Con un cierre en números negativos por cuarto año consecutivo, las instituciones financieras más importantes han empezado a compartir sus predicciones para este año 2020. Si estás pensando en firmar una hipoteca de tipo variable, o si ya tienes una que actualmente está corriendo, es importante que conozcas estas predicciones para estar al pendiente de lo que puedes llegar a pagar este año.

A continuación, te presentaremos algunas de las predicciones de las instituciones financieras más importantes para este 2020.

Previsiones de Bankinter

Lo que esta institución financiera predice para el 2020 es que no se pueden asegurar que las cuotas de las hipotecas se rebajen en este año, por lo menos en el primer semestre. Esto debido a que para que esto fuera posible, los niveles deberían de caer por lo menos por debajo de los niveles de agosto.

Esto puede resultar algo difícil, ya que los niveles del indicador Euribor el año pasado llegaron a sus mínimos históricos en el mes de agosto. La previsión de Bankinter plantea un escenario central de –0,22% para el año 2020

Previsiones de iAhorro.

Los expertos de iAhorro.com plantean una situación interesante. Según sus datos, es posible que para el 2020 haya un cambio en la tendencia del Euribor, de manera que esta suba ligeramente. Sin embargo, reconocer que es muy complicado prever con total certeza por cuánto tiempo más se mantendrá en negativo este indicador.

BCE y el Euribor

Por su parte, el BCE comenta que no se puede prever certeramente un alza en el Euribor, al menos dentro del primer trimestre. Aunque las predicciones de otras instituciones financieras suelen estar cercanos a la realidad, es siempre recomendable tomar en cuenta que los indicadores reales pueden variar de las predicciones realizadas.

Por otra parte, los niveles en mínimos del Euribor y la actual demanda de los ciudadanos españoles por hipotecas fijas, ha llevado a que este instrumento financiero haya sido parte de las principales ofertas que las entidades bancarias han emitido.

Adicionalmente, si tomamos en cuenta el contexto en el que se provee el alza del precio de las viviendas en las grandes ciudades en España, y en el que los bancos deberán proporcionar mejores ofertas para atraer a clientes, Colombelli señala que las hipotecas fijas pueden llegar a convertirse en una excelente opción para aquellas personas que busquen un préstamo barato y a largo plazo en el año entrante.

Euribor Híbrido

No está de más considerar que está previsto un nuevo cálculo de Euribor, al cual se le ha conocido como Euribor Híbrido. Este es una nueva metodología para calcular el índice interbancario, en la que se basará, en lo posible, a partir de datos extraídos de operaciones y transacciones reales del mercado, así como otras fuentes para asegurar este indicador.

Se espera que de aplicarse esta nueva metodología, el índice será inferior al que se tiene actualmente. Sin embargo este tendrá fluctuaciones mas repentinas y será mucho más volátil.

Por cuarto año consecutivo, el Euribor cierra en negativo y según los expertos, todo apunta a que por lo menos dentro de los siguientes dos años se mantendrá de la misma manera. Este fenómeno nos dice que todas aquellas personas que revisen su hipoteca al cierre de diciembre, podrán beneficiarse de una pequeña pero nada despreciable rebaja en la cuota que cada mes pagan al banco.

Es importante considerar que el indicador Euribor, se ha mantenido en números negativos durante todo el 2019. Comenzó con un repentino en la primavera del año pasado, llegando incluso a mínimos históricos en el mes de agosto.

Lo que se preveé para el 2020

Según las previsiones de Banktier, se prevee que nos encontraremos con un escenario central del -0,22% durante el 2020. Sin embargo, según las predicciones de la misma entidad, las rebajas en las cuotas de las hipotecas no están aseguradas debido a que durante el primer semestre el Euribor se situará debajo de los niveles del 2018. Para que los hipotecados pubieran experimentar una rebaja en su cuota, los niveles de este año deberían de estar obligados a caer por debajo de los mínimos históricos de agosto pasado.

Lo que si se puede asegurar es que aquellas personas que hayan revisado su hipoteca con el cierre del mes de diciembre, podrán experimentar un alivio nada despreciable en su cuota, lo cual sin duda ha traído grandes beneficios a queienes decidieron invertir.

Por mencionar un ejemplo. Si contamos con una hipoteca a 30 años de 300.000 euros, podremos ahorrar lo equivalente a un diferencial de Euribor del +0,99%. Esto se puede traducir como 19 euros al mes o bien, 228 euros al año.

Beneficios del indicador

Gracias a los números negativos del Euribor en los últimos años, las familias que hayan tenido una hipoteca desde el 2014 han podido verse ampliamente beneficiados gracias a estos números. Si por ejemplo, una familia cuenta con una hipoteca de 150.000 Euros, durante este tiempo se habrán ahorrado un aproximado a 2.400 euros.

Entre los otros beneficios de este tipo de variable en el indicador del Euribor, también podemos considerar que su caída ha abaratado las hipotecas, tanto las de tipo variable como de fijo. La banca ha apostado por las hipotecas de tipo fijo, ya que estas generan un mayor margen y rentabilidad.

Según expertos de Rastreador.com, en poco más de una década, el precio de las hipotecas se redujo a menos de la mitad, si tomamos en cuenta que en 2008 el interés medio en que se firmaba se encontraba en un 5,10%. Aquellos que, por ejemplo, firmaron a una hipoteca variable el mes de septiembre pasado, lo hicieron con un interés promedio del 2,25% a diferencia del interés promedio del 2,36% del 2018.

Además, para aquellas personas que hipotecaron a tipo fijo, también se vieron beneficiados por estos mínimos en el Euribor. Según Simone Colombelli, se observaron ofertas muy competitivas en hipotecas fijas durante los últimos meses del año 2019.

Seguramente, se trata de una de las oportunidades que pocas veces y que probablemente no se vuelva a repetir a nosotros, los ciudadanos promedios ya que ciertos cargos en la política gozan de ciertos beneficios.

España, en el año 2008 logro comercializar con Deutsche Bank, la cual lleva por nombre Hipoteca Rompedora, la cual no únicamente brillo con su nombre sino que realmente quebró el balance del mismo banco.

¿Cuáles eran dichas condiciones?

1. Una financiación que iba al 80% en su valor de tasación.
2. Una prolongación de 40 años.
3. Contar con un importe mínimo en la hipoteca de 200.000 euros.
4. Adjuntar el tipo de interés: Euribor +0,17%.

En aquellos días, Bankinter oferto en arrojar un similar en donde su diferencial fuese de un +0.18% lo cual quiere decir, que la tasación de las viviendas era mayor a los 300.000 euros.

Ahora, si desde este año contemplamos las perspectiva de aquellos ayeres no nos parezca tan seductora la idea, pero tenemos que tener presente que el Euribor estaba al 4.59% por lo que será altamente recomendado analizarlo antes de ejecutar nuestra firma.

Pero para el bien de aquellos que aceptaron, son poseedores de dichas hipotecas; en el caso de que uno de nosotros tenga la suerte de tener una de las hipotecas. Gracias a esto, dichas personas fueron los primer en ver que el Euribor inferior al -0-18% que es, una situación de este año.

Todo lo anteriormente mencionado, significa una cosa que es maravillosa: El banco hará devoluciones del dinero por la hipoteca.

¿Qué hay acerca de las irregularidades?

A pesar de que el leer una devolución es maravilloso, debemos de tener en cuenta que esta posibilidad se puede presentar con aquellos prestamos que anteriormente se habían presentado antes de la entrada en vigor de la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario; dicha normativa es conocida como “clausula cero”.

Dicha normativa se presenta el interés remuneratorio en aquellos préstamos con su garantía hipotecaria, no será negativo: lo cual detona que las actuales hipotecas que se están firmando sus préstamos desde que se acredito dicha normativa no podrán ver intereses en sus hipotecas.

Mientras tanto para aquellos que presentaron antes de dicha normativa, se podría decir que están pendientes de una pelea jurídica; ya que los bancos han propuesto esta cláusula cero en todas las hipotecas que tienen.

Escudándose en que no aparece en los contratos de préstamos con dicha garantía firmada, lo cual ampara  la decisión de no devolver el dinero en ninguna cantidad, para aquellos prestamos con un tipo negativo.

Se trata de una situación que puede ser de lo más favorable para muchos de nosotros que tengamos la suerte de contar con esta maravillosa oportunidad que sin lugar a dudas, debemos de aprovechar… pero eso sí, hay que ser conscientes del monto que se nos está regresando; tampoco hay que hacer un gran problema por las cantidades mínimas.

Vaya, las situaciones que se han solicitado actualmente en la economía que rodea al Euribor es impactante por lo que es importante dedicarle un artículo a este importante tema, ya que esta situación ha provocado que las instituciones que encuentren balanceado y sobre todo nerviosas ante las variaciones de las posibilidades que se puedan crear enfrente a ellas.

No es nuevo escuchar el término del Euribor, ya que todos los que nos encontramos leyendo esto sabemos bien de antemano que se trata de un indicador muy común en España en el cual se recargan los diferentes tipos de hipotecas, sin embargo desde hace tiempo se encuentran diferentes situaciones que nos mantienen nerviosos, por ello se ha tomado la iniciativa este título importante para hablar sobre este importante indicador.

¿Qué hay con el Euribor?

Como hemos mencionado anteriormente, se trata de uno de los indicadores más utilizado en los términos de las hipotecas de España, el más amado o incluso más odiado por diferentes instituciones bancarias, pero será algo que se tendrá claro conforme el tiempo pase.

Volviendo al tema, el Euribor ha tomado una recientemente tendencia alcista, el cual ha decidido subir unas cuantas milésimas hasta llegar al -0.294%  el cual nos ha dejado con una media provisional en el mes de octubre el cual rodea al -0.319% lo cual representa un 0.165 puntos menos lo cual hace un año atrás había cerrado con un -0.154%

Todo lo que hemos mencionado puede significar una cosa para las hipotecas a un interés de tipo variable, que posean un importe de 150.000 euros dentro de un periodo de tiempo de 25 años y su cuota mensual se pueda reducir a 13 euros mensuales lo cual supone 150 euros mensuales.

¿Qué puede llegar a indicar esta situación?

Muy bien, esta situación no es nada más que la declaración que el Euribor haya tocado el suelo en el pasado 21 de agosto, al momento en que se marcó el -0.399% en la reciente bajada de tipos del BCE, quien al parecer tenía entre sus ideas escondida un trampa para aquellos hipotecarios.

Esto se debe a que se trata de un pequeño aumento la cual encubre dentro de un sistema de tramos para mirar la liquidez de la misma banca.

Pero a fin de cuentas y ante todo los pronósticos que se tienen a futuro, es importante tener en cuenta ya que se trata de una realidad que el Euribor se seguirá encontrando negativo por lo menos hasta el 2022.

Sabemos que se trata de una situación sumamente importante con doble filo, ya que beneficia a una parte pero supone problemas para la otra, lo que queremos decir la banca, ya que supone una baja en cuanto a las cuotas mensuales.

Tenemos en claro que se trata de una situación estresante que conforme el tiempo pase se ira esclareciendo a pesar de esto no podemos evitar tener presente y de decir que para nosotros es beneficiosa.

En caso de que no conozcas o no sepas que es el Euribor y como funciona o como puede llegar a afectar en tu hipoteca no te preocupes, aquí te explicaremos que es y cómo funciona de manera que tengas el conocimiento de cómo te puede afectar en tu hipoteca, así que te recomendamos quedarte a leer este interesante artículo para que te informes bien acerca de este tema.

¿Qué es Euribor?

El Euribor que se publica todos los meses es el interés que las entidades bancarias de la zona euro compran y venden dinero entre sí, lo que significa que es el tipo europeo de oferta interbancaria con el cual se calcula el tipo de interés que aplica en préstamos en el momento que se tomo al euro como moneda única.

¿Qué está pasando con Euribor?

El índice de la mayor parte de las hipotecas en España ha estado en terreno negativo, de manera que el Euribor tuvo un mínimo en agosto alcanzando el -0,373%, pero Mario Draghi dio el consentimiento para otras medidas y al momento en que intervino el Euribor se recupero ascendiendo de nuevo después de semanas llegando a -0,3%, a lo cual los analistas opinan que se trata de un movimiento.

¿Porque el Euribor afecta a la hipoteca?

El Euribor marca los intereses que hay que devolver a las entidades bancarias por la hipoteca, lo que significa que si el índice se recorta el interés por tu préstamo hipotecario que estas pagando hará lo mismo y viceversa, para dejarlo más claro si el Euribor baja pagas una menor cantidad en tus cuotas de hipoteca y a la inversa. Pero si el índice tiene subidas puntuales en algunos días no te preocupes puesto que se calcula el índice mensual.

¿Cómo incide el Euribor sobre la hipoteca?

Si aun no te ha quedado muy claro de cómo el índice te puede afectar en tu préstamo, te daremos los siguientes ejemplos, de manera que en los préstamos hipotecarios son tipo de interés variable intervienen dos elementos:

El índice de referencia que es el Euribor el más común.

El diferencial que es la parte fija que se le suma a lo anterior.

De manera que si firmas tu préstamo hipotecario con el Euribor en 3% y el diferencial es de 1%, el interés total que se le aplicara al préstamo es de 4%, de esta forma cuando revises el interés en caso de que el Euribor haya bajado y sea de 2% y que tu diferencia siga en 1% el interés que se le aplicara a tu préstamo es de 3%.

Conclusión

El Euribor es algo en lo que tienes que poner mucha atención puesto que puede afectar de gran medida tu préstamo hipotecario, así que si el índice esta recortado el interés que estés pagando será menor pero si llega a subir vas a tener que pagar más, aunque hay días en que el índice sube no hay de qué preocuparse ya que solo afecta el índice mensual.