Muchas son las variables que intervienen en un préstamo hipotecario. Pero sin duda que el euribor es de todas ellas la más importante. Hablando en términos de la revisión de una hipoteca, este es un procedimiento que se lleva a cabo con el objetivo de actualizar el valor del euribor.

¿Por qué es importante la revisión de una hipoteca?

Principalmente porque el euribor es el índice de referencia al que se encuentran sujetas gran parte de las hipotecas en España. De hecho, la mayoría de los préstamos hipotecarios a tipo variable, están referenciadas al euribor.

En consecuencia, la manera en la que evoluciona el valor del euribor influye directamente en el importe mensual que se debe pagar. Esto claro cuando se trata de una hipoteca a tipo variable. Sucede lo contrario con una hipoteca fija a 15 años o a 30 años.

¿En qué consiste la revisión de una hipoteca?

La revisión de un préstamo hipotecario, consiste como ya se ha dicho, en actualizar el valor del índice de referencia al que están sujetas las hipotecas a tipo variable. Es decir, el euribor. Sin embargo, estas revisiones no se realizan de forma imprevista.

De hecho, cualquier revisión de una hipoteca tiene un carácter semestral o anual. No obstante, todo depende de lo que se haya acordado en el contrato de la hipoteca. En otras palabras, son cosas a tener en cuenta antes de contratar una hipoteca.

Por lo tanto, desde el momento que se firma el préstamo hipotecario a tipo de interés variable, se contabiliza el tiempo para realizar la revisión. Básicamente el hipotecado siempre conoce el momento en el que la cuota de su hipoteca será actualizada.

¿Qué sucede luego de la revisión hipotecaria?

Una vez que se lleva a cabo la revisión de hipoteca, la cuota mensual que paga el cliente se incrementa o disminuye. Esto siempre estará en función de los cambios en el valor del euribor.

Por ejemplo, si el euribor sube, la cuota mensual a pagar también se incrementa después de la revisión. Por el contrario, un nuevo valor del euribor a la baja significa que la cuota mensual se reduce.

Como ya se mencionaba anteriormente, nada de esto ocurre en una hipoteca a tipo fijo. Esto se debe a que en este tipo de préstamos hipotecarios, el cliente siempre conoce con exactitud la cantidad a pagar en su cuota mensual.

¿Cómo calcular la cuota de la revisión de hipoteca?

Para calcular cuota revisión hipoteca es necesario utilizar el euribor hipotecario que determina el Banco de España. Sin embargo, en función de cada banco, dicho euribor puede corresponder al mes anterior a l de la revisión de la hipoteca.

Incluso puede usarse el euribor hipotecario de dos o tres meses antes, siempre que así se haya acordado en el contrato de la hipoteca. Lo importante a tener en cuenta es que en el cálculo de la nueva cuota se consideran los siguientes elementos:

• El nuevo euribor hipotecario.

• El diferencial que aplique el banco.

• La cantidad restante por devolver.

• Los años que restan para pagar la hipoteca.

Algunos bancos permiten cambiar el período de revisión de una hipoteca. Es decir, si actualmente es anual, se puede cambiar a semestral, y viceversa. No obstante dicha modificación se traduce en una novación de hipoteca con los correspondientes gastos y comisiones.

Antes de contratar una hipoteca es fundamental considerar aquellos aspectos que puedan influir en su precio. Por ejemplo, hay ciertos gastos que deberás asumir al momento de formalizar la hipoteca. Sin embargo, no es lo único que debe preocuparte.

¿En qué debes fijarte antes de contratar una hipoteca?

Por lo tanto, antes de poner tu firma en el contrato, comprueba la información que el banco te debe proporcionar. También considera los siguientes aspectos y condiciones de un préstamo hipotecario.

1. El tipo de interés de la hipoteca

Básicamente es el porcentaje aplicado al capital del préstamo hipotecario. Es importante ya que determina el valor de las cuotas que debes pagar cada mes. Si se trata de una hipoteca fija, este porcentaje no cambia.

Si es una hipoteca variable, el tipo de interés será la suma del euribor a 12 meses, más un diferencial fijo.

2. Productos vinculados

A menudo los bancos solo te ofrecen un tipo de interés más atractivo si contratas productos financieros adicionales. Significa que muy probablemente deberás domiciliar tu nómina, o contratar un seguro de vida, o de hogar, incluso ambos.

3. Las comisiones de la hipoteca

Las comisiones más comunes en un préstamo hipotecario son las comisiones de apertura y amortización anticipada. Esta última se aplica cuando pagas el préstamo antes de tiempo. Otras comisiones incluyen la de subrogación y la novación.

4. La cláusula suelo

Es una de las cláusulas que suelen ocasionar más problemas. Dicha cláusula determina el tipo de interés mínimo que será aplicado si se presenta una baja significativa del euribor. Desde 2013 ya no aparece en los contratos, pero en muchas hipotecas anteriores si aparece.

5. La cláusula cero

Significa que cuando el tipo de interés variable de un préstamo es negativo, se aplicará un tipo de interés del 0%. Si bien esto se traduce en que el cliente no paga más dinero, el banco abona ninguna cantidad por los interés negativos.

6. El índice sustituto

Cuando no se utiliza como índice de referencia el euribor, los bancos con frecuencia aplica un índice sustituto, usualmente más caro. Este es el caso del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH).

7. Los gastos asociados a la hipoteca

Es fundamental tener en cuenta estos gastos antes de contratar una hipoteca. Principalmente porque representan aproximadamente el 15% del valor de la vivienda. Además, normalmente los bancos solo te prestan 80% del valor de tasación. Significa que deberás solventar el porcentaje restante.

8. Documentación que el bando debe proporcionarte

Otra cosa que debes considerar antes de contratar una hipoteca son los documentos que el banco debe darte. Es decir, deberás solicitar ciertos documentos en los que aparezcan reflejadas las condiciones precisas del préstamo hipotecario.

Por ejemplo:

• La oferta vinculante. Un precontrato mediante el cual el banco mantiene durante un cierto plazo, las condiciones ofrecidas.

• La tabla de amortización del préstamo. En este documento aparece desglosado la cantidad de las cuotas a pagar mensualmente.

• Los gastos de apertura de la hipoteca. En dicho documento aparecen los gastos de notaría, impuestos, gastos de registro, tasación, entre otros.

• La FIPER. Aquí podrás encontrar todas las condiciones que de forma personal te ofrece la entidad bancaria.

Una hipoteca fija a 15 años significa que un préstamo hipotecario tiene una tasa de interés fija. En otras palabras, el interés que el deudor debe pagar se mantiene sin cambios a lo largo de todo el tiempo que dura la hipoteca.

Sin embargo, ¿cómo funcionan estas hipotecas?, ¿cuáles son las ventajas y desventajas de un préstamo hipotecario a 15 años?, ¿Quiénes deben solicitar este tipo de hipotecas? A continuación aclaramos todas estas dudas.

¿Cómo funciona una hipoteca fija a 15 años?

Es importante conocer el funcionamiento de una hipoteca con tasa fija a 15 años. De esta manera se pueden aprovechar de mejor manera sus ventajas y minimizar sus desventajas.

Para empezar, en un préstamo hipotecario con tasa fija a 15 años, la cuota mensual se basa en primer lugar en su tasa de interés. Sin embargo, también se toma en cuenta el importe de la hipoteca principal, así como el interés amortizado a lo largo de 15 años.

Adicionalmente, la cuota hipotecaria no cambia durante todo el ciclo de vida del préstamo. No obstante, la cuota real varía en función a la situación actual del deudor y las tasas de interés que se apliquen al momento.

Otra característica a destacar es que se puede pagar el préstamo hipotecario en cualquier momento. Esto sin que conlleve penalizaciones por pagar la hipoteca antes de tiempo.

Ventajas de la hipoteca fija a 15 años

• Por un lado, con el préstamo hipotecario fijo a 15 años, el deudor se beneficia de una cuota mensual predecible.
• Además, una cuota fija a plazo de 15 años, significa la mitad de tiempo en comparación con la cuota fija en una hipoteca a 30 años.
• Eso no es todo, en una hipoteca a tasa fija de 15 años, las tasas de interés suelen ser más bajas comparadas con el préstamo hipotecario fijo a 30 años.
• Adicionalmente, los deudores no tienen que preocuparse porque la tasa de interés fluctué.
• Incluso no hay costes de mantenimiento una vez que la tasa de interés se asegura.
• Tampoco dependen de la evolución del euribor.

Desventajas del préstamo hipotecario a tasa fija de 15 años

• La cuota mensual en una hipoteca fija a 15 años usualmente es más alta comparada con un préstamo hipotecario fijo a 30 años.
• Esto hace que sea más complicado calificar para poder acceder a este tipo de hipotecas.
• Por otro lado, la deducción de impuestos en una hipoteca fija a 15 años es menor con relación a una hipoteca fija a 30 años.
• A menudo el deudor debe contratar otros productos financieros para poder beneficiarse de intereses más bajos.

¿Hacia quién va dirigido este tipo de hipotecas?

Más allá de estar diseñadas para un cierto perfil de cliente, hay personas a quienes les conviene este tipo de préstamo hipotecario a 15 años.

• Por ejemplo, personas que buscan un descuento fijo y predecible del presupuesto con el que cuentan mensualmente.
• También para aquellos clientes que buscan un plazo hipotecario mucho más corto.
• Incluso para quienes tienen la capacidad financiera de solventar una cuota mensual más alta.

Siempre que se quiere solicitar una hipoteca, un procedimiento indispensable es la tasación hipotecaria. No es algo que se puede pasar por alto ya que esta regulada por el Ministerio de Economía y Hacienda.

Además, existe una metodología específica para llevar a cabo una tasación hipotecaria. Por ello es importante conocer en qué consiste y quién puede llevarla a cabo.

¿En qué consiste la tasación hipotecaria?

Al hablar de una tasación hipotecaria nos referimos a la valoración de una vivienda o inmueble. Dicho procedimiento se realiza con el objetivo de que se pueda obtener un préstamo hipotecario.

A través de la tasación de hipotecas, los bancos y entidades financieras, determinan el valor de la vivienda o el inmueble garantía del préstamo.

Adicionalmente, este procedimiento también permite conocer el grado de riesgo que se asume con el préstamo hipotecario.

¿Que factores influyen en la tasación?

Es importante destacar que la tasación hipotecaria tiene como objetivo garantizar el préstamo hipotecario. Por lo tanto, este procedimiento es independiente del importe mediante el cual se lleva a cabo la transacción de compra venta.

Con frecuencia las entidades bancarias suelen prestar el 80% del valor de la tasación. Sin embargo, es necesario tener en cuenta los factores que afectan la valoración de la vivienda. Por ejemplo:

• La ubicación del inmueble.

• La antigüedad del inmueble.

• Todos los servicios próximos a la vivienda.

• También la calidad de los materiales de construcción.

• Además la situación de la vivienda dentro del edificio.

• La superficie en m², así como la distribución.

¿Quién se encarga de realizar la tasación hipotecaria?

Este procedimiento solo puede ser realizado por un profesional independiente. Además, dicho profesional debe cumplir con ciertos requisitos establecidos por la ley. A menudo se trata de un arquitecto técnico, mismo que debe ser miembro de una sociedad de tasación.

Esta sociedad de tasación inmobiliaria además debe estar inscrita en el Ministerio de la Vivienda. Incluso debe estar homologada por el Banco de España, que también se encarga de supervisarla.

¿Quiénes pueden solicitarla?

La solicitud de tasación hipotecaria la pueden realizar las empresas que cuenten con activos inmobiliarios y que requieran un préstamo. Incluso si solo necesitan refinanciar una deuda o llevar a cabo un arrendamiento.

También pueden realizar la solicitud todas aquellas entidades financieras que necesiten revisar las garantías que han tomado como cobertura para hipotecas ya concedidas.

En cuanto a los particulares, igualmente pueden realizar la solicitud de tasación. En este caso cuando requieran de un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda, una finca, terreno, o local.

Sin embargo, es importante aclarar que un particular puede presentar a la entidad la tasación de la vivienda que quiere comprar. Esto sin que este obligado por parte del banco, a llevar a cabo dicha tasación con la sociedad de tasación que el banco designe.

Por su parte, la entidad bancaria no puede rechazar la tasación que presente el particular. Esto siempre y cuando la haya realizado una sociedad de tasación inscrita en el Ministerio de Vivienda y supervisada por el Banco de España.

En caso de que el banco quiera hacer otra tasación de la vivienda, los gastos serán asumidos por la propia entidad.

Para todas las familias afectadas por la crisis sanitaria del COVID-19 hay buenas noticias. El Gobierno ha aprobado la moratoria hipotecaria por coronavirus. También se puede optar por el aplazamiento de hasta 12 meses que ofrecen las entidades bancarias.

¿En qué consiste la moratoria hipotecaria por coronavirus?

La moratoria hipotecaria es un procedimiento bancario mediante el cual las familias pueden aplazar el pago de sus cuotas. Hasta la fecha y desde que comenzó la pandemia, se han aprobado el 83% de las solicitudes de moratoria de hipoteca.

Cabe destacar que en estas solicitudes se incluyen tanto las ofrecidas por el Gobierno, como las que proponen los bancos. Adicionalmente, las familias españolas también se benefician de un aplazamiento de préstamos al consumo durante un período de 6 meses.

Moratoria del Gobierno vs Moratoria de los bancos

Es importante diferenciar la moratoria hipotecaria por COVID-19 del Gobierno, de la moratoria de hipotecas de los bancos.

Por un lado, la moratoria hipotecaria por coronavirus del gobierno consiste en un aplazamiento de las cuotas durante un período de 3 meses. Este mismo aplazamiento se aplica a los préstamos personales, con igual período de duración.

Por lo que respecta a la moratoria de hipotecas de los bancos. También esta destinada a apoyar a las familias afectadas por la crisis sanitaria. Sin embargo, el período de aplazamiento puede ser de hasta 12 meses.

Para préstamos personales, el período de aplazamiento es de hasta 6 meses.

¿Cuáles son los requisitos para solicitar la moratoria de hipotecas por coronavirus?

Moratoria hipotecaria del Gobierno

La moratoria hipotecaria que ofrece el Gobierno, solo esta disponible para familias en situación de vulnerabilidad. Solo será aplicable para:

• Autónomos y trabajadores por cuenta ajena.

• Préstamos hipotecarios sobre la vivienda habitual.

También es requisito cumplir con ciertos parámetros familiares y económicos, incluyendo los siguientes:

• Que el deudor haya o se encuentre en situación de paro.

• De ser un empresario o profesional, que haya experimentado una pérdida significativa de sus ingresos.

• También que los ingresos familiares estén por debajo del límite de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples.

• Además, que la cuota de la hipoteca, así como los suministros básicos y gastos adicionales, sean del 35%o más de los ingresos netos familiares.

• Adicionalmente debe haberse presentado una modificación significativa en cuanto a las condiciones económicas de la familia resultado del coronavirus.

Moratoria hipotecaria de los bancos

En el caso de la moratoria de hipotecas que ofrecen las entidades bancarias, aún no se establecen los requisitos para su solicitud.

Solamente se ha dicho que podrán acceder aquellos deudores que no cumplan con los requisitos de la moratoria hipotecaria del Gobierno.

En otras palabras significa que cada banco podrá negociar las condiciones con los clientes, incluyendo las medidas a tomar. Así como el período máximo de aplazamiento a conceder.

Además hay una regulación para las moratorias hipotecarias por COVID-19 impulsadas por los banco.

• En primer lugar se pueden acortar no solo hipotecas, también préstamos personales.

• Por otra parte, no será posible suponer la modificación en los tipos de interés a pagar.

• Tampoco implica la contratación de otros productos financieros vinculados. Esto con excepción de los seguros destinados a garantizar el pago de la deuda.

Existen diferentes ventajas de pagar una hipoteca antes de tiempo. La principal de ellas es que ya no tienes que abonar los intereses generados cuando se paga durante más tiempo.

Sin embargo, antes de comenzar a hacer los pagos adicionales es importante que tomes en cuenta lo siguiente:

• Algunos bancos solo aceptan pagos adicionales en momentos específicos.

• Incluso es posible que apliquen una comisión por pago anticipado.

• También es importante incluir una nota en el pago adicional para indicar que se aplique al saldo del capital, no al pago del mes siguiente.

¿Cuáles son los beneficios de pagar una hipoteca antes de tiempo?

Como se mencionaba, pagar un préstamo hipotecario anticipadamente puede involucrar un coste. Además, las obligaciones financieras no terminan con el pago de la última cuota.

Ventajas de pagar una hipoteca antes de tiempo

Cuando hablamos de pagar una hipoteca antes de tiempo, nos referimos a la amortización total de la hipoteca. En otras palabras, significa que se adelanta el pago de todas las cuotas mensuales antes que se cumpla el plazo acordado.

También es posible que se quiera optar por la amortización parcial del préstamo hipotecario. En este caso lo que se hace es devolver anticipadamente solo una parte del capital que aún esta pendiente.

La principal ventaja de devolver una hipoteca antes de tiempo, es que el prestatario conseguirá reducir el importe que paga por los intereses. Es decir, al reducir el capital pendiente de la hipoteca, se devengan menos intereses.

En consecuencia el coste final del préstamo hipotecario se reducirá notablemente. También es importante considerar que muchos préstamos hipotecarios se basan en el sistema de amortización francés.

Esto significa que durante los primeros años de la hipoteca, se abonan más intereses y una menor cantidad en el capital pendiente. Sin embargo, en los últimos años del préstamo sucede todo lo contrario.

En pocas palabras, cuando se amortiza una hipoteca al principio, se reducen mucho más los intereses que se deben pagar.

¿Cuál es el coste de devolver una hipoteca antes de tiempo?

Tal como se indicaba al inicio, en algunos casos amortizar una hipoteca antes de tiempo conlleva una comisión. Además, muchos de los préstamos hipotecarios que se ofrecen actualmente, ya incluyen la comisión por el pago anticipado de la hipoteca.

Hipoteca variable

La comisión por devolver una hipoteca variable es de 0.15% en los primeros cinco años del préstamo. También puede ser el 0.25%, en caso de que se devuelva el préstamo en los primeros tres años.

Cualquiera que sea la opción que se elija, no es posible aplicar ninguna de estas comisiones si el plazo determinado ya ha finalizado.

Hipoteca fija

En este caso la comisión por pagar una hipoteca fija antes de tiempo es de 2%. Esto si se hace en los diez primeros años del préstamo. Después de este período, la comisión que se aplica es del 1.5%.

También es importante destacar que todas estas condiciones solo son válidas para préstamos hipotecarios que hayan sido firmadas a partir del 16 de junio de 2019.

Igualmente es importante considerar los gastos de cancelación del préstamo necesarios para que la vivienda quede libre de cargas.

El cálculo de hipoteca es fundamental para determinar la cuota que deberás pagar mensualmente. Aunque esto puedes hacerlo desde Internet a través de un simulador de hipotecas online, también puedes calcular hipoteca desde el móvil usando una aplicación.

¿Cuáles son las mejores apps para calcular hipoteca desde el móvil?

Si deseas una forma rápida y conveniente de calcular tu hipoteca desde el móvil, hay varias aplicaciones que puedes usar. En la tienda de aplicaciones Google Play Store, encuentras apps para cálculo de hipotecas que puedes instalar en tu móvil Android.

Nuestras recomendaciones son las siguientes:

Cálculo de Hipotecas de Karl

Esta es una aplicación que te permite calcular la cuota mensual a pagar de tu préstamo. Lo hace en función de la cuantía total del préstamo, el tipo de interés, así como el plazo de devolución.

Además, incluye funciones para que puedas calcular diferentes variables, incluyendo el plazo, la cuota, el interés y la hipoteca en función de las otras tres. Para usarla simplemente tienes que ingresar un pago inicial o porcentaje.

Después la calculadora de hipotecas se encarga de realizar la operación correspondiente. La aplicación también te permite comprobar cómo cambia tu pago mensual en base a otros gastos adicionales como los impuestos y seguros.

Adicionalmente incluye la opción para calcular hipotecas fijas y variables. Incluso puedes usar hasta 5 modificaciones en cuanto al tipo de interés. También se puede realizar el cálculo de hipotecas sin período de amortización.

Incluso la aplicación cuenta con una función para elegir la periodicidad de las cuotas. Puedes elegir entre un período semanal, quincenal, mensual o anual.

Calculadora hipotecaria

Esta es otra app para el cálculo de préstamos hipotecarios. Funciona como una calculadora de hipotecas que te permite determinar la mensualidad de tu hipoteca. También puedes conocer tu cuadro de amortización de forma fácil y rápida.

Además, la aplicación te permite calcular cómo quedan las cuotas mensuales cuando realizas una amortización parcial de capital. Ya sea que reduzcas la cuota hipotecaria o el plazo, revelando los cuadros de amortización que corresponden.

También puedes realizar el cálculo de tu mensualidad encaso de que cuentes con un período de carencias.

Cálculo de hipoteca

Es una aplicación con interfaz de usuario sencilla y fácil de usar. Te permite calcular los costes básicos de un préstamo hipotecario. De hecho puedes realizar este cálculo en función de los años o el pago mensual deseado.

Después de esto, la app te muestra la gráfica del período de amortización, así como el cuadro de amortización completo. Además incluye una opción para que puedas guardar automáticamente todos los cálculos que realices.

Adicionalmente incluye opciones para seleccionar la periodicidad de los pagos para los préstamos hipotecarios donde el pago de los plazos no es el habitual de cuota mensual.

Simulador de hipotecas y préstamos

Finalmente esta es una aplicación que también funciona como una calculadora de hipotecas. Te permite realizar el cálculo de cuotas, incluyendo la amortización anticipada, además del cálculo del pago de la hipoteca.

También te brinda acceso a la tabla de amortización durante el ciclo de vida del préstamo hipotecario. Por lo tanto, la app te ayuda a controlar qué parte de lo que pagas será destinado a disminuir el capital, así como los intereses que estás pagando.

Contratar una hipoteca significa asumir responsabilidades financieras por varias décadas. Si no se puede hacer frente a los pagos mensuales, un seguro de protección hipotecaria podría ser una opción a considerar.

¿Qué es el seguro de protección hipotecaria?

Un seguro de protección hipotecaria protege a los propietarios de viviendas en caso de problemas de salud, discapacidad o si la pérdida de trabajo se prolonga. En el peor de los escenario, este tipo de coberturas puede pagar el saldo de la hipoteca si el prestatario muere.

Hay que decir que muchos ven al seguro de protección de hipotecas como una red de seguridad. Por el contrario, otros prestatarios lo consideran un gasto innecesario que solo afectará sus finanzas.

En cualquier caso, decidir contratar un seguro de protección hipotecaria dependerá principalmente de tu salud y tu situación financiera actual.

¿Cómo funciona el seguro de protección hipotecaria?

Un seguro de protección de pagos hipotecario, como también se le conoce. Funciona de forma similar a un seguro de vida o discapacidad. Además, el coste de la prima mensual varía en función del importe del préstamo, la edad y salud del prestatario.

Si el prestatario muere con un saldo hipotecario y cuenta con este seguro, el resto del saldo del préstamo se le paga directamente al prestamista. Por lo tanto, cualquier heredero, ya sea un cónyuge o hijos, no tienen que preocuparse por hacer pagos futuros o perder la vivienda.

¿Qué cubre una póliza de seguro de protección de hipotecas?

Las pólizas que pagan un beneficio por la pérdida de empleo o discapacidad. Por lo general cubren el pago de la hipoteca hasta por uno o dos años. En dicha póliza se indicará si existe un período de espera obligatorio antes de hacer los pagos.

Sin embargo, estas pólizas no cubren la parte principal, ni los intereses de la cuota hipotecaria. Tampoco cubren otros gastos como las cuotas de asociación de propietarios, los impuestos a la propiedad, o el seguro de propietarios.

Ventajas y desventajas del seguro de protección hipotecaria

Los pros

Uno de los beneficios del seguro de protección de hipoteca es que usualmente se emite sobre una base de aceptación garantizada. Esto significa que la probabilidad de aprobación para la póliza es alta.

Este aspecto podría ser ventajoso para personas con problemas de salud. También para quienes deben pagar altas tasas por un seguro de vida, o que simplemente no pueden obtener una póliza.

Para las personas que no pueden obtener un seguro por discapacidad ya que su trabajo es de alto riesgo. Un seguro de protección hipotecaria podría brindarle la protección necesaria. Esto en caso de que no pueda hacer los pagos de su hipoteca como consecuencia de una lesión, enfermedad, o muerte.

Los contras

Por otra parte, si tu hipoteca está casi pagada, incluso si se pagó la casa con el dinero de la venta de otra casa. Contratar un seguro hipotecario podría no ser la mejor opción. Lo más conveniente sería guardar ese dinero en un fondo de emergencia o para la jubilación.

Además, si ya se cuenta con una línea de crédito con garantía hipotecaria, este tipo de seguros únicamente brindaría cobertura por el importe inicial de la hipoteca.

Quienes planean hacer pagos adicionales para pagar antes su hipoteca, tampoco se benefician de dicho seguro. El motivo es que el importe del pago del préstamo disminuye a medida que se paga la hipoteca.

Si no sabes qué es el período de amortización en una hipoteca, aquí te diremos en qué consiste. Básicamente es el período de tiempo que se necesita para pagar un préstamo hipotecario en su totalidad.

¿Por qué es importante conocer el período de amortización en una hipoteca?

Debido a que los bancos cobran intereses sobre las hipotecas. Cuanto más tardes en liquidar tu préstamo hipotecario, más intereses pagarás. Además, el período de amortización, junto con la tasa de interés, se utiliza para calcular la cuota mensual del préstamo.

Adicionalmente, una parte de cada cuota mensual es destinada al pago de los intereses devengados de la hipoteca. Esto a partir de la fecha de la última cuota, en tanto que el restante se usa para reducir el capital del préstamo hipotecario.

En consecuencia, conforme disminuye el capital de la hipoteca, el banco nos cobra menos intereses y se aplican más al capital. Además, en el transcurso del período de amortización, el saldo de la hipoteca se reduce a cero.

Un período de amortización más corto, significa que se pagarán menos intereses durante la vida de la hipoteca.

Ejemplo de un período de amortización en una hipoteca

Para entender de mejor forma cómo funciona el período de amortización en un préstamo hipotecario, veamos el siguiente ejemplo:

• Supongamos que usted tiene una hipoteca de 200.000€ con un interés del 5%.
• Su cuota de pago mensual es de 1.067€ durante la vigencia de la hipoteca.
• Al pagar puntualmente 1.067€, serán necesario 360 meses, o 30 años para pagar la hipoteca.
• Entonces, esos 360 meses es lo que se conoce como el período de amortización.

¿Cuáles son las ventajas de conocer el período de amortización?

Como se mencionaba antes, cuanto más corto es el período de amortización, mayor será la cuota de pago, pero menos intereses de pagarán en el largo plazo. Tomando de referencia el ejemplo anterior, se puede ver cómo en un período de amortización de 30 años se pagarán intereses más altos.

• Para una hipoteca de 200.000€ a 30 años, con una cuota mensual de 1.067€, los intereses totales serían de 184.257€.
• Para una hipoteca de 200.000€ a 25 años, con una cuota mensual de 1.163€, los intereses totales serían de 148.962€.

Además, un cambio de un período de amortización de solo 5 años, resultará en 35.295€ menos de intereses pagados.

Hay que decir que algunos prestatarios prefieren optar por una cuota mensual más baja. Por el contrario, otros prefieren pagar más al comienzo de la hipoteca, y tener eventualmente una cuota más baja.

¿Qué es lo más conveniente?

Si se tiene más del 20% del capital en la propiedad, es posible que se quiera elegir un período de amortización más largo. Al hacerlo ciertamente disminuye la cuota mensual, pero al mismo tiempo se incrementa el interés que se pagará por la hipoteca.

La clave en todo caso es tener presente que cuánto más largo sea el período de amortización en una hipoteca, más intereses se terminarán pagando. Por ello es conveniente buscar asesoría con un bróker hipotecario, para que nos ayude a seleccionar el período de amortización que mejor se adapte a nuestras necesidades financieras.

La nueva hipoteca online Santander ya esta disponible para quien desee solicitar un préstamo hipotecario por Internet. A diferencia de las hipotecas tradicionales, la hipoteca en línea de Santander se contrata de forma digital. Incluso el cliente es asesorado por un gestor personal durante el proceso.

¿En qué consiste la nueva Hipoteca Online Santander?

De acuerdo con lo informado por la entidad, el proceso de contratación de la nueva hipoteca online Santander consta de 7 pasos. Los interesados ahora pueden comprar una vivienda habitual o comprar una segunda residencia de forma online.

Como era de esperar, se puede elegir entre una hipoteca online a tipo variable, o una hipoteca online a tipo fijo. Ambas opciones ofrecen condiciones que a decir de Santander, son bastante competitivas con relación a los precios del mercado.

Hipoteca online fija bonificada

Estas son las principales características de la hipoteca online Santander a tipo fijo:

• Plazo de 25 años con % de financiación sobre la tasación de hasta el 60%.
• Durante el primer año TIN: 1.55%.
• A partir del 2^do año TIN: 2.55%.
• En ambos casos la TAE es del 2.68%. (2.17% con TIN mínimo de 1.55%)

Si se trata de una vivienda habitual, el importe máximo es el 80% del valor de tasación de la vivienda. En caso de ser segunda residencia, el importe máximo es de 70% el valor de tasación de la vivienda.

Hipoteca online variable bonificada

Para este préstamo hipotecario online Santander, las condiciones son las siguientes:

• Plazo mínimo de 25 años con % de financiación sobre tasación hasta el 60%.
• Durante el primer año TIN: 1.59%
• A partir del 2^do año TIN: Euribor + 1.79%
• En ambos casos la TAE es de 1.85% (1.36% con TIN mínimo: Euribor +0.79%.

Pasos para contratar la Hipoteca Online Santander

Como se ha mencionado, todo el proceso para contratar el préstamo hipotecario online Santander es digital. Se puede realizar siguiendo los siguientes pasos:

1. Cálculo de hipoteca.
2. Rellenar la solicitud con tus datos.
3. Aprobación del préstamo.
4. Solicitar la tasación.
5. Seleccionar el notario.
6. Firmar el precontrato.
7. Para terminar se debe firmar la compra de la vivienda.

Requisitos para acceder al tipo de interés bonificado

Si se desea acceder a la bonificación a partir del segundo año, se requiere seleccionar servicios o productos adicionales. Esto permitirá obtener una bonificación máxima de hasta el 1%.

Los requisitos incluyen:

• Domiciliar ingresos. Esto puede ser la nómina, la prestación por desempleo, el pago de Seguridad Social Autónomo, o la Pensión.

• Recibos. Es necesario domiciliar y pagar como mínimo 3 recibos de diferente referencia. Debe hacerse mediante una cuenta domiciliada.

• Uso de tarjetas. También es requisito hacer uso de las tarjetas de débito o crédito Santander, 6 veces en los tres meses anteriores.

• Seguros. El cliente debe tener contratado un seguro de Santander, el cual debe estar en vigor. Puede seguro de vida, riesgo o salud, seguro de hogar, incapacidad temporal o accidentes.

• Productos de inversión. Pueden ser planes de pensiones o fondos de inversión.

También hay que decir que el cliente podrá acceder a una pantalla para consultar el avance del procedimiento. Durante todo ese tiempo podrá recurrir a un gestor personal en caso de duda.

El último había remontado el cero apenas iniciado el mes de marzo y esto continúa todavía en el mes de abril. Es decir, por segundo mes consecutivo. El Covid-19 encarece hipotecas de tipo variable. Es sin duda otro de los efectos de la pandemia.

¿Por qué el Covid-19 encarece hipotecas de tipo variable?

Debido a que nos faltan los datos del día jueves y el día viernes. El índice con el cual se calculan los tipos de interés en la gran mayoría de las hipotecas variables en toda España cierra una media mensual en -0, 081, de frente a un -0,108 tan sólo en el mes de abril y -0,134 en el mes de mayo del año pasado.

Esto sólo llegué a indicar que los préstamos que se revisen ahora habrán de encarecer su cuota.

Este momento, mismo que tiene origen en cuanto a las medidas adoptadas por el banco Central europeo. También conocido como BCE para poder contrarrestar los efectos de una crisis económica que se provocó por la pandemia del virus Covid-19.

No obstante, dicha crisis podría llegar a revertirse en los próximos meses, según las palabras de los profesionales analistas financieros.

Las incógnitas que deja atrás el Covid-19 para el Euribor

Luego de un brusco movimiento de hasta 20 puntos básicos en aumento para el Euribor que se cumplieron durante los últimos tres meses llega a preocupar al banco Central europeo.

La entidad BCE estaría en la disposición a tomar medidas para que los créditos sigan fluyendo. Sin embargo se tomará en cuenta que sea sin que esto llegue a incrementar el precio del indicador.

Para poder conocer con exactitud o certeza cuál será la evolución del valor del euribor a un corto o mediano plazo, hay que esperar a las próximas acciones que toma el banco central europeo.

Debido a que dependemos de las acciones que se toman durante la crisis por coronavirus Covid-19, para tener una total certeza de cómo se desarrollarán en un futuro los valores del euribor.

Justo en medio de una crisis sanitaria y los indicadores macroeconómicos mostrando un notable deterioro. Lo más probable es que el euribor no llegué a cotizar a cero, al menos eso fue lo que comentó Simone Colombelli.

La conclusión apresurada sobre el Covid-19 y el Euribor

A pesar de que la crisis y contingencia de salud ocasionada por el virus Covid-19 está muy lejos de terminar. Será durante los próximos meses, mismos que en los cuales se espera que no haya repuntes de la pandemia y el mercado llegué estabilizarse. Que podremos ver si el euribor tiene una bajada notable o incluso considerable.

Sin embargo todo esto depende de las condiciones y el desarrollo de la pandemia durante los próximos meses del año. Porque a pesar de que muchos especularon acerca de La indiferencia que hay para el euribor como indicador situaciones de salud como el Covid-19, lo cierto es que la evolución de esta pandemia no ha hecho más que generar incertidumbre para los que contratan hipotecas de tipo variable.

Por ahora la única certeza que podemos tener es que al igual que los últimos dos meses el Covid-19 encarece hipotecas de tipo variable en su segundo mes consecutivo.