado, en caso de la hipoteca de MyInvestor hablamos de un interés del 1.79% durante el primer año que de igual manera es revisable anualmente al Euribor + 0.89%. Tampoco cuenta con  algún tipo de comisión pero, MyInvestor es más restrictivo en cuanto a los ingresos, además, el importe máximo a solicitar no puede por ningún motivo superar el 70% del valor de la tasación.

Ambas marcas comerciales, aun y con sus condiciones, se han situado como una de las hipotecas más interesantes y recomendables en el mercado, en un momento donde en el que el cambio normativo en España ha obligado a las entidades financieras a asumir el pago de Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados, ciertas entidades financieras parecen haberse planteado subir el precio de las hipotecas.

Por todo lo anterior es una excelente noticia que competidores nuevos entren al mercado hipotecario para poder tener mejores opciones y aún más si se habla de las nuevas normativas hipotecarias y si se tratan de hipotecas con condiciones bastante competitivas a las que existen dentro del mercado actualmente.

Con la nueva norma hipotecaria que se espera que el Congreso saque en las próximas semanas, se tiene previsto que la cláusula cero que ha estado que ha tenido en el punto de mayor enfrentamiento a bancos y clientes desaparezca. Con la nueva norma hipotecaria los contratos ni siquiera podrán incluir de manera transparente esta condición, con la cual las entidades blindan sus ingresos a referencia de los índices como es el caso del Euribor.

A cambio de ello, esta ley llegara a establecer un suelo en común para todo y cualquier contrato hipotecario que se fijara en el cero, esto quiere decir que si el tipo de interés se sitúa en negativo, los clientes no podrán llegar a exigir el pago de los intereses a las entidades correspondientes que les han prestado el dinero.

Los partidos se pusieron de acuerdo para suprimir las clausulas suelo, la cual ha sido una de las mayores problemáticas entre las entidades financieras y los clientes y la razón de suprimirla es poder terminar con la situación de que los bancos estén pagando por prestar dinero lo cual va contra toda lógica.

A partir de la aprobación de la nueva norma los contratos hipotecarios ya no podrán incluir de ninguna manera suelo a la caída de tipo de interés, no obstante si tendrán la posibilidad de incluir techo. Esto recae en que el suelo vendrá marcado por la ley lo que impedirá que los clientes puedan beneficiarse con intereses positivos de las hipotecas, esto quiere decir, que pueda ocurrir que un diferencial negativo pueda llevar a la institución financiera a que le pague al cliente por prestarle dinero.

Por otro lado, uno de los principales avances del Congreso, que prepara la nueva ley de crédito inmobiliario, consiste en que las entidades verán aplazado el tiempo en que el cliente deje pagar el crédito hipotecario y su derecho a iniciar trámites para la ejecución de tal crédito y el embargo. Con esta nueva ley se pretende cerrar la litigiosidad que sufre el mercado inmobiliario de parte de los clientes contra los bancos.

La nueva ley ya lleva dos años de retraso, pero se espera que el congreso saque el nuevo texto lo antes posible y una de las razones más urgentes para ello es que la Comisión Europea podría aplicar una multa de 100,000 euros diarios si la ley no se publica antes de fin de año. Otra de las razones importantes para la nueva ley es que el marco regulatorio que rige al mercado hipotecario está causando negativas hacia a los bancos y positivas a los clientes en todo tipo de frentes. Un riesgo importante para ambos es que sin la nueva ley, los bancos se exponen a riesgos millonarios y los clientes a restricciones de créditos para una vivienda.

El Congreso espera contar con dicho nuevo texto lo antes posible, se espera se publique antes de que termine el año 2018.

A continuación encontraremos las que, en la actualidad, se encuentran entre las 5 mejores hipotecas de nuestro país por las condiciones que ofrecen a su clientela, la manera de amoldarse a las necesidades de las personas, etc.

Hipoteca variable “COINC” de Bankinter

La favorita ahora mismo de entre todas las hipotecas se encuentra esta de Bankinter, y su principal motivo es porque es totalmente online y no necesitamos contratar ningún tipo de producto adicional para poder obtenerla.

Se trata de una hipoteca destinada a la compra de viviendas habituales o segundas viviendas, donde el Euríbor que se nos aplicará será de +0,89% durante el plazo que necesitemos, entre 3 y 30 años, aplicándose durante el primer año un tipo fijo de 0,89%.

Contamos con un financiación del 80% para nuestra vivienda habitual y el 60% si se trata de una segunda vivienda. Esto se traduce en poder obtener entre 10.000 y 800.000 euros sin pagar ningún tipo de comisión: ni de estudio, apertura, subrogación, etc.

Bankia – Hipoteca variable

Bankia nos sorprende con esta hipoteca variable ofreciéndonos uno de los plazos mayores al darnos hasta 30 años para poder abonar el total de la hipoteca, tanto para una vivienda habitual como para una segunda vivienda.

Por otro lado, el primer año nos cobrarán un 0,99% de Euríbor mientras que el resto de años será +0,99% a revisar en cada trimestre para ajustar al valor que haya en ese momento. Algo que nos puede beneficiar mucho o perjudicar algo, todo es ir informándose con nuestra entidad financiera.

Por último, no pagaremos ningún tipo de comisiones siempre y cuando domiciliemos nuestra nómina o nóminas en Bankia por valor de al menos 3.000 euros al mes. Según los ingresos, cambia el Euríbor que nos aplicarán.

Hipoteca fija COINC

Bankinter nos ofrece también una hipoteca fija tipo COINC, es decir, todos los trámites vía online y sin ningún tipo de comisiones, lo que la convierte en una de las mejores del mercado cuando hablamos de hipotecas fijas.

Nos encontramos con una hipoteca que podemos contratar hasta 20 años con un interés que varía, en función de la cantidad de años que nos comprometamos, entre un 1,80% de interés y un 2,35% TIN. Recuerda que no necesitas contratar productos externos para acceder a esta hipoteca de Bankinter, algo bastante positivo.

Bankinter – Hipoteca “Sin más”

Teniendo en cuenta la época que hemos pasado con una gran cantidad de desahucios, tener una hipoteca que admita dación en pago, que no cuente con cláusula suelo ni comisiones, es para tenerla muy en cuenta.

Esta hipoteca de Bankinter nos ofrece obtener una vivienda habitual pudiendo optar hasta 600.000 euros con un interés de 1,50% durante el primer año que pasa a un +0,89% de Euríbor los años que nos queden, pudiendo llegar a un máximo de 30.

En este caso, haremos frente a una comisión de apertura de un 1% y una comisión de subrogación de un 0,25%, que tendremos que tener en cuenta a la hora de acceder a esta hipoteca.

Hipoteca “Ahora” de Liberbank

Pagando un 1% de comisión por amortización y un 0,25% de comisión por subrogación, estamos ante una de las hipotecas estrella de Liberbank. Podemos optar a un plazo de hasta 30 años para abonar nuestra hipoteca con un 1,50% de Euríbor fijo durante todos nuestros años de hipoteca.

Sin embargo nos piden requisitos como: contratar un seguro multirriesgo con Liberbank, domiciliar la nómina por un importe superior a 2.000 euros, entre otros.

La firma de un préstamo hipotecario trae consigo una serie de compromisos así como una serie de gastos de la hipoteca que se deben pagar en tiempo y forma y debido a ello, las entidades financieras llegan a exigir a manera de prepago una provisión de fondos para asegurar que el compromiso de la devolución del préstamo y esto en ocasiones llega a servir como un depósito de anticipo a la compra del inmueble.

Dentro de los gastos que con lleva un préstamo hipotecario encontramos la tasación, la liquidación de impuestos, los honorarios de la notaria y registro de la propiedad correspondiente.

Cabe mencionar que la realización de estas actividades que generan tales gastos, los lleva a cabo la entidad financiera completamente y por ello se encarga de estos movimientos mediante el trabajo de profesionales y especialistas.

Gastos de la hipoteca: Notario.

Los gastos que se realizan por el notario son aquellos honorarios que se le pagan a esta persona especializada debido a la intervención positiva que ha tenido en el proceso y por la firma de las escrituras del contrato de compraventa y del préstamo hipotecario.

Los honorarios que se le llegan a pagar a este profesional son correspondientes a los Aranceles uniformes aprobados por Decreto del Gobierno.

Los Gastos de la hipoteca: Registro.

Estos gastos, son los honorarios correspondientes al Registro de la Propiedad, la cual es una organización del gobierno, por haber inscrito la compraventa y la hipoteca en este registro de carácter público.

Cabe mencionar que los honorarios corresponden de igual manera a los Aranceles uniformes aprobados por Decreto del Gobierno.

Y Gastos de la hipoteca: Gestor.

El gestor administrativo, es aquel profesional que se encarga de realizar los trámites que son necesarios en los plazos legales para llevar acabo la liquidación de gastos y de los impuestos de la hipoteca y asegurar la inscripción registral de la misma en su correspondiente institución.

Los profesionales que llevan  a cabo este proceso, a comparación de los anteriores mencionados, se contratan de manera particular, por lo que son profesionales libres que no están sujetos a un formato de cobro de honorarios por ello su tarifa no está regulada y puede variar de unas zonas a otras, cabe mencionar que sus honorarios incluyen IVA (IGIC en Canarias).

Se recomienda que se realice una provisión de los fondos al gestor para que este pueda liquidar con los justificantes oportunos.

La Tasación tambián es un Gastos de la hipoteca

La tasación determina el valor del inmueble sujeto a la hipoteca. Esta valoración es necesario y de carácter obligatoria, que se realiza a través de una entidad de tasación inscrita y sujeta al Banco de España.

Este es un gasto que se realiza previamente a la firma de la escritura ya que es necesario para la solicitud de la misma, y aquí el cliente tiene derecho a exigir una copia del informe de tasación, así como conocer al personal que lo lleva a cabo.

El tamaño de este gasto depende de la entidad de tasación, a quien se le abona su pago mediante de la entidad financiera correspondiente, quienes lo hacen llegar a esta entidad.

Bankia es un banco español formado hace 8 años a raíz de la unificación de 7 cajas de ahorro.

Uno de los servicios que este banco ofrece al público es la hipoteca variable sin comisiones de la cual se podrá ser acreedor al contar con la nómina domiciliada en Bankia, como su nombre lo dice esta hipoteca está libre de comisiones de apertura, estudio o cancelación facilitando a sus clientes el financiamiento de y adquisición de su primera e incluso segunda vivienda lo cual ha hecho de esta hipoteca uno de los prestamos más distinguidos y sobresalientes del mercado.

Beneficios de solicitar la hipoteca variable sin comisiones de Bankia:

1. Esta hipoteca cuenta con un plazo hasta de 30 años.
2. Para ser autorizada el solicitante no necesita demostrar que cumple con un largo periodo de tiempo laborando en su actual empleo.
3. El límite de financiación para la compra de la primera vivienda llega hasta el 80% sobre el valor de su inversión, mientras que el límite de financiación para la segunda vivienda llega hasta el 60%
4. El plazo de este préstamo se mantendrá fijo siempre.
5. El banco se hará responsable de los gastos de notaría necesarios para la formalización de la hipoteca, y del 50% de gastos cubiertos en relación de la gestora.

¿En  qué difiere una hipoteca variable de una fija?

El  interés nominal de una hipoteca fija es más elevado que el interés de una variable ya que esta no cambiará nunca asegurándole al cliente que pagará siempre la misma cantidad, en el caso de una  hipoteca variable el plazo del préstamo será siempre el mismo y el interés nominal se mantendrá de acuerdo al Euribor el cual cambia constantemente en relación con las variaciones que presente el mercado hipotecario.

¿Cómo funciona este préstamo?

Mientras que la nómina tenga importes mayores a los 1.800 euros la oferta de este tipo de hipoteca será de Euribor +1,20% durante el primer año, la TAE es decir la tasa anual equivalente de la hipoteca variable sin comisiones que ofrece Bankia se modificara de acuerdo al periodo de tiempo en  que se solicite, que como se mencionó anteriormente puede llegar a los 30 años y si este fuese el caso entonces la TAE seria de 2,08%. Se revisara el tipo de interés semestralmente revisión que tendrá un impuesto del 1,03%.

Requisitos para poder solicitar la hipoteca variable sin comisión que ofrece Bankia:

1. El requisito principal para poder tener los beneficios que esta hipoteca aporta es tener tu nomina domiciliada a este banco.
2. Es fundamental saber que contar con un seguro de vida al momento de solicitar esta hipoteca si bien no es un requisito obligatorio beneficiara la aprobación de la misma.
3. Contar con un seguro de daños a la vivienda, esto es indispensable y obligatorio, dicho seguro podrá ser contratado en el sitio de preferencia por el cliente.
4. No tener ningún tipo de adeudos que procedan a la hipoteca.
5. Si se va a solicitar la hipoteca a plazo de 30 años al finalizar este tiempo el solicitante no debe exceder la edad de los 75 años.

Un consejo vital para la compra de una casa es tener un estimado de presupuesto orientativo, esto quiere decir que la cantidad destinada a la vivienda no debe rebasar el 40% de los ingresos mensuales netos.

Para ello debes multiplicar por 0.4 los ingresos netos mensuales, el resultado es el pago a una hipoteca ideal según tus ingresos, a esto le puedes sumar ahorros que tengas disponibles, en su defecto, trata de limitarte a lo que tienes disponible y por ende conseguir una casa que se adapte a ese pago de hipoteca.

También hay que tener en cuenta que debes disponer de dinero aparte para los gastos iniciales de la vivienda que son del 10 o 12% del precio.

Escoge la zona.

Lo primero que hay que considerar al comprar una casa es la zona donde se desea adquirir ya que aquí vienen implícitos factores sentimentales posteriores y factores objetivos los cuales son de suma importancia para llevar a cabo una compra inteligente.

Antes de adquirirla hay que analizar primordialmente los factores objetivos, entre los cuales los más importantes son; acceso a medios de transporte, servicios sanitarios, colegios, aparcamiento y zonas de ocio.

Superficie de la vivienda.

Una de las características más importantes en la compra de la vivienda es la superficie de la misma, la cual se puede analizar de la siguiente forma:

Superficie construida: son los metros construidos totales, es el conjunto de todos los elementos.

Superficie útil: son los metros disponibles descontando el grosor de los muros, tabiques o vigas en su defecto.

Superficie computable o total: son aquellas zonas de uso compartido con todos los vecinos.

Características más importantes de la vivienda.

Circuito de agua: hay que corroborar que todas las llaves de agua funcionen perfectamente.

Electricidad: comprobar todos los enchufes para el funcionamiento de los electrodomésticos.

Espacio de la casa: es la distribución del espacio total de la casa en conjunto con sus elementos y componentes.

Orientación de la vivienda: normalmente las viviendas orientadas al sur son las mejores valoradas debido a que entra más la luz natural.

Estado de conservación: es importante cerciorarse y valorar si el edificio tiene gritas o sufre de humedad.

Los impuestos de la vivienda.

Es de suma importancia hacerse saber cuál es la situación de pago de la vivienda en los Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI), hay que comprobar que la vivienda este yendo al corriente con el pago de impuesto, también hay que considerar que el pago del impuesto varía dependiendo del valor total de la vivienda.

Documentación necesaria antes de realizar la compra.

Si la casa que se va a adquirir es de segunda mano,  es de suma importancia revisar los siguientes documentos e informarse que todos están siendo llevados en tiempo y forma, y que la casa cuente con todos ellos.

• Último recibo anual IBI.
• Últimos recibos de servicios al corriente de pago.
• Titularidad y estado de cargas de la vivienda.
• Título de propiedad.
• Certificado comunidad propietarios (acredita que el vendedor está al corriente con los pagos en la comunidad donde se encuentra la casa).
• ITE (Inspección Técnica de Edificios): esto es obligatorio en viviendas de más de 20 años para asegurar y valorar la conservación de los inmuebles.

Al realizar la compraventa de una casa el adquiriente debe considerar que además del precio total de la casa tendrá que realizar otros tipos de gastos que van involucrados en el proceso de la adquisición, el promedio de estos gastos se encuentra cerca del 10% del valor de la vivienda, de igual manera que el vendedor deberá tener en cuenta que la ganancia de esta venta se verá disminuida en consecuencia de esta serie de impuestos y cuotas que dé deben realizar para concluir correctamente este trámite.

Sobre la valoración de la vivienda:

Si se espera que el banco nos brinde un financiamiento para poder adquirir una casa tenemos que contemplar la contratación de alguien quien valorara el precio este inmueble, ya que el financiamiento que nos conceda el banco estará relacionado con la valoración final de la vivienda.

Sobre los gastos notariales:

Dentro del proceso de la compra de una vivienda se debe cubrir con todos los gastos de notaría los cuales formalizaran las escrituras de la hipoteca y del contrato de compraventa.

El Real Decreto estableció estos gastos de notaría como un impuesto que representan un porcentaje del valor de la hipoteca y del precio acordado en la compra venta, este impuesto debe ser cubridlo por ambas partes del trato tanto por el comprador como por el vendedor.

Sobre los impuestos de compra:

En el momento que se solicita al banco una hipoteca para la compra de una casa nueva o una casa que ha sido traspasada se debe de cubrir con un impuesto el cual varía entre las comunidades autónomas del país, este es el impuesto de actos jurídicos documentados o AJD, el cual es una cuota por los contratos de compraventa validados por el notario.

Cuando la vivienda que se comprara es nueva se debe pagar el 10% de IVA sobre el valor escriturado y si esta vivienda tiene áticos, garajes o locales anexos se paga el 21% de IVA.

En el otro caso, cuando la vivienda que se comprara es traspasada se debe cubrir el impuesto ITPAJD donde se incluye el impuesto de transmisiones patrimoniales (ITP) junto con el impuesto de actos jurídicos documentados, el ITPAJD variara entre las diferentes comunidades autónomas.

Sobre los gastos del registro:

El comprador deberá de cubrir otra cuota al registrar la hipoteca y la vivienda a su nombre en el registro de la propiedad lo cual también se encuentra estipulado por el Real Decreto.

Sobre la gestora del proceso de compraventa:

Todos los trámites y papeleo relacionado con proceso de la compra e hipoteca de una vivienda pueden ser realizados por el mismo comprador, si se decide cubrir  el precio de la contratación de un gestor que se encargue de todo el procedimiento es recomendable tener en cuenta que estos gastos llegan a ser más elevados que los del banco.